गृह इक्विटी ऋण आपके छोटे व्यवसाय को बढ़ावा दे सकता है

परंपरागत व्यावसायिक ऋणों को अक्सर प्राप्त करना कठिन होता है, कुछ छोटे व्यवसाय मालिक इसके बदले नकदी के लिए अपनी सबसे बड़ी संपत्ति में बदल जाते हैं: उनके घरों में इक्विटी।

बैंक से ऋण प्राप्त करने की तुलना में, जो एक लंबी और जटिल प्रक्रिया हो सकती है, "घर इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन प्राप्त करना अपेक्षाकृत आसान है, बशर्ते आपके पास घर में इक्विटी, अच्छी क्रेडिट और चुकौती का समर्थन करने के लिए आय हो, "क्रेग स्माली, एक लघु व्यवसाय उधार विशेषज्ञ कहते हैं।

लेकिन अपने छोटे व्यवसाय को वित्त पोषित करने के लिए अपने घर में इक्विटी का उपयोग कई जोखिमों के साथ आता है, इसलिए यह निर्धारित करने के लिए सभी पेशेवरों और विपक्षों का वजन करना बुद्धिमानी है कि यह रणनीति आपके लिए सही है या नहीं।

गृह इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन?

अपने दो होम इक्विटी उधार विकल्पों के बीच मतभेदों को समझना महत्वपूर्ण है।

घर इक्विटी ऋण: यह एक बार एकमुश्त ऋण है जिसे नियमित रूप से नियमित बंधक की तरह मासिक दर चुकाया जाता है। यह बहुत अनुमानित है क्योंकि आपके पास हर महीने एक ही सटीक भुगतान होगा। हालांकि, आपके भुगतान क्रेडिट की एक पंक्ति से अधिक होंगे क्योंकि आप प्रत्येक महीने प्रिंसिपल और ब्याज दोनों का भुगतान करेंगे।

क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन (एचईएलओसी): यह क्रेडिट कार्ड की तरह अधिक काम करता है, क्योंकि आपके पास एक निश्चित राशि तक पहुंच होगी और जब भी आपको नकदी की आवश्यकता हो तो धन कम कर सकते हैं। फिर आप ड्रॉ अवधि के दौरान जितनी बार चाहें उतनी बार उधार लेते हैं और चुकाते हैं, और जब तक आप धन वापस नहीं ले लेते तब तक आपसे ब्याज नहीं लिया जाएगा।

ध्यान रखें कि आपके द्वारा लगाए गए ब्याज की संभावना एक परिवर्तनीय दर होगी, जिसका अर्थ है कि आपकी ब्याज लागत प्राइम रेट के आधार पर ऊपर या नीचे जा सकती है।

स्मालली का कहना है, "जब आप पारंपरिक ऋण प्राप्त करते हैं, तो आपको सही अनुमान लगाना होगा कि आपको कितना पैसा चाहिए।" "अगर आपको और चाहिए, तो एक और ऋण प्राप्त करना मुश्किल होगा। एक इक्विटी लाइन के साथ, आप पैसे ले सकते हैं क्योंकि आपको इसकी आवश्यकता है।"

एचईएलओसी आमतौर पर ड्रॉ अवधि और पुनर्भुगतान अवधि के साथ आते हैं। ड्रा अवधि एक ऐसा समय है जहां आप क्रेडिट लाइन सीमा के भीतर जितना चाहें उधार ले सकेंगे और पांच से 10 वर्षों तक कहीं भी रह सकते हैं। चूंकि आप केवल ड्रा अवधि के दौरान ब्याज चुकाना चाहते हैं, इसके परिणामस्वरूप कम मासिक भुगतान होता है, क्योंकि आप प्रिंसिपल का भुगतान नहीं कर रहे हैं।

इसके बाद पुनर्भुगतान अवधि होती है, जहां आप अब धन वापस लेने में सक्षम नहीं होते हैं और आपको एचईएलओसी के पूरे संतुलन का भुगतान करना होगा।

तो कौन सा ऋण प्रकार आपके लिए सबसे अच्छा है? होम इक्विटी ऋण उन व्यवसाय मालिकों के लिए बेहतर रूप से उपयुक्त हैं जिनके लिए उपकरण या रीयल एस्टेट की खरीद जैसे प्रमुख एक-बार के खर्चों की आवश्यकता होती है, जबकि एचईएलओसी बेहतर होते हैं यदि आपको समय के दौरान नकदी के आरक्षित रिजर्व तक पहुंच की आवश्यकता होती है, चाहे वह हो नकदी प्रवाह या वित्तीय लचीलापन के प्रबंधन के लिए।

पेशेवरों

1. कम ब्याज दरें: होम इक्विटी ब्याज दरें बैंक ऋण सहित आपके अन्य उधारी विकल्पों की तुलना में बहुत कम होने की संभावना है, क्योंकि आपके घर द्वारा ऋण सुरक्षित है।

Interest.com के मुताबिक होम इक्विटी ऋण के लिए औसत ब्याज दर 6.16% है और $ 30,000 एचईएलओसी की औसत दर केवल 4.78% है। यह बैंक ऋण (7% से 10%), माइक्रोलॉन्स (8% से 15%), और ऑनलाइन टर्म लोन (7% से 25%) के साथ बहुत अनुकूलता से तुलना करता है।

2. लचीला उधार लेना: आप घर इक्विटी ऋण से किसी भी तरह से पैसे का उपयोग कर सकते हैं, जबकि व्यवसाय ऋण अक्सर नकद का उपयोग कैसे कर सकते हैं इस पर प्रतिबंध के साथ आते हैं।

स्मालली का कहना है कि एचईएलओसी एक कामकाजी पूंजी की कमी को हल करने का एक प्रभावी तरीका है यदि आप ऐसे समय पर आते हैं जब आप ग्राहकों का भुगतान करने की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए, नकद प्रवाह ऋण (25% से 9 0% ब्याज) की तरह अल्पकालिक वित्तपोषण का महंगा रूप लेने के बजाय, एक खाता प्राप्य वित्तपोषण (15% से 25%), या एक व्यापारी नकदी अग्रिम (70% 350% तक), व्यवसाय के मालिक घर की इक्विटी लाइन में टैप कर सकते हैं और जब वे अपने ग्राहकों से पैसा प्राप्त करते हैं तो लाइन को फिर से चुकाना पड़ सकता है। जबकि आप ऐसा करने के लिए कुछ हितों का भुगतान करेंगे, यह ऊपर उल्लिखित विकल्पों की तुलना में काफी कम लागत होगी।

3. कर-कटौतीयोग्य ऋण: आईआरएस के मुताबिक, यदि आप घर खरीदने, निर्माण करने या अपने घर में काफी सुधार करने के लिए पैसा इस्तेमाल करते हैं तो होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की एक लाइन पर ब्याज कटौती योग्य है।

यदि आप विवाहित हैं और अलग से फाइल करते हैं तो आप आमतौर पर बंधक और गृह इक्विटी ऋण पर $ 750,000 या $ 375,000 तक ब्याज घटा सकते हैं। व्यक्तिगत ऋण, बैंक ऋण, क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋणों पर आप जो ब्याज देते हैं वह कटौती योग्य नहीं है।

विपक्ष

1. आप अपने घर और व्यापार को जोखिम में डालते हैं: आपके घर को होम इक्विटी ऋण और एचईएलओसी दोनों के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है। हालांकि, यह ऋण पर कम ब्याज दर में पड़ता है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप यदि आप चुकाने में विफल रहते हैं तो आपके घर पर फौजदारी और आपके व्यवसाय की हानि भी हो सकती है।

2. बंद लागत और शुल्क: गृह इक्विटी ऋण और एचईएलओसी बंद होने वाली लागत के साथ आते हैं, जिसमें आमतौर पर आवेदन और मूल्यांकन शुल्क, वकील शुल्क, एक शीर्षक खोज शुल्क और ऋण प्रसंस्करण शुल्क जैसी अग्रिम लागत शामिल होती है।

इसके अलावा, एचईएलओसी वार्षिक फीस, निष्क्रियता शुल्क के साथ आ सकता है यदि आप किसी विशिष्ट अवधि के लिए खाते से धन नहीं लेते हैं, और यदि आप ऋण की शेष राशि का भुगतान करते हैं तो प्रारंभिक पुनर्भुगतान दंड। शुल्क में भुगतान की जाने वाली कुल राशि अंततः आपके द्वारा चुने गए ऋणदाता और उसकी व्यक्तिगत नीतियों पर निर्भर करेगी, इसलिए ध्यान से चुनें।

3. ब्याज दर जोखिम: जबकि गृह इक्विटी ऋण निश्चित दर ऋण हैं, एचईएलओसी आमतौर पर एक परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ आते हैं जो प्राइम रेट पर आधारित होता है। इसका मतलब है कि बाजार ब्याज दरों के आधार पर आपके भुगतान बढ़ेगा या गिरेंगे, इसलिए इस मासिक व्यय के लिए बजट करना मुश्किल है।

ब्याज दरों में वृद्धि से आपका नया मासिक भुगतान असुरक्षित हो सकता है, जिसके परिणामस्वरूप ऋण पर डिफ़ॉल्ट होता है, इसलिए यह विचार करने का एक बड़ा जोखिम है। इस जोखिम का मुकाबला करने के लिए, आप एक निश्चित इक्विटी ऋण या एक एचईएलओसी को एक निश्चित दर विकल्प के साथ चुनना चाहेंगे, भले ही आपका मासिक भुगतान अधिक हो।

इस प्रकार के वित्तपोषण का उपयोग किसके लिए करना चाहिए?

एक रेस्तरां या खुदरा व्यापार खरीदने के लिए इक्विटी लाइन का उपयोग करना एक अच्छा विचार नहीं है, क्योंकि वे पैसा गड्ढे बन सकते हैं, और ऋण चुकाने के लिए धन प्राप्त करने में काफी समय लगेगा, स्माली कहते हैं।

"यदि आप इनवेंटरी खरीदने के लिए उनका उपयोग कर रहे हैं तो यह भी एक बुरा विचार हो सकता है, क्योंकि इन्वेंट्री का मूल्य जो आपने खरीदा है उससे कम मूल्यवान हो सकता है।"

इसके बजाय, परामर्श, कानूनी सेवाओं, स्वास्थ्य देखभाल और सामाजिक सेवाओं जैसे सेवा उद्योगों में लोग इन ऋणों के लिए सबसे उपयुक्त हैं। Smalley के अनुसार, वे कम समय में ऋण चुकाने में सक्षम होंगे क्योंकि वे एक उत्पाद की बजाय एक सेवा बेच रहे हैं, जो उपभोक्ता पसंद नहीं कर सकते हैं।

यदि आप ऋण चुकाने की अपनी क्षमता में भरोसा रखते हैं, तो होम इक्विटी ऋण या एचईएलओसी का उपयोग करके कई लाभ होते हैं जो आपको अपना व्यवसाय बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

लेकिन इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस वित्तपोषण मार्ग का चयन करते हैं, हमेशा ऋण शर्तों, फीस और ब्याज दरों की तुलना में सबसे अच्छे सौदे के लिए खरीदारी करना याद रखें, और सभी बंद कागजात सावधानीपूर्वक पढ़ें।

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