हमने $ 500,000 से अधिक परिवार के 401 (के) को कैसे बढ़ाया

नेर्डवालेट को हाल ही में एबीसी के रियल मनी पर दिखाया गया था, जहां हमने एक परिवार को सेवानिवृत्ति शुल्क में आधे मिलियन डॉलर से अधिक की बचत करने में मदद की। हम इसे कैसे करेंगे? हम इस बात से आगे बढ़ेंगे कि हमने परिवार के 401 (के) और हमारे द्वारा की गई सिफारिशों का मूल्यांकन कैसे किया।

प्रश्न:

ग्रीम क्वीन एनी चिरोप्रैक्टिक सेंटर, ग्रीम के पिता के स्वामित्व वाले एक छोटे परिवार के व्यवसाय के साथ एक कैरोप्रैक्टर है। कुछ साल पहले, परिवार के वित्तीय सलाहकार ने कंपनी के लिए 401 (के) स्थापित करने की पेशकश की थी। ग्रीम ने ईमानदारी से योगदान दिया और ऋण का भुगतान करने और दूसरी कंपनी, डेंटल प्रस्थान के साथ काम करने सहित अपने वित्त में सुधार करने के अन्य तरीकों को पाया। जैसे ही उन्होंने अपने पूरे बजट में खर्च को कम करने के लिए काम किया, उन्होंने आश्चर्यचकित होना शुरू किया कि क्या उनकी नो-फीस 401 (के) वास्तव में किसी छिपी हुई फीस चार्ज कर रही थी और यदि सरल परिवर्तन हुए तो वह अपनी दीर्घकालिक बचत को अधिकतम कर सकता था।

सिफारिश:

1. 401k प्रदाताओं स्विच करें - ग्रीम के 401 के प्रदाता उच्च व्यय अनुपात के रूप में अपमानजनक शुल्क ले रहे हैं, जो उन्हें रिटायर होने तक कम लागत वाले प्रदाता से $ 500k अधिक खर्च करेंगे। प्रत्येक 401 (के) को 0.50% से कम व्यय अनुपात वाले स्टॉक फंड और बॉन्ड फंड की पेशकश करनी चाहिए। यदि आपका नहीं है, तो अपने नियोक्ता से 401 (के) प्रदाताओं को स्विच करने के लिए कहें।
2. एक आईआरए में योगदान - जब तक उसके पास 401k है, तब तक उसे कम लागत वाले आईआरए में योगदान देने से पहले नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान देना चाहिए। यह छोटा बदलाव उन्हें अपने करियर के दौरान अनावश्यक व्यय में $ 100k बचाएगा।
3. बेहतर धन चुनें - उनके म्यूचुअल फंड विदेशी धन में असमान रूप से निवेश करते हैं। यह अनावश्यक रूप से जोखिम भरा है और चूंकि विदेशी बाजारों ने हाल ही में अमेरिकी बाजार को कम प्रदर्शन किया है, इसलिए इस गलती से उन्हें प्रति वर्ष लगभग 400 डॉलर खर्च हुए हैं।

घर पर दर्शकों के लिए कार्य योजना:

1. अपने नियोक्ता से 401 (के) प्रदाता स्विच करने के लिए कहें

यह सबसे महत्वपूर्ण बात है जो आप कर सकते हैं। यदि आप कुछ भी नहीं शुरू करते हैं और 35 साल के लिए प्रत्येक वर्ष अपने 401 (के) ($ 17,500 / वर्ष) में अधिकतम योगदान करते हैं, तो 7% रिटर्न कमाएं और शून्य शुल्क का भुगतान करें, आप $ 2.6 मिलियन के साथ सेवानिवृत्ति तक पहुंचेंगे। ग्रीम की 1.62% व्यय अनुपात योजना की तरह एक उच्च लागत सेवानिवृत्ति योजना, इस घोंसला अंडे को $ 786k से कम कर देगी जबकि 0.50% की कम लागत वाली सेवानिवृत्ति योजना केवल $ 277k से कम हो जाएगी, जो $ 500k से अधिक की बचत होगी। वाकई, यदि आप वास्तव में खरीदारी करते हैं तो आप 0.50% से भी बेहतर कर सकते हैं।

• अपनी वार्षिक रिपोर्ट प्राप्त करें

  आपका 401 (के) व्यवस्थापक आपको सालाना इस दस्तावेज़ के साथ प्रदान करने की आवश्यकता है। यह वह जगह है जहां आपको सभी अच्छे प्रिंट मिलेंगे।

• ललित प्रिंट पढ़ें

  "प्रशासनिक शुल्क" अनुभाग देखें. यह आपको बताएगा कि आपकी योजना के ओवरहेड लागतों के लिए कौन भुगतान करता है। आपके सामने आने वाली 3 मुख्य परिदृश्य हैं:

• नियोक्ता शुल्क चुकाता है - आपका नियोक्ता शुल्क चुकाता है। बधाई हो!
• कर्मचारी शुल्क चुकाता है - आपके खाते के धन से एक शुल्क लिया जाएगा। अपने खाते में आपके द्वारा दी गई राशि (या जल्द ही योजना बनाने की योजना) द्वारा डॉलर में इस वार्षिक शुल्क को विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि वार्षिक शुल्क $ 50 है और आपके खाते में $ 10,000 है, तो आप वार्षिक शुल्क में 0.50% का भुगतान कर रहे हैं। यदि आप नियमित रूप से योगदान करते हैं और अपने योगदान को अधिकतम करने के करीब आते हैं, तो यह व्यय प्रतिशत के रूप में शून्य के करीब होना चाहिए।
• शुल्क योजना के फंड व्यय से ढके हुए हैं - यह बहुत आम है क्योंकि यह योजना को नियोक्ता को "नो-शुल्क" या "कोई लागत नहीं" के रूप में चिह्नित करने की अनुमति देता है, लेकिन सच्चाई यह है कि इस प्रकार की फीस संरचना कर्मचारियों के लिए सबसे महंगी है। एक फ्लैट डॉलर प्रशासनिक शुल्क चार्ज करने के बजाय, प्रदाता आपके द्वारा निवेश किए जाने वाले प्रत्येक फंड के व्यय अनुपात का एक हिस्सा लेता है। परिणामस्वरूप, 401 (के) प्रदाता के पास केवल उच्च व्यय अनुपात वाले म्यूचुअल फंड की पेशकश करने का प्रोत्साहन होता है।

• अपने फंड की जांच करें

  देखें कि आपके लिए कौन से धन की पेशकश की जाती है और वे कितने व्यय अनुपात चार्ज कर रहे हैं। अगर आपको अपने फंड का नाम या 5 अक्षर टिकर पता है, तो आप हमारी साइट म्यूचुअल फंड टूल का उपयोग करके व्यय अनुपात और अन्य प्रासंगिक जानकारी देख सकते हैं। इस जानकारी को खोजने में परेशानी हो रही है, लेकिन आपके 401 (के) योजना में लॉगिन है? व्यक्तिगत पूंजी निवेश विश्लेषक का प्रयास करें। आप अपने खातों को जोड़ सकते हैं और यह आपके कुल खर्च और आपके भविष्य के घोंसले अंडे पर होने वाले प्रभाव को प्रकट करेगा। वार्षिक रिपोर्ट में यह जानकारी भी होनी चाहिए।

• तय करें कि आपकी योजना खराब है या नहीं

  क्या आप कुल राशि का भुगतान शुल्क (प्रशासनिक शुल्क और व्यय अनुपात) में 0.50% से कम कर रहे हैं? यदि नहीं, तो क्या आप संपत्तियों के प्रतिशत के रूप में अपनी प्रशासनिक फीस कम करने के लिए प्रस्तावित धनराशि से बेहतर विकल्प चुनकर या अधिक योगदान करके अपना शुल्क प्रतिशत घटा सकते हैं? यदि आपके कुल खर्च 0.50% या उससे नीचे तक पहुंचने के लिए कुछ भी नहीं है, तो अब आपके नियोक्ता से योजनाओं को बदलने के बारे में बात करने का समय है।

• अपने नियोक्ता से बात करो

  401 (के) योजना के लिए कोई बहाना नहीं है कि कम से कम एक स्टॉक मार्केट इंडेक्स फंड और एक बॉण्ड मार्केट इंडेक्स फंड को 0.50% या उससे कम के व्यय अनुपात के साथ पेश न करें। यदि आपकी योजना में ये नहीं है, तो अपने नियोक्ता से कम लागत वाली सेवानिवृत्ति योजना पर स्विच करने के बारे में बात करें।

• सही प्रकार की योजना का निर्धारण करें - 401 (के)? एसईपी आईआरए? सरल आईआरए? आपके व्यवसाय के आकार और संरचना के आधार पर, इनमें से कोई भी सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। वेंगार्ड के पास एक उपयोगी टूल है जो आपको यह जानने में मदद करता है कि आपके छोटे व्यवसाय के लिए सबसे अच्छा क्या है।
• अपने नियोक्ता से इन तरह के प्रदाताओं से प्रतिस्पर्धात्मक उद्धरण प्राप्त करने के लिए कहें:
  • वेंगार्ड - बहुत कम व्यय अनुपात निधि के लिए जाना जाता है, लेकिन प्रशासनिक खर्चों के बारे में पूछना सुनिश्चित करें क्योंकि वे आपकी कंपनी के आकार के आधार पर अलग-अलग होंगे। बड़ी कंपनियों के लिए शायद सबसे अच्छा।
  • अमेरिका के सर्वश्रेष्ठ 401 (के) - छोटे व्यवसायों के लिए 401 (के) योजनाओं की लागत को कम करने के मिशन के साथ निवेश सलाहकार पर्सनल कैपिटल द्वारा स्थापित।
  • फिडेलिटी - देश के सबसे बड़े 401 (के) प्रदाताओं में से एक। शायद सबसे छोटे व्यवसायों के लिए बहुत महंगा है, लेकिन उद्धरण प्राप्त करने लायक है।
  • कई, बहुत अधिक - उनके लिए खोजें और जितना संभव हो उतना उद्धरण प्राप्त करें

2. एक आईआरए में योगदान

यदि आप एक बुरी योजना के साथ फंस गए हैं और आप अपने नियोक्ता को अच्छे से स्विच करने के लिए मना नहीं कर सकते हैं, तो अभी भी कुछ ऐसा है जो आप कर सकते हैं। एक नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाता कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति बचत योजना का केवल एक रूप है। दूसरा प्रकार एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है, या आईआरए। कम लागत वाली आईआरए योजना चुनकर आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के एक हिस्से पर अपने 401 (के) की उच्च शुल्क से बच सकते हैं।

सेवानिवृत्ति योगदान अनुकूलित करने के लिए आपकी योजना:

1. मिलान करने वाले फंड प्राप्त करने के लिए अपने 401 (के) में पर्याप्त योगदान दें

यदि आपका नियोक्ता आपके कुछ योगदानों से मेल खाता है तो आपने तुरंत 100% रिटर्न दिया है। यह भारी लाभ उच्च खर्चों के नकारात्मक को कम करता है।

2. एक आईआरए में अपना अगला $ 5500 योगदान दें

कम लागत वाली, नो-शुल्क आईआरए खोलें और आईआरए सीमा में योगदान दें।

3. अपने 401 (के) में शेष धनराशि योगदान

यह विवादास्पद सलाह है और कुछ परिदृश्य हैं जहां फीस काफी अधिक है और प्रतिबंध इतने खतरनाक हैं कि आप कर योग्य खाते में शेष धन का निवेश कर सकते हैं। लेकिन आजकल लोग नियोक्ता को अक्सर बदलते हैं और जब आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं तो आप अपनी 401 (के) संपत्तियों को कम लागत वाली आईआरए में डाल सकते हैं और कर-लाभ वाले खाते के सभी लाभ प्राप्त करते समय नकारात्मक को खत्म कर सकते हैं। सरकार जानता है कि कर-लाभ वाले खाते मूल्यवान हैं, यही कारण है कि वे सख्ती से सीमित करते हैं कि प्रत्येक वर्ष कितना योगदान किया जा सकता है। एक में पैसा पाने का अवसर याद न करें, खासकर यदि आप युवा हैं और परिसर के लाभों के लिए कई सालों हैं।

व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों पर और जानकारी:

• रोथ बनाम पारंपरिक आईआरए खाते
• सर्वश्रेष्ठ नो-शुल्क आईआरए खाते
• सोचें कि आपकी आय आईआरए के लिए बहुत अधिक है? सच नहीं

3. अपनी संपत्ति आवंटन में सुधार करें

फीस के मुद्दे से पूरी तरह से अलग यह है कि आपके 401 (के) को चरम प्रदर्शन के लिए अनुकूलित किया गया है या नहीं। बहुत से लोग सही फंड या प्रबंधक चुनने के लिए बहुत मेहनत करते हैं, जब सच यह है कि लंबे समय तक लगभग सभी निवेश प्रदर्शन संपत्ति आवंटन द्वारा संचालित होते हैं। आपके परिसंपत्ति आवंटन को आपके निवेश क्षितिज की लंबाई और जोखिम को सहन करने की आपकी क्षमता को ध्यान में रखना चाहिए।

अपने 401 (के) पोर्टफोलियो आवंटन को अनुकूलित करना:

1. अपने इष्टतम आवंटन का निर्धारण करें

अंगूठे का एक अच्छा सामान्य नियम आपकी उम्र 120 गुना लेना है और स्टॉक में अनुपात और शेष बांड में निवेश करना है, जिसका मतलब है कि 40 वर्षीय स्टॉक स्टॉक में 80% और बॉन्ड में 20% होना चाहिए। हमारी परिसंपत्ति आवंटन इन्फोग्राफिक में उम्र के अनुसार अधिक विस्तृत सुझाव हैं। इंटरनेट के आसपास कुछ बेहतरीन उपकरण भी हैं।

2. अपने वर्तमान आवंटन का निर्धारण करें

लगता है कि आप छोटे कैप स्टॉक में 20% हैं क्योंकि आपके पोर्टफोलियो का 20% एक छोटे कैप फंड में है? ग्रीम ने यही सोचा और यह पता चला कि छोटे पैसे में उनके पैसे का केवल 3% निवेश किया गया था। एक फंड का नाम प्रायः उस चीज़ का प्रतिनिधित्व नहीं करता है जो वास्तव में रखता है। मॉर्निंगस्टार पोर्टफोलियो एक्स-रे का उपयोग यह देखने के लिए करें कि आप वास्तव में क्या निवेश कर रहे हैं। इस जानकारी को मैन्युअल रूप से दर्ज नहीं करना चाहते हैं? अपने खातों को जोड़ने और अपने परिसंपत्ति आवंटन की निगरानी के लिए व्यक्तिगत पूंजी का उपयोग करें।

3. निर्धारित करें कि आप अपने इष्टतम आवंटन के लिए कैसे पहुंचेंगे

आपको अपने सभी होल्डिंग्स में अपनी परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करना चाहिए ताकि मॉर्निंगस्टार एक्स-रे में अपनी सभी संपत्तियों को अपने 401 (के), आईआरए, और किसी भी अन्य निवेश (यहां तक ​​कि अपने पति / पत्नी) से भी डाल दें। तुम कितने दूर हो एक्स-रे में धनराशि में अलग-अलग आवंटन का प्रयास करें जब तक कि आपको ऐसा कोई न मिले जो आपके इष्टतम आवंटन के अनुरूप है। इसमें उन फंडों को शामिल करना शामिल हो सकता है जिन्हें आप वर्तमान में निवेश नहीं करते हैं या इसमें अनावश्यक कुछ को शामिल करना शामिल हो सकता है। ज्यादातर लोगों के लिए, तीन से अधिक विभिन्न कम लागत वाले फंड (स्टॉक, बॉन्ड, अंतर्राष्ट्रीय) की आवश्यकता नहीं है।

नतीजा:

शो के बाद ग्रीम हमें बताते हैं कि उन्होंने अपने मालिक से बात की थी (उनके पिता!) और उन्होंने कम लागत 401 (के) में स्विच करने की प्रक्रिया शुरू करने का फैसला किया है। लगभग एक महीने में, ग्रीम और क्वीन ऐनी कैरोप्रैक्टिक सेंटर के अन्य कर्मचारी भविष्य में सेवानिवृत्ति बचत में एक तिहाई से अधिक के रास्ते पर अच्छे होंगे, आज स्मार्ट वित्तीय निर्णयों के लिए धन्यवाद।