ऋण निपटान का उपयोग करने से पहले विचार करने के लिए 5 प्रश्न

जब आपके क्रेडिट कार्ड के बिल बढ़ रहे हैं और आपको कभी भी उन्हें भुगतान करने की थोड़ी उम्मीद नहीं है, तो सबसे अधिक जोखिम के साथ आने वाला विकल्प केवल पसंद की तरह महसूस कर सकता है।

अक्सर कर्ज निपटारे के बारे में सोचने वालों के लिए यह मामला होता है, जहां एक कंपनी कम भुगतान स्वीकार करने के लिए अपने लेनदारों से बातचीत करके ऋण राहत प्रदान करती है। वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि इस विकल्प का चयन करना नुकसान के साथ आ सकता है और अगर आपको भारी क्रेडिट कार्ड बिलों से निपटने में मदद की ज़रूरत है तो अंतिम उपाय होना चाहिए। उचित परिश्रम करना आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि यह आपके लिए सही विकल्प है या नहीं।

ऋण-निपटान योजना के लिए साइन अप करने से पहले पूछने के लिए यहां पांच प्रश्न दिए गए हैं।

मुझे कितना भुगतान करना है?

एक ऋण निपटान उद्योग गठबंधन अमेरिकी फेयर क्रेडिट काउंसिल के सलाहकार स्टीवन बोम्स कहते हैं, जो लोग ऋण निपटान योजना पूरी करते हैं, वे आम तौर पर नामांकित होने पर बकाया राशि का 65% से 80% भुगतान करते हैं। उस राशि में ऋण शुल्क निपटान कंपनी शुल्क, आमतौर पर नामांकित शेष राशि का लगभग 20% से 25% सेवा शुल्क शामिल है।

इस तरह से उद्योग पैसे कमाता है, हालांकि कुछ कंपनियां, खाते को सुलझाने पर, आपके मूल ऋण से बातचीत की गई राशि का प्रतिशत लेती हैं, जो कि उपभोक्ता भुगतान सेवा शुल्क को सीमित करती है, एक ऋण निपटान कोच माइकल बोवे कहते हैं।

यदि आप लेनदारों के साथ बातचीत करते हैं तो आप ऋण-निपटारे शुल्क को खत्म कर सकते हैं, और कुछ लेनदारों उपभोक्ताओं को तीसरे पक्ष की स्थापना से पहले सीधे उनसे संपर्क करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।

क्या यह मेरे सभी कर्ज का ख्याल रखेगा?

बोम्स का कहना है कि उपभोक्ता जो ऋण-निपटान कार्यक्रम पूरा करते हैं, आम तौर पर दो से पांच साल में खत्म होते हैं। समय खातों की संख्या, शेष बकाया राशि और ग्राहक के निपटारे के पैसे को अलग करने की क्षमता पर निर्भर करता है। ऋण निपटान कंपनियों की आवश्यकता होती है कि आप एक खाता खोलें जहां आप निपटारे की ओर आवंटित धन जमा करते हैं।

ऋण निपटान कार्यक्रम पूरा करना कई लोगों के लिए मुश्किल हो सकता है। अमेरिकी फेयर क्रेडिट काउंसिल द्वारा फरवरी 2018 की रिपोर्ट से पता चला है कि 2013 की शुरुआत में ऋण निपटान में नामांकित 50% से अधिक खातों को 31 मार्च, 2017 तक सुलझाया गया था। एक मुट्ठी भर, लगभग 3% अभी भी सक्रिय थे, और 40 से अधिक % समाप्त कर दिया गया था, जिसका मतलब है कि ऋण का भुगतान करने से पहले ग्राहक ने प्रोग्राम से वापस ले लिया था। बोम्स ने कहा कि कितने ग्राहक अपने सभी नामांकित ऋणों को व्यवस्थित करते हैं, इस पर डेटा उपलब्ध नहीं था।

उपभोक्ताओं को बसने से पहले क्यों बाहर खींचते हैं? गैर-लाभकारी केंद्र उत्तरदायी ऋण बताता है कि उपभोक्ता जो अपने बिल का भुगतान नहीं कर सकते हैं वे निपटारे खाते में भुगतान जारी रखने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। या लेनदार मुकदमे के निपटारे के बजाय मुकदमा मुकदमा दायर करने के लिए उन्हें बाहर निकलना पड़ सकता है।

क्या मेरे लेनदारों बातचीत करेंगे?

ऋण निपटान कंपनियों से निपटने की नीतियां क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं में भिन्न होती हैं। कुछ, जैसे बैंक ऑफ अमेरिका और कैपिटल वन, ग्राहक की सहमति से बातचीत करेंगे; कुछ, जैसे कि अमेरिकन एक्सप्रेस, कहते हैं कि वे ऋण निपटान कंपनियों के साथ बातचीत नहीं करेंगे।

यदि मूल लेनदार बातचीत नहीं करेगा तो एक ऋण निपटान कंपनी अभी भी आपके कर्ज को व्यवस्थित कर सकती है। उन्हें तब तक इंतजार करना पड़ता है जब तक जारीकर्ता आपके कर्ज को नुकसान के रूप में लिखता है - आम तौर पर गैर-भुगतान के 180 दिनों के बाद - और इसे किसी तीसरे पक्ष को बेचता है, संभवतः एक कानूनी फर्म या ऋण कलेक्टर। लेकिन "चार्ज ऑफ" की प्रतीक्षा करने से प्रक्रिया अधिक हो सकती है, जिससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा।

मेरे क्रेडिट स्कोर पर क्या असर पड़ता है?

जब आप ऋण निपटारे के लिए साइन अप करते हैं, तो आप क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करना बंद कर देते हैं, जो देर से फीस ट्रिगर कर सकते हैं जो केवल आपके शेष में जोड़ते हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि अगर कर्ज सुलझाया जाता है, लेकिन क्या होगा यदि यह किसी कारण से नहीं है? सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग के मुताबिक, आपको उस बड़े क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करना होगा।

इस बीच, यहां तक ​​कि एक मिस्ड भुगतान भी आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाएगा, और चार्ज-ऑफ इसे और भी नुकसान पहुंचाएगा; नकारात्मक निशान सात साल तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाया जा सकता है।

चार्ज-ऑफ के बाद, जो भी आपका कर्ज धारण करता है, वह आपको इसे इकट्ठा करने के लिए मुकदमा कर सकता है, जो अतिरिक्त लागत लेगा और यदि आप हार जाते हैं तो मजदूरी की सजावट हो सकती है। निर्णय भी आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाते हैं।

क्या अन्य ऋण राहत विकल्पों की तुलना में ऋण निपटान बेहतर है?

सभी विकल्पों पर विचार करें, बोवे कहते हैं, अध्याय 7 दिवालियापन सहित, जिसे उन्होंने "ऋण राहत में हेवीवेट चैंप" कहा। अन्य विकल्पों में ऋण प्रबंधन योजनाएं, क्रेडिट परामर्श या सीधे आपके लेनदारों से बातचीत करना शामिल है।

बोवे ने दिवालियापन वकील या क्रेडिट परामर्श एजेंसियों जैसे विशेषज्ञों से परामर्श करने की सिफारिश की है, यह समझने के लिए कि प्रत्येक विकल्प कैसे काम करता है और यह निर्धारित करता है कि आपके लिए क्या समझ में आता है। एक कंपनी के साथ ऋण निपटान एक अंतिम उपाय होना चाहिए, वह कहते हैं।

"उपभोक्ताओं को अपने विकल्पों का मूल्यांकन करने के लिए अपना होमवर्क करना चाहिए," वे कहते हैं। "बस एक विजेट बेचने की कोशिश कर रहे एक लड़के से बात मत करो।"