5 आपातकालीन निधि मिथकों को नकारना

टेड Halpern द्वारा

नेर्डवालेट के सलाहकार से पूछे जाने वाले टेड के बारे में और जानें

आपात स्थिति के लिए तैयार होने के नाते ध्वनि वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है।

मैं आम तौर पर अपने ग्राहकों को तीन से छह महीने के बुनियादी जीवन व्यय रखने की सलाह देता हूं - जैसे कि उनके किराए या बंधक भुगतान, किराने का सामान और बाल देखभाल लागत - उनकी जांच या बचत खातों में अलग-अलग सेट करें। इससे उन्हें अप्रत्याशित बिलों को कवर करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचने में मदद मिलती है।

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लेकिन मुझे लगता है कि मेरे ग्राहकों को अभी भी आपातकालीन निधियों का प्रबंधन करने और निवेश के साथ संतुलन के बारे में प्रश्न हैं। यहां पांच आपातकालीन फंड मिथक हैं जिन्हें मैं डिबंक करना चाहता हूं।

मिथक सं। 1: अगर मैं अपना आपातकालीन निधि बढ़ाना चाहता हूं, तो मुझे इसे निवेश में रखना चाहिए।

सत्य: आपका आपातकालीन निधि और आपके निवेश विभिन्न लक्ष्यों के साथ अलग-अलग खाते हैं।

आपका आपातकालीन निधि नकद होना चाहिए जिसे आप आसानी से एक्सेस कर सकते हैं, जबकि आपके निवेश लंबी अवधि के लिए बढ़ रहे हैं। उन्हें जल्दी से टैप करने से समस्याएं पैदा हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप मंदी के दौरान पैसे वापस लेना चाहते हैं, तो आप हार जाएंगे, जबकि लंबी अवधि के निवेशक अपने पैसे वापस ले सकते हैं और फिर कुछ बाजारों की वसूली करते हैं। और कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कब वापस लेते हैं, आप लंबी अवधि के विकास के लिए धन की संभावना खो देंगे। यदि आपका प्रारंभिक निकासी एक योग्य सेवानिवृत्ति खाते से है, जैसे कि 401 (के) से आप दंड का भुगतान भी कर सकते हैं।

यदि आप हाल के इतिहास को देखते हैं तो आप आसानी से अपने निवेश खातों को आपातकालीन निधि के रूप में उपयोग करने का जोखिम देख सकते हैं। बस सोचें कि क्या आप 2008 में अपना काम खो देंगे, क्योंकि शेयर बाजार दुर्घटनाग्रस्त हो रहा था - जिससे आपातकालीन निधि 30% या 40% कम हो गया।

अपने निवेश पर रहने वाले सेवानिवृत्त इस के लिए एक अपवाद हैं। लेकिन उन्हें अभी भी यह सुनिश्चित करने के लिए एक अच्छी तरह से विचार-विमर्श रणनीति की आवश्यकता है कि उनके वितरण और नकदी प्रवाह टिकाऊ हैं।

मिथक संख्या 2: मुझे अपने आपातकालीन निधि में जितना संभव हो उतना बचा सकता है।

सत्य: आपके आपातकालीन निधि को अधिकतम करना आपके नेट वर्थ को बढ़ाने का एक मौका अवसर हो सकता है।

अभी, बचत खातों पर ब्याज शून्य के करीब है। सामान्य बचत खाते के लिए राष्ट्रीय औसत एपीआर 0.5% है, और उच्च उपज बचत खाते और मुद्रा बाजार 0.75% और 1% के बीच उपज करते हैं।

मान लें कि आपने $ 10,000 के साथ शुरू किया था। 10 वर्षों के बाद, यदि आप इसे एक सामान्य बचत खाते में डालते हैं, तो $ 11,046 यदि आप इसे उच्च-उपज बचत खाते में डालते हैं, या $ 19,672 डालते हैं तो आप $ 10,511 प्राप्त करेंगे यदि आप इसे निवेश खाते में डालते हैं और हर साल लगभग 7% अर्जित करते हैं - यह मूल निवेश लगभग दोगुनी है।

बहुत कम नकद रखने से हमारे कम दर वाले माहौल में प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है। कुशल बनें और सही प्रकार के खातों में सही मात्रा में नकदी रखें।

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मिथक संख्या 3: मुझे अपने वर्तमान खर्च के तीन से छह महीने बचाए जाने की जरूरत है।

सत्य: अनावश्यक रूप से उच्च स्तर के भंडार से बचने के लिए तीन से छह महीने के बुनियादी खर्चों को बचाएं।

यह निर्धारित करने के लिए कि आप अपने आपातकालीन निधि में कितना होना चाहिए, अपने "मूल व्यय" की पहचान करें, जो अतिरिक्त ऋण में जाने के बिना आपको जिस राशि पर रहने की जरूरत है उसका प्रतिनिधित्व करते हैं। इस आंकड़े में आपको विवेकपूर्ण खर्च - जैसे शौक, स्पा उपचार या छुट्टियों के लिए नकद शामिल करने की आवश्यकता नहीं है।

मिथक सं। 4: मुझे 5 9½ आयु तक पहुंचने के बाद आपातकालीन निधि की आवश्यकता नहीं है क्योंकि मैं बिना किसी दंड के अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसे ले सकता हूं।

सत्य: कर "जुर्माना" वास्तव में कभी नहीं चला जाता है।

59½ वर्ष की उम्र के बाद, एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना की तरह प्रीटाक्स खाते से वापस लेने के लिए 10% जुर्माना दूर चला जाता है। तो यदि आप उससे बड़े हैं, लेकिन अभी भी काम कर रहे हैं, तो आप सोच सकते हैं, "आपातकालीन जरूरतों के लिए मेरे 401 (के) क्यों न टैप करें?"

इसका कारण यह है कि जब आप प्रीटेक्स सेवानिवृत्ति खाते से पैसे वापस लेते हैं, तो इसे कर उद्देश्यों के लिए आय माना जाता है। इसका मतलब है कि आपको न केवल आय करों का भुगतान करना होगा, बल्कि यह आपको उच्च टैक्स ब्रैकेट में भी डाल सकता है।

उदाहरण के लिए, हमारे एक ग्राहक ने एक कूल्हे तोड़ दिया और अब $ 11,520 की लागत से 20 दिनों के लिए पुनर्वास देखभाल की जरूरत है। अगर वह प्रीटेक्स निवेश खाते से लेता है, तो उसे करों को कवर करने के लिए लगभग $ 16,000 वापस लेने की आवश्यकता होगी। अपने टैक्स ब्रैकेट के परिणामों पर विचार करने से पहले यह लगभग $ 5,000 "जुर्माना" है।

जब कर-स्थगित खातों से निकाला जाता है तो धन पर जला दर अधिक होती है। एक रिट्रीरी के लिए तरलता बहुत महत्वपूर्ण है, इसलिए यदि आपके पास पहले से कर के पैसे नहीं हैं, तो अब बचत शुरू करने का समय है।

मिथक संख्या 5: अगर मैं संभवतः इससे बच सकता हूं तो मुझे अपने आपातकालीन निधि को कभी नहीं छूना चाहिए।

सत्य: खरीदारी के लिए भुगतान करने के लिए अपने आपातकालीन निधि का उपयोग न करें, लेकिन याद रखें कि सभी आपात स्थिति जीवन या मृत्यु नहीं हैं।

यदि आपकी पसंद किसी आपातकालीन खाते से धन निकालना या क्रेडिट कार्ड ऋण लेने के लिए है, तो आपको अधिकांश परिदृश्यों में आपातकालीन धन का उपयोग करना चाहिए।

प्रत्येक तिमाही के अंत में, मूल्यांकन करें जब आपको आपातकालीन खाते से खींचना पड़ा। क्या वे अनुमान लगा सकते थे कि आप अनुमान लगा सकते थे? क्या आप बस ओवरपेन्डिंग कर रहे थे?

घरेलू और ऑटोमोटिव रखरखाव और मरम्मत के लिए, तीन साल के छह खर्चों के शीर्ष पर, प्रत्येक वर्ष कुछ पैसे अलग करने पर विचार करें। आपको शायद पता नहीं चलेगा कि क्या तोड़ देगा, लेकिन आप निश्चित रूप से निश्चित हो सकते हैं कि पहनने और फाड़ने जा रहा है।

यह आपको यह जानने के लिए दिमाग की शांति दे सकता है कि आप तैयार हैं चाहे कोई फर्क नहीं पड़ता - और यदि आप एक वर्ष में उन सभी फंडों का उपयोग नहीं करते हैं, तो आप अधिशेष को अन्य वित्तीय लक्ष्यों में जोड़ सकते हैं।

उचित नकदी प्रवाह प्रबंधन अनुशासन लेता है, लेकिन यह कुछ ऐसा है जो आप समय के साथ सीख और सुधार सकते हैं। कम तनाव का भुगतान इसके लायक है।

टेड हैल्परन हेलपेन फाइनेंशियल के अध्यक्ष और संस्थापक हैं, जो रॉकविले, मैरीलैंड और वर्जीनिया के एशबर्न में कार्यालयों के साथ एक स्वतंत्र शुल्क-केवल धन प्रबंधन फर्म है।

"इस आलेख के पिछले संस्करण ने आपातकालीन निधि के विभिन्न निवेशों के लिए बचत राशि को गलत समझा। इस पोस्ट को सही किया गया है। "