राज्य बीमा 'ऑटो बीमा के अंत' के लिए तैयार हो सकता है

स्व-ड्राइविंग कार, जैसे बेड़े Google कई सालों से परिचालन कर रहा है, अभी भी ज्यादातर जिज्ञासा है। लेकिन ऐसा लगता है कि वे निकट भविष्य में देश के परिवहन बुनियादी ढांचे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बन जाएंगे।

और इसका मतलब ऑटो बीमा उद्योग का एक बड़ा डाउनसाइजिंग हो सकता है, क्योंकि दुर्घटनाओं की आवृत्ति कम हो जाती है और ड्राइवर से वाहन के सॉफ्टवेयर या ऑटोमेकर तक देयता बदल जाती है। यह कार बीमा के लिए हम जो भी भुगतान करते हैं, उससे भी काफी कम हो सकता है।

ऑटो बीमा कंपनियों में से, राज्य फार्म इस नए परिदृश्य के साथ अपनी सेवाओं को फिर से शुरू करने में अग्रणी है।

विचार करें:

• जनरल मोटर्स ने हाल ही में घोषणा की है कि उसने स्वयं ड्राइविंग कारों के "ऑन-डिमांड" नेटवर्क बनाने के लिए $ 500 मिलियन की योजना में सवारी-साझा करने वाली कंपनी लाइफ्ट के साथ साझेदारी की है। स्वायत्त कारों पर तेजी से भरोसा करने के लिए उबर को भी अपनी योजना में स्पष्ट किया गया है।
• फोर्ड ने स्वयं ड्राइविंग फ्यूजन हाइब्रिड कारों (10 से 30 तक) के अपने शोध बेड़े को तीन गुना करने की योजना की घोषणा की है, जिससे अटकलें बढ़ रही हैं कि यह अपनी स्वायत्त कार की योजना बना रही है।
• Google का कहना है कि स्वयं ड्राइविंग कारों के बेड़े ने 200 9 से केवल 12 लाख दुर्घटनाओं के साथ 1 मिलियन से अधिक मील लॉग किए हैं - उनमें से कोई भी वाहनों की गलती नहीं है।

स्व-ड्राइविंग कार अभी तक व्यावसायिक रूप से उपलब्ध नहीं हैं, लेकिन स्वायत्त कार प्रौद्योगिकी, जैसे क्रैश-टावरेंस सिस्टम, मर्सिडीज-बेंज, वोल्वो और टेस्ला समेत कई ऑटोमोटर्स से मॉडल में अपना रास्ता बना रही है। रिसर्च एंड कंसल्टेंट फर्म सेलेन्ट, "ऑटो बीमा के अंत" पर हाल की एक रिपोर्ट में, 20 से 30 वर्षों के भीतर, सड़क पर 50% से अधिक कारें स्वायत्त होंगी।

[हमारी साइट कार बीमा तुलना टूल के साथ कार बीमा उद्धरणों की तुलना करें।]

एक सलाहकार और शोध फर्म केपीएमजी भविष्यवाणी करती है कि इन प्रवृत्तियों का मतलब है कि 25 वर्षों के भीतर व्यक्तिगत ऑटो बीमा उद्योग अपने वर्तमान आकार के 40% से भी कम हो सकता है। यदि कारें स्वयं ड्राइविंग कर रही हैं, तो मालिकों को केवल कार बीमा पॉलिसियां ​​खरीदने की आवश्यकता होगी जो कार चोरी और गैर-दुर्घटनाग्रस्त क्षति जैसे कि गारा और बाढ़ को कवर करते हैं।

राज्य फार्म एक नई भूमिका मानता है

देश की सबसे बड़ी ऑटो बीमा कंपनी राज्य फार्म, इस नई दुनिया में जीवित रहने की योजना बना रही है। बीमा कंपनी के लिए एक "जीवन प्रबंधन कंपनी" के रूप में खुद को पुन: पेश करने की संभावना हो सकती है क्योंकि कंपनी ने हाल ही में यू.एस. पेटेंट कार्यालय द्वारा प्रकाशित एक पेटेंट आवेदन में रखा है।

स्टेट फार्म के पेटेंट आवेदन, "जीवन प्रबंधन उद्देश्यों के लिए डेटा का एकत्रीकरण और सहसंबंध," वर्णन करता है कि कंपनी ग्राहक के वाहन, घर और व्यक्तिगत स्वास्थ्य के बारे में डेटा का विश्लेषण कैसे कर सकती है, पैटर्न ढूंढ सकती है और "व्यक्तिगत सिफारिशें, बीमा छूट और अन्य अतिरिक्त मूल्यों की पेशकश कर सकती है या सेवाएं जो व्यक्ति अपने जीवन को बेहतर तरीके से प्रबंधित और सुधारने के लिए उपयोग कर सकती हैं।"

इसके लिए, राज्य फार्म इस बारे में डेटा एकत्र करेगा:

• सुरक्षा प्रणाली, पर्यावरण की स्थिति, ऊर्जा उपयोग और गृह स्वचालन सहित आपका घर।
• गाड़ी चलाते समय वाहन और आपके शारीरिक और मानसिक स्थिति के उपयोग सहित आपका वाहन। (नेरडवालेट ने पहले ड्राइविंग करते समय अपने सिर के अंदर आने के लिए राज्य फार्म की पेटेंट लंबित योजना पर रिपोर्ट की है।)
• वजन, रक्तचाप, सोने के पैटर्न और फिटनेस गतिविधियों सहित आपका स्वास्थ्य, "पहनने योग्य, प्रत्यारोपण, इंजेस्टिबल, या हाथ से आयोजित व्यक्तिगत स्वास्थ्य सेंसर" द्वारा रिपोर्ट किया गया है।

पेटेंट आवेदन के मुताबिक राज्य फार्म आपको सलाह, अलर्ट, कूपन या बीमा या अन्य सामानों और सेवाओं पर छूट भेजने के लिए डेटा का उपयोग कर सकता है।

आवेदन में दिए गए एक उदाहरण में, राज्य फार्म की प्रणाली यह निर्धारित कर सकती है कि आप अच्छी तरह से सो नहीं रहे हैं और उस जानकारी से संबंधित है जो दिखाता है कि आपका घर रात में ठंडा हो जाता है। प्रणाली सुझाव देगी कि आप तापमान को और अधिक अच्छी तरह से सोने के लिए बढ़ाएं।

या आपके व्यक्तिगत स्वास्थ्य मीट्रिक उच्च स्तर का तनाव दिखा सकते हैं। राज्य फार्म सिस्टम आपके घर या वाहन को प्रभावित करने वाले हालिया ब्रेक-इन से अवगत हो सकता है और आपको मन की अधिक शांति प्रदान करने के लिए अतिरिक्त सुरक्षा उपायों की सिफारिश कर सकता है।

पेटेंट आवेदन के बारे में नेरडवालेट से पूछताछ के जवाब में, एक राज्य फार्म के प्रवक्ता ने कहा कि बीमाकर्ता "हमारे ग्राहकों की गोपनीयता को गंभीरता से लेता है। हम ग्राहक की जानकारी नहीं बेचते हैं, और हम उन लोगों को अनुमति नहीं देते जो हमारी ओर से व्यवसाय कर रहे हैं ताकि वे अपने ग्राहक उद्देश्यों के लिए अपने विपणन उद्देश्यों का उपयोग कर सकें।"

प्रवक्ता ने विशेष रूप से पेटेंट पर टिप्पणी करने से इंकार कर दिया, यह कहकर कि कंपनी "कई क्षेत्रों में सक्रिय रूप से नवाचार कर रही है।"

जीवन प्रबंधन सलाहकार में परिवर्तन राज्य फार्म की ताकत के लिए खेल सकता है:

• राज्य फार्म का एक विशाल ग्राहक आधार है। 2014 के अंत में ऑटो, होम, स्वास्थ्य और जीवन बीमा पॉलिसी और बैंकिंग खातों सहित 82 मिलियन ग्राहक खाते थे।
• कंपनी लोगों, कारों, घरों, स्वास्थ्य, पालतू जानवरों, मौसम और बहुत कुछ के बारे में बड़ी मात्रा में डेटा का विश्लेषण करने में भी सक्षम है। यह दिन में लगभग 35,000 दावों को संसाधित करता है।
• राज्य फार्म में बहुत पैसा है। 2014 के अंत में पारस्परिक कंपनी के पास $ 80 बिलियन का शुद्ध मूल्य था, एक साल जिसमें इसकी सहायक कंपनियों ने राजस्व में 71.2 अरब डॉलर की शुद्ध आय में $ 4.2 बिलियन की कमाई की थी। (2015 के आंकड़े अभी तक उपलब्ध नहीं हैं।) कंपनी नए विचारों और प्रौद्योगिकियों का परीक्षण कर सकती है।

राज्य फार्म एकमात्र बीमा कंपनी नहीं है जो भविष्य को देखती है जिसमें जोखिम मूल्यांकन में इसकी विशेषज्ञता उपभोक्ताओं को सिफारिशें और सलाह प्रदान करने के लिए उपयोग की जाती है। यात्रियों, उदाहरण के लिए, हाल ही में पेटेंट पर एक उपकरण पर लागू किया गया है जो errands और अन्य यात्रा के प्रबंधन के लिए विशिष्ट सुझाव प्रदान करता है। ग्राहक उन स्थानों के लिए "जोखिम क्षेत्र" डेटा का नक्शा देख पाएंगे, जैसे स्टोर, रेस्तरां और सड़कों। पेटेंट आवेदन के मुताबिक, वे दिन की योजना बना सकते हैं कि "जोखिम भरा 'कैसे हो सकता है, इस तरह के प्रयास हो सकते हैं।

पेटेंट अनुप्रयोगों में वर्णित उत्पाद और सिस्टम इसे उपभोक्ता को कभी नहीं बना सकते हैं। लेकिन राज्य फार्म का "जीवन प्रबंधन" पेटेंट आवेदन कंपनी के लिए एक पैटर्न फिट बैठता है। पिछले कई वर्षों में प्रकाशित आवेदनों से पता चलता है कि राज्य फार्म उपभोक्ता-डेटा विश्लेषण में एक आशाजनक भविष्य देखता है जो ग्राहक व्यवहार के लिए स्कोर की गणना करने, सलाह के माध्यम से ग्राहकों की दैनिक आदतों को बदलने, उत्पादों और लक्षित विज्ञापनों की सिफारिश करने के लिए अनुमति दे सकता है।

ऑटो बीमाकर्ताओं को व्यवधान में समायोजन करना होगा

उत्तरी अमरीकी संपत्ति / दुर्घटना बीमा के सेलेंट के निदेशक डोनाल्ड लाइट ने भविष्यवाणी की है कि स्वयं ड्राइविंग कारों में गति बढ़ रही है, इसलिए ऑटो बीमा कंपनियां व्यवसाय से बाहर हो जाएंगी, अगर वे अपनी लागत संरचनाओं को कम नहीं कर सकते हैं - भारी इमारतों, एजेंटों की सेनाएं, संगनक् सिस्टम।

उन्होंने कहा कि ऑटो बीमा कंपनियों को खुद से पूछना होगा, "क्या मैं एक छोटी कंपनी होने के साथ ठीक हूं? क्या मैंने अपनी लागत संरचना को समायोजित किया है, इसलिए मैं छोटा होने से बचता हूं?"

लाइट का कहना है कि यह असंभव कंपनियां हैं जो ऑटो बीमा प्रीमियम पर निर्भर करती हैं, वे अन्य प्रकार के बीमा बेचने के लिए अंतर बढ़ाकर अंतर कर सकेंगे। "सड़क पर अन्य प्रकार के बीमा झूठ बोलने की प्रतीक्षा नहीं कर रहे हैं," वे कहते हैं।

जून 2015 केपीएमजी सर्वेक्षण के मुताबिक, कुछ ऑटो बीमा कंपनियों ने अपने कारोबार की गड़बड़ी के लिए तैयार करने के लिए गंभीर कार्रवाई की है। सर्वेक्षण के मुताबिक, अधिकांश वरिष्ठ बीमा अधिकारियों का मानना ​​है कि भविष्य में कोई भी बदलाव भविष्य में नहीं होगा, या बिल्कुल नहीं। लगभग एक-तिहाई (32%) कहते हैं कि जिन कंपनियों के लिए वे काम करते हैं, वे ड्राइवर रहित कारों के आगमन के लिए तैयार होने के लिए "कुछ नहीं किया" है। इसके अलावा, 23% कहते हैं कि उनके पास ड्राइवर रहित कारों की बहुत कम या कोई समझ नहीं है और केवल 6% कहते हैं कि उनके पास "ऑटो बीमा के अंत" से निपटने के लिए एक परिचालन योजना है।

लाइट कहते हैं, नई व्यावसायिक लाइनों में स्थानांतरित करना एक संभावित रणनीति है, लेकिन मुझे संदेह है कि यह लागत-संरचना की समस्या हल करता है, "वे कहते हैं।

उदाहरण के लिए, कहें कि आप वर्तमान में कार बीमा के लिए $ 800 का भुगतान करते हैं।

"व्यक्तिगत जीवन प्रबंधक रखने के लिए मेरे लिए क्या लायक है? यह मेरे लिए $ 800 प्रति वर्ष लायक नहीं है। शायद यह मेरे लिए $ 100 प्रति वर्ष लायक है। राजस्व एक भौतिक तरीके से नीचे चला जाता है, "वह कहते हैं। "कंपनियों को बाद में इसके बजाय पहले इस वास्तविकता को स्वीकार करने की जरूरत है।"

एमी डेनिस, व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक संपादक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @AmyDanise।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।

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