पर्याप्त नकद भंडार के बिना, आप जुआ कर रहे हैं - निवेश नहीं कर रहे हैं

गेविन डिस्टसी द्वारा

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क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च ब्याज घूमने वाले ऋण, और आपात स्थिति के लिए नकदी भंडार का निर्माण करना आम तौर पर आपके वित्तीय घर को प्राप्त करने के लिए पहला कदम है। वित्तीय सलाहकार इस बात पर भिन्न होते हैं कि आपके पास कितनी नकदी होनी चाहिए, लेकिन लगभग सभी कहते हैं कि निवेश से पहले आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है।

लेकिन पिछले सात सालों में ब्याज दरें शून्य के करीब आ गई हैं, जिसका मतलब बचत खातों के लिए कमजोर रिटर्न है। साथ ही, इक्विटी बाजारों ने अच्छा प्रदर्शन किया है, जिससे कई निवेशकों को आश्चर्य हुआ कि क्या उनके नकद भंडार का निवेश करना बेहतर नहीं होगा।

नकद होल्डिंग्स के लिए ऐतिहासिक रूप से कम रिटर्न क्या तर्क है कि निवेशकों को कुछ नकद रखने की आवश्यकता है?

नकद के मामले

इतना शीघ्र नही। निवेश से पहले एक आपातकालीन निधि बनाने के लिए तर्क अच्छी तरह से स्थापित किया गया है। एक वित्तीय योजना निवेशक की वर्तमान स्थिति और भविष्य के बारे में अनुमानों का अनुमान लगाने के लिए भविष्यवाणी करती है कि भविष्य में अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को सर्वोत्तम तरीके से कैसे संबोधित किया जाए। लेकिन जीवन अप्रत्याशित है।

हम में से अधिकांश को अंततः काफी खर्च का सामना करना पड़ रहा है कि हमें हमारे बजट में आने या कारक नहीं दिख रहा था, जैसे चिकित्सा बिल, एक नई छत, एक नई कार या नौकरी की कमी। यदि आपके पास पर्याप्त बचत नहीं है तो ये खर्च आपकी योजनाओं को पूरी तरह से हटा सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपने बड़े मेडिकल बिल को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं की है, तो आपको अपने 401 (के) से वापसी करने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है। या आपको क्रेडिट कार्ड ऋण लेना पड़ सकता है, ब्याज भुगतान पर पैसा खर्च करना पड़ सकता है जिसे आप अन्य उद्देश्यों के लिए सहेज सकते थे।

बाजार का समय

स्टॉक और बॉन्ड बाजार भी अप्रत्याशित हैं, खासतौर पर अल्प अवधि में, जो कि इन्हें किनारे पर नकद रखने के लिए एक गरीब विकल्प निवेश करता है।

जब आप अपना आपातकालीन निधि निवेश करते हैं, तो आप अनिवार्य रूप से बाजार का समय देने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन आपके पास समय पर कोई नियंत्रण नहीं है। आप यह नहीं जान सकते कि बाजार किस दिशा में आगे बढ़ेगा और यदि आप अपने आपातकालीन धन तक पहुंचने के लिए अपने निवेश को समाप्त करने की आवश्यकता हो सकती है।

यहां तक ​​कि वर्षों में सकारात्मक रिटर्न उत्पन्न करते हैं, बाजार नियमित रूप से सुधार का अनुभव करते हैं। यदि आप बाजार में अपनी नकद हल करते हैं लेकिन सुधार के दौरान इसकी आवश्यकता होती है, तो आप उन घाटे में बंद कर देते हैं। यही कारण है कि ज्यादातर लोगों को लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहिए।

हमारे ग्राहकों में से एक ने हाल ही में हमारे विरोध प्रदर्शन के बावजूद अपने नकद भंडार का निवेश करने का फैसला किया। जब उसने जनवरी के मध्य में अपने कर पूरे किए, तो उसने महसूस किया कि उसे काफी राशि देनी होगी। बेशक, जनवरी में एस एंड पी 500 इतिहास में एक साल की सबसे बुरी शुरुआत का अनुभव कर रहा था। हमारा ग्राहक इस जोखिम को पेट नहीं कर सका कि चीजें खराब हो सकती हैं और अपने करों का भुगतान करने के लिए निवेश को समाप्त कर सकती हैं और अपने नकद भंडार को भर देती हैं।

बाद में बाजार में वापसी हुई, लेकिन समय के कारण वह काफी हद तक घाटे में बंद हो गई थी। अगर वह अपने रिजर्व पर सभी रिजर्व रखती थी तो इससे बचा जा सकता था।

कितना काफी है?

आपातकालीन निधि में आपको कितना रखना चाहिए? यह आपकी बड़ी वित्तीय तस्वीर पर निर्भर करता है, जैसे सुरक्षा के अन्य रूप - अर्थात् बीमा - आपके पास जगह है। यदि आपके पास कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं है, कोई अक्षमता बीमा या घर, ऑटो या देयता कवरेज की कम मात्रा में, आपको एक बड़े, अप्रत्याशित व्यय को कवर करने की आवश्यकता के अधिक जोखिम होने की संभावना है, इसलिए आपको अधिक नकद रखना चाहिए। लेकिन यदि आप कवर हैं, तो आपकी नीतियां आ जाएंगी और आपातकाल में अपने खुद के भंडार पर उतना ही आकर्षित करने की आवश्यकता नहीं होगी।

यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि आप सेवानिवृत्ति के करीब कितने करीब हैं और अपने सेवानिवृत्ति खातों को खर्च करने के लिए बचत से बदलाव। सेवानिवृत्त, विशेष रूप से हालिया सेवानिवृत्त, अनुक्रम जोखिम को प्रबंधित करने में सहायता के लिए नकदी और रूढ़िवादी निवेश का उच्च अनुपात होना चाहिए। यह जोखिम है कि आपको सेवानिवृत्ति में शुरुआती या नकारात्मक रिटर्न मिलता है, अपने घोंसले के अंडे को कम करता है और इसे ठीक करने के लिए पर्याप्त समय के बिना छोड़ देता है।

प्रत्येक व्यक्ति की ज़रूरतें अलग होती हैं, लेकिन हम आम तौर पर उन लोगों की सलाह देते हैं जो कर और बचत को छोड़कर लगभग छह महीने के खर्चों को बचाते हैं। आमतौर पर यह एक अप्रत्याशित नौकरी के नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त होता है, जो अक्सर वित्तीय सुरक्षा के लिए सबसे बड़ा खतरा होता है। हम उन लोगों की सलाह देते हैं जो प्रवेश करने वाले हैं या सेवानिवृत्ति में हैं, वे तीन साल के व्यय के करीब हैं। औसत मंदी और वसूली के माध्यम से काम करने के लिए लगभग तीन साल का समय लगता है।

नकद ही राजा है

2008-2009 के मंदी के चलते लक्स मौद्रिक नीति ने लगातार कम ब्याज दरों की अवधि पैदा की है, जिससे कई बचतकर्ता और निवेशक निराशाजनक हैं। यह 1 9 20 के दशक के स्टाइल वित्तीय अवसाद से बचने में मदद कर सकता है या नहीं, लेकिन यह निश्चित रूप से कम जोखिम वाले उपज की तलाश में उन पर तनाव डाल सकता है।

नकद एक लुभावनी वापसी प्रदान करता है, लेकिन आरक्षित में पर्याप्त होने के महत्व को खत्म करना असंभव है। पर्याप्त नकदी होल्डिंग के बिना, आप जुआ कर रहे हैं, निवेश नहीं कर रहे हैं। यदि आप अनुशासन को बनाए रखने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं को प्राप्त करने का सबसे अच्छा मौका देने के बारे में गंभीर हैं, तो यह अब भी सच है जैसा कि यह कभी किया गया है: नकद राजा है।

गेविन डिस्टसी एक वित्तीय योजनाकार और सह-संस्थापक है टॉपेल और डायस्टसी वेल्थ मैनेजमेंट.

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