दीर्घकालिक देखभाल बीमा व्यय का मूल्य है

राहेल Podnos, जेडी, सीएफपी द्वारा

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कल्पना कीजिए कि आप सेवानिवृत्त हुए हैं और आप या आपके पति / पत्नी को पुरानी बीमारी विकसित होती है जिसके लिए नर्सिंग होम केयर या महत्वपूर्ण घरेलू सहायता की आवश्यकता होती है। यदि आपने आगे की योजना नहीं बनाई है, तो आप खुद को एक कठिन वित्तीय स्थिति में पा सकते हैं।

लंबी अवधि की देखभाल बेहद महंगा हो सकती है। यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हेल्थ एंड ह्यूमन सर्विसेज के मुताबिक, नर्सिंग होम में एक निजी कमरे में सालाना $ 83,000 से अधिक का औसत खर्च होता है। और अध्ययन में पाया गया कि घरेलू स्वास्थ्य सहयोगियों की कीमत 21 डॉलर प्रति घंटे है। मामलों को और भी खराब बनाने के लिए, अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल मेडिकेयर द्वारा कवर नहीं की जाती है, स्वास्थ्य देखभाल के लिए अधिकांश सेवानिवृत्त स्रोत।

तो लोग इस विशाल संभावित खर्च के लिए कैसे भुगतान करते हैं? बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर सेवानिवृत्ति रिसर्च द्वारा 2014 के एक अध्ययन के मुताबिक 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के एकल व्यक्तियों में से केवल 13% लंबी अवधि के देखभाल बीमा खरीदते हैं। लेकिन कई मामलों में, कम से कम कुछ कवरेज खरीदने का अच्छा विचार है। यहाँ पर क्यों:

आप मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं

मेडिकेयर के विपरीत, मेडिकेड लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करेगा - बशर्ते यह एक सुविधा में हो, घर पर नहीं। हालांकि, आपको योग्यता प्राप्त करने के लिए लगभग सभी संपत्तियों को समाप्त करने की आवश्यकता है, और आप उन्हें अपने बच्चों को उपहार नहीं दे सकते। मेडिकेड में पांच साल की "लुक-बैक" अवधि है, इसलिए यह आपके आवेदन से पांच साल पहले आपके द्वारा स्थानांतरित की गई किसी भी संपत्ति पर विचार करेगा।

स्व-बीमा महंगा है

इस मामले में, आपकी रणनीति उस समय तक पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत है जब आप या आपके पति / पत्नी को लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता होती है जिसे आप पूरी तरह से जेब से बाहर कर सकते हैं। लेकिन चूंकि यह लागत इतनी अधिक हो सकती है, यह विकल्प आमतौर पर उच्च-मूल्यवान व्यक्तियों के लिए केवल व्यवहार्य है। किसी और के लिए, आत्म-बीमा करने का निर्णय लेना मतलब है कि काफी जोखिम लग रहा है।

दीर्घकालिक देखभाल बीमा आपको विकल्प देता है

दीर्घकालिक देखभाल बीमा मेडिकेड की तुलना में अधिक अलग-अलग प्रकार की देखभाल को कवर करती है, आपके घर में 24 घंटे की देखभाल से कुछ या घर सहायता के प्रति सप्ताह कुछ घंटों की सुविधा।

कवरेज महंगा है, लेकिन लागत के प्रबंधन के तरीके हैं। अपने बीमा दलाल से पूछने के बजाय आपको कितना कवरेज चाहिए, यह पता लगाएं कि आप जिस राशि का भुगतान कर सकते हैं उसके लिए आप कितना प्राप्त कर सकते हैं। आप मुद्रास्फीति प्रावधानों जैसे ऐड-ऑन पर भी जा सकते हैं। फिर आप पूर्ण कवरेज पॉलिसी नहीं खरीदकर बचाए गए पैसे का निवेश कर सकते हैं और अपने जोखिम को सह-बीमा करने के लिए आय आरक्षित कर सकते हैं।

कुछ किसी से भी बेहतर नहीं है

बहुत से लोग दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने में अनिच्छुक हैं क्योंकि उन्हें लगता है कि अगर वे लाभ की आवश्यकता समाप्त नहीं करते हैं तो वे अपने प्रीमियम बर्बाद कर देंगे। लेकिन आप इस तर्क को गृहस्वामी बीमा और जीवन बीमा प्रीमियम पर लागू कर सकते हैं, और हम में से अधिकांश उन नीतियों को अच्छी तरह से मानते हैं। लंबी अवधि के देखभाल बीमा के लिए प्रीमियम मकान मालिकों या जीवन बीमा के मुकाबले ज्यादा महंगा है, लेकिन दीर्घकालिक देखभाल कवरेज नहीं होने के वित्तीय परिणाम बेहद गंभीर हैं।

अधिकांश अमेरिकियों को आत्म-बीमा करने का जोखिम नहीं हो सकता है लेकिन मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बहुत अमीर हैं। यदि आप "बीच में" परिवारों में से एक हैं, तो आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ महसूस कर सकते हैं। लेकिन कुछ दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने के लिए यह बहुत बेहतर है - भले ही यह आपकी सभी संभावित लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है - बिलकुल भी नहीं। कम से कम, आपको इस संभावित रूप से चौंकाने वाली सेवानिवृत्ति व्यय के लिए आगे की योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए।

राहेल पोडनोस वेल्थ केयर एलएलसी के साथ एकमात्र वित्तीय योजनाकार है।