एन्युइटी बनाम आईआरए: मेरी सेवानिवृत्ति के लिए कौन सा सर्वश्रेष्ठ है?

जैसा कि आप सेवानिवृत्ति के लिए कैसे बचाना चाहते हैं, आप आईआरए और वार्षिकी के बारे में सुनेंगे। दोनों जीवन में बाद में आय उत्पन्न कर सकते हैं, कुछ संभावित कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं और जल्दी निकासी के लिए जुर्माना शामिल कर सकते हैं।

लेकिन इन समानताओं से परे मतभेद हैं जो आपकी स्थिति के लिए दूसरे से बेहतर बना सकते हैं।

वार्षिकी और आईआरए क्या हैं? वे अलग कैसे होते हैं?

आईआरए "व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता" के लिए छोटा है, एक खाता जिसका उपयोग आप सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने के लिए स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और अन्य संपत्तियों को खरीदने के लिए कर सकते हैं। दो प्रकार के आईआरए, पारंपरिक और रोथ हैं।

पारंपरिक आईआरए: आप प्रेटैक्स डॉलर का योगदान करते हैं - यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं तो $ 5,500 प्रति वर्ष या $ 6,500 तक। जब आप सेवानिवृत्ति में पैसे वापस लेते हैं, तो यह आपकी दर पर कर लगाया जाएगा, जो कम हो सकता है। आप 59½ से पहले किसी भी निकासी के लिए दंड का सामना करेंगे, और आपको सालाना 70½ सालाना न्यूनतम न्यूनतम निकासी शुरू करनी होगी।

रोथ आईआरए: वार्षिक योगदान सीमाएं समान हैं, लेकिन आप कर-कर डॉलर डालते हैं और इसलिए सेवानिवृत्ति में निकासी कर नहीं लगाया जाता है। प्रारंभिक निकासी की बात आने पर इसमें अधिक उदारता भी होती है और 70½ वर्ष की आयु से शुरू होने वाले न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं होती है।

एक वार्षिकी एक बीमा पॉलिसी में बेक किया गया निवेश है। आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, या तो सभी एक या समय के साथ। बीमाकर्ता उस नकद में निवेश करता है, और बदले में आपको एक निश्चित समय पर शुरू होने वाली गारंटीकृत मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक भुगतान का भुगतान करता है और आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए निर्धारित संख्या निर्धारित करता है। 59½ आयु से पहले वापसी के लिए अक्सर 10% जुर्माना होता है।

क्या आईआरए आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा विकल्प है?

नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के साथ-साथ 401 (के), आईआरए आधुनिक सेवानिवृत्ति बचत के कार्यकर्ता हैं। अधिकांश लोगों के लिए, एक आईआरए स्पष्ट रूप से अगली पसंद है जब उन्होंने अपने नियोक्ता से किसी भी मिलान करने वाले डॉलर प्राप्त करने के लिए कम से कम अपने 401 (के) में योगदान दिया है।

पेशेवरों:

• आपके निवेश के निर्णयों पर नियंत्रण होता है और जब आपके निवेश अच्छे होते हैं तो सभी लाभ प्राप्त होते हैं।
• आप लाभार्थी को एक आईआरए पास कर सकते हैं, जैसे कि आपके पति या बच्चे।
• आईआरए पर शुल्क सालाना शुल्क की तुलना में कम और समझने में आसान हैं।
• आप आईआरए चुन सकते हैं जो आपकी विशेष कर स्थिति में मदद करेगा।

विपक्ष:

• आपको निवेश निर्णय लेना होगा (यह प्राइमर आपके आईआरए को कैसे निवेश कर सकता है)।
• इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपके निवेश कितने अच्छे होंगे या वे आपको सेवानिवृत्ति में कितना पैसा प्रदान करेंगे।
• आपको टैक्स नियमों पर ध्यान देना होगा कि आप कितना डाल सकते हैं, चाहे आप इसे घटा सकें और पैसे कब ले सकते हैं।
• यदि आप पर्याप्त बचत नहीं करते हैं तो आप सेवानिवृत्ति में पैसे से बाहर निकल सकते हैं।

" अधिक: सर्वश्रेष्ठ आईआरए प्रदाताओं के लिए हमारी साइट चुनता है देखें

क्या आपकी सालाना सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छी पसंद है?

गारंटीकृत भुगतान अपील कर रहे हैं यदि आप सेवानिवृत्ति में बंधक की तरह एक बड़े निश्चित व्यय का भुगतान करेंगे या यदि आप बुढ़ापे में पैसे से बाहर निकलने की चिंता करते हैं।

पेशेवरों:

• आपको एक सेट भुगतान मिलता है जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं।
• आप एक सालाना चुन सकते हैं जो आपके मरने तक भुगतान करता है, या जब तक आप और आपके पति दोनों की मृत्यु हो जाती है।
• आप मृत्यु लाभ के साथ एक वार्षिकी चुन सकते हैं, जो आपको लाभार्थियों को किसी भी अवैतनिक निधि प्राप्त करने की सुविधा देता है।
• कुछ प्रकार की वार्षिकी उच्च आय वाले निवेशकों को टैक्स डिफ्ररल की तलाश करने में मदद कर सकती है, जिन्होंने पहले से ही अपने 401 (के) और आईआरए खातों में योगदान दिया है।

विपक्ष:

• मुद्रास्फीति समय के साथ एक सेट भुगतान राशि की खरीद शक्ति को खराब कर देगी।
• आपने वार्षिकी निवेश में सीमित (या नहीं) कहा है।
• आपको एक सेट रिटर्न मिलता है और यदि निवेश अच्छी तरह से करता है तो बीमाकर्ता अंतर डालता है, हालांकि कुछ प्रकार की वार्षिकी में भुगतान प्रदर्शन होता है जो निवेश प्रदर्शन के आधार पर उतार-चढ़ाव करता है। नीचे उस पर और पढ़ें।
• शुल्क आईआरए शुल्क से अधिक हैं और यदि आप अपनी पॉलिसी समाप्त करते हैं तो संभावित "आत्मसमर्पण" शुल्क लेते हैं।

लेकिन शायद वार्षिकी के लिए सबसे बड़ी कमी उनकी जटिलता है।

वार्षिकी खरीदने से पहले क्या जानना है

सालाना फ्रेम, भुगतान मात्रा और लंबाई के साथ विभिन्न प्रकार के मॉडलों में वार्षिकियां आ सकती हैं। जटिलता की ये परतें उन्हें समझने में कठोर कर सकती हैं।

कुछ अलग वार्षिकी प्रकारों में शामिल हैं:

निश्चित वार्षिकी: आप एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, फिर कुछ समय बाद, आपको एक निश्चित डॉलर राशि के लिए भुगतान मिलता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी: आपको अपने प्रीमियम के लिए कुछ निवेश विकल्प चुनने की अनुमति देता है, जैसे आपसी और बॉन्ड फंड। कभी-कभी न्यूनतम नुकसान या वृद्धि दर निर्धारित की जाती है।

इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकी: एसएंडपी 500 जैसी कुछ स्टॉक इंडेक्स को ट्रैक करेगा और न्यूनतम ब्याज भुगतान की गारंटी देगा।

वार्षिकताओं को "खरीदे जाने से अधिक बेचा जाता है" कहा जाता है, यानी ब्रोकर वार्षिकी बेचने के लिए उत्सुक हो सकते हैं क्योंकि वे क्लाइंट के लिए बहुत अच्छे हैं, बल्कि वे उच्च कमीशन लेते हैं।

यह सभी निवेश विकल्पों के साथ सच है, लेकिन विशेष रूप से जटिल उत्पादों जैसे कि वार्षिकियां:

• बहुत सारे प्रश्न पूछें और सुनिश्चित करें कि आगे बढ़ने से पहले आप सभी विवरणों को समझ लें।
• चारों ओर खरीदारी करें, क्योंकि गारंटीकृत भुगतान उद्धरण प्रदाता द्वारा भिन्न हो सकते हैं।
• एक वित्तीय सलाहकार के साथ समीक्षा करें जो इस बारे में निष्पक्ष सलाह दे सकता है कि एक वार्षिकी आपके लिए सही है या नहीं।

आगे क्या होगा?

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