बंधक मुक्त नि: शुल्क सेवानिवृत्ति कर-कटौती योग्य ब्याज मई

मैट मैककोय द्वारा

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जैसा कि हम सभी जानते हैं, हमारे बंधक पर उस ब्याज का भुगतान करने का एक लाभ यह है कि यह आम तौर पर कर कटौती बनाता है। और यदि आप अपने वयस्क जीवन के अच्छे हिस्से के लिए बंधक ले रहे हैं, तो आप प्रतिदिन आदी हो गए हैं और योजना बना रहे हैं-कि कटौती प्रत्येक वर्ष कर समय आती है।

असल में, मैंने कई ग्राहकों को ऋण रखने के कारण के रूप में ब्याज की कटौती का उपयोग करने की बात सुनी है, भले ही उनके पास इसका भुगतान करने का साधन है और वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें।

क्या वे सही हैं? चलो एक नज़र डालते हैं।

पहले कर के बीच अंतर पर विचार करें कटौती और एक कर श्रेय । एक कर श्रेय डॉलर के लिए आपके टैक्स बिल डॉलर को कम करता है, जबकि कर कटौती प्रत्येक डॉलर का केवल एक हिस्सा कटौती करने की अनुमति देता है।

मान लीजिए कि आप 28% टैक्स ब्रैकेट में हैं, और आपकी कटौती योग्य ब्याज की राशि $ 1,000 है। (सादगी के लिए, हम मान लेंगे कि ब्याज की पूरी राशि कटौती योग्य है।) कर क्रेडिट के माध्यम से, आपका कर बिल पूरे $ 1,000 से कम हो जाएगा। कर कटौती के माध्यम से, हालांकि, आपके कर बिल में केवल $ 280, या $ 1,000 का 28% की कमी आएगी। तो आपकी $ 280 कर कटौती प्रभावी रूप से आपको $ 720 खर्च करती है। यह कोई कटौती से बेहतर नहीं है, लेकिन यह अभी भी एक अच्छे सौदे से बहुत दूर है।

यदि आप ब्याज में भुगतान कर रहे हैं तो आप निश्चित रूप से कर संपत्ति को "जीत" सकते हैं। पिछले पांच सालों के बाजार रिटर्न और ऐतिहासिक रूप से कम बंधक दरों को देखते हुए, यह एक ब्रेनर जैसा प्रतीत हो सकता है।

लेकिन सावधान रहना। कम बंधक दरों के साथ भी, क्या हम एक समान या यहां तक ​​कि "औसत" -मार्क प्रदर्शन की उम्मीद कर सकते हैं? मुझे यकीन नहीं है कि मैं उस पर योजना बनाउंगा। इसके बारे में एक और तरीका सोचें: एक निश्चित दर बंधक आपको ज्ञात राशि प्रदान करता है (प्रिंसिपल और ब्याज अनुमानित है) जिसके लिए आप ज़िम्मेदार हैं, लेकिन भविष्य के निवेश का प्रदर्शन अज्ञात है। उस अज्ञात चर पर योजना को लगातार ज्ञात चर को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रदर्शन करने के लिए निराशाजनक हो सकता है।

सोच की यह रेखा कहां से उत्पन्न होती है?

यदि आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अभी भी बंधक लेते हैं, तो योजना बनाते समय आपने अपनी आवश्यक आय राशि के भीतर अपने बंधक भुगतान को स्पष्ट रूप से शामिल किया है। लेकिन एक परिदृश्य के बारे में क्या है जहां आपके पास एक छोटा पोर्टफोलियो है लेकिन कम आय की आवश्यकता भी है?

ज्यादातर निवेशक इस परिदृश्य पर विचार नहीं करते हैं; वे व्यय कवरेज की बजाय आय प्रतिस्थापन को देखते हैं।

ज्यादातर के लिए, सेवानिवृत्ति आय की ज़रूरतें इस बात के अनुसार बनाई गई हैं कि वे अब कितना खर्च कर रहे हैं, और उस राशि में उनके बंधक भुगतान शामिल हैं, जो कि उनके सबसे बड़े मासिक खर्च भी होने की संभावना है। यह राशि उनकी योजना में कठोर हो जाती है और इसका हिस्सा बन जाती है न्यूनतम सेवानिवृत्ति में मासिक आय राशि की आवश्यकता है।

व्यवहारिक वित्त हमें सिखाता है कि अगर हम सक्षम हैं तो हमें अपने जीवन स्तर को बढ़ाने में कोई दिक्कत नहीं है, लेकिन अगर हमें ऐसा करना है तो हम अपने जीवन स्तर को कम करना पसंद नहीं करते हैं। सेवानिवृत्ति आय योजना में इस ऋण भुगतान को कड़ी मेहनत करके, यह उस भुगतान को बाद में दूसरे स्थान पर बदलने के लिए खुला दरवाजा छोड़ देता है।

क्या इसका मतलब यह है कि आपको कभी भी बंधक या अन्य ऋण नहीं लेना चाहिए जो कर लाभ प्रदान करता है? हर्गिज नहीं! ऋण जो कर लाभ प्रदान करता है वह ऋण से निश्चित रूप से बेहतर होता है जो कि नहीं करता है, लेकिन साधारण तथ्य यह है कि आपकी रुचि कर कटौती योग्य है, अपने आप में कर्ज ले जाने का कारण नहीं है - खासकर सेवानिवृत्ति में। जाहिर है, ऋण चुकाने के लिए धनराशि निर्देशित करने से बचत के स्तर को प्रभावित किया जाएगा और इसे माना जाना चाहिए। हालांकि, एक सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता है कि ऋण भुगतान को छोड़कर अतिरिक्त निवेश जोखिम के बिना बचत के निम्न स्तर की आवश्यकता हो सकती है।

प्रत्येक व्यक्ति की स्थिति अद्वितीय होती है, और कुछ लोगों को अनिवार्य रूप से सेवानिवृत्ति ऋण मुक्त प्रवेश करना असंभव लगता है। अन्य लोगों के पास सेवानिवृत्ति में महत्वपूर्ण विवेकपूर्ण आय हो सकती है और जितनी जल्दी हो सके इस ऋण को खत्म करने के बारे में चिंतित नहीं हैं। फिर भी दूसरों को हर कुछ वर्षों में एक नए घर में जाने और खरीद वित्तपोषण का आनंद ले सकते हैं। हालांकि, मेरा अनुभव और शिक्षा मुझे विश्वास दिलाती है कि सेवानिवृत्ति ऋण मुक्त प्रवेश करना आर्थिक और भावनात्मक रूप से आदर्श है।