रोथ आईआरए 'सेवानिवृत्ति भविष्य के भूत' को दूर करने में मदद कर सकते हैं

"ए क्रिसमस कैरोल" के डरावनी भूत दृश्य अतीत, वर्तमान और भविष्य की चिंताओं के लिए एकदम सही रूपक हैं जो हमारी सेवानिवृत्ति बचत सपनों का शिकार करते हैं। कुछ के लिए, रोथ आईआरए - जो कि छुट्टियों के मौसम के दौरान शुरू होने वाली ऑनलाइन खोज ब्याज में वार्षिक स्पाइक देखना पड़ता है - वह खाड़ी पर "सेवानिवृत्ति भविष्य का भूत" रखने में मदद कर सकता है।

यदि आप कई अन्य अमेरिकियों की तरह हैं, तो आपने इस साल सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं की - और अगले वर्ष भी इतना अच्छा नहीं लग रहा है। हाल ही में नेरडवालेट सर्वेक्षण, हैरिस पोल द्वारा ऑनलाइन आयोजित, पाया गया कि तीन में से लगभग एक को वर्तमान में सेवानिवृत्ति के लिए बचत नहीं कर रही है। जिनके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना है, उनमें से केवल 32% 2017 में अपना योगदान बढ़ाने का इरादा रखते हैं।

अर्हता प्राप्त आय के स्तर वाले लोगों के लिए, रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति के बाद कर मुक्त आय के लिए एक अच्छा स्रोत हो सकता है। एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के) के विपरीत, जहां योगदान आपकी कर योग्य आय को कम करता है, रोथ आईआरए योगदान पोस्ट कर बनाते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति में निकासी कर मुक्त होती है। यह "अब एक वेतन है, बाद में भुगतान न करें" परिदृश्य है कि आपका भविष्य स्वयं की सराहना करेगा, विशेष रूप से यदि आपका कर ब्रैकेट बढ़ता है क्योंकि आपका करियर प्रगति करता है और यदि वह ब्रैकेट सेवानिवृत्ति में उच्च रहता है। यह रोथ आईआरए कैलकुलेटर दिखा सकता है कि आप कितना कर बचा सकते हैं।

रोथ आईआरए गतिविधि के लिए मौसमी स्पाइक

एक नेरडवालेट विश्लेषण से पता चलता है कि "रोथ आईआरए" के लिए खोज मात्रा दिसम्बर में छुट्टियों के मौसम के दौरान चोटी शुरू होती है। निवेशक टी। रोवे प्राइस द्वारा 2014 के एक विश्लेषण के मुताबिक, अप्रैल में टैक्स-फाइलिंग की समयसीमा के माध्यम से अमेरिकियों के लिए रोथ आईआरए में योगदान करने का सबसे लोकप्रिय समय है। आईआरएस टैक्स फाइलिंग की अंतिम तिथि (18 अप्रैल, 2017) तक 2016 कर वर्ष के लिए रोथ आईआरए योगदान की अनुमति देता है।

रोथ आईआरए में वार्षिक योगदान $ 5,500 प्रति वर्ष ($ 6,500 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक हो) पर कब्जा कर लिया जाता है। मौजूदा 401 (के) या पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में परिवर्तित करते समय कोई सीमा नहीं है, लेकिन आपको कर वर्ष के रूपांतरण पर संघीय और किसी भी राज्य कर का भुगतान करना होगा।

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि आईआरएस रोथ आईआरए के लिए आय सीमा को प्रतिबंधित करता है। 2016 कर वर्ष के लिए, आप जिस राशि का योगदान कर सकते हैं वह सिंगल करदाताओं के लिए आय में $ 117,000 और संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए 184,000 डॉलर कम हो जाना शुरू हो जाता है।

जल्दी वापसी के लिए अधिक लचीलापन

यह सुनिश्चित करने के लिए, सेवानिवृत्ति बचत की जल्दी वापसी से भूतपूर्व सेवानिवृत्ति भविष्य को बढ़ाने की धमकी दी जाती है, क्योंकि यह यौगिक ब्याज के प्रभाव को खत्म करता है। और 401 (के) और पारंपरिक आईआरए जैसे सेवानिवृत्ति खातों में 59½ वर्ष की आयु से पहले गैर-सत्यापित निकासी के लिए 10% जुर्माना है। लेकिन चूंकि रोथ योगदान पर करों का भुगतान पहले ही किया जा चुका है, इसलिए उन योगदानों की जल्दी वापसी के लिए कोई दंड नहीं है। (निवेश आय एक और मामला है - रोथ आईआरए निकासी नियमों पर हमारे लेख देखें।)

यदि पिछले दो वर्षों के दौरान आपके पास किसी भी समय घर नहीं है, तो आईआरएस नियम आपको घर खरीदने के लिए रोथ या पारंपरिक आईआरए से $ 10,000 तक वापस लेने की अनुमति देते हैं। लेकिन आपको पारंपरिक आईआरए से उस वापसी पर करों का भुगतान करना होगा; रोथ आईआरए खाते से नहीं।

इसके अलावा, रोथ आईआरए में, किसी भी उम्र में न्यूनतम आवश्यक वितरण नहीं होते हैं, जबकि पारंपरिक आईआरए या 401 (के) को 70½ साल की उम्र से प्रत्येक वर्ष नकद निकालने की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि आप टैक्स-फ्री निवेश वृद्धि को बनाए रख सकते हैं और जब तक आप चाहें खाते में पैसे रख सकते हैं, या वारिस पर खाता पास कर सकते हैं - और अपने प्रियजनों के लिए सेवानिवृत्ति भविष्य के भूत को विफल करने में मदद करें।

केविन वोगेट व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @kevinvoigt।