7 आपकी जानी-मानी गणना की वजह से कम ज्ञात कारण खतरनाक रूप से गलत है।

ऐसा लगता है कि यह सरल होना चाहिए।

बस एक पंच सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर में कुछ संख्याएं और कंप्यूटर आपको बताता है कि आपको रिटायर करने के लिए कितना पैसा चाहिए।

हर दिन इस प्रक्रिया को पूरी दुनिया में वित्तीय योजनाकारों के कार्यालयों में दोहराया जाता है। यह उद्योग मानक अभ्यास है, तो इसके साथ क्या गलत हो सकता है?

आश्चर्य की बात है, बहुत कुछ। अस्पष्ट सत्य यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति "संख्या" के पास सटीक होने का शून्य मौका है।

और हम छोटे मतभेदों की बात नहीं कर रहे हैं। वास्तविक बचत जो आपको रिटायर करने की आवश्यकता है, आपके वर्तमान अनुमान से दोगुनी से अधिक या आपके वर्तमान अनुमान के आधे से भी कम हो सकती है, और आपको तब तक पता नहीं चलेगा जब तक कि बहुत देर हो चुकी न हो।

यह एक बड़ी समस्या है जो आपकी वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाल देती है। मुझे समझाएं …

कचरे के बराबर कचरा बाहर

समस्या को समझने के बाद समस्या सरल होती है।

गणना करने के लिए आपको कितनी बचत की आवश्यकता है, इसकी गणना सात बुनियादी धारणाओं की आवश्यकता होती है, और गणना केवल तभी सटीक होती है जब उन धारणाएं हों सही। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका सेवानिवृत्ति अनुमान धारणाओं के गणितीय प्रक्षेपण से अधिक कुछ नहीं है - कचरा बराबर कचरे के बराबर है।

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यदि आपकी धारणाओं में से एक है गलत है, पूरी गणना गलत है।

इससे भी बदतर, इनमें से दो आवश्यक मान्यताओं गंभीर रूप से महत्वपूर्ण हैं क्योंकि उनके पास एक यौगिक प्रभाव है, इसलिए यदि वे 1-2 प्रतिशत अंकों से कम हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति पर असर बचत अनुमान का मतलब फाइलेट माइगॉन या बिल्ली भोजन पर भोजन के बीच का अंतर हो सकता है।

चलो स्पष्ट हो जाएं। यह एक खतरनाक होने के बारे में नहीं है। सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर उपयोगी उपकरण हैं क्योंकि वे जटिल लंबी अवधि की योजना को सरल-से-निष्पादित कार्रवाई चरण में कम करते हैं जो अधिकांश लोग पूरा कर सकते हैं।

दुर्भाग्यवश, यह सादगी एक कीमत पर आती है और यही कारण है कि समस्या का कारण बनता है।

संक्षेप में, यह सादगी आपको सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर के बारे में गहरी समझ विकसित करने और संभावित रूप से अंतर्निहित जोखिमों के लिए अंधेरा करने से अलग करती है। एक महत्वपूर्ण गणितीय सत्य को समझे बिना कंप्यूटर के वैज्ञानिक मुखौटे द्वारा निहित स्पष्ट शुद्धता का शिकार करना आसान है: भविष्य में आपके सेवानिवृत्ति अनुमान में बनाए गए धारणाओं से मेल खाने का एकमात्र तरीका यह है कि भविष्य में आपका जादू सेवानिवृत्ति संख्या सटीक होगी।

दुर्भाग्य से, होने वाली संभावनाएं शून्य के करीब हैं। लेकिन इसके लिए मेरा शब्द मत लो। अपने आप को तय करें क्योंकि हम यह अनुमान लगाने के पीछे सात मुख्य मान्यताओं को देखते हैं कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितना पैसा चाहिए, ताकि आप यह तय कर सकें कि आपका जादू नंबर भरोसेमंद है या नहीं।

7 महत्वपूर्ण विचारों के पीछे आपको कितना पैसा रिटायर करने की आवश्यकता है

1. आप और आपके पति / पत्नी किस उम्र सेवानिवृत्त होंगे - चाहे वह स्वैच्छिक है, अप्रत्याशित बीमारी के कारण, या छंटनी के कारण? यह पहला सवाल - "मैं कब सेवानिवृत्त होगा?" - ऐसा लगता है कि यह आपके नियंत्रण में भरोसेमंद होना चाहिए।

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आखिरकार, आप अपनी सेवानिवृत्ति तिथि चुनते हैं, है ना? दुर्भाग्य से, यह हमेशा इस तरह से काम नहीं करता है। अप्रत्याशित छंटनी या गंभीर वित्तीय प्रभावों के साथ अचानक बीमारी के कारण कई श्रमिकों को जल्दी सेवानिवृत्ति में मजबूर होना पड़ता है।

सेवानिवृत्ति योजना में इतनी सारी धारणाओं की तरह, पहली नज़र में उचित दिखाई देने वाली कुछ चीज करीब निरीक्षण पर बहुत कम विश्वसनीय दिखती है।

2। आप जिस दिन से मरते हैं, उस दिन से आप कितने पैसे खर्च करेंगे? उद्योग मानक अभ्यास आपकी पूर्व सेवानिवृत्ति आय का 80% मानता है, लेकिन कई नए सेवानिवृत्त लोगों को यात्रा और आउटडोर मनोरंजन लागत वास्तव में मिलती है उन्हें कम करने के बजाय खर्च में वृद्धि। मामलों को और अधिक भ्रमित करने के लिए, टार्निकी द्वारा किए गए शोध से पता चला कि सेवानिवृत्ति के दौरान प्रत्येक दशक के लिए सेवानिवृत्त लोगों ने 25% खर्च कम किया। दुर्भाग्य से, वह मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने में विफल रहा, जो किसी भी खर्च में कमी की संभावना है। नीचे की रेखा 30 से अधिक वर्षों सेवानिवृत्ति के अपने खर्च पैटर्न एक अविश्वसनीय अनुमान है। कोई नहीं जानता। यदि आप इस सत्य के बारे में स्पष्ट नहीं हैं तो बस 30 साल पहले सोचें और आज अपने खर्च की कल्पना करने की कोशिश करें। क्या आपने सही अनुमान लगाया होगा? अगले 30 वर्षों के लिए इसका क्या अर्थ है?

3. आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान मुद्रास्फीति दर क्या होगी? यह उन दो गंभीर रूप से महत्वपूर्ण संख्याओं में से एक है जिनके आपके सेवानिवृत्ति बचत अनुमान पर एक परिसर प्रभाव पड़ता है और यह सटीक होना चाहिए। समस्या पीएचडी है अर्थशास्त्री एक साल तक मुद्रास्फीति की सटीक भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं, इस प्रकार 30+ साल का अनुमान लगाया जा सकता है लेकिन अर्थहीन। उद्योग मानक समाधान ऐतिहासिक औसत मुद्रास्फीति का उपयोग करना है, लेकिन हमारे अभूतपूर्व सरकारी ऋण और घाटे, संसाधन में कमी, और बदले हुए आर्थिक परिदृश्य में ऐतिहासिक मुद्रास्फीति की प्रयोज्यता पर भविष्य में मुद्रास्फीति के मॉडल के रूप में गंभीर संदेह है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि, एक छोटी 1-2% त्रुटि आपके सेवानिवृत्ति बचत अनुमान को दोगुना कर सकती है (या आधा) इस धारणा को विशेष रूप से गंभीर समस्या बना रही है।

4. आप और आपके पति दोनों किस वर्ष मर जाएंगे? उद्योग मानक समाधान (फिर से) ऐतिहासिक सांख्यिकीय औसत - जीवन प्रत्याशा तालिकाओं को लागू करने के लिए है। यह आईआरएस और बीमा कंपनियों के लिए ठीक काम करता है क्योंकि वे लोगों के बड़े पूल के साथ काम करते हैं, लेकिन इसकी किसी भी व्यक्ति के लिए शून्य वैधता है। भाग्य के साथ आपकी तिथि एक बाइनरी परिणाम है, न कि सांख्यिकीय परिणाम। इसका मतलब है कि आप या तो 100% मृत या जीवित हैं - 83 वर्ष की आयु में 54% मृत नहीं। इसी तरह, आप अपने जीवन के किसी अन्य वर्ष की तुलना में सांख्यिकीय औसत आयु में मरने की अधिक संभावना नहीं रखते हैं। किसी भी व्यक्ति को सांख्यिकीय जीवन प्रत्याशा लागू करने की पूरी अवधारणा बकवास है। इसी तरह, जीवन प्रत्याशा तालिका के आधार पर कोई भी सेवानिवृत्ति अनुमान आपके धन के लिए आर्थिक रूप से खतरनाक हो सकता है।

5. कंपनी सेवानिवृत्ति और सामाजिक सुरक्षा कितनी सेवानिवृत्ति की अवधि में भुगतान करेगी? अनुमान लगाते समय कितना आपको सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है, आपको सबसे पहले यह समझना होगा कि आय के कमी को कवर करने के लिए आपकी व्यक्तिगत बचत कितनी आय प्रदान करनी चाहिए, यह निर्धारित करने के लिए कि आप विभिन्न अन्य स्रोतों - कंपनी पेंशन, सरकारी पेंशन, और सामाजिक सुरक्षा से कितनी आय प्राप्त करेंगे। दुर्भाग्यवश, ये आय स्रोत विश्वसनीय नहीं हैं। निगम अपने पेंशन फंडों पर हमला करने, पेंशन देनदारियों को कम करने और कानूनी शेंगेनियों के माध्यम से खुद को पेंशन दायित्वों से मुक्त करने के लिए कुख्यात हैं। हमेशा याद रखें कि कंपनी पेंशन कंपनी की संपत्ति बनी हुई है और केवल आपके लिए "कानूनी दायित्व" है। यह सब कलम की हड़ताल के साथ बदला जा सकता है; इसलिए, यह एक ऐसी संपत्ति के रूप में सुरक्षित नहीं है जिसे आप व्यक्तिगत रूप से 401 (के) की तरह रखते हैं। अगर आपको लगता है कि मैं अत्यधिक सतर्क हूं, तो एयरलाइन कर्मचारियों के संघ या कॉर्पोरेट पुनर्गठन के किसी अन्य पीड़ित से पूछें। इसी प्रकार, सामाजिक सुरक्षा की समस्याएं कोई रहस्य नहीं हैं। सरकार उम्र योग्यता बढ़ाने और मुद्रास्फीति सूचकांक सूत्रों को बदलकर लाभ कम करने के लिए पहले से ही कार्रवाई कर रही है। आपको समय के साथ कम भुगतान का कारण बनने की अपेक्षा करनी चाहिए। निचली पंक्ति यह है कि पेंशन और सामाजिक सुरक्षा भुगतान पर रूढ़िवादी मूल्यांकन करना बुद्धिमान होगा। विश्वास करने के अच्छे कारण हैं कि इन दायित्वों को आप जितना चाहें उतना रॉक-ठोस नहीं हो सकते हैं।

6. आपके निवेश पोर्टफोलियो में आपके शेष जीवनकाल में क्या कमाया जाएगा? निवेश वापसी दो में से दूसरी है महत्वपूर्ण संख्याएं जिनके आपके सेवानिवृत्ति बचत अनुमान पर एक परिसर प्रभाव पड़ता है। इस संख्या में छोटी त्रुटियां आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के लिए आवश्यक बचत में भारी अंतर में मिलती हैं। समस्या यह है कि, कोई भी भविष्य में एक साल में निवेश रिटर्न की सटीक भविष्यवाणी नहीं कर सकता है, इसलिए 30+ साल पेटी असंभव है। अंत में, आपकी निवेश वापसी आपकी निवेश रणनीति, कौशल और आपके द्वारा निवेश शुरू की जाने वाली समयावधि का एक कार्य है। यह एक अज्ञात भविष्य पर एक शर्त है। यदि आपका वार्षिक अनुमान केवल 1-2 प्रतिशत अंक है, तो यह रिटायर होने के लिए आवश्यक धनराशि को दोगुना कर सकता है (या आधे में कटौती)। यह स्पष्ट रूप से समस्याग्रस्त है क्योंकि ऐसी त्रुटियां न केवल संभव हैं, बल्कि संभवतः

7. सेवानिवृत्ति के पहले 15 वर्षों में आपके निवेश रिटर्न का अनुक्रम क्या होगा? यह जानने के लिए पर्याप्त नहीं है निवेश वापसी (जिसे आप वैसे भी नहीं जानते): आपको उन रिटर्न के आदेश को भी जानना होगा।

माइकल किटिस, वेड पफौ, एड ईस्टरलिंग द्वारा स्वतंत्र अनुसंधान और अधिक समान निष्कर्ष का समर्थन करते हैं: सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय विफलता के जोखिम का 80% (या अधिक) पहले 10 से 15 वर्षों के निवेश रिटर्न द्वारा निर्धारित किया जाता है। इसी तरह, पहले 10 से 15 साल के निवेश रिटर्न प्राथमिक निर्धारक हैं कि आप जीवन से बाहर होने से पहले पैसे से बाहर किए बिना कितनी आय सुरक्षित रूप से बचत से खर्च कर सकते हैं। एकमात्र समस्या, फिर से, कोई भी निश्चितता के साथ भविष्यवाणी नहीं कर सकता है अगर उनके पहले 15 साल औसत या औसत औसत रिटर्न से ऊपर देखेंगे। यह अनजान है - गणना के लिए आपको कितनी धनराशि की आवश्यकता है, इसकी गणना में हर दूसरी महत्वपूर्ण धारणा है।

कुंजी अनुमान है - कैलकुलेटर नहीं

निराशावादी नहीं होना चाहिए, लेकिन क्या आप देख सकते हैं क्यों यह सटीक विज्ञान नहीं है कि किताबें, कैलकुलेटर और वित्तीय योजनाकार आपको विश्वास करने के लिए प्रेरित करते हैं? इन सात सवालों में से कोई भी निश्चितता के साथ उत्तर नहीं दिया जा सकता है, फिर भी उनमें से सभी को सटीक उत्तर की आवश्यकता है या आपका अनुमान गलत होगा।

समस्या यह है कि इन सवालों में से प्रत्येक को भविष्य के बारे में धारणा करने की आवश्यकता है, और भविष्य है अज्ञात।

स्थिति के कुछ समर्थक दावा कर सकते हैं कि इन समस्याओं को उनके विशेष ब्रांड ऑफ सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर - मोंटे कार्लो, मूल्यांकन संचालित, ऐतिहासिक बैककास्टिंग आदि द्वारा हल किया गया है। समस्या यह है कि ये सभी कैलकुलेटर सांख्यिकीय रूप से समान परिणाम उत्पन्न करते हैं क्योंकि वे सभी अनिवार्य रूप से वही गणना की आवश्यकता होती है जो सात आवश्यक धारणाओं में से केवल एक या दो भिन्न होने पर समान इनपुट की आवश्यकता होती है। दूसरे शब्दों में, वे अलग से अलग हैं।

सटीक अनुमान की कुंजी कैलकुलेटर के साथ बहुत कुछ नहीं है और कैलकुलेटर के लिए चुनी गई धारणाओं के साथ सबकुछ करना है।

उद्योग मानक दृष्टिकोण ऐतिहासिक औसत के कुछ बदलाव लागू करके सटीकता पर योग्यता का चयन करना है। यह समाधान पहले तार्किक लगता है, लेकिन खतरनाक रूप से भ्रामक है।