73 मिलेनियल के लिए सेवानिवृत्ति मानदंड होगा

$ 1 ट्रिलियन पहुंचने वाले बकाया छात्र ऋण की कुल राशि के साथ, ऋण-परेशान कॉलेज के छात्रों की दुर्दशा पहले से कहीं ज्यादा दबाने वाली है।

पिछले 30 वर्षों में, न केवल चार साल के विश्वविद्यालयों में नामांकित हाईस्कूल स्नातकों की संख्या में 11% की वृद्धि हुई है, लेकिन कॉलेज ट्यूशन 200% से अधिक बढ़ गया है। चूंकि अधिक छात्र पहले से कहीं अधिक लागत पर कॉलेज में जाते हैं, सहस्राब्दी तेजी से अपनी शिक्षा वित्तपोषण में मदद के लिए ऋण में बदल गई है। जबकि कॉलेज ऋण संवाद में से अधिकांश रोजगार और पुनर्भुगतान जैसे तत्काल मुद्दों से संबंधित हैं, स्नातक के लिए एक और चमकदार चुनौती है: सेवानिवृत्ति।

छात्र कब सेवानिवृत्त हो पाएंगे, बशर्ते कि कई अपने करियर के पहले 10 या अधिक वर्षों में ऋण चुकाने में खर्च कर रहे हैं? नेरडवालेट ने एक अध्ययन किया जिसने एक सामान्य कॉलेज स्नातक की वित्तीय प्रोफ़ाइल की जांच की। हमने पाया कि सेवानिवृत्ति निश्चित रूप से असंभव नहीं है, ज्यादातर सहस्राब्दी के लिए इसे 70 के दशक के मध्य तक इंतजार करना होगा - 61 की वर्तमान औसत सेवानिवृत्ति की आयु से एक दशक से भी अधिक समय तक।

चाबी छीन लेना

• आज के अधिकांश कॉलेज ग्रैड्स उच्च औसत भार के कारण 73 तक रिटायर नहीं हो पाएंगे - वर्तमान औसत सेवानिवृत्ति की आयु के 12 साल बाद।
• 84 की जीवन प्रत्याशा को देखते हुए, आज के ग्रैड्स में सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए केवल 11 साल होंगे।
• 23,300 डॉलर के औसत ऋण भार से रिटायर होने तक छात्रों को $ 115,000 (आज के डॉलर में) से अधिक खर्च होंगे।
• नियोक्ता 401 (के) मैच महत्वपूर्ण हैं, और 50% सेवानिवृत्ति बचत करेंगे।

छात्रों और ऋण पर त्वरित तथ्यों

यहां कुछ त्वरित तथ्य दिए गए हैं कि छात्रों के साथ क्या संबंध है।

• स्नातक स्तर पर छात्र के लिए औसत ऋण: $ 23,300
• स्नातक स्तर पर बेरोजगार छात्रों का प्रतिशत: 18%
• जिन लोगों के पास नौकरियां हैं उनके लिए औसत शुरुआती वेतन: $ 45,327
• मानक ऋण पुनर्भुगतान योजना: 10 साल
• औसत वार्षिक ऋण पुनर्भुगतान: $ 2,858
• वर्तमान में डिफ़ॉल्ट रूप से होने वाले कॉलेज स्नातकों की संख्या: 7 मिलियन से अधिक है

$ 23,300 ऋण में $ 115,096 सेवानिवृत्ति से लागत है

नेरडवालेट अध्ययन का लक्ष्य यथार्थवादी सेवानिवृत्ति अनुमान बनाना था जो छात्रों की एक विस्तृत श्रृंखला पर लागू होता था। अध्ययन ने तीन अलग-अलग वित्तीय प्रोफाइलों की तुलना की: मध्यस्थ स्नातक, औसत ऋण और वेतन के साथ; उच्च ऋण और नीचे औसत वेतन के साथ संघर्षरत स्नातक; और अच्छी तरह से स्नातक, कम ऋण और एक औसत औसत वेतन के साथ।

स्नातक सेवानिवृत्ति परिणाम

सेवानिवृत्ति के परिणामों पर छात्र ऋण का स्पष्ट प्रभाव पड़ता है। वर्तमान में, औसत सेवानिवृत्ति की आयु 61 है। लेकिन आज के अधिकांश कॉलेजों के लिए, यथार्थवादी सेवानिवृत्ति की आयु 70 के दशक के मध्य के करीब होगी। 84 की औसत जीवन प्रत्याशा को देखते हुए, यह सेवानिवृत्ति में खर्च करने के लिए केवल 10 से 12 वर्ष छोड़ देगा।

एक महत्वपूर्ण कारक: यद्यपि औसत कॉलेज के स्नातक स्कूल को 23,000 डॉलर के ऋण भार के साथ छोड़ देते हैं, फिर भी छात्र की कमाई का 7% अपने करियर के पहले 10 वर्षों के लिए 2,858 डॉलर के वार्षिक ऋण भुगतान की ओर जाता है। यह सेवानिवृत्ति के लिए किसी भी सार्थक योगदान को रोकता है। वास्तव में, 33 वर्ष की आयु तक, जब सामान्य कॉलेज ग्रेड ने अंततः मानक 10-वर्षीय ऋण का भुगतान किया है, तो उसे केवल सेवानिवृत्ति के लिए 2,466 डॉलर बचाए जाने की उम्मीद की जा सकती है - अगर छात्र ने ऋण- मुक्त। इससे भी बदतर, मिस्ड बचत में गंभीर अवसर लागत होती है, क्योंकि यह पैसा सेवानिवृत्ति तक हर साल रिटर्न की एक संयुक्त दर अर्जित कर रहा होता। 73 की अनुमानित सेवानिवृत्ति की उम्र में, छात्र ऋण के लिए सीधे खोई गई बचत $ 115,096 है, जो कुल सेवानिवृत्ति बचत का लगभग 28% है।

हैरानी की बात है कि अनुमानित सेवानिवृत्ति परिणाम संघर्षशील ग्रेड के लिए नाटकीय रूप से अलग नहीं है। लगभग दोगुना कर्ज होने और 10% कम वेतन के साथ शुरू होने के बावजूद, अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु 75 वर्ष है, केवल मध्य वर्ष की तुलना में दो साल बाद। इसका मुख्य कारण सामाजिक सुरक्षा है, जिनकी व्यवहार्यता सहस्राब्दी सेवानिवृत्त होने पर व्यवहार्यता बहुत बहस का विषय रही है। सामाजिक सुरक्षा लाभ 67 साल की उम्र से शुरू होने वाले प्रति वर्ष $ 11,070 (वर्तमान औसत का 75%) पर अध्ययन में रूढ़िवादी रूप से फैले हुए हैं। उन्होंने कहा कि लाभ में पर्याप्त कमी या कार्यक्रम के गायब होने से पूरी तरह से सेवानिवृत्ति समीकरण में बदलाव आएगा। यदि मौजूदा सोशल सिक्योरिटी पेआउट अगले 50 वर्षों के लिए अपरिवर्तित बने रहेंगे, तो लाभ सेवानिवृत्ति में उनकी आवश्यक वार्षिक आय के लगभग 15% के लिए लेखांकन द्वारा भावी सेवानिवृत्त होने में महत्वपूर्ण वृद्धि होगी।

अच्छी तरह से बंद ग्रैड्स पहले सात साल सेवानिवृत्त

उपरोक्त ग्राफ में दिखाए गए अनुसार, अच्छी तरह से ऑफ ग्रेड के लिए सेवानिवृत्ति संभावनाएं दूसरों के मुकाबले काफी बेहतर हैं। कम ऋण भार के साथ स्नातक होने और 22% अधिक भुगतान करने वाली नौकरी लैंडिंग करके, अच्छी तरह से ग्रेड 68 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर सकता है। इससे किसी के करियर में सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करने का महत्व प्रदर्शित होता है। औसत ग्रेड की तुलना में, अतिरिक्त $ 40,406 कि अच्छी तरह से स्नातक अपने कैरियर के पहले 10 वर्षों के दौरान 73 वर्ष की आयु सेवानिवृत्ति बचत में $ 446,452 अंतर में योगदान करने में सक्षम है।

तो आप बाधाओं को कैसे हराते हैं?

इन परिस्थितियों को देखते हुए, क्या छात्रों को अपने बाद के वर्षों में देखने के लिए कम से कम काम के अनंत काल से इस्तीफा देना चाहिए? जरुरी नहीं।हालांकि बढ़ती सेवानिवृत्ति की उम्र एक अनिवार्य आर्थिक वास्तविकता प्रतीत होती है, इस समस्या के बारे में जागरूक होने और वित्तीय और करियर योजना बनाने के अनुसार सेवानिवृत्ति उद्देश्यों को प्राप्त करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय हो सकता है। ऐसे कई कारक हैं जो उस उम्र को प्रभावित करते हैं जिस पर लोग सेवानिवृत्त हो सकते हैं, लेकिन कुछ चर हैं जिन पर विशेष रूप से बड़ा प्रभाव पड़ता है। सेवानिवृत्ति खाते में औसत वार्षिक योगदान करना, सभ्य 401 (के) मैच वाले संगठन के लिए काम करना और इंडेक्स-ट्रैकिंग म्यूचुअल फंड में निवेश करना सेवानिवृत्ति के लिए वर्षों को जोड़ने में मदद करने के तीन तरीके हैं।

सेवानिवृत्ति खातों में औसत योगदान दें

एक उदार नियोक्ता के लिए काम करते समय सेवानिवृत्ति के लिए चमत्कार कर सकते हैं, हर कोई इस बारे में इतना चुनिंदा नहीं हो सकता कि किसके लिए काम करना है। सेवानिवृत्ति योजना का एक और महत्वपूर्ण घटक वार्षिक योगदान दर है। उपरोक्त औसत योगदान से सेवानिवृत्ति के परिणामों में काफी सुधार हो सकता है। हालांकि अध्ययन 6% वार्षिक पोस्ट कर योगदान (अमेरिकियों के लिए औसत व्यक्तिगत बचत दर) को प्रोजेक्ट करता है, लेकिन उस संख्या में वृद्धि से 10% सेवानिवृत्ति की अपेक्षित आयु 73 से 69 तक कम हो जाती है।

नियोक्ता 401 (के) मैच महत्वपूर्ण है

चूंकि कम और कम कंपनियां परिभाषित लाभ योजनाएं प्रदान करती हैं, सहस्राब्दी को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए नियोक्ता 401 (के) योजनाओं पर निर्भर रहना होगा। हाल ही में फिडेलिटी सर्वेक्षण के अनुसार, वर्तमान औसत वार्षिक मिलान योगदान $ 3,420 है। जैसा कि नीचे दिखाया गया है, इन नियोक्ता योगदानों से सहस्राब्दी के लिए सेवानिवृत्ति समीकरण का लगभग 50% हिस्सा होने की उम्मीद है। एक ऐसी कंपनी के लिए काम करके जो $ 4,420 का वार्षिक मिलान योगदान प्रदान करता है - औसत से $ 1,000 अधिक - संभावित सेवानिवृत्त अपनी अपेक्षित सेवानिवृत्ति की आयु को तीन साल तक कम कर सकते हैं।

401 (के) मैच सेवानिवृत्ति बचत का आधा हिस्सा बनाता है

इंडेक्स फंड में निवेश करें

यदि सेवानिवृत्ति बचत खाते या सीडी में बस बैठता है तो सेवानिवृत्ति की ओर धन का योगदान सहायक नहीं होगा। वापसी अर्जित करने के लिए, सहस्राब्दी कुछ जोखिम लेने और इक्विटी उन्मुख पोर्टफोलियो का निर्माण करने के लिए तैयार होना चाहिए। आज के ग्रैड्स के लिए यह मुश्किल हो सकता है, जिन्होंने शेयर बाजार को हर पांच साल में प्रतीत होता है; लेकिन अगर धन को रूढ़िवादी रूप से निवेश किया जाता है तो सेवानिवृत्ति असंभव होगी। इस अध्ययन में सेवानिवृत्ति बचत पर 6% वार्षिक रिटर्न माना गया, जो कि रूढ़िवादी आंकड़ा बाजार के ऐतिहासिक प्रदर्शन को देखते थे। उस ने कहा, यह वापसी की दर है जिसे कुछ इक्विटी एक्सपोजर के बिना हासिल नहीं किया जा सकता है। इस समस्या को दूर करने के लिए किसी व्यक्ति के लिए सबसे अच्छा तरीका इंडेक्स-ट्रैकिंग म्यूचुअल फंड में निवेश करना है, जो बाजार वापसी और कम शुल्क प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति निराशाजनक नहीं है, लेकिन यह मुश्किल होगा

अपने माता-पिता से कहीं ज्यादा, सहस्राब्दी को सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सक्रिय वित्तीय प्रबंधन पर भरोसा करना होगा। प्रत्येक पीढ़ी की अपनी विशिष्ट वित्तीय चुनौतियां होती हैं, लेकिन कॉलेज ऋण का बोझ अब तक सहस्राब्दी तक अद्वितीय है। पेंशन योजनाओं में गिरावट, सामाजिक सुरक्षा और कॉलेज ऋण महामारी के आस-पास अनिश्चितता ने सेवानिवृत्ति के बारे में जागरूक, आगे सोचने के फैसले करने के लिए स्नातकों को ऑनस रखा है।

क्रियाविधि

भविष्य के सेवानिवृत्ति आंकड़ों का अनुमान लगाया गया था कि वे तीन संभावित प्रकार के सेवानिवृत्त हुए हैं: औसत छात्र ऋण और औसत वेतन के साथ औसत स्नातक; एक उच्च ऋण भार और नीचे औसत वेतन के साथ संघर्षरत स्नातक; और कम ऋण भार और एक औसत औसत वेतन के साथ अच्छी तरह से स्नातक। औसत 2012 सामाजिक सुरक्षा लाभ, औसत 2012 401 (के) मैच, 30 साल की औसत राष्ट्रीय वेतन वृद्धि दर, 30 साल की औसत मुद्रास्फीति दर, 30-वर्षीय वार्षिक सहित अनुमान बनाने के लिए अन्य प्रासंगिक चरों की एक श्रृंखला में अध्ययन किया गया अध्ययन एस एंड पी 500 रिटर्न, जीवन प्रत्याशा, 30 साल की औसत व्यक्तिगत बचत दर, 2012 कर्मचारी ऋण ब्याज दरें और मानक ऋण पुनर्भुगतान शर्तें।

सभी अनुमानित आंकड़े मुद्रास्फीति-समायोजित और 2013 डॉलर-शर्तों पर वापस आ गए हैं।

डाटा के स्रोत:

आर्थिक विश्लेषण ब्यूरो श्रम सांख्यिकी ब्यूरो फिडेलिटी निवेश कॉलेजों और नियोक्ता राष्ट्रीय नेशनल एसोसिएशन न्यूयॉर्क फेडरल रिजर्व प्यू रिसर्च सेंटर सामाजिक सुरक्षा प्रशासन विश्व बैंक उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो

नेरडवालेट से अधिक:

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