2016 की कक्षा, यहां अपना पहला 401 (के) कैसे सेट अप करें
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401 … क्या?
कोई शर्मिंदा नहीं है अगर यह पहला विचार है जो आपके पहले नौकरी के स्नातकोत्तर में इस लाभ के साथ पेश किए जाने पर दिमाग में आता है। इसका नाम टैक्स कोड के एक वर्ग के नाम पर रखा गया है, और आईआरएस हमें यह बताकर हमें बहुत सारी दुःख बचा सकता है: एक नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति बचत खाता।
401 (के) की सुंदरता - और जब आप अपने नौकरी अभिविन्यास के इस हिस्से में जाते हैं तो आपको क्यों सुनना चाहिए - यह है कि यह करों से बाहर होने से पहले, आपको अपने पेचेक से सीधे उस निवेश खाते में पैसा भेजने की अनुमति देता है। बेहतर अभी भी, कम से कम उन योगदानों का एक हिस्सा आपकी कंपनी द्वारा मेल किया जा सकता है। (इसके लिए एक और नाम: मुफ्त पैसे।)
यदि आपको इन खातों में से एक की पेशकश की जाती है, तो आपको इसे लेना चाहिए। सेवानिवृत्ति-बचत गेंद रोलिंग प्राप्त करने से न केवल आपके पक्ष में समय लगता है - जितना जल्दी आप शुरू करेंगे, उतनी जल्दी आप धन बनाने शुरू कर देंगे - यह भी आदत में बचत को बदलने की प्रक्रिया शुरू करता है। फ्लिप पक्ष पर, जितना अधिक आप इसे बंद कर देंगे … उतना ही आप इसे बंद कर देंगे।
401 (के) की मूल बातें
ऐसी कुछ चीजें हैं जिन्हें आपको इस तरह के खाते के बारे में जानने की आवश्यकता है। आपके योगदान सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित हैं, और क्योंकि उन्हें प्री-टैक्स बनाया जाता है, आईआरएस उन्हें एक कड़ी पकड़ के साथ रखता है। ज्यादातर मामलों में, यदि आप 59½ वर्ष से पहले धन निकालते हैं तो आपको 10% जुर्माना और आय कर देना होगा। लेकिन यदि आप इसे उस फिनिश लाइन पर बनाते हैं, तो आपके पास धन का एक बर्तन होगा जो कर-स्थगित हो गया है; जब आप निकासी करते हैं, जिसे वितरण कहा जाता है, तो उस धन को आय के रूप में कर दिया जाएगा।
सैन फ्रांसिस्को में बूटस्ट्रैप कैपिटल के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और संस्थापक ब्रायन मैककैन कहते हैं कि दंड आपको डराए मत। "लोगों का डर यह है कि उन्हें पैसे की आवश्यकता होगी। यह एक वैध डर है, लेकिन यदि आपकी कंपनी एक मैच प्रदान करती है और आपने उस तक निवेश किया है, जब तक कि आपकी कर दर और जुर्माना 50% से ऊपर न हो, तब भी आप आगे बढ़ेंगे "अगर आपको खाते को जल्दी टैप करना है।
इसका मतलब यह नहीं है कि आपको खाते में डुबकी डालना चाहिए, और यह मानता है कि आपके नियोक्ता के मिलान करने वाले डॉलर निहित हैं, जिसका अर्थ है कि पैसा आपका है, भले ही आप अपना काम छोड़ दें। कुछ कंपनियां अपने मैच को एक निहित कार्यक्रम पर पेश करती हैं जिसके लिए आपको उस पैसे को रखने के लिए कुछ निश्चित वर्षों तक रहने की आवश्यकता होती है। (आपके पेचेक से जो धन आप योगदान करते हैं वह हमेशा आपका होता है; यदि आप नौकरी छोड़ते हैं, तो आप अपने 401 (के) को आईआरए में ले जा सकते हैं, या आपका अगला नियोक्ता आपको पैसे को 401 (के) योजना में रोल करने की अनुमति दे सकता है।)
एक मानक नियोक्ता मैच आपके योगदान का 50% या 100% है, एक सीमा तक, अक्सर आपके वेतन का 3% से 6%।
यह तय करना कि कितना योगदान करना है
आपको लगता है कि आपके बजट पर बहुत सारी नालियों हैं: छात्र ऋण, उदाहरण के लिए, साथ ही मासिक खर्चों का प्रबंधन करने का बोझ पहली बार क्या हो सकता है। अब आप जानते हैं कि आपके माता-पिता ने कमरे छोड़ने पर प्रकाश को बदलने का जोर क्यों दिया।
लेकिन एक 401 (के) योगदान किसी भी अन्य खर्च की तरह आपके बजट में फैक्टर किया जाना चाहिए, और ज्यादातर मामलों में, छात्र ऋण की ओर अतिरिक्त भुगतान करने से पहले इसे प्राथमिकता दी जानी चाहिए, मैककैन कहते हैं।
"यदि आप अपने ऋण पर ब्याज में भुगतान करने से अधिक निवेश कमा सकते हैं, तो ऋण पर न्यूनतम भुगतान करें, फिर अपने नियोक्ता मैच को अपने 401 (के) में अधिकतम करें। एक नियोक्ता मैच 100% रिटर्न है, और आपको वह कहीं भी नहीं मिलता है, इसलिए यह मूर्खतापूर्ण नहीं है।"
तो यह पहला दिशानिर्देश है। एक बार जब आप उस मैच पर कब्जा कर लेते हैं, तो आप अपने छात्र ऋण पर अतिरिक्त ध्यान दे सकते हैं, या आप एक आईआरए खोल सकते हैं और वहां निवेश करना जारी रख सकते हैं, जहां आपके पास कम लागत पर संभावित निवेश चयन होगा। (यदि आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना नहीं देता है तो एक आईआरए आपका पहला स्टॉप हो सकता है।)
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अपने निवेश का चयन
वह बच्चा चेहरा युवा होने का एकमात्र लाभ नहीं है: आप अधिक निवेश जोखिम ले सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपने पैसे का थोक स्टॉक या इक्विटी फंडों में डाल सकते हैं।
फंडों में निवेश की टोकरी होती है, इसलिए आप एक ही स्टॉक या बॉन्ड का चयन नहीं कर रहे हैं, बल्कि उनमें से सैकड़ों एक निश्चित श्रेणी में हैं। एक यू.एस. लार्ज-कैप फंड, उदाहरण के लिए, बड़ी कंपनियों के स्टॉक को पकड़ लेगा - आपने अनुमान लगाया - यू.एस.
" और अधिक जानें: 101 निवेश करने के लिए हमारी गाइड
आम तौर पर, 401 (के) एस निवेश विकल्पों का एक तंग सेट प्रदान करता है, शायद 10 से 20 फंड विकल्प। कुछ में उच्च व्यय अनुपात होगा, जो एक म्यूचुअल फंड द्वारा निवेशकों को लगाए गए वार्षिक शुल्क के लिए एक और शब्द है। ये 0.10% से 1% या उससे अधिक तक हो सकते हैं: 0.50% व्यय अनुपात का मतलब है कि आप निवेश करने वाले प्रत्येक $ 1,000 के लिए $ 5 का भुगतान करेंगे।
आपका लक्ष्य लागत कम रखना है, जिसका अर्थ है सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों पर इंडेक्स फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड का चयन करना। एक सूचकांक पूर्व ट्रैक - कहते हैं, एस एंड पी 500 - एक पेशेवर प्रबंधक की निगरानी के बिना, जिसका अर्थ है कि वे आम तौर पर कम लागत लेते हैं। मैककन कहते हैं, तो आप न केवल उद्योग द्वारा विविधता देना चाहते हैं, बल्कि वैश्विक स्तर पर।
और यदि यह सब आपको उन सभी छोड़े गए अर्थशास्त्र वर्गों पर खेद है? आपका 401 (के) संभावित रूप से एक लक्ष्य-तिथि फंड विकल्प प्रदान करता है, जिसमें उच्च व्यय अनुपात हो सकता है लेकिन आपकी आयु के रूप में कम जोखिम लेने के लिए पुनर्वित्त के लिए स्वचालित रूप से विविधतापूर्ण और डिज़ाइन किया गया है।उस नाम के साथ वर्ष का चयन करें जो आपकी अनुमानित सेवानिवृत्ति तिथि से सबसे नज़दीकी से मेल खाता है, या उस फंड की होल्डिंग्स को अपने पोर्टफोलियो का निर्माण करने की नकल करें।
अंत में, अधिक बचत करने के लिए काम करते हैं। ऐसा करने का सबसे आसान तरीका: हर बार जब आप raise करते हैं तो अपने सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाएं।
»आपको कितना बचाया जाना चाहिए? नेरडवालेट के 401 (के) कैलक्यूलेटर से परामर्श लें
एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।
यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से यूएसए टुडे कॉलेज द्वारा प्रकाशित किया गया था।
