क्या आपको अपना आपातकालीन निधि निवेश करना चाहिए?

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कोई टालना जोखिम नहीं है
यह एक व्यक्तिगत निर्णय है
लेकिन यह भी एक वित्तीय है
समझौता कर रहे हैं
तल - रेखा

बिल्कुल $ 21 9.25। इस साल अब तक मेरे आपातकालीन निधि पर ब्याज में मैंने कितना कमाया है, एक ऑनलाइन बैंक में सिर्फ 1% शर्मीला भुगतान किया है।

एक तरफ, यह 200 रुपये से अधिक है। दूसरी तरफ, यह डॉलर पर पैसा है, कम ब्याज दरों के एक युग के लिए धन्यवाद।

कम ब्याज दरें लगभग सात सालों तक खींच रही हैं। मेरे पास कुछ लोगों के लिए पर्याप्त समय है, लंबे समय से आयोजित सलाह पर पुनर्विचार करना कि आपातकालीन धन का निवेश नहीं किया जाना चाहिए क्योंकि लक्ष्य तरलता है, रिटर्न नहीं।

क्या क्रेडिट कार्ड की उम्र में यह पुरातन है? क्या बाजार के जोखिम से अधिक रिटर्न का जोखिम नहीं है, और बाद में मेरा खाता, नीचे गिर रहा है?

कोई टालना जोखिम नहीं है

डॉन ईगन, व्यवहार वित्त के निदेशक और रोबो-सलाहकार बेहतरता पर निवेश, ऐसा सोचता है। कंपनी अपने ग्राहकों को एक पोर्टफोलियो में अपने आपातकालीन धन का निवेश करने की सलाह देती है जिसमें स्टॉक में 30% से 50% आवंटन होता है। (वेल्थफ्रंट - बेहतरता का सबसे बड़ा प्रतियोगी - असहमत। संचार निदेशक केट वाउक ने मुझे बताया कि कंपनी "विश्वास नहीं करती कि एक आपातकालीन निधि शेयर बाजार में है।")

"आपको मुद्रास्फीति के लिए बिल नहीं मिलता है, यह आपको साल के अंत में नहीं बुलाता है, आप अपने नकद बचत खाते पर लॉग ऑन नहीं कर सकते हैं और देख सकते हैं कि राशि कम हो गई है," ईगन कहते हैं। "लेकिन जोखिम और वापसी को समझने का एक हिस्सा यह जानकर है कि आप हमेशा जोखिम के संपर्क में आते हैं - और नकद बचत खाते के मामले में, आपका मुख्य जोखिम मुद्रास्फीति है।

ईगन जारी है, "आपको इस तथ्य के बारे में अपने आप से ईमानदार होने की जरूरत है कि आपका नकद बचत खाता हर साल मूल्य खोने जा रहा है, और आपको इसे लगातार ऊपर ले जाने की आवश्यकता होगी।" "हर साल, आपका खर्च बढ़ जाएगा, यूटिलिटीज जैसे खर्च बढ़ जाएंगे, और आपकी बचत नहीं होगी।"

मैं सुन रहा हूँ, हालांकि आतंक के एक पक्ष के साथ। मेरा पति एक स्वतंत्र लेखक है; उसके पास स्थिर आय है लेकिन यह वेतनभोगी नौकरी नहीं है। वह आपको यह भी बताएगा कि मैं कहूंगा, प्रकृति द्वारा एक बचतकर्ता। मुझे बैंक में पैसा रखना पसंद है; मुझे हर बार जब मैं स्थानांतरण करता हूं, तो मुझे एक छोटी सी रोमांच, स्क्रूज मैकडक-स्टाइल मिलती है।

तो मेरी गर्दन के पीछे के बाल सिर्फ इस बारे में सोचते हैं कि अगर मैं बाजार में सुधार के लिए उस नकदी में से कुछ खो देता हूं तो मुझे कैसा लगेगा।

एक वित्तीय योजनाकार और वित्तीय योजना संघ के वर्तमान अध्यक्ष एड गजर्टसन सहमत हैं कि कम ब्याज दरों का खतरा है, लेकिन इससे उनके विचार में कोई बदलाव नहीं आया है कि आपातकालीन धन का निवेश नहीं किया जाना चाहिए।

"शून्य-बिंदु पर ब्याज दरों के साथ-कौन-परवाह करता है, लोगों के लिए सुरक्षित स्थानों में पैसे छोड़ना अधिक महंगा होता है। गजर्टसन कहते हैं, "आप उस निवेश पर अपेक्षाकृत अच्छी वापसी नहीं कर रहे हैं।" लेकिन आपको इस आपातकालीन स्थिति में इस पैसे की जरूरत है, और "इसकी निपुणता से यह सुरक्षित होना चाहिए," उन्होंने आगे कहा।

यह एक व्यक्तिगत निर्णय है

एक आपातकालीन निधि के बारे में सब कुछ व्यक्तिगत है। अंगूठे का अक्सर उद्धृत नियम जिसे आपको तीन से छह महीने के खर्चों को दूर करना चाहिए, वह सिर्फ यही है; यह इस बात का ज़िम्मेदारी नहीं है कि आप कितनी आसानी से एक नई नौकरी पाने में सक्षम होंगे या आपके पास कितने ऋण दायित्व हैं।

दूसरा प्रश्न, निश्चित रूप से, यह है कि अर्थव्यवस्था के साथ आपका काम कितना करीब है। जैसा कि गेजर्टन बताते हैं, "यदि अर्थव्यवस्था खराब हो रही है और आप अपना काम खो देते हैं, तो संभवतः शेयर बाजार भी खराब प्रदर्शन कर रहा है।" यदि आपका आपातकालीन निधि निवेश किया जाता है, तो वह कहता है, "आप बस अपने मुद्दों को जोड़ रहे हैं।"

और फिर जोखिम सहनशीलता है: जो लोग डुबकी लेते हैं, वे खाते को घबराते और छेड़छाड़ करते हैं, वे आसानी से अपने संभावित रिटर्न को रद्द कर देंगे।

लेकिन यह भी एक वित्तीय है

मैं भाग्यशाली हूं कि कुछ क्रेडिट कार्ड हैं लेकिन कोई वास्तविक क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं है। मैं कई परिदृश्यों के बारे में नहीं सोच सकता, जिसमें मुझे वास्तव में पैसे की त्वरित पहुंच के बजाय त्वरित नकदी की आवश्यकता होती है - उर्फ क्रेडिट कार्ड - जो काफी अलग है। मैं आसानी से क्रेडिट कार्ड पर खर्च कर सकता हूं, फिर ब्रोकरेज खाते से पैसे का भुगतान कर सकता हूं।

इस विचार में एक उल्लेखनीय दोष है, हालांकि: यह मानता है कि पैसा हमेशा वहां रहेगा और बाजार दुर्घटना के कारण सूख नहीं होगा।

ईगन का जवाब: जो लोग अपने आपातकालीन धन का निवेश करते हैं उन्हें खाते से अधिक होना चाहिए, जो आवश्यकतानुसार 30% अधिक जमा करते हैं। अगर मुझे आपातकालीन निधि में $ 15,000 चाहिए, तो मुझे $ 19,500 का निवेश करना चाहिए। यह खाते को निकालने के बाजार संकट के खिलाफ सुरक्षा करता है; बाजार में 30% की कमी हो सकती है और मुझे अभी भी उतनी ही आवश्यकता होगी जितनी मुझे चाहिए।

लेकिन उस समाधान में त्रुटियां भी हैं। ज्यादातर लोग न्यूनतम नकद कुशन भी बनाने के लिए संघर्ष करते हैं; 30% से निपटने से विचार को पहुंच से बाहर कर दिया जा सकता है। और मैं तर्क दूंगा कि अतिरिक्त धन को कर-लाभ वाले खाते में बेहतर उपयोग के लिए रखा जाएगा, जैसे रोथ आईआरए, जहां यह सेवानिवृत्ति के लिए कर मुक्त हो सकता है। चूंकि रोथ आईआरए किसी भी समय योगदान वापस लेने की इजाजत देता है, यह एक आपातकालीन निधि मध्य भूमि के रूप में कार्य कर सकता है।

समझौता कर रहे हैं

जब मैं कोई निर्णय नहीं ले सकता, जो अक्सर स्वीकार्य रूप से होता है, तो मैं अंतर को विभाजित करना चाहता हूं। इस मामले में, इसका मतलब बचत खाते में कुछ पैसे बंद रखना होगा - एक सर्वोत्तम ब्याज दर के साथ जो मुझे मिल सकता है - और कुछ निवेश खाते में डालकर काफी रूढ़िवादी रूप से आवंटित किया जाता है, क्योंकि बेहतरता बताती है।

यह कुछ चीजों के खिलाफ हेजेज।सबसे पहले, यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि मुझे कम से कम कुछ नकदी पर एक सभ्य वापसी मिल रही है। और यह सादे पुरानी बुरी किस्मत के खिलाफ सुरक्षा करता है: अगर बाजार कम हो जाता है तो आपातकालीन स्थिति होती है, तो मैं पहले तरल नकदी को टैप कर सकता हूं और नुकसान पर निवेश बेचने से बच सकता हूं।

तल - रेखा

आपके मन की शांति के खर्च पर कोई वापसी नहीं आनी चाहिए। मैं सड़क के बीच में हूं, जोखिम-वार, जिसका मतलब है कि उपरोक्त समझौता मेरे लिए काम करेगा। एक वित्तीय सलाहकार की तुलना में मुझे शायद आपातकाल के लिए और अधिक दूर रखा गया है, मुझे सलाह होगी कि मुझे आवश्यकता है, क्योंकि मेरी आवश्यकता की परिभाषा परावर्तित है। मैं अपने बचत खाते में उस धन का बड़ा हिस्सा छोड़ दूंगा, जहां मुझे पता है कि यह सुरक्षित और गर्म है, और थोड़ा सा निवेश करें जो मैं अधिक विचार करता हूं।

लेकिन अगर आप अपने खुद के फंड का हिस्सा निवेश करने के विचार को खड़ा नहीं कर सकते हैं, तो सबसे बड़ी एफडीआईसी-बीमाकृत ब्याज दर प्राप्त करें जो आप पा सकते हैं और इसके साथ किया जा सकता है।

आखिरकार, एक बात है जिस पर मुझे लगता है कि ईगन और गेजर्टन इस बात से सहमत होंगे: केवल एक आपातकालीन निधि होने से वित्तीय सुरक्षा की ओर एक बड़ा कदम है।

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