एक कार-शीर्षक ऋण एक ऋण सर्पिल - और कोई कार के लिए नेतृत्व कर सकते हैं

जब लोगों को तेजी से नकदी की आवश्यकता होती है तो ऑटो शीर्षक ऋण लेते हैं, तो वे समय पर इसे चुकाने में सक्षम नहीं होने का एक उच्च जोखिम चलाते हैं - और पांच में से एक को गाड़ी को फिर से खोने के लिए खो देता है।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की एक नई रिपोर्ट में पाया गया कि 83% जिन्होंने एकल भुगतान ऑटो शीर्षक ऋण (किस्तों के बजाए एकमुश्त राशि में चुकाया गया) लिया था, उस दिन ऋण राशि को फिर से भरकर बढ़ा दिया गया था। कुल मिलाकर, सभी ऋणों में से आधे को 10 या अधिक बार पुनर्नवीनीकरण किया जाता था, हर बार फीस लगती थी। उनकी अत्यधिक वार्षिक प्रतिशत दर के साथ, ये ऋण ऋण का चक्र बना सकते हैं।

अंत में, उन लोगों में से एक तिहाई जो डिफ़ॉल्ट रूप से पुनर्स्थापित हो गए, और 20% ने अपनी कारों को पुनर्वास के लिए खो दिया।

नेरडलेट कॉलमलिस्ट और वित्तीय सलाहकार लिज़ वेस्टन कहते हैं, "ये अविश्वसनीय रूप से खतरनाक ऋण हैं जो कर्ज के दुष्चक्र में लोगों को आकर्षित कर सकते हैं, पेपेड लोन की तरह।" "कुछ मायनों में, ये ऑटो टाइटल ऋण खराब होते हैं, क्योंकि लोग अपनी कार खो देते हैं, जो उन्हें अपनी नौकरियों को खोने का उच्च जोखिम डालता है।"

एक शीर्षक ऋण क्या है?

सिंगल पेमेंट कार शीर्षक ऋण अल्पावधि, उच्च ब्याज ऋण हैं जो उपभोक्ताओं को ऋण के बदले में संपार्श्विक के रूप में वाहन के शीर्षक का उपयोग करने की अनुमति देते हैं; एक सामान्य शब्द 30 दिन है। जब ऋण चुकाया जाता है, तो उधारकर्ता को शीर्षक वापस मिल जाता है। यदि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, हालांकि, ऋणदाता भुगतान के बदले कार ले सकता है।

यू.एस. में आधा राज्य कार शीर्षक ऋण के कुछ रूपों की अनुमति देते हैं। कानून और प्रथाएं अलग-अलग होती हैं, लेकिन आम तौर पर उधारदाताओं:

• उधारकर्ता के क्रेडिट की जांच न करें।
• उधारकर्ताओं को आय का प्रमाण रखने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
• आम तौर पर कार के मूल्य के 40% या उससे कम के ऋण प्रदान करते हैं।
• उन चीजों की आवश्यकता हो सकती है जो कार को फिर से हासिल करना आसान बनाते हैं, जैसे कि ऋणदाता के साथ एक कुंजी छोड़ना, वाहन का पता लगाने के लिए एक जीपीएस ट्रैकर स्थापित करना या दूरस्थ रूप से इसे रोकने से रोकने के लिए एक immobilizer।
• पुनर्वास और भंडारण के लिए शुल्क चार्ज, कार को दोबारा बेच और बेच सकते हैं। यदि कार बकाया राशि से अधिक के लिए बेचती है, तो कुछ राज्यों को उधारकर्ता को अंतर वापस करने की आवश्यकता नहीं होती है।

उन लोगों के लिए जिनके पास आपातकाल को कवर करने के लिए कोई विकल्प नहीं है या उन्हें वेतन दिवस तक ज्वार नहीं किया जाता है, ऑटो टाइटल लोन तत्काल नकद प्रदान करते हैं - लेकिन सालाना प्रतिशत दरों के साथ आम तौर पर लगभग 300%, ऋण कई उपभोक्ताओं के लिए समय पर चुकाने के लिए बहुत अधिक साबित होता है।

ऋण का एक चक्र

सीएफपीबी ने 2010 और 2013 के बीच 400,000 उधारकर्ताओं को 3.5 मिलियन से अधिक एकल भुगतान ऑटो शीर्षक ऋणों के रिकॉर्ड की जांच की। औसत ऋण 30 दिनों की चुकौती अवधि के साथ $ 900 से अधिक था।

सर्वेक्षण किए गए उधारकर्ताओं में से केवल 12% ने बिना ऋण के अपने ऋण का भुगतान किया।

जब उधारकर्ताओं ने अपने ऋण का नवीनीकरण किया, तो "ऋण अनुक्रम" बनाना, एक तिहाई से अधिक इतने सात या अधिक बार किया। सीएफपीबी के मुताबिक लगभग 15% उधारकर्ताओं ने तीन ऋण या उससे कम का अनुक्रम लिया।

अधिक ऋण उधारकर्ताओं ने बाहर निकाला, जितना अधिक वे डिफ़ॉल्ट रूप से थे।

सीएफपीबी के निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे कहते हैं, "इन ऋणों के दीर्घकालिक नुकसान" एक और संकेत है कि तथाकथित 'सिंगल पेमेंट लोन' अक्सर वास्तविकता में कुछ भी होता है।

"ये ऋण ऐसे मुद्दों को प्रस्तुत करते हैं जो वेतन-दिवस ऋण के समान होते हैं। उपभोक्ता के साथ अंततः लागत और लागत का भुगतान करने वाले उपभोक्ताओं के साथ लागत की लागत बढ़ने की उच्च दर।"

विकल्प कुछ हैं

अधिकतर अल्पकालिक ऋण जिन्हें क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं होती है - पेडेday ऋण, ऑटो-टाइटल ऋण और पॉनशॉप ऋण - 36% एपीआर से अधिक ब्याज दरें लेते हैं जिन्हें व्यापक रूप से किफायती ऋण के लिए ऊपरी सीमा माना जाता है। दरअसल, कुछ में ब्याज दरें 1,000% जितनी अधिक होती हैं।

लेकिन शीर्षक ऋण के विपरीत वेतन-दिवस ऋण असुरक्षित हैं - और इसका मतलब है कि ऋणदाता उधारकर्ता की कार या अन्य संपत्तियों को जब्त नहीं कर सकता है। इससे पेडेड लोन एक अच्छा सौदा नहीं होता है, लेकिन अगर उपभोक्ताओं को बुरा क्रेडिट होता है तो उपभोक्ताओं को कुछ विकल्प होते हैं।

Pawnshop ऋण payday या शीर्षक ऋण से थोड़ा बेहतर विकल्प पेश करते हैं। चूंकि उधारकर्ता एक व्यक्तिगत कब्जे को संपार्श्विक के रूप में छोड़ देते हैं, इसलिए इन पर एपीआर कम होता है (लेकिन फिर भी तीन गुना अंक लगा सकता है)। अगर ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है, तो दुकान आइटम बेचती है - लेकिन गहने खोने या आपके द्वारा खींचा जाने वाला कैमरा काम पर आपके परिवहन को खोने से कहीं ज्यादा बेहतर है।

पारंपरिक व्यक्तिगत ऋण अभी तक बेहतर हैं। उनके पास ब्याज दरें हैं जो 36% पर शीर्ष पर हैं, और नकदी ऑटो-टाइटल या पेडेday ऋण के रूप में तेज़ी से पहुंच सकती है। लेकिन उन्हें क्रेडिट चेक और चुकाने की क्षमता की आवश्यकता होती है - और केवल कुछ उधारकर्ता उधारकर्ताओं को 600 से कम क्रेडिट स्कोर के साथ मानते हैं।

कुछ मामलों में, समुदाय उधारकर्ता आपातकालीन ऋण या अन्य सहायता प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं।

वेस्टन बताते हैं कि अधिकांश परिवार बचत खाते में केवल मामूली कुशन के साथ नकद आपात स्थिति से बच सकते हैं। हाल ही में शहरी संस्थान की एक रिपोर्ट में पाया गया है कि बचत में $ 250 जितना कम से कम एक परिवार को मिस्ड भुगतान, बेदखल या सार्वजनिक लाभ प्राप्त करने से बचा सकता है।

शॉन पाइल्स ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।