क्या आपको घर खरीदने के लिए अपने रोथ आईआरए का उपयोग करना चाहिए?

सिर्फ इसलिए कि आप कर सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको चाहिए।

यह एक प्रारंभिक सबक है जो जीवन भर के कई विवादों पर लागू होता है, इसमें एक भी शामिल है: घर खरीदने के लिए अपने रोथ आईआरए को टैप करना बहुत आसान है, खासकर पहली बार होमब्यूरर के रूप में। लेकिन क्या आपको चाहिए? शायद नहीं।

घर खरीद के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करना

वितरण के लिए रोथ आईआरए नियम खाते को नकदी का एक आकर्षक स्रोत बनाते हैं। उन्हें समझने के लिए - जो उनका पालन करने के लिए महत्वपूर्ण है - यह आपके खाते में धन का नाटक करने में मदद करता है दो लिफाफे में है: आपके द्वारा किए गए योगदान, और निवेश ने उन योगदानों को वापस अर्जित किया है।

योगदान के लिए:

किसी भी कारण से, आप किसी भी समय अपने रोथ आईआरए में किए गए योगदानों को वापस ले सकते हैं। कोई कर या जुर्माना नहीं है, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप पैसे कैसे खर्च करते हैं या जब आप वितरण करते हैं।

निवेश आय के लिए:

यदि आपने अपना पहला रोथ आईआरए योगदान दिया है तो कम से कम पांच साल हो चुके हैं:

• आप अपने पहले घर की ओर बढ़ने के लिए निवेश कमाई कर में $ 10,000 तक खींच सकते हैं- और जुर्माना मुक्त कर सकते हैं। आईआरएस में "पहले" की अनैच्छिक रूप से ढीली परिभाषा है: यदि आप या आपके पति / पत्नी के पास पिछले दो वर्षों में मूल निवास नहीं है तो आपको पहली बार होमब्यूरर माना जाता है।
• पांच साल की घड़ी उस साल 1 जनवरी से शुरू होती है जब आपने अपना पहला रोथ आईआरए योगदान दिया था।
• यदि आप उदार महसूस कर रहे हैं, तो आईआरएस का कहना है कि आप इस पैसे को अपने बच्चे, पोते या माता-पिता की पहली बार घर खरीद पर भी डाल सकते हैं।

यदि आपका पहला रोथ आईआरए योगदान के बाद से पांच साल से कम समय हो गया है:

• आप अपने पहले घर की ओर बढ़ने के लिए $ 10,000 तक की कमाई कर सकते हैं, लेकिन आप वितरण पर आयकर का भुगतान करेंगे। आप प्रारंभिक वितरण दंड का भुगतान नहीं करेंगे।
• आप एक बच्चे, पोते या माता-पिता के लिए पैसे का भी उपयोग कर सकते हैं जो पहली बार होमब्यूरर परिभाषा को संतुष्ट करता है।

$ 10,000 की छत जीवन भर की टोपी है, जो इसे ज्यादातर लोगों के लिए एक बार का सौदा करती है, और धन का वितरण वितरण के 120 दिनों के भीतर किया जाना चाहिए। लेकिन योगदान पर लचीला नियम का मतलब है कि आपको कभी भी निवेश आय के आसपास कठोर नियमों में शामिल होना पड़ सकता है। आईआरएस का कहना है कि एक निश्चित क्रम में धन रोथ आईआरए से बाहर आता है: पहले योगदान, उसके बाद एक पारंपरिक आईआरए या 401 (के), और अंत में कमाई जैसे दूसरे खाते से परिवर्तित धन।

»अधिक जानकारी चाहते हैं? रोथ आईआरए निकासी नियमों पर हमारा पृष्ठ देखें

निचली पंक्ति: यदि आपने कम से कम उतना योगदान दिया है जितना आप अपनी घरेलू खरीद को फंड करने के लिए खींचना चाहते हैं, तो आप उस वितरण कर और जुर्माना मुक्त ले सकते हैं। यदि आपने नहीं किया है, तो आप कम से कम पांच साल पहले अपना पहला रोथ आईआरए योगदान किया गया था और आप पहली बार योग्यता के रूप में अपने योगदान के योग और कमाई कर के 10,000 डॉलर तक जुर्माना ले सकते हैं। homebuyer।

घर खरीदने के लिए रोथ आईआरए का उपयोग करने के बारे में सावधानी से सोचें

एक रोथ आईआरए आपके घर की खरीद के लिए नकद का अपेक्षाकृत आसान स्रोत हो सकता है, लेकिन इससे यह सबसे अच्छा स्रोत नहीं बनता है। अपने रोथ आईआरए को घर पर भुगतान में बदलने से पहले क्या विचार करना है:

1. वर्तमान ब्याज दरें

इस फैसले का एक हिस्सा नीचे आता है जहां आपका पैसा कड़ी मेहनत करेगा: आपके घर में बंधे हैं, या आपके रोथ आईआरए के माध्यम से शेयर बाजार में निवेश किया गया है। उस तुलना को करने के लिए, आप अपनी दीर्घकालिक निवेश वापसी अपेक्षाओं के विरुद्ध अपनी बंधक ब्याज दर को ढेर करना चाहते हैं।

इस बात पर विचार करें कि आपका पैसा कड़ी मेहनत करेगा: आपके घर में बंधे हैं, या आपके रोथ आईआरए के माध्यम से निवेश किया है।

बंधक दरें उतनी अच्छी नहीं हैं जितनी वे एक बार थीं, लेकिन वे अभी भी इतनी कम हैं कि अधिकतर दीर्घकालिक निवेशक बाजार में अपना पैसा रखकर बेहतर रिटर्न कमाएंगे। ज्यादातर विशेषज्ञ 6% उचित औसत वार्षिक निवेश वापसी मानते हैं; यह एक रूढ़िवादी अनुमान है, क्योंकि ऐतिहासिक रूप से औसत वार्षिक शेयर बाजार वापसी 10% है। आपकी खुद की वापसी इस बात पर निर्भर करेगी कि आपके पैसे का निवेश कैसे किया जाता है।

कम ब्याज दर वाले माहौल में घर खरीदते समय, यह अधिक उधार लेने और कम डालने का अर्थ हो सकता है, खासकर क्योंकि ब्याज $ 750,000 तक बंधक ऋण पर कर-कटौती योग्य है।

2. आपके नीचे भुगतान विकल्प

आदर्श डाउन पेमेंट होम प्राइस का 20% है क्योंकि इससे आपको कम बंधक दरों तक पहुंच और निचले और आगे की फीस के साथ अनुमोदित होने का सबसे अच्छा मौका मिलेगा।

लेकिन यह नकद का एक बड़ा हिस्सा है। यदि इसे आपके रोथ आईआरए पर हमला करने की आवश्यकता है, तो विकल्पों पर विचार करना समझदारी है, खासकर जब ब्याज दरें कम हों। ऐसे कार्यक्रम हैं जो आपको 3% नीचे के साथ घर खरीदने की अनुमति देंगे।

3. आपका सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य

विशेष रूप से, इसे पूरा करने की दिशा में आपकी प्रगति। निश्चित रूप से, कुछ दुर्लभ पक्षियों हैं जो अपने सेवानिवृत्ति बचत खातों को खत्म करने में सक्षम हैं। लेकिन हम में से बाकी सिर्फ सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत के करीब आने के लिए हर पैसे एक साथ स्क्रैप कर रहे हैं।

उस स्थिति में, आपके रोथ आईआरए में डुबकी आपको शुरुआती रेखा पर वापस रख सकती है। न केवल आप सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित धन खर्च कर रहे हैं, लेकिन आप कर मुक्त विकास पर हार रहे हैं जो रोथ को एक शक्तिशाली सेवानिवृत्ति खाता बनाता है

आप कहां खड़े हैं इसका आकलन करने के लिए एक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें।आप जो वर्तमान में सहेजे गए हैं, उसके आधार पर आप संख्याओं को चला सकते हैं, फिर यदि आप अपने घर की खरीद के लिए अपने रोथ को टैप करते हैं तो फिर से आप जो शेष रहेंगे, उसके साथ। यह आपको कितना वापस सेट करेगा? क्या आप ठीक हो पाएंगे, और यदि हां, तो कितनी जल्दी? यह रोशनी टैप करने से पहले ये प्रश्न हैं जिन्हें आप जवाब देना चाहते हैं।

आगे क्या होगा?

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  उपयोग यह देखने के लिए कि आपकी बचत ट्रैक पर है या नहीं, हमारे सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर

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