401 (के) शुल्क के 3 डरावने प्रकार

सेवानिवृत्ति के लिए बचत डरावना नहीं होना चाहिए। आपके नियोक्ता के माध्यम से पेश की गई एक 401 (के) भविष्य को और अधिक सुविधाजनक बनाने के लिए बचत करती है - लेकिन कुछ योजनाओं में एक अंधेरा पक्ष होता है जो आपको राक्षसी फीस के साथ परेशान कर सकता है।

यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ लेबर के कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम के लिए नियोक्ताओं को सालाना शुल्क का खुलासा करने और 401 (के) प्रतिभागियों को लगाए गए शुल्क और व्यय का त्रैमासिक विवरण प्रदान करने की आवश्यकता होती है। अपने मानव संसाधन प्रतिनिधि या अपने सेवानिवृत्ति खाते के प्रबंधक से पूछें कि नीचे दी गई फीस आपकी योजना पर लागू होती है और कौन भुगतान करता है।

आपकी 401 (के) को खींचने वाली भयंकर फीस

1. निवेश शुल्क ये लागत तीन श्रेणियों में आती है:

• व्यय अनुपात म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड से जुड़ी वार्षिक फीस है। आपका 401 (के) शायद इन फंडों का एक छोटा चयन प्रदान करेगा। जब संभव हो, सबसे कम खर्च अनुपात के साथ धन चुनें। व्यय अनुपात को फंड में आपके निवेश का वार्षिक प्रतिशत माना जाता है।
• बिक्री भार विक्रेता या ब्रोकर को दिए गए शुल्क या कमीशन हैं जो फंड बेचते हैं। नो-लोड फंड चुनकर इन फीस से बचें।
• अन्य फीस में निवेश की सलाह जैसे सेवाओं की लागत शामिल है। इसे एक फ्लैट दर या संपत्ति की मात्रा के प्रतिशत के रूप में चार्ज किया जा सकता है।

1. व्यक्तिगत सेवा शुल्क। ये फीस हैं जिन्हें आप चुनने वाली सुविधाओं को कवर करने के लिए भुगतान कर सकते हैं, जैसे योजना से ऋण लेना।
2. प्रशासनिक शुल्क एक 401 (के) को परिचालन कार्यों की आवश्यकता होती है, जैसे रिकॉर्ड रखने और कानूनी सेवाएं। कुछ नियोक्ता इन परिचालनों से जुड़ी फीस का भुगतान करते हैं, जबकि अन्य उन्हें आपके पास पास करते हैं।

महंगी फीस के डरावने से बचें

एक सार्वजनिक नीति अनुसंधान संगठन, सेंटर फॉर अमेरिकन प्रोग्रेस द्वारा 2014 के एक अध्ययन के मुताबिक, निवेश खर्चों के साथ प्रशासनिक कार्यों से जुड़ी फीस, लगभग 1% संपत्तियों का प्रबंधन किया जाता है। एक ऐसे कर्मचारी पर विचार करें जो 25 साल की उम्र में $ 30,500 बनाता है और 67 पर सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा है। कहें कि यह कर्मचारी अपने वेतन का 5% बचाता है, और नियोक्ता योगदान राशि का 10% से मेल खाता है। फीस में एक प्रतिशत उस व्यक्ति के जीवनकाल में करीब 140,000 डॉलर तक पहुंच जाएगा, अध्ययन की गणना करता है।

कुछ 401 (के) योजना प्रशासनिक लागत के लिए एक फ्लैट शुल्क चार्ज करती है, जबकि अन्य ने योजना में अपनी संपत्ति के प्रतिशत के रूप में लागत निर्धारित की है। परामर्श फर्म एनईपीसी एलएलसी के एक सर्वेक्षण के मुताबिक, 2015 में, प्रशासनिक शुल्क की औसत वार्षिक लागत प्रति शेयर $ 64 थी।

मान लें कि आप 401 (के) फीस का भुगतान करने के लिए हुक पर हैं। या हो सकता है कि आपकी योजना मूल्यवान है क्योंकि इसकी फीस अधिक है और उपलब्ध फंड महंगे हैं, जो अक्सर छोटी योजनाओं के मामले में होता है। बचने का रास्ता ढूंढने का समय हो सकता है।

यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान के किसी भी हिस्से से मेल खाता है, तो आपको अभी भी उस राशि का योगदान करना चाहिए - यह मूल रूप से मुफ्त धन है। फिर, एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में बचे हुए बचत का योगदान करें। यदि आपका नियोक्ता एक मैच या 401 (के) की पेशकश नहीं करता है, तो आईआरए से शुरू करें।

आईआरए के साथ शायद ही कभी फीस जुड़ी हुई है, जब तक कि आप एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम नहीं कर रहे हों। इसके अलावा, 401 (के) एस की तुलना में, वे आमतौर पर कम लागत वाले फंड सहित निवेश का एक बड़ा पूल प्रदान करते हैं। 2016 में आईआरए में आप $ 5,500 (या $ 50,500 से अधिक हो सकते हैं) में योगदान कर सकते हैं। यदि आप अधिकतम अधिकतम हिट करते हैं और अभी भी निवेश करने के लिए डॉलर हैं, तो अपने 401 (के) पर वापस जाएं।

पारंपरिक या रोथ आईआरए के बीच चयन करते समय, मान लें कि दोनों के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि आप टैक्स ब्रेक कैसे प्राप्त करते हैं। यदि आप पारंपरिक आईआरए चुनते हैं, तो जब आप सेवानिवृत्ति में इसे वापस लेते हैं तो कर देय होते हैं। एक रोथ आईआरए विपरीत है। आप टैक्स डॉलर के बाद योगदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि बाद में आपके निकासी पर कर नहीं लगाया जाता है। अगर आपको लगता है कि आपकी टैक्स रेट उतनी ही अधिक होगी जितनी अधिक होगी जब आप सेवानिवृत्ति तक पहुंच जाएंगे, तो रोथ आईआरए जाने का रास्ता संभव है।

आप जो भी आईआरए चुनते हैं, आपके पास 401 (के) की भयानक फीस से बचने के विकल्प हैं।

लॉरा मैकमुलेन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @lauraemcmullen। Investmentmatome स्टाफ लेखक एरियल ओशिया ने इस रिपोर्ट में योगदान दिया।