गलत विकल्प कैसे आपके पति की सेवानिवृत्ति को कम कर सकता है

सेवानिवृत्ति लाभों के बारे में तीन महत्वपूर्ण निर्णय जोड़ों को अपना पैसा आखिरी बनाने में मदद कर सकते हैं - या नाटकीय रूप से जीवित रहने वाले संभावनाओं को नाटकीय रूप से खत्म कर देगा और टूट जाएगा।

नेशनल इंस्टीट्यूट ऑन सेवानिवृत्ति सिक्योरिटी द्वारा मार्च के एक अध्ययन के मुताबिक विधवा महिलाओं को सेवानिवृत्ति के दौरान गरीबी में रहने के लिए उनके पुरुष समकक्षों की दोगुना संभावना है। लेकिन लाभ का दावा करने के बारे में शॉर्ट्सइट फैसले के कारण कोई भी व्यक्ति जो साथी से बाहर निकलता है, आय और जीवनशैली में बड़ी गिरावट के लिए कमजोर हो सकता है।

कैलिफ़ोर्निया के लॉस एलामिटोस में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेलिया फर्नांडीज कहते हैं, "ज्यादातर लोगों को गणित नहीं मिलता है, जो मुख्य रूप से मध्यम श्रेणी के ग्राहकों को सलाह देते हैं। "वे अब उच्चतम भुगतान प्राप्त करने पर केंद्रित हैं।"

फर्नांडीज एक पति को याद करता है जो जल्दी सेवानिवृत्ति और अधिकतम संभव पेंशन लेना चाहता था, यह महसूस नहीं कर रहा था कि अगर वह पहले मर गया, तो उसकी पत्नी की आय 75% गिर जाएगी।

फर्नांडीज कहते हैं, "यह सब कुछ है, 'मैं इस नौकरी से बाहर निकल रहा हूं और अधिक पैसा प्राप्त कर रहा हूं क्योंकि मुझे चीजें करने की ज़रूरत है।' लोगों को यह नहीं पता कि उनके पति-पत्नी को कम आय पर वर्षों, या यहां तक ​​कि दशकों तक रहना पड़ सकता है।

ये निर्णय हैं कि सेवानिवृत्ति के आने वाले जोड़े सही होने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति लाभ कैसे लें

आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से एकमुश्त वितरण या मासिक चेक की श्रृंखला स्वीकार करने के बीच एक विकल्प की पेशकश की जा सकती है। सैद्धांतिक रूप से एकमुश्त निवेश करके समय के साथ अधिक कमाई करना संभव है, लेकिन खराब बाजार या बहुत तेजी से निकासी दर आपके रिटर्न को कम कर सकती है। इसके विपरीत, मासिक चेक गारंटीकृत आय हो सकती है जो आपके जीवनकाल दोनों के लिए रह सकती है।

एएआरपी के पब्लिक पॉलिसी इंस्टीट्यूट के वित्तीय सुरक्षा के उपाध्यक्ष गैरी कोएनिग कहते हैं कि जोड़ों को यह सुनिश्चित करने की कोशिश करनी चाहिए कि सेवानिवृत्ति में कम से कम उनके बुनियादी खर्चों की गारंटी दी जाती है, जिनकी गारंटी है, जिसमें सामाजिक सुरक्षा, पेंशन भुगतान और वार्षिकियां शामिल हो सकती हैं।

सभी 401 (के) योजनाएं बचतकर्ताओं को एकमुश्त भुगतान विकल्प प्रदान करती हैं, और कई मासिक चेक लेने का विकल्प देते हैं लेकिन आपके द्वारा प्राप्त की जाने वाली राशि के आधार पर आपके द्वारा किए जाने वाले राशि में भिन्नता हो सकती है। यदि आप गारंटीकृत आय चाहते हैं, तो आपको आम तौर पर अपने पैसे को आईआरए में रोल करना होगा, फिर एक बीमा कंपनी से तत्काल नियत वार्षिकी खरीदने के लिए कुछ या सभी धन का उपयोग एक स्थिर आय धारा बनाने के लिए करें।

पारंपरिक पेंशन वाले लोगों को आमतौर पर गारंटीकृत मासिक चेक को डिफ़ॉल्ट विकल्प के रूप में पेश किया जाता है, लेकिन कुछ पेंशन योजनाएं एकमुश्त पेशकश कर सकती हैं। यदि एक सलाहकार सुझाव देता है कि आप एकमुश्त राशि लें और फिर वार्षिकी खरीदें, पूछें कि मूल सेवानिवृत्ति योजना से चेक प्राप्त करने से बेहतर कैसे है, जिम लुडविक कहते हैं, मैडलैंड के ओडेंटन में मेनस्ट्री वित्तीय योजना के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार। उनका कहना है, "वार्षिकी का विश्लेषण करने के 10 वर्षों में, मैंने कभी ऐसा नहीं देखा है जो बेहतर था" पेंशन योजना ने अपने प्रतिभागियों को सीधे क्या पेशकश की थी। "कंपनी का भुगतान हमेशा अधिक उदार है क्योंकि इसे लाभ नहीं लेना पड़ता है।"

चुनने के लिए कौन सा भुगतान विकल्प

यदि आप पेंशन फंड से मासिक चेक का विकल्प चुनते हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि आपके चेक कितने बड़े होंगे और वे कितने समय तक टिके रहेंगे।

आइए मान लें कि यदि आप एकल जीवन भुगतान का विकल्प चुनते हैं तो आपकी पेंशन योजना आपको 3,000 डॉलर प्रति माह देगी - लेकिन जब आप मर जाते हैं तो वह भुगतान समाप्त होता है। आपकी मृत्यु के बाद आधे से गिरने वाला एक संयुक्त और उत्तरजीवी भुगतान $ 2,873 से शुरू हो सकता है, यह मानते हुए कि आप और आपके पति / पत्नी लगभग वही उम्र हैं।

यदि आप मरने के बाद चेक को स्तर पर रखना चाहते हैं, तो आपका प्रारंभिक मासिक भुगतान $ 2,754 हो सकता है। फर्नांडीज सुझाव देता है कि ग्राहक इस विकल्प को तब तक चुनते हैं जब तक कि इसे कम करने के लिए कोई अनिवार्य कारण न हो, जैसे कि एक पति / पत्नी जिसके पास "धन का पूरा समूह या स्वयं की पेंशन है और उसे उत्तरजीवी विकल्प की आवश्यकता नहीं है, आपको बहुत धन्यवाद।"

साथ ही, बीमा योजनाओं से सावधान रहें जो सुझाव देते हैं कि आप पेंशन से एकल जीवन भुगतान का विकल्प चुनते हैं और इसके बजाय जीवन बीमा खरीदने के लिए उस बड़े चेक के हिस्से का उपयोग करते हैं। यह तथाकथित पेंशन अधिकतमता एक योजना हो सकती है जो केवल एक बीमा एजेंट प्यार कर सकता है, इसलिए इसे केवल एक शुल्क-वित्तीय वित्तीय योजनाकार के पास चलाएं - जो बीमा बिक्री पर कमीशन नहीं कमाता है - आगे बढ़ने से पहले एक उद्देश्य दूसरी राय के लिए।

सामाजिक सुरक्षा का दावा कब करें

कोनेग कहते हैं, उच्च कमाई करने वाले को आम तौर पर यथासंभव सोशल सिक्योरिटी शुरू करने में देरी होनी चाहिए, क्योंकि उत्तरजीवी लाभ यह होगा कि कोविग कहते हैं। (उत्तरजीवी का लाभ दो जोड़े को प्राप्त होता है।) देरी विशेष रूप से महत्वपूर्ण होती है यदि एक पति या पत्नी ने महत्वपूर्ण लाभ प्राप्त करने के लिए पर्याप्त कमाई नहीं की है, क्योंकि पारस्परिक लाभ उच्च कमाई के आधार पर होता है ।

अंतर को चित्रित करने के लिए यहां एक उदाहरण दिया गया है। कहें कि उच्च कमाई करने वाले को वर्तमान में पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 पर $ 2,000 मासिक चेक मिलेगा। इससे कम कमाई करने वाले को उसकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में $ 1,000 के पारस्परिक लाभ के लिए अधिकार मिलेगा।

यदि, इसके बजाय, जोड़े लागू होते हैं जब वे पहले 62 पर लाभ के लिए पात्र बन जाते हैं, तो उच्च कमाई की जांच $ 1,500 और कम कमाई करने वाले $ 700 तक गिर जाती है। तो $ 3,000 की बजाय उन्हें 2,200 डॉलर मिलेगा।जब कोई मर जाता है, तो दूसरे को केवल 1,500 डॉलर का बचे हुए लाभ मिलता है, जो $ 2,000 के मुकाबले पति / पत्नी को प्राप्त होता, जब तक कि उच्च कमाई 66 वर्ष की नहीं हो जाती।

जो लोग पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से परे प्रतीक्षा करते हैं, वे सालाना अतिरिक्त 8% तक अपने लाभ बढ़ा सकते हैं जब तक कि उनकी जांच 70 वर्ष की उम्र में अधिकतम न हो। इसके विपरीत, प्रारंभिक शुरुआत स्थायी रूप से कम हो गई है।

सभी तीन निर्णयों के साथ, जोड़ों को विभिन्न "क्या होगा" परिदृश्यों के बारे में बात करनी चाहिए, जिसमें घर की आमदनी और बचत के साथ क्या होगा यदि कोई साथी लंबे समय तक रहता है या अपेक्षा से जल्द मर जाता है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रमाणित वित्तीय विश्लेषक मार्क स्ट्रूटर्स कहते हैं मिनियापोलिस में सोना फाइनेंशियल के साथ।

स्ट्रूटर्स बहुत अधिक जुनून के खिलाफ सावधानी बरतते हैं कि किस पेआउट विकल्प के परिणामस्वरूप अधिकतर पैसे होंगे, क्योंकि उन गणनाओं का मानना ​​है कि हम भविष्यवाणी कर सकते हैं कि आगे क्या है।

स्ट्रूटर्स कहते हैं, "ब्रेक-इवेंट पॉइंट वास्तव में प्रासंगिक नहीं है।" "सवाल यह है कि क्या आपकी पत्नी बिल्ली खाने को खत्म करने जा रही है क्योंकि उसकी आय 75% गिर गई है?"

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लिज़ वेस्टन नेरडवालेट, एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक के एक स्तंभकार हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।