छः-चित्रा गलती आईआरए सेवर बना सकता है

पेपर या प्लास्टिक? मैक या पीसी? रोथ आईआरए या पारंपरिक आईआरए?

पहले दो विकल्प बड़े पैमाने पर व्यक्तिगत वरीयता के मामले हैं, तीसरे सख्ती से करों - या तो आपको शायद बताया गया है। लेकिन एक नेर्डवालेट विश्लेषण से पता चलता है कि पारंपरिक आईआरए पर रोथ का चयन करना है या नहीं, यह जानना कि उससे अधिक प्रचलित है। उन बचतकर्ताओं के लिए जो योगदान को अधिकतम करना चाहते हैं, और जो प्रत्येक वर्ष अपनी पारंपरिक आईआरए कर बचत अलग-अलग निवेश नहीं करते हैं, रोथ बेहतर विकल्प है।

इन परिस्थितियों में रोथ का लाभ मामूली नहीं है: कई कर परिदृश्यों में पारंपरिक आईआरए कर बचत का निवेश नहीं किया जाता है, रोथ के बाद कर मूल्य पारंपरिक आईआरए के मूल्य से पहले छह आंकड़े हैं।

आईआरए पर पुरानी मान्यताओं पर पुनर्विचार

आईआरए पर सामान्य सलाह इस तरह से जाती है: यदि आपकी कर की दर अब कम है, तो आप सेवानिवृत्ति में होने की अपेक्षा करते हैं, रोथ आईआरए - जो तत्काल कर कटौती नहीं देता है, लेकिन सेवानिवृत्ति में कर मुक्त वितरण की अनुमति देता है - यह सही विकल्प है आप, बशर्ते आप रोथ के लिए आय सीमा से अधिक न हों। यदि आप सेवानिवृत्ति में अपनी कर दर में गिरावट की उम्मीद करते हैं, तो मानक सलाह पारंपरिक आईआरए के साथ जाने के लिए कहती है, जो बाद में करों के वितरण के बदले योगदान पर कर कटौती प्रदान करती है।

निवेश कंपनी संस्थान के 2016 के आंकड़ों के मुताबिक, यू.एस. में 25% घरों में पारंपरिक आईआरए है, जबकि केवल 17% रोथ है। उन संख्याओं में सभी आय के स्तर शामिल हैं; लेकिन आय में जो वर्तमान में रोथ में भागीदारी के लिए पात्र हैं, पारंपरिक आईआरए अभी भी एक महत्वपूर्ण मार्जिन की ओर जाता है।

जबकि नेर्डडलेट विश्लेषण से पता चलता है कि रोथ आईआरए कई बचतकर्ताओं के लिए समझ में आ सकता है, खासतौर पर उन लोगों के लिए जो हर साल अधिकतम आईआरए योगदान ($ 5,500, या $ 6,500 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक हो) करते हैं, तो यह ध्यान देने योग्य है कि कम योगदान स्तर और अलग पारंपरिक आईआरए कर बचत के उपचार पारंपरिक आईआरए के पक्ष में आने वाले परिणामों का कारण बन सकते हैं।

टैक्स अब बनाम कर बनाम

रोथ इतनी बार क्यों जीतता है? पारंपरिक आईआरए में एक डॉलर के मूल्य की तुलना में यह रोथ आईआरए में एक डॉलर के मूल्य से संबंधित है। एक डॉलर एक डॉलर है, है ना? नहीं जब उस डॉलर पर कर लगाया जा रहा है।

जब आप रोथ आईआरए में पैसे डालते हैं, तो आप टैक्स डॉलर के बाद जमा कर रहे हैं, जिसका मतलब है कि योगदान आपको अधिक खर्च करता है: योगदान की राशि और उन डॉलर पर करों का बकाया राशि।

पारंपरिक आईआरए के साथ, आपका पैसा प्रीटेक्स में जा रहा है, जिसका मतलब है कि आपकी लागत केवल योगदान की राशि है, साथ ही आप अपनी आय के आधार पर कर कटौती भी प्राप्त कर सकते हैं। ऐसा लगता है कि पारंपरिक आईआरए एक बेहतर सौदा है, और संक्षेप में, यह है।

लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति में पारंपरिक आईआरए से $ 30,000 खींचते हैं, तो आईआरएस को उस पाई का थोड़ा टुकड़ा मिलता है - यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी भविष्य कर दर पर कितना कम निर्भर करता है, लेकिन कई हज़ार डॉलर। जब आप रोथ आईआरए से $ 30,000 खींचते हैं, तो आप अपनी जेब में $ 30,000 डाल रहे हैं क्योंकि आपने करों का भुगतान किया है।

निवेश कर बचत पारंपरिक आईआरए कैसे मदद कर सकती है

सेवानिवृत्ति में उस कर के बोझ के लिए, पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए के मूल्य के बराबर एक बड़ी शेष राशि की आवश्यकता होती है। और चूंकि इन खातों पर योगदान सीमा समान है - कि $ 5,500 दोनों के बीच संयुक्त सीमा है - अधिकतम योगदान स्तर पर उस बड़े संतुलन को बनाने का एकमात्र तरीका यह है कि इसे एक अलग निवेश खाते में योगदान देकर पूरक किया जाए।

ऐसा करने के लिए, आपको प्रत्येक वर्ष पारंपरिक आईआरए योगदान द्वारा कर की गई कर बचत लेनी होगी और इसे अपने आईआरए में जो दर्पण है, उसका निवेश करने वाले निवेशों को चुनकर ब्रोकरेज खाते में डाल देना होगा। 25% वर्तमान प्रभावी कर दर और अधिकतम $ 5,500 योगदान पर, इसका मतलब है कि कर कटौती से कर बचत में $ 1,375 निवेश करना।

बचाए गए करों का 100% निवेश पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए की तुलना में अधिक मूल्यवान विकल्प बनाता है, लेकिन सभी नहीं, कर परिदृश्य - मुख्य रूप से अपेक्षित सेवानिवृत्ति कर दरों में 20% या उससे कम की दर पर। (कर दरों में अधिक जानकारी के लिए, पूर्ण नेर्डवालेट अध्ययन देखें।)

यदि, दूसरी तरफ, आप कर बचत लेते हैं और इसे अपने बजट में अवशोषित करते हैं - या तो क्योंकि यह आपके कर बिल को समय कम कर देता है, इसलिए आप वास्तव में कभी भी अपने हाथ नहीं लेते हैं, या क्योंकि आप महत्व को नहीं जानते इसे निवेश करने के लिए - आप रोथ आईआरए में जमा किए गए कार्यों से कम अंत तक समाप्त हो जाएंगे, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपका टैक्स ब्रैकेट क्या है। बेशक, परंपरागत आईआरए कर बचत में मूल्य है, भले ही उन बचत को सेवानिवृत्ति के लिए अलग नहीं किया गया हो - लेकिन यह विश्लेषण कुल नकदी प्रवाह की बजाय आईआरए के बाद कर मूल्य पर केंद्रित है।

फिर, विश्लेषण में आंकड़े मानते हैं कि सेवर अधिकतम वार्षिक योगदान कर रहा है। बचतकर्ता जो हर साल अधिकतम योगदान से कम कमाते हैं, पारंपरिक आईआरए अपने कर परिदृश्य के लिए अधिक प्रतिस्पर्धी पा सकते हैं - या वे नहीं कर सकते हैं। (हमारी साइट रोथ आईआरए बनाम पारंपरिक आईआरए कैलकुलेटर आपको अपने पसंदीदा योगदान स्तर और अपेक्षित कर दर पर खाता मूल्यों की तुलना करने में मदद कर सकता है।)

एक और संभावित रोथ उल्टा: रोथ आईआरए नियमों को न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं है - आईआरएस द्वारा निर्धारित अनिवार्य निकासी - लेकिन पारंपरिक आईआरए मालिक को 70½ साल की उम्र में निकासी शुरू करनी चाहिए। यदि आप वारिस पर पैसे पास करना चाहते हैं तो वजन घटाने के लायक है।

पारंपरिक आईआरए सेवर्स के लिए मुख्य मुद्दा

नेशनल रिटेल फेडरेशन के मुताबिक, 2017 में टैक्स रिफंड प्राप्त करने की उम्मीद रखने वाले आधे से भी कम लोग इसे बचाने के लिए योजना बनाते हैं। इस तरह के आंकड़े, देश की कम 5.5% व्यक्तिगत बचत दर के साथ संयुक्त, सुझाव देते हैं कि पारंपरिक आईआरए अधिकतम करने वाले बहुत से लोग उस योगदान से प्राप्त कर बचत का निवेश भी नहीं कर सकते हैं।

इसलिए यदि आप अपने आईआरए में अधिकतम वार्षिक योगदान करने के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो रोथ या पारंपरिक आईआरए के बीच की पसंद के लिए अपनी बचत की आदतों का विश्लेषण करना आवश्यक है। यदि आप रोथ आईआरए पर पारंपरिक आईआरए चुनते हैं, तो आपको हर साल उस कर कटौती को बचाने के लिए प्रतिबद्ध होना होगा ताकि आगे आने का मौका मिले।

कुछ बहुत अनुशासित बचतकर्ता ऐसा करने में सक्षम होंगे। लेकिन कई अन्य लोगों के लिए, रोथ आईआरए बेहतर विकल्प है।

" अधिक: हमारी साइट रोथ आईआरए कैलकुलेटर के साथ सेवानिवृत्ति पर अपने रोथ आईआरए के मूल्य का अनुमान लगाएं।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea। जोनाथन टोड नेरडवालेट में एक डेटा विश्लेषक है। ईमेल: [email protected]।

इस लेख को पारंपरिक आईआरए से निवेश कर बचत के प्रभाव को बेहतर ढंग से स्पष्ट करने के लिए संशोधित किया गया है, जिसके परिणामस्वरूप पारंपरिक आईआरए रोथ से बेहतर प्रदर्शन करता है। यह भी स्पष्ट करता है कि रोथ पारंपरिक आईआरए को सबसे बड़े मार्जिन से बेहतर बनाता है जब सेवर अधिकतम वार्षिक योगदान देता है और पारंपरिक आईआरए कर बचत का कोई निवेश नहीं होता है।