लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करना

यदि विस्तारित नर्सिंग होम के लिए जेब से भुगतान करने का विचार आपको पुराने होने पर रहता है, तो आपको हेबी-जीबी मिलती है, आपको जीवन बीमा प्रकारों से अवगत होना चाहिए जो आपके पुराने होने पर धन उपलब्ध करा सकते हैं।

एक दीर्घकालिक देखभाल बीमाकर्ता जेनवर्थ के अनुसार, एक नर्सिंग होम में एक अर्ध-निजी कमरे में औसतन 80,300 डॉलर का औसत खर्च होता है। लेकिन कई लोगों के लिए, लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसी के लिए खोलना जो वे उपयोग कर सकते हैं या नहीं भी उतना ही अपरिहार्य है। अमेरिकी एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस द्वारा 2015 के शोध के मुताबिक 60 वर्षीय युगल $ 328,000 कवरेज के लिए $ 2,170 प्रति वर्ष का भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है।

हालांकि, लंबी अवधि की देखभाल के वित्तपोषण की बात आने पर आपके पास अन्य विकल्प हैं। कई लोग अब अपनी जीवन बीमा पॉलिसी की विशेषताओं का उपयोग कर रहे हैं - या नई, हाइब्रिड नीतियां खरीद रहे हैं - लागतों में सहायता के लिए। लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं।

त्वरित मृत्यु लाभ

कई जीवन बीमा पॉलिसियों के हिस्से के रूप में त्वरित मृत्यु लाभ शामिल किए गए हैं, हालांकि कुछ लोगों को उन्हें सवार के माध्यम से जोड़ना पड़ सकता है। वे पॉलिसीधारकों को उनके मृत्यु लाभ का प्रतिशत आकर्षित करने की क्षमता देते हैं, जबकि वे लंबे समय तक देखभाल सहित चिकित्सा खर्चों को वित्त पोषित करने के लिए अभी भी जिंदा हैं।

न्यू यॉर्क लाइफ के उपाध्यक्ष टॉमी स्मूट कहते हैं कि ये सवार युवा वयस्कों के लिए एक अच्छा विकल्प हैं, जो लंबी अवधि की देखभाल के लिए योजना बनाने शुरू करते हैं।

यदि आप जानते हैं कि आप अपनी पॉलिसी पर त्वरित मृत्यु लाभ चाहते हैं, तो खरीदारी करें। कोलोरैडो स्प्रिंग्स, कोलोराडो में प्रेसिजन वेल्थ मैनेजमेंट के डैनियल ग्लेनविले कहते हैं, कंपनियों के बीच भारी अंतर है जब ट्रिगर्स लाभ होता है। जबकि कुछ कंपनियों को आपको त्वरित लाभ प्रदान करने से पहले टर्मिनल बीमारी का निदान करने की आवश्यकता होती है, अन्य लोगों को केवल एक गंभीर या पुरानी स्थिति की आवश्यकता होती है - दूसरे शब्दों में, आप लंबे समय तक देखभाल खर्चों में सहायता प्राप्त कर सकते हैं जो कैंसर के गैर-घातक मुकाबले के परिणामस्वरूप हो सकते हैं या हृदय रोग।

यद्यपि आपके लाभ आपकी बीमा कंपनी और आपके मूल मृत्यु लाभ के आधार पर अलग-अलग होंगे, लेकिन लागत अन्य रणनीतियों की तुलना में एक स्लैम-डंक है। "एक सवार जो आपको कुछ कवरेज देता है। । । स्मिथटाउन, न्यूयॉर्क में सीएस जोर्जेंसन वेल्थ मैनेजमेंट के क्रिस जोर्जेंसन कहते हैं, "कम से कम महंगा [विकल्प] है।"

ग्लेनविल का कहना है, "प्रीमियम बहुत समान हैं या नहीं, आप त्वरित लाभ के साथ जाते हैं या नहीं।" "मुझे नहीं पता कि मैं कभी भी एक नीति फिर से बेचूंगा जिस पर इसके त्वरित लाभ नहीं हैं।"

»तुलना करें: हमारी साइट जीवन बीमा तुलना उपकरण

जीवन बीमा बस्तियों

कुछ लोग जो स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, जब वे युवा होते हैं उन्हें पता चलता है कि उन्हें जीवन में बाद में कवरेज की आवश्यकता नहीं है। असल में, वे एक पॉलिसी के लिए एक महीने में सैकड़ों डॉलर का भुगतान कर रहे हैं, जिनके परिवार को अब और जरूरत नहीं है, जब उन्हें वास्तव में लंबी अवधि की देखभाल की लागत में मदद की ज़रूरत है।

यदि आपको मृत्यु लाभ से अधिक नकद की जरूरत है, तो जीवन निपटान पर विचार करें, जिसे एक विवादास्पद निपटान भी कहा जाता है। इस लेनदेन में, आप अपनी पॉलिसी किसी तीसरे पक्ष को बेचते हैं, जो आपके प्रीमियम का भुगतान लेता है। जब आप मर जाते हैं तो खरीदार को आपकी मृत्यु का लाभ प्राप्त होता है।

लंदन बिजनेस स्कूल के शोधकर्ताओं के मुताबिक, जीवन बीमा निपटान प्राप्त करना आम तौर पर आपकी पॉलिसी को नकद करने से अधिक आकर्षक है - चार गुना अधिक (ऋण लेनदेन शुल्क और ब्रोकर कमीशन)। लेकिन आपको जो राशि मिलती है वह भिन्न होती है। ग्लेनविल का कहना है, "आगे आप उस मृत्यु लाभ से दूर हैं … कम पैसा जो आप प्राप्त करने जा रहे हैं।"

लाइफ इंश्योरेंस निपटान एसोसिएशन के अनुसार, $ 100,000 या उससे अधिक की नीतियों के साथ 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के वयस्कों के निपटारे के लिए सबसे अच्छा फिट है।

यदि आपके पास अभी भी जीवन बीमा की ज़रूरत है, तो आपकी पॉलिसी बेचने से नकद प्राप्त करने के बेहतर तरीके हैं। ग्लेनविल का कहना है, "यदि आपके पास मृत्यु लाभ को पारित करने के लिए कोई उत्तराधिकारी नहीं है, और आपके पास बहुत कम संपत्ति है, तो इसके लिए एक मामला है।" लेकिन उन मामलों में "कुछ और बहुत दूर होना चाहिए," वे कहते हैं।

हाइब्रिड नीतियां

अभी भी एक और विकल्प एक संकर जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल नीति है। ये आपको लंबी अवधि की देखभाल के लिए लाभ का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। जो भी आप उपयोग नहीं करते हैं वह आपके लाभार्थियों को मानक जीवन बीमा जैसे पारित किया जाता है। अमेरिकन एसोसिएशन फॉर लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के कार्यकारी निदेशक जेसी स्लोम कहते हैं, "वे डबल ड्यूटी प्रदान करते हैं।"

लेकिन जब कवरेज की बात आती है तो कोई मुफ्त सवारी नहीं होती है। स्लोम का कहना है कि अतिरिक्त लाभ का अर्थ है हाइब्रिड पॉलिसी उन लोगों की तुलना में अधिक है जो जीवन बीमा प्रदान करते हैं।

और संकर नीतियां सर्वश्रेष्ठ कवरेज प्रदान नहीं कर सकती हैं। न्यू यॉर्क लाइफ के स्मूट कहते हैं, "पॉलिसी की लागत के लिए स्टैंड-अलोन दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियां ​​आम तौर पर सबसे लंबी अवधि के देखभाल लाभ प्रदान करती हैं।"

दूसरी तरफ, हाइब्रिड पॉलिसी खरीदने से पहले लोगों को कवरेज में लॉक करने के लिए प्रोत्साहित किया जा सकता है, जब यह अधिक किफायती हो। "कई लोग 65 वर्ष से पहले लाभ का उपयोग करते हैं, जो तब होता है जब लोग आमतौर पर दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में सोचना शुरू करते हैं," ग्लेनविल कहते हैं।

क्या आपको जीवन बीमा की भी आवश्यकता है?

लंबी अवधि की देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करना एक बुद्धिमान कदम हो सकता है - यानी, यदि आपको पहले स्थान पर जीवन बीमा की आवश्यकता है। अन्यथा, स्लोम हाइब्रिड नीतियों को एक अनावश्यक व्यय मानता है।"यह आपकी बीमा कंपनी की तरह नहीं है … आपको यह अतिरिक्त लाभ मुफ्त में दे रहा है।"

इसी प्रकार, जोर्जेंसन के अनुसार, हर किसी को दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता नहीं है। उच्च नेट वर्थ वाले लोग शायद स्वयं बीमा के लिए खर्च कर सकते हैं, वह कहते हैं। "दूसरी तरफ, आपके पास दूसरा चरम है, जहां लोगों की बड़ी मात्रा में संपत्ति नहीं है। इस लाभ के लिए उन्हें खत्म करने से कोई अर्थ नहीं आता है … अगर यह आज आर्थिक कठिनाई पैदा करता है।"

यदि आप जीवन बीमा और दीर्घकालिक देखभाल कवरेज दोनों चाहते हैं, तो स्लोम पारंपरिक नीतियों को हाइब्रिड उत्पादों की तुलना करने की सिफारिश करता है ताकि आप यह देख सकें कि आपको सबसे अच्छा सौदा कैसे मिलेगा।

"आप केवल अपने जीवन में एक बार दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदते हैं, और यह आपके विभिन्न विकल्पों की तुलना करना वास्तव में महत्वपूर्ण है," वे कहते हैं।

एलिस होलब्रुक एक कर्मचारी लेखक है जो बीमा और निवेश को कवर करता है Investmentmatome । ट्विटर पर उसका पालन करें @aliceInvestmentmatome।

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