जब आपके लिए अच्छी धन सलाह खराब होती है

अमेरिका में आर्थिक वर्ग पर चर्चा करना मुश्किल है, लेकिन कामकाजी और मध्यम वर्गों में ऊपरी आय वाले परिवारों की तुलना में काफी अलग वित्तीय चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, और अंतराल बढ़ रहे हैं। कम कमाई करने वालों के लिए अच्छी कमाई सलाह कम कमाई के लिए कमजोर हो सकती है, और इसके विपरीत।

उदाहरण के लिए, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अन्य धन लक्ष्यों से निपटने से पहले तीन महीने के आपातकालीन निधि को बचाने की सलाह देते हैं।

यह सलाह समृद्ध परिवारों के लिए समझ में आ सकती है - जो वित्तीय योजनाकार को बर्दाश्त कर सकते हैं - चूंकि उच्च कमाई करने वाले अक्सर आपातकालीन निधि बनाने के लिए पर्याप्त विवेकाधीन आय रखते हैं। पेचेक करने के लिए पेचेक रहने वाले परिवारों के लिए, वही सलाह एक महंगी गलती हो सकती है।

एक मध्यम आय वाले परिवार के लिए महीने में 4,000 डॉलर खर्च करने के लिए गणित का एक उदाहरण यहां दिया गया है। वे अपने खर्च को $ 3,600 तक ट्रिम कर सकते हैं और अतिरिक्त $ 400 बचा सकते हैं। तीन महीने का व्यय $ 10,800 के बराबर होगा, जो $ 400 से विभाजित होने में 27 महीने लगेंगे - और ऐसा होगा कि इस दौरान उनके पास कोई अप्रत्याशित खर्च नहीं था।

यह कम से कम दो साल है जहां वे 401 (के) एस में कंपनी मैचों को पार कर सकते हैं, सेवानिवृत्ति योजना के योगदान के लिए टैक्स ब्रेक खो सकते हैं और क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋण पर अत्यधिक ब्याज दरें दे सकते हैं।

हर किसी को आपातकालीन निधि की आवश्यकता होती है। लेकिन यहां तक ​​कि एक छोटा सा - $ 500 से $ 1,000 - शुरुआत के लिए करेगा। तीन महीने के फंड का निर्माण करना चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति बचत ट्रैक पर है और उच्च ब्याज दरों के साथ ऋण का भुगतान किया गया है।

छात्र ऋण सुरक्षा तेजी से भुगतान से अधिक हो सकती है

शिक्षा ऋण एक और उदाहरण है जहां सबसे अच्छी सलाह इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितनी अच्छी तरह से तय हैं।

फेडरल रिजर्व डेटा शो के मुकाबले परिवार पहले से ही छात्र ऋण की तुलना में दो गुना अधिक होने की संभावना है। फेड के उपभोक्ता वित्त के नवीनतम सर्वेक्षण के मुताबिक, 35 से कम उम्र के लोगों के नेतृत्व में लगभग 45% परिवार 35-44 आयु वर्ग के 34% छात्र छात्र हैं।

लेकिन 2016 में स्नातक या स्नातक की डिग्री प्राप्त करने वालों में केवल 1 9 8 9 में उनके समकक्षों की तुलना में उच्च आय और शुद्ध मूल्य थे। जो लोग कॉलेज गए थे, उन्हें कम से कम चार साल की डिग्री नहीं मिली थी, उनके पास औसत शुद्ध मूल्य था जो 23% सर्वेक्षण में पता चलता है कि 1 9 8 9 में इसी तरह के शिक्षित परिवारों की तुलना में कम और वास्तविक, मुद्रास्फीति समायोजित आय 16% कम थी।

आपकी आय कम और आपके पास कम संपत्ति है, छात्र ऋण ऋण का भुगतान करने के लिए आपको कितनी जल्दी होनी चाहिए। अतिरिक्त धन जो आप उधारदाताओं को भेज सकते हैं, आपके वित्तीय कुशन को मजबूत करने के लिए बेहतर इस्तेमाल किया जाएगा। हां, जल्दी से ऋण चुकाने से आप कितनी ब्याज का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन यदि आप अपना काम खो देते हैं या अन्य वित्तीय झटके का सामना करते हैं तो आप उस पैसे वापस नहीं प्राप्त कर सकते हैं।

कम समृद्ध उधारकर्ताओं को भी संघीय छात्र ऋणों का पुनर्वित्त नहीं करना चाहिए, जिनके पास उपभोक्ता संरक्षण और लचीली पुनर्भुगतान योजनाएं हैं, संभावित रूप से कम ब्याज दर निजी ऋणों में इन विकल्पों की कमी है। केवल उन्हीं लोगों को जो सहनशीलता और स्थगन की आवश्यकता नहीं है (बहुत बचत के साथ उच्च कमाई करने वाले) को पुनर्वित्त या तुरंत छात्र ऋण चुकाने पर विचार करना चाहिए।

रोथ आईआरए लचीलापन प्रदान करता है कि 401 (के) एस नहीं करते हैं

रोथ आईआरए आपकी आर्थिक स्थिति के आधार पर सबसे अच्छी सलाह का एक और उदाहरण है।

आम सिफारिश यह है कि लोगों को केवल रोथ आईआरए में ही बचाया जाना चाहिए यदि वे भविष्य में एक ही या उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं, क्योंकि ये कर तोड़ने की पेशकश नहीं करते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में कर मुक्त निकासी का वादा करते हैं। इसका मतलब है कि अधिकतर श्रमिकों को 401 (के) और नियमित आईआरए तक रहना चाहिए जो कटौती योग्य योगदान प्रदान करते हैं, क्योंकि आय आम तौर पर सेवानिवृत्ति में गिर जाती है।

लेकिन कम कमाई करने वाले लोग आय में व्यवधान का सामना करने की अधिक संभावना रखते हैं जो उन्हें जल्दी से सेवानिवृत्ति बचत में तोड़ने का कारण बन सकता है।

यू.एस. ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स के मुताबिक बेरोजगारी का जोखिम कम शिक्षा और आय के स्तर के साथ नाटकीय रूप से बढ़ता है। 2015 में, उच्च विद्यालय डिप्लोमा के बिना बेरोजगारी दर उन लोगों के लिए 8% थी और कम से कम चार साल की कॉलेज की डिग्री के बिना उन लोगों के लिए 5% थी। स्नातक की डिग्री वाले लोगों के लिए बेरोजगारी दर पेशेवर डिग्री के लिए 2.8% और 1.5% थी।

यदि आपके पास काम पर 401 (के) है, तो पूर्ण मिलान प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान देना समझ में आता है। लेकिन यदि आप अधिक योगदान दे सकते हैं, तो आपकी आय अनियमित होने पर रोथ बेहतर विकल्प हो सकता है। रोथ आपको आयकर और दंड को ट्रिगर किए बिना किसी भी समय आपके द्वारा योगदान की गई राशि को वापस लेने की अनुमति देता है। आदर्श रूप से, आप अकेले पैसे बढ़ने के लिए छोड़ देंगे, लेकिन अगर आप नहीं कर सकते तो आपको दंडित नहीं किया जाएगा।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।