समापन गृहस्वामी गैप क्रेडिट स्कोरिंग परिवर्तन से अधिक की आवश्यकता है

पिछले साल, आशावाद की भावना थी कि नए क्रेडिट स्कोरिंग परिष्करण अल्पसंख्यक बंधक आवेदकों को घर खरीदने के दौरान चुनौतियों का सामना करने में मदद कर सकते हैं और देश के गृहस्वामी अंतर को कम करना शुरू कर सकते हैं।

लेकिन यह अकेले क्रेडिट स्कोरिंग परिवर्तन से अधिक ले जाएगा। एक कारण यह है कि बंधक प्रक्रिया के हिस्से के रूप में क्रेडिट रिपोर्टिंग मानकों को पुन: पेश करना एक हिमनद प्रक्रिया है, और अब तक, छोटी प्रगति हुई है।

और उधार मानकों के दौरान, किसी भी बंधक अनुमोदन के लिए एक अन्य महत्वपूर्ण घटक, हाल ही में बढ़ती अर्थव्यवस्था और पूरी तरह से पुनर्प्राप्त आवास उद्योग की वजह से थोड़ा सा आसान हो गया है, एक विस्तृत मार्जिन द्वारा काले घर के मालिकाना अभी भी गोरे द्वारा स्वामित्व के पीछे है।

तो मकान मालिकाना अंतर को कम करने के लिए क्या होगा? और अब आप अपने पक्ष में बंधक ऋण प्रणाली को कम करने के लिए क्या कर सकते हैं?

यू.एस. में मकान मालिकाना अंतर

कुल मिलाकर, देश की मकान मालिकाना दर कम है, लेकिन अश्वेतों के लिए, यह कम हो गया है। और काले और सफेद के बीच मकान मालिकाना अंतर व्यापक बढ़ रहा है।

हार्वर्ड विश्वविद्यालय के संयुक्त केंद्र फॉर हाउसिंग स्टडीज के अनुसार, 2016 में घर के मालिकों का प्रतिशत 63.4% हो गया - यह 2004 में चोटी के नीचे 5.6 प्रतिशत अंक और 50 से अधिक वर्षों में गृहस्वामी की सबसे कम दर है।

2004 से 2016 तक, केंद्रों के अनुसार, काले रंग के लिए गृहस्वामी दर 7.5 प्रतिशत अंक गिर गई, जबकि सफेद के लिए यह 4.0 प्रतिशत अंक गिर गया। हिस्पैनिक गृहस्वामी दर 2.1 प्रतिशत अंक गिर गई।

जगह में क्रेडिट रिपोर्टिंग परिवर्तन

फैनी मै, सरकारी प्रायोजित उद्यम जो 2016 के अंत में गृह उधार देने के लिए पूंजी प्रदान करता है, उपभोक्ता भुगतान पैटर्न का एक बहुआयामी स्नैपशॉट "प्रवृत्त क्रेडिट डेटा" को एकीकृत करना शुरू कर दिया। इस डेटा को ऋण अंडरराइटिंग प्रक्रिया में शामिल करने के समर्थकों का कहना है कि यह क्रेडिट बैलेंस और भुगतान राशि में परिवर्तन दिखाकर उपभोक्ता ऋण का प्रबंधन कैसे करता है, इस बारे में अंतर्दृष्टि प्रदान करता है। उधारकर्ता जो नियमित रूप से घूमने वाले क्रेडिट का भुगतान करते हैं, उन्हें विशेष रूप से लाभ हो सकता है।

फैनी ने क्रेडिट स्कोर के बिना आवेदकों को अर्हता प्राप्त करने के लिए पैरामीटर भी लॉन्च किए। फैनी के भाई जीएसई, फ्रेडी मैक ने अपनी खुद की नो-क्रेडिट-स्कोर क्षमता पेश की। परिवर्तनों ने क्रेडिट स्कोर के बिना उधारकर्ताओं पर विचार करने की अनुमति दी, लेकिन आवास भुगतान इतिहास, जैसे किराए पर लेने के साथ-साथ अन्य भुगतान संदर्भों के साथ।

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के आंकड़ों के मुताबिक बंधक के लिए अनुमोदित होने का मुश्किल काम क्रेडिट स्कोर के बिना उन लोगों के लिए भी कठिन है जो "क्रेडिट अदृश्य" हैं - अल्पसंख्यक आवेदकों का सामना करना एक मुद्दा है।

सीएफपीबी की 2015 की एक रिपोर्ट में कहा गया है, "लगभग 15% ब्लैक और Hispanics 9% गोरे और एशियाई लोगों की तुलना में क्रेडिट अदृश्य हैं।" "ये मतभेद सभी आयु समूहों में मनाए जाते हैं, यह बताते हुए कि ये मतभेद इन उपभोक्ताओं के वयस्क जीवन में जल्दी ही भौतिक हो जाते हैं और इसके बाद बने रहते हैं।"

हालांकि, क्रेडिट रिपोर्टिंग अपडेट केवल इतना ही परिवर्तन कर सकते हैं। क्रेडिट उपलब्धता - संभावना ऋणदाता ऋण देंगे - यह भी महत्वपूर्ण है।

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बंधक और क्रेडिट उपलब्धता

शहरी संस्थान थिंक टैंक में हाउसिंग फाइनेंस पॉलिसी सेंटर में एक रिसर्च एसोसिएट करण कौल का कहना है कि यह निर्धारित करना मुश्किल है कि क्रेडिट उपलब्धता में उच्च या निम्न क्या है।

कौल का कहना है, "बंधक को मंजूरी देने में कई कारक हैं: एफआईसीओ स्कोर, ऋण-से-मूल्य, डीटीआई कुछ कारक हैं।" और फिर मौजूदा आय, ऋण, तरल संपत्ति और बचत के रुझान मिश्रण में जोड़ें।

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बंधक पहुंच को मापने के लिए, शहरी संस्थान ने घरेलू खरीद ऋण के विश्लेषण के आधार पर क्रेडिट उपलब्धता सूचकांक बनाया जो डिफ़ॉल्ट रूप से होने की संभावना है। संस्थान के मुताबिक ऋण की डिफ़ॉल्ट दरों का प्रतिशत जितना अधिक होगा, उतना अधिक जोखिम उधारकर्ता मानते हैं और बंधक उधार देने वाले उद्योग के करीब, "उचित उधार मानकों" के करीब आते हैं।

कौल का कहना है, "2017 में क्रेडिट उधारकर्ताओं [सभी उधारकर्ताओं के लिए] में सुधार हुआ था।" "हालांकि, याद रखने के लिए कुछ चीजें हैं। हम अभी भी एक चरण में हैं जहां बंधक बाजार द्वारा उठाए गए क्रेडिट जोखिम की मात्रा 2000 के दशक के उचित क्रेडिट मानकों की तुलना में बहुत छोटी है।"

2001 से लेकर 2003 के अंत तक, उधारकर्ता अभी भी ऋण बनाने में समझदार थे, और बंधक डिफ़ॉल्ट दर - फिर 11% से 14% - ऐतिहासिक औसत के भीतर थे, कौल कहते हैं। इस तरह शहरी संस्थान "उचित उधार मानकों" को परिभाषित करता है।

वह इस अवधि के ठीक बाद था जब "पागलपन शुरू हुआ," वह कहता है, और उधारदाताओं ने जोखिम के चरम स्तर पर ले लिया, अंततः ऋण चूक और आवास बाजार दुर्घटना का झटका लगा।

कौल का कहना है, "जब आप तुलना करते हैं कि आज हम कहां हैं, जहां उचित मानदंड हैं, तो आप बाजार के जोखिम को दोगुना कर सकते हैं।"

ऋण चूक वर्तमान में 6% से नीचे है।

अब आप क्या कर सकते हैं

क्रेडिट स्कोरिंग और तंग उधार मानकों ऐसे कारक हैं जो सभी उधारकर्ताओं को प्रभावित करते हैं।आप इस माहौल में बंधक कैसे प्राप्त कर सकते हैं?

सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि आप लेन-देन के लिए वरिष्ठ उपाध्यक्ष और बंधक व्यापार नेता जो मेलमैन कहते हैं कि आप क्रेडिट रिपोर्टिंग इनाम में प्रगति का प्रदर्शन कर रहे हैं।

"उदाहरण के लिए, समय के साथ घूमने वाले संतुलन का भुगतान करना। या शेष राशि को ले जाने के बजाय, हर महीने अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करना। या आपकी क्रेडिट सीमा से अधिक कभी नहीं, "वह कहते हैं। "ये आर्थिक रूप से स्वस्थ व्यवहार हैं, जिनमें अल्पसंख्यक, दिग्गजों और पहली बार घर खरीदारों सहित सभी उपभोक्ताओं को लाभ होता है, जब बंधक पहुंच का निर्धारण करने के लिए प्रवृत्त डेटा का उपयोग किया जाता है।"

फिर, सुनिश्चित करें कि आपके बंधक आवेदन को इन उन्नत क्रेडिट अंतर्दृष्टि के साथ संसाधित किया गया है। इसका मतलब है उधारदाताओं से पूछना कि क्या वे अंडरराइटिंग सिस्टम का उपयोग करते हैं जो ट्रांस्ड क्रेडिट डेटा और गैर-परंपरागत क्रेडिट संदर्भों की अनुमति देते हैं।

मेलमैन का कहना है, "वैकल्पिक क्रेडिट डेटा का पता लगाने और योग्य उपभोक्ताओं तक पहुंच को सुरक्षित रूप से खोलने की इसकी क्षमता का पता लगाने के लिए बंधक उद्योग में सामान्य रुचि दिखाई देती है।" "क्रेडिट उद्योग और ऑटो उधार जैसे अन्य उद्योग, संभावित सकारात्मक प्रभाव वैकल्पिक क्रेडिट डेटा का प्रदर्शन कर रहे हैं।"