क्या मैं अपने एसईपी आईआरए और पारंपरिक आईआरए दोनों में योगदान कर सकता हूं?

मैं स्वरोजगार - रत हूँ। मैं रोथ आईआरए में पैसा लगाता था लेकिन फिर मैंने सीमा से अधिक बनाना शुरू कर दिया ताकि मैं रुक गया। अब मैं पिछवाड़े रोथ के बारे में आपका लेख पढ़ता हूं। मैंने एक एसईपी आईआरए: 50k में स्व-नियोजित के लिए अधिकतम रखा। तो अब (2010 के बाद से आपके लेख) मैं इस बैकडोर रोथ में $ 5000-5500 (2012,13) ​​डाल सकता हूं। क्या मुझे इसे सेट करने के लिए 45k पर अपने एसईपी योगदान को कम करने की आवश्यकता है या क्या वे अलग आईआरए हैं? मेरे पास सेवानिवृत्ति के लिए 20+ साल है। अग्रिम में किसी भी सलाह के लिए Thx।

-Yasu

हाय यासु, सरकार एक ही वर्ष में एसईपी आईआरए और पारंपरिक आईआरए दोनों में योगदान देने पर कोई प्रतिबंध नहीं रखती है, इसलिए आपको पारंपरिक एसआरए में योगदान देने के लिए अपने एसईपी आईआरए योगदान को कम करने की आवश्यकता नहीं है। जैसा कि आप ध्यान देते हैं, हालांकि, पारंपरिक आईआरए में योगदान में कटौती करने के लिए आय सीमाएं हैं। चूंकि इस आईआरए योगदान सीमा तालिका से पता चलता है कि कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना वाले लोग केवल पारंपरिक आईआरए पर पूर्ण कटौती कर सकते हैं यदि उनकी आय $ 59k से कम है (विवाहित होने पर $ 95k)। तो आपके जैसे उच्च कमाई करने वालों के लिए, आप $ 50k एसईपी आईआरए में योगदान करते हैं (आईआरएस सीमाएं देखें) कर कटौती योग्य होगी जबकि पारंपरिक आईआरए में $ 5,500 का योगदान नहीं होगा।

तो क्या आप उस "गैर-कटौतीयोग्य धन" को "पिछवाड़े" रोथ आईआरए में प्राप्त कर सकते हैं? हाँ, लेकिन सावधान रहें। रोथ आईआरए के लिए पारंपरिक आईआरए पर रोलिंग पर कोई आय सीमा नहीं है, इसलिए आप निश्चित रूप से ऐसा करने के लिए स्वागत करते हैं। पकड़ यह है कि सरकार को परंपरागत से रोथ आईआरए के सभी रोलओवरों को समर्थक आधार पर किया जाना चाहिए। इसका मतलब है कि यदि आपके पास $ 50k एसईपी आईआरए योगदान और $ 5,500 पारंपरिक आईआरए योगदान के साथ खाता है, तो आप नही सकता केवल $ 5,500 रोलओवर का चयन करें। यदि आपने $ 5,500 (आपके खाते का कुल 10%) लॉन्च किया है, तो सरकार इसका इलाज करेगी जैसे कि आप एसईपी के 5,000 डॉलर और गैर-कटौती योग्य पारंपरिक आईआरए के $ 500 से अधिक रोलिंग कर रहे थे, जो कि आप बिल्कुल भी नहीं चाहते थे। दुर्भाग्यवश, आपके पास यह निर्धारित करने का विकल्प नहीं है कि कौन से डॉलर लुढ़क रहे हैं।

रोथ आईआरए में पूर्ण गैर-कटौतीयोग्य राशि को रोलओवर करने का एकमात्र तरीका आपकी सभी पारंपरिक संपत्तियों को रोलओवर करना होगा (इसमें आपके एसईपी आईआरए और अन्य पारंपरिक आईआरए खातों का पूरा मूल्य शामिल है)। यदि आपको लगता है कि भविष्य में कर बढ़ेगा, तो यह एक बुरा विचार नहीं हो सकता है, लेकिन आप तुरंत करों का भुगतान करेंगे। यदि आप कुछ समय के लिए एसईपी आईआरए में योगदान दे रहे हैं, तो आपका कर बिल पर्याप्त हो सकता है।

यदि आप इसे सभी रोथ में बदलने के लिए तैयार नहीं हैं, तो आपके पास अभी भी गैर-कटौती योग्य आईआरए योगदान करने का विकल्प है और इसे केवल गैर-कटौती योग्य छोड़ने का विकल्प है। कर लाभ एक कटौती योग्य पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए के साथ उतने ही महान नहीं हैं, लेकिन यह संरचना अभी भी पूरी तरह से कर योग्य खाते से बेहतर है क्योंकि लाभांश और पूंजीगत लाभ करों के सेवानिवृत्ति तक आपके 20+ वर्षों के लिए करों की कमी है।

लेखक के बारे में

जोना डी प्रैट, सीएफए एक अनुभवी संस्थागत निवेशक है। वह प्रिंसटन से वित्त में अर्थशास्त्र और प्रमाण पत्र में स्नातक की डिग्री और स्टैनफोर्ड से एमबीए रखती है।

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फोटो क्रेडिट: शटरस्टॉक से वित्तीय कैलक्यूलेटर