जब आप कार ऋण पर उलझन में हों तो क्या करें

जब आप अपने वाहन से ज्यादा देय होते हैं, तो आप अपने कार ऋण पर उल्टा, या पानी के नीचे होते हैं। यह तुरंत परेशानी का जादू नहीं करता है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप कम वित्तीय लचीलापन और सुरक्षा हो सकती है।

आपको दो प्रमुख जोखिमों का सामना करना पड़ता है: यदि आप दुर्घटनाग्रस्त हो जाते हैं, तो आपका बीमा आम तौर पर कार के मूल्य तक ही नुकसान को कवर करेगा - न कि आप कितना देय हैं - और, यदि आपकी स्थिति बदलती है और आपको अपनी कार बेचने की ज़रूरत है, तो आप नुकसान में ऐसा करेंगे। कार के मूल्य और ऋण राशि के बीच का अंतर आपकी नकारात्मक इक्विटी है।

यदि आप उल्टा हैं तो सर्वोत्तम विकल्प

ऋण के माध्यम से 'ड्राइव'

यदि आप कर सकते हैं, तो सबसे अच्छा कदम केवल अपनी कार को रखना और भुगतान समाप्त करना है जब तक कि आप इसे पूरी तरह से मालिक न करें या आप कार के लायक (या कम) के कारण वापस आ गए हैं।

यदि आप इस दौरान बीमा कवरेज के बारे में चिंतित हैं, तो आप अंतराल बीमा खरीद सकते हैं, जिसमें कार के मूल्य और वाहन पर आपके द्वारा देय होने की स्थिति के बीच अंतर शामिल है। एक बार जब आप उल्टा नहीं हो जाते हैं, तो अपना अंतर बीमा रद्द करें ताकि आप अपनी आवश्यकता से अधिक कवरेज के लिए भुगतान नहीं कर रहे हों।

ऊपर की ओर कार ऋण से बचें

1. अधिक भुगतान मत करो। बोगस फीस, मोहक अतिरिक्त और समझदार डीलरों को कार के लिए अधिक भुगतान करना आसान बनाता है। $ 29,000 के लायक कार के लिए $ 35,000 का भुगतान करना आपके ऋण को ऊपर-नीचे शुरू करता है।

एक अच्छा सौदा पाने के लिए हमारी साइट गाइड देखें, और यह निर्धारित करने के लिए कि आप अपनी कार के लिए कितना भुगतान करना चाहते हैं, ऑनलाइन केलिंग गाइड जैसे केली ब्लू बुक या एडमंड्स का उपयोग करें।

2. लंबे ऋण के लिए देखो। 72- और 84 महीने के ऑटो लोन की तरह लंबी शर्तें आकर्षक हैं क्योंकि वे कम मासिक भुगतान की पेशकश करते हैं। लेकिन कारें जल्द से कम हो जाती हैं, इसलिए आप वही भुगतान कर रहे होंगे, भले ही आपकी कार का मूल्य काफी कम हो जाए। आप भी बहुत लंबे समय तक ब्याज का भुगतान करेंगे।

Investmentmatome 60 महीने से अधिक समय के लिए एक नया कार ऋण प्राप्त करने की सिफारिश करता है। प्रयुक्त कारों को लगभग 36 महीने तक वित्त पोषित किया जाना चाहिए।

3. नो-मनी-डाउन डील से सावधान रहें। नकदी पर कम लोगों के लिए, $ 0 नीचे डालना एक आकर्षक विकल्प है। हालांकि, जितना अधिक आप नीचे डालते हैं, उतना कम आपको ब्याज का भुगतान करना पड़ता है और जितना अधिक आप मूल्यह्रास से आगे निकल सकते हैं। बिना पैसे के, आप तुरंत उल्टा हो जाएगा।

Investmentmatome नई कारों के लिए जितना संभव हो सके 20% के रूप में भुगतान करने की सिफारिश करता है। यह लगभग है कि आपकी नई कार पहले वर्ष में कितनी कमी आएगी।

अब और भुगतान करें

याद रखें: उधारकर्ता आपको डिफ़ॉल्ट नहीं करना चाहते हैं। आपकी स्थिति के बारे में उनसे बात करना उचित है। यह देखने के लिए कि क्या आप अपने प्रिंसिपल के लिए अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं, अपने ऋणदाता के नियमों की जांच करें। इसका मतलब यह होगा कि आप अपने ऋण को और अधिक जल्दी भुगतान कर रहे हैं ताकि आप मूल्यह्रास के साथ पकड़ सकें।

एक छोटी अवधि के साथ पुनर्वित्त

पुनर्वित्त आपकी ऋण राशि कम नहीं करेगा और यह स्वचालित रूप से नकारात्मक इक्विटी को खत्म नहीं करेगा। हालांकि, यदि आप शब्द को छोटा करते हैं - और, इस प्रकार, अपना मासिक भुगतान बढ़ाएं - इससे आपको सकारात्मक इक्विटी तक तेजी से पहुंचने में मदद मिल सकती है। और यदि आप कम दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप ऋण के जीवन में पैसे बचाते हैं।

चाहे आप पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल, भुगतान इतिहास और आपकी कार राशि के अनुपात में आपकी कार के मूल्य पर कारकों पर निर्भर करता है। ऑनलाइन ऑटो लोन मार्केटप्लेस ऑटोपै के विपणन के निदेशक एशले मिस्नर कहते हैं, उधारदाताओं के पास अलग-अलग क्रेडिट आवश्यकताएं हैं, साथ ही ऋण-से-मूल्य अनुपात के लिए अलग-अलग कटऑफ हैं, जो कार के मूल्य के 110% से 140% तक के ऋण की अनुमति देते हैं।

इसलिए यदि आप पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं, तो सबसे कम अवधि प्राप्त करें जिसे आप प्रबंधित कर सकते हैं, लेकिन याद रखें कि यह आपके मासिक भुगतान को बढ़ावा देगा। अपनी संभावित बचत का अनुमान लगाने के लिए एक ऑटो ऋण पुनर्वित्त कैलकुलेटर का उपयोग करें।

अगर आपको बेचना है

यदि आप अपनी कार बेचते हैं और आय के साथ अपने ऋण का भुगतान करते हैं, तो भी आपको ऋण पर शेष बकाया राशि का भुगतान करना होगा और आपके पास कोई कार नहीं होगी। सुनिश्चित करें कि आप इस विकल्प पर विचार करने से पहले काम और पारिवारिक मामलों के लिए अन्य परिवहन पा सकते हैं। यदि संभव हो, तो अपनी कार को एक निजी खरीदार को बेच दें, जो डीलरशिप में व्यापार करने से अधिक कीमत खींचती है। अच्छी बिक्री मूल्य के साथ, आपके पास ऋण की अधिक प्रबंधनीय राशि हो सकती है।

ट्रेड-इन्स के साथ ध्यान से चलें

यदि आप अपनी कार में व्यापार करने का निर्णय लेते हैं, तो ध्यान रखें कि इससे नकारात्मक इक्विटी खत्म नहीं होती है - यह आपके नए ऋण पर मासिक भुगतान में डालती है। इसका मतलब है कि आप और भी कर्ज लेना समाप्त कर सकते हैं। सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग के कार्यकारी उपाध्यक्ष क्रिस कुक्ला कहते हैं, "अधिक संभावना है कि आप लगातार नकारात्मक इक्विटी पर आगे बढ़ने जा रहे हैं।"

हालांकि, अगर आप ध्यान से गणित करते हैं, तो आप एक स्मार्ट चाल बना सकते हैं। कैश-बैक छूट वाले कारों की तलाश करें जो आपको जितनी संभव हो सके उतनी करीब तोड़ने में मदद कर सकती हैं। तो यदि आप $ 3,000 ऊपर-नीचे हैं, लेकिन आपको $ 3,000 नकद-बैक ऑफ़र वाली कार मिलती है, तो आप अपनी नकारात्मक इक्विटी को संतुलित करते हैं।

लेकिन जागरूक रहें कि प्रोत्साहन कारें तेजी से कम हो सकती हैं, "इसलिए आप अभी भी पानी के नीचे अपने आप को पा सकते हैं," कुक्ला ने चेतावनी दी। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि, कम महंगे, इस्तेमाल किए गए वाहन की खोज करें और 60 महीने से अधिक समय तक अपनी ऋण अवधि रखें।

समस्या ऋण

यह जानना निराशाजनक है कि आपकी कार के मुकाबले ज्यादा मूल्य है। याद रखें कि आप इसे "ड्राइव" कर सकते हैं।हालांकि, अगर आपका कार ऋण समस्या ऋण में बदल रहा है, तो आपको अपने वित्त पर नज़र डालने की आवश्यकता हो सकती है। तेजी से नकदी बनाने या क्रेडिट परामर्शदाता के साथ काम करने के तरीकों को खोजने पर विचार करें। और, यदि आप गायब भुगतान के बारे में चिंतित हैं, तो पुनर्वास से बचने के लिए हमारी साइट गाइड देखें।

निकोल अराता ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।