अपने क्रेडिट कार्ड के मुफ्त FICO स्कोर को कैसे समझें -

प्रमुख क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता मुफ्त FICO स्कोर प्रदान करने के लिए तैयार हैं, जिससे अधिकतर लोगों को अपने क्रेडिट स्कोर से गहराई से परिचित होने की अनुमति मिलती है। लेकिन क्रेडिट के बारे में क्या रिपोर्ट, जो वर्षों से मुक्त रहे हैं?

नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के प्रवक्ता ब्रूस मैकक्लेरी कहते हैं, "पंद्रह या 16 साल पहले, कोई भी क्रेडिट स्कोर के बारे में नहीं जानता था।" "अब आप उन्हें वेंडिंग मशीन की तरह कहीं भी प्राप्त कर सकते हैं। डिस्कनेक्ट यह है कि उपभोक्ताओं को संख्या पता है लेकिन चालक क्या नहीं है।"

आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी का तीन अंकों का सारांश है - उपयोगी, लेकिन पूरी कहानी नहीं। यदि आपका क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता मुफ्त स्कोर प्रदान करता है, तो आप अपने मासिक विवरण पर या अपने खाते में ऑनलाइन लॉग इन करके अपना ट्रैक कर सकते हैं। लेकिन जब तक आप समझते हैं कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आपका क्रेडिट कार्ड उपयोग और अन्य वित्तीय गतिविधि कैसा दिखाई देती है, तो आप बस अपने स्कोर में किसी भी वृद्धि या गिरावट के कारण के बारे में अनुमान लगा रहे हैं।

2015 के एक सर्वेक्षण में, अमेरिकन बैंकरों एसोसिएशन ने पाया कि 60% उपभोक्ताओं ने पिछले 12 महीनों में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच की थी और 66% ने अपने स्कोर की जांच की थी। लेकिन बस कितने लोग हैं वास्तव में उनकी रिपोर्ट को अस्पष्ट नहीं देखा गया: उसी सर्वेक्षण में, 44% ने कहा कि क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर एक ही चीज़ के लिए अलग-अलग नाम थे।

" अधिक: कौन से क्रेडिट कार्ड मुफ्त FICO स्कोर प्रदान करते हैं?

क्रेडिट कार्ड कैसे स्कोर में कारकों का उपयोग करते हैं

अपने FICO स्कोर को बनाने वाले कारकों पर एक त्वरित नज़र, अधिकांश उधारकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल, तुरंत यह स्पष्ट करते हैं कि आप लापरवाही क्रेडिट कार्ड के उपयोग से अपने क्रेडिट को कितनी आसानी से नुकसान पहुंचा सकते हैं - या जिम्मेदार कार्यों के साथ इसकी सहायता करें:

• भुगतान इतिहास: 35%। 30 दिनों से अधिक देर से भुगतान किए गए बिल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाए जाएंगे और आपके स्कोर को नुकसान पहुंचाएंगे।
• आपके द्वारा दी जाने वाली रकम (कुल मिलाकर और उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत के रूप में): 30%। उच्च शेष या अधिकतम-आउट कार्ड आपके स्कोर से अंक कम कर सकते हैं, भले ही आप भुगतान जारी रखते हैं।
• खातों की आयु:15%। पुराने खाते आपके स्कोर के लिए अच्छे हैं, इसलिए क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपको चोट पहुंच सकती है।
• नए खाते:10%। अपेक्षाकृत कम अवधि के भीतर बहुत से नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना या खोलना मॉडल स्कोर करने के लिए एक लाल झंडा है।
• क्रेडिट मिश्रण:10%। क्रेडिट स्कोर एल्गोरिदम क्रेडिट खातों के विविध मिश्रण को पुरस्कृत करते हैं।

क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई विस्तार का स्तर उन्हें समझने के लिए अमूल्य बनाता है कि आपके कार्य आपके स्कोर को कैसे प्रभावित करते हैं।

"द डेबिट एस्केप प्लान" के लेखक क्रेडिट विशेषज्ञ बेवर्ली हरज़ोग कहते हैं, "आपकी क्रेडिट रिपोर्ट उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी आपके स्कोर के रूप में।" आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से शुरुआत करने की आवश्यकता है। जहां भी आप क्रेडिट जीवन में हैं, आप अपनी रिपोर्ट देखना चाहते हैं।"

चूंकि 2003 में संघीय फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट में संशोधन किया गया था, इसलिए प्रत्येक व्यक्ति क्रेडिट क्रेडिटिंग ब्यूरो - इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनीयन में से प्रत्येक वर्ष में एक बार एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार है। आप AnnualCreditReport.com पर उन रिपोर्टों तक पहुंच सकते हैं। "इसका लाभ उठाएं," हरज़ोग कहते हैं। "मैंने उन्हें चार महीने में फैलाया। यह धोखाधड़ी का मौका भी एक मौका है। धोखाधड़ी तब हो सकती है जब कोई आपकी व्यक्तिगत जानकारी प्राप्त कर लेता है और फिर आपके नाम पर खाते खोलता है।"

" अधिक: एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के लिए साइन अप करें, साप्ताहिक अपडेट किया गया

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ना

तो रिपोर्ट मिलने के बाद आप क्या करते हैं? "रिपोर्ट को बहुत सावधानी से देखें: व्यक्तिगत जानकारी, सूचीबद्ध खाते, सबकुछ। सुनिश्चित करें कि कोई त्रुटि या गलती नहीं है, "हरज़ोग कहते हैं। "अगर कोई मिस्ड भुगतान है, तो कहें, और यह सच नहीं है, क्रेडिट ब्यूरो को लिखें और इसे ठीक करें। और याद रखें, उधारकर्ता जरूरी नहीं कि वे सभी तीन ब्यूरो को रिपोर्ट करें, इसलिए प्रत्येक [रिपोर्ट] पर अलग-अलग जानकारी हो सकती है।"

कभी-कभी, आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में सूचीबद्ध खाते को पहचान नहीं सकते हैं। हार्ज़ोग कहते हैं, "यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि लेनदार कौन है, तो बस Google का नाम है।" "यदि आप खाते को नहीं समझ सकते हैं, तो हो सकता है कि यह कुछ खोला न जाए।"

इसके विपरीत, यदि आपकी रिपोर्ट से कोई खाता गुम है, तो क्रेडिट कार्ड कंपनी या लेनदार से संपर्क करें और पूछें कि आपके खाते को क्रेडिट ब्यूरो की सूचना दी गई है, ताकि आपके जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग आपके स्कोर में दिखाई दे। यह सुनिश्चित करना कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट सटीक है, अंत में आपकी ज़िम्मेदारी क्रेडिट ब्यूरो की नहीं है।

" अधिक: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट कैसे पढ़ें

क्रेडिट कार्ड के प्रबंधन के लिए टिप्स

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने के बाद, अपने क्रेडिट को अपने सबसे बड़े लाभ के लिए प्रबंधित करने की योजना बनाएं। यदि आप क्रेडिट के लिए बिल्कुल नए हैं, तो आप अपने क्रेडिट इतिहास की लंबाई के बारे में ज्यादा कुछ नहीं कर सकते हैं। लेकिन यहां तक ​​कि यदि आपके पास केवल एक क्रेडिट कार्ड है, तो भी आप अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कदम उठा सकते हैं।

क्रेडिट कार्ड पर देर से या डिफ़ॉल्ट भुगतान न करें। समय पर भुगतान करना आपके क्रेडिट स्कोर का एक सबसे महत्वपूर्ण तत्व है - और यह करना मुश्किल नहीं है। हार्ज़ोग कहते हैं, "ऐसा करने में आपकी मदद करने के कई तरीके हैं।" "स्वचालित भुगतान, ईमेल अलर्ट ताकि आप भुगतान को याद न करें, मिंट जैसे वित्तीय प्रबंधन सॉफ्टवेयर। समय पर सभी बिलों का भुगतान करें ताकि आपके पास अच्छा क्रेडिट होगा।"

क्रेडिट उपयोग कम रखें। क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता यह नहीं देखना चाहते हैं कि आप अपने सभी उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं। सामान्य रूप से, 30% से नीचे उपयोग रखना है। निचला, बेहतर। हार्ज़ोग कहते हैं, "यदि आप इसे 10% से नीचे रखते हैं, तो आप अपना स्कोर अधिकतम कर सकते हैं।" एफआईसीओ के लिए काम करने वाले क्रेडिट विशेषज्ञ जॉन उलझाइमर ने कहा है कि 780 के एफआईसीओ स्कोर वाले लोगों का औसत 7% उपयोग है। हर्जोग कहते हैं, "ऐसा करना मुश्किल लगता है," लेकिन ऐसी चीजें हैं जो आप अपने उपयोग को कम करने के लिए कर सकते हैं। अपने जारीकर्ता को कॉल करें और पूछें कि जब वे ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं। यदि वे आपको बताते हैं, तो आप अपने भुगतान इतिहास की रिपोर्ट करने से पहले भुगतान कर सकते हैं, इसलिए आपकी शेष राशि शून्य है।"

बहुत सारे नए क्रेडिट कार्ड न खोलें। नया क्रेडिट कार्ड खोलने के लिए 40,000 मील का साइन-अप बोनस बहुत अच्छा लगता है, और इसी तरह वह $ 150 नकद बोनस दूसरे कार्ड पर करता है। लेकिन उनमें से दोनों के लिए आवेदन करना आपको चोट पहुंचा सकता है। हरजोग कहते हैं, "जब आप क्रेडिट कार्ड खाते खोलते हैं, तो वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कड़ी जांच करेंगे।" और यह प्रत्येक जांच के लिए 2 से 5 अंक से कहीं भी अपना स्कोर ड्रॉप कर सकता है। यह बंधक की तलाश नहीं है, [इस मामले में] FICO स्कोर यह पहचान सकता है कि आप खरीदारी खरीदारी कर रहे हैं। क्रेडिट कार्ड इस तरह नहीं हैं।"

एक कार्ड से दूसरे कार्ड में चलती शेष राशि न रखें। बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र आकर्षक होते हैं यदि कार्ड समय के लिए 0% वार्षिक प्रतिशत दर प्रदान करते हैं। हार्ज़ोग कहते हैं, "यदि यह उच्च ब्याज ऋण को 0% कार्ड में स्थानांतरित करने का मौका है, तो आप अंततः अपने स्कोर की मदद करेंगे।" "विषाक्त ऋण से बाहर निकलना आपका ध्यान होना चाहिए।"

लेकिन यदि आप अभी भी 0% अवधि के अंत में स्थानांतरित शेष राशि ले रहे हैं, तो आपसे पूरी राशि पर चल रहे एपीआर से शुल्क लिया जा सकता है। याद रखें कि आप आमतौर पर स्थानांतरित होने वाली राशि पर 3% या 4% का बैलेंस ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करेंगे, और 0% एपीआर केवल हस्तांतरित शेष राशि पर लागू हो सकता है, न कि नई खरीद।

खाते खोलें। मान लें कि आप एक नए कार्ड में संतुलन स्थानांतरित करते हैं और सोचते हैं कि जिम्मेदार चीज पुराने को बंद करना है। एनएफसीसी के मैकक्लेरी कहते हैं, "लोग एक अच्छी चीज के रूप में ऋण को मजबूत करने के बारे में सोचते हैं और आम तौर पर यह है।" "लेकिन अगर वे भुगतान किए गए खातों को बंद करके पालन करते हैं, तो वे क्रेडिट स्कोर पर विधियों के बारे में नहीं सोचते हैं। आप उपलब्ध क्रेडिट सीमा को आपके द्वारा देय राशि के करीब ला रहे हैं।"

हार्ज़ोग क्रेडिट कार्ड खाते को बंद करने की अनुशंसा नहीं करता है, लेकिन नोट करता है कि एक परिस्थिति हो सकती है जब आप कर सकते हैं। "अगर यह एक उच्च वार्षिक शुल्क वाला इनाम कार्ड है और आप इसका उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो इसे बंद करें। लेकिन सबसे पहले, उस कार्ड के लिए आवेदन करें जो आपके लिए अधिक उपयुक्त है, "वह कहती हैं। "दूसरे कार्ड को बंद करने से पहले नया कार्ड प्राप्त करें।" इस तरह, क्रेडिट सीमाएं समान हैं, मान लीजिए कि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात नीचे नहीं जाएगा।

क्रेडिट ब्यूरो को भेजे गए रिपोर्ट के बारे में पूछें। यदि आप अपना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड खोलते हैं, तो सुनिश्चित करें कि जारीकर्ता क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को आपके भुगतान इतिहास की रिपोर्ट करता है। वे सभी नहीं करते हैं। इसके अलावा, यदि आप प्रीपेड डेबिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो इसकी रिपोर्ट नहीं की जाएगी।

"आप एक महान स्कोर चुन सकते हैं; आप वास्तव में कर सकते हैं, "Harzog कहते हैं। "यह आपकी नींव को जगह में लाने के बारे में है। बजट बनाएं और व्यय ट्रैक करें। जिम्मेदारी से अपने पैसे का प्रबंधन करें। और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नजर रखें।"

एलेन कैनन ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ एलेनकैनन।