आपके 401 (के) की आश्चर्यजनक उत्पत्ति |

हम सेवानिवृत्ति बचत के आधार के रूप में 401 (के) योजनाओं के बारे में सोचते हैं सिस्टम।

लेकिन आंतरिक राजस्व संहिता में एक खंड के नाम पर इन योजनाओं को वास्तव में डिजाइन के मुकाबले दुर्घटना से अधिक विकसित किया गया था। जब सांसदों ने मूल रूप से 1 9 78 के राजस्व अधिनियम की स्थापना की, तो लक्ष्य कुछ कंपनियों को अधिकारियों को नकद-स्थगित योजनाओं के लाभों तक पहुंचने से सीमित करना था। (क्यों, आप पूछते हैं? 1 9 50 के दशक से, कंपनियां आंतरिक राजस्व सेवा के साथ लड़ रही थीं ताकि इस तरह की योजनाओं में अधिक पैसा गड़बड़ कर दिया जा सके।)

401 (के) के आकस्मिक जन्म को टेड बेनना में जमा किया जा सकता है । 1 9 80 में, लाभ सलाहकार ने अपने नियोक्ता, द जॉन्सन कॉस के लिए 401 (के) योजना बनाने के लिए कानून की अपनी व्याख्या का उपयोग किया, जिसने पूर्णकालिक कर्मचारियों को पूर्व कर डॉलर और नियोक्ता नियोक्ता योगदान के साथ खातों को फंड करने की अनुमति दी। इसके बाद बेनना ने आंतरिक राजस्व सेवा से कानून के तहत कुछ प्रस्तावित नियमों को बदलने के लिए कहा जो आखिरकार 1 9 80 के दशक में नियोक्ताओं द्वारा 401 (के) योजनाओं को व्यापक रूप से अपनाने के लिए प्रेरित हुए।

"मुझे पता था कि यह बड़ा होगा, लेकिन मैं निश्चित रूप से यह अनुमान नहीं लगा रहा था कि 30 से अधिक वर्षों बाद सेवानिवृत्ति के लिए लोग धन जमा करेंगे, "अब बेनफा, अर्द्ध सेवानिवृत्त और 401 (के) एसोसिएशन के अध्यक्ष ने वर्कफोर्स पत्रिका को बताया।

401 (के) बढ़ता है: 30 साल की टाइमलाइन

1 9 80 के दशक की शुरुआत में, 401 (के) योजनाएं केवल कुछ बड़ी कंपनियों, जैसे जॉनसन एंड जॉन्सन में उपलब्ध थीं। आज, कुछ 94% निजी नियोक्ता उन्हें प्रदान करते हैं।

ए 401 (के) योजना एक सेवानिवृत्ति खाता है जिसे आप केवल नियोक्ता के माध्यम से एक्सेस कर सकते हैं। आप योजना में अपने वेतन का एक हिस्सा योगदान करते हैं, और यदि आप पारंपरिक 401 (के) में उस योगदान को चुनना चुनते हैं, तो यह तब तक कर नहीं लगाया जाता जब तक आप पैसे वापस नहीं लेते, जिससे आपके निवेश कर के बिना समय के साथ बढ़ने की इजाजत मिलती है। (नोट: यदि आप योजना से परिभाषित एक सेट सेवानिवृत्ति की आयु से पहले पैसे लेते हैं तो आप दंड का भुगतान करेंगे।) और, एक अतिरिक्त बोनस के रूप में, कई नियोक्ता आपके कुछ योगदानों से मेल खाते हैं।

इसके अपेक्षाकृत कम इतिहास में - बस 30 साल! - 401 (के) योजनाओं में कई मील का पत्थर हैं:

1 9 78: कांग्रेस 1 9 78 का राजस्व अधिनियम पास करती है, जिसमें एक प्रावधान शामिल है जो कर्मचारियों को आय के एक हिस्से पर कर लगाने से बचने की अनुमति देता है जिसे वे प्राप्त करने का निर्णय लेते हैं प्रत्यक्ष वेतन के बजाय स्थगित मुआवजे। प्रावधान आंतरिक राजस्व संहिता सेक्शन बन जाता है। 401 (के)।

1 9 81: आईआरएस कर्मचारी वेतन में कमी के माध्यम से 401 (के) योजनाओं के वित्त पोषण की अनुमति देने के नियम जारी करते हैं।

1 9 82: जॉनसन एंड जॉन्सन, पेप्सिको और हनीवेल जैसी कई कंपनियां - अपने कर्मचारियों को 401 (के) योजनाएं पेश करने लगती हैं। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के मुताबिक, 1 9 83 तक, लगभग सभी बड़े नियोक्ता या तो 401 (के) योजना की पेशकश करते हैं या एक पेशकश करने पर विचार कर रहे हैं।

1 9 84: 1 9 84 के कर सुधार अधिनियम को "नॉनस्क्रिमिमिनेशन" परीक्षण की आवश्यकता है रैंक-एंड-फाइल श्रमिकों पर अत्यधिक मुआवजे वाले कर्मचारियों के पक्ष में 401 (के) योजनाओं को रोकने के लिए। उस समय, कांग्रेस चिंतित थी कि अधिकारी कम वेतन वाले कर्मचारियों की तुलना में 401 (के) योजनाओं का लाभ उठाएंगे।

1 99 6: 401 (के) योजनाओं में संपत्ति $ 1 ट्रिलियन से अधिक है, 30 मिलियन से अधिक प्रतिभागियों के साथ ।

2001: 2001 के आर्थिक विकास और कर राहत सुलह अधिनियम 50 और उससे अधिक प्रतिभागियों के साथ-साथ रोथ 401 (के) एस के निर्माण के लिए कैच-अप योगदान प्रदान करता है, जो बाद में कर योगदान देता है कर मुक्त हो जाना।

2006: 2006 का पेंशन प्रोटेक्शन एक्ट नियोक्ता को 401 (के) योजनाओं में कर्मचारियों को स्वचालित रूप से नामांकित करने की अनुमति देता है, और लक्ष्य विकल्प को डिफ़ॉल्ट विकल्प के रूप में पेश करता है।

आज का 401 (के): अपने ब्रंच के लिए बहुत बड़ा है?

वर्तमान 401 (के) आंकड़े चौंकाने वाले हैं:

• 51 मिलियन अमेरिकियों के पास 401 (के) योजनाओं में $ 3.5 ट्रिलियन से अधिक निवेश किए गए हैं, जो $ 1.6 ट्रिलियन संपत्तियों में दोगुनी से अधिक है निवेश कंपनी संस्थान के अनुसार, 2002 में योजनाओं द्वारा आयोजित किया गया।
• 401 (के) योजनाओं में संपत्ति $ 19.4 ट्रिलियन अमेरिकी सेवानिवृत्ति बाजार का 18% का प्रतिनिधित्व करती है।
• इस वर्ष की पहली तिमाही में 401 (के) योजना में औसत खाता शेष $ 80, 9 00 तक पहुंच गया। फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के मुताबिक, एक बड़ी 401 (के) योजना प्रशासक, 200 9 की पहली तिमाही में बाजार के दौरान $ 46,200 से 75% ऊपर है।

बेनना, जिसे "401 (के) के पिता" के रूप में जाना जाता है, "वास्तव में देर से अपनी सृष्टि की आलोचना कर रही है, यह देखते हुए कि आज बहुत सारे निवेश विकल्प उपलब्ध हैं और उनकी जटिलता का 401 (के) योजना प्रतिभागियों पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

" यह राक्षस नियंत्रण से बाहर है। हम बेनना ने स्मार्टमोनी पत्रिका से कहा, "तीन विकल्प, फिर छः तक, फिर सात तक, फिर 15 तक - यह अधिक से अधिक है जो अधिकतर प्रतिभागियों के साथ सौदा करने में सक्षम थे।" "और मुझे विश्वास नहीं है कि हमने अधिक जटिल होकर मूल्य जोड़ा है।"

मूल 401 (के) योजना में केवल दो निवेश विकल्प थे: एक स्टॉक फंड और एक फंड जो मनी मार्केट फंड के समान रिटर्न की गारंटी देता था। ठेठ 401 (के) अब 1 9 फंड प्रदान करता है।

कुछ नियोक्ता योजना के निवेश मेनू पर धन की संख्या सीमित करके 401 (के) योजनाओं को सरल बनाने के साथ-साथ स्वचालित रूप से कार्यकर्ताओं को लक्ष्य-तिथि फंड में नामांकित करने के लिए काम कर रहे हैं, जो स्टॉक और बॉन्ड के पोर्टफोलियो को समायोजित करता है क्योंकि प्रतिभागी जोखिम को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण से संपर्क करता है। आज, लगभग 70% 401 (के) योजनाएं लक्ष्य फंड डेट को डिफ़ॉल्ट विकल्प के रूप में प्रदान करती हैं, जिसमें इस तरह के फंडों में निवेश की गई 401 (के) संपत्तियों में से लगभग 12% है।

401 (के) प्रभाव: क्या ये योजनाएं थीं पेंशन को मारो?

401 (के) योजनाएं बढ़ी हैं, पारंपरिक पेंशन योजनाएं घट गई हैं। श्रम विभाग के अनुसार, 1 9 80 से 2008 तक, पारंपरिक पेंशन योजनाओं में भाग लेने वाले निजी श्रमिकों का अनुपात 38% से 20% तक गिर गया।

नियोक्ताओं के लिए, 401 (के) योजनाएं अधिक लुभावनी विकल्प हैं क्योंकि उनकी लागत कम है पारंपरिक पेंशन योजनाओं की तुलना में, और वे एक ही लेखांकन देनदारियों और निवेश जोखिम नहीं लेते हैं। कुछ 401 (के) आलोचकों ने यह भी कहा कि पारंपरिक पेंशन में श्रमिक बेहतर होंगे।

"हम इस 401 (के) प्रयोग के 30 वर्षों के बाद जानते हैं कि लोग 401 (के) एस में खराब होते हैं, अगर उनके पास पैसा पारंपरिक परंपरा में था या यदि यह एक सादे वेनिला सेवानिवृत्ति खाते में था, "न्यू रिसर्च फॉर सोशल रिसर्च में श्वार्टज़ सेंटर फॉर इकोनॉमिक पॉलिसी एनालिसिस के निदेशक टेरेसा गिलार्डुची ने अप्रैल में पीबीएस की फ्रंटलाइन को बताया।

लेकिन पेंशन थे 401 (के) योजनाओं के रूप में व्यापक रूप से उपलब्ध नहीं है। "यहां तक ​​कि 'अच्छे पुराने दिनों' में भी जब 'हर किसी को' पेंशन थी, वास्तविकता यह है कि निजी क्षेत्र में अधिकांश श्रमिक नहीं थे," कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान में सेवानिवृत्ति आय पर शोध केंद्र के नेविन एडम्स लिखते हैं। "यहां तक ​​कि उन लोगों में से जिन्होंने नियोक्ता के लिए काम किया था, जिसने पेंशन की पेशकश की थी, ज्यादातर निजी क्षेत्र में एक नियोक्ता के साथ पर्याप्त पेंशन के लिए आवश्यक सेवा स्तर जमा करने के लिए पर्याप्त समय तक काम नहीं कर रहा था।" 99

नतीजतन, नोट्स, एडम्स, ज्यादातर मजदूर जिनके पास पेंशन है, वे अभी भी अपने सेवानिवृत्त होने के लिए पेंशन आय के अलावा सामाजिक सुरक्षा और व्यक्तिगत बचत के संयोजन पर भरोसा करते हैं … और 401 (के) योजनाओं की संख्या बढ़ती जा रही है।

कैसे करें आपके अधिकांश 401 (के)

401 (के) योजनाओं के विकास के बावजूद, केंद्र के विश्लेषण के मुताबिक, वर्तमान में सेवानिवृत्ति में क्या जरूरत होगी, इसकी तुलना में अमेरिकियों की बचत में 6.6 ट्रिलियन घाटे का अनुमान है। बोस्टन कॉलेज में सेवानिवृत्ति अनुसंधान के लिए।

इस कमी से 401 (के) योजना, प्राथमिकता जैसे सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करना चाहिए। 2013 तक, आप 401 (के) योजना में $ 17,500 तक योगदान कर सकते हैं, और यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 5,500 अधिक डाल सकते हैं।

यदि आप अपना 401 (के) अधिकतम नहीं कर रहे हैं, तो आपको विचार करना चाहिए हर छह महीने में 1% तक अपने योगदान को बढ़ावा देना। हम में से अधिकांश के लिए, यह $ 20 से $ 50 प्रति पेचेक है, जिसे आप शायद ज्यादा याद नहीं करेंगे। और चूंकि अधिकतर नियोक्ता स्वचालित रूप से आपके पेचेक से 401 (के) योगदान काट लेंगे, इससे अतिरिक्त बचत पेट को आसान बनाती है।

आपका नियोक्ता आपको और अधिक बचाने में मदद करने के लिए भी पेशकश कर सकता है: 4 9 5 (के) योजनाओं में से कुछ 95% मिलान योगदान प्रदान करते हैं, और औसत कंपनी योगदान कर्मचारी के वेतन का 2.5% है। 401 (के) योजनाओं के बीच मिलान नीतियां कंपनी के आधार पर भिन्न होती हैं, लेकिन सबसे आम कर्मचारी के वेतन के 6% तक का डॉलर-डॉलर-डॉलर का मिलान होता है।

निवेश का उत्तर: यहां तक ​​कि यदि आपके पास है एक अच्छी 401 (के) योजना, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अब और अधिक बचत करना शुरू करें क्योंकि स्वस्थ सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने के लिए खो समय के लिए इसे बनाना मुश्किल है।