क्या मुझे अपना ऋण चुकाने के लिए मेरा सेवानिवृत्ति खाता उपयोग करना चाहिए?

जब आपके पास बहुत अधिक ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण होता है, तो यह आपकी संपत्तियों को समाप्त करने और इसे एक बार और सभी के लिए भुगतान करने के लिए मोहक हो सकता है। लेकिन इससे पहले कि आप अपने समर्पित सेवानिवृत्ति निधि वापस ले लें, आपको लागतों को समझने की आवश्यकता है।

क्या आपको अपना सेवानिवृत्ति निधि जल्दी से लेना चाहिए?

संक्षिप्त उत्तर - नहीं! लंबा, स्पष्ट उत्तर - भले ही आपकी क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें आपकी कर दर से अधिक हों, फिर भी आपकी सेवानिवृत्ति बचत को जल्दी से वापस लेने का कोई अच्छा विचार नहीं है। यहां आपके सेवानिवृत्ति खातों के प्रकारों की एक रैंड डाउन है और यदि आप सेवानिवृत्ति से पहले उनसे बाहर निकलते हैं तो आप कितनी लागतें लेंगे।

सेवानिवृत्ति खातों के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

जल्दी वापसी की लागत पर विचार करने से पहले, पारंपरिक और रोथ खातों के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। प्रारंभिक वितरण के मामले में प्रत्येक को अलग-अलग संभाला जाता है।

प्री-कर डॉलर के साथ एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान दिया जाता है। वितरित होने पर योगदान और आय पर कर लगाया जाएगा।

एक रोथ सेवानिवृत्ति खाते का कर कर डॉलर के साथ योगदान दिया जाता है। योगदान और कमाई कर मुक्त वितरित की जाएगी।

आपको दो मुख्य प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों - 401 (के) और आईआरए के बीच अंतर भी पता होना चाहिए।

• एक 401 (के) एक नियोक्ता प्रायोजित योजना है जो आम तौर पर आपके नियोक्ता द्वारा चुने गए धन से बना है। यदि आपके पास अपने पेचेक से सेवानिवृत्ति खाते में स्वचालित योगदान है, तो आपके पास 401 (के) योजना हो सकती है। कई नियोक्ता भी रोथ विकल्प प्रदान करते हैं।
• एक आईआरए, या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति व्यवस्था, नियोक्ता प्रायोजित नहीं है। आप इसे स्वयं खोलें और इसे बनाने वाले फंडों का चयन करें। पारंपरिक और रोथ विकल्प आपके आईआरए के लिए उपलब्ध हैं। यदि आपको खाता खोलने में सहायता की ज़रूरत है, तो इस एनरडवालेट आलेख को देखें कि आईआरए कैसे और कहाँ खोलें।

आम तौर पर, सेवानिवृत्ति खातों को 59½ वर्ष की उम्र के बाद तक वितरित नहीं किया जा सकता है। यदि आप जल्दी पैसे वापस लेते हैं, तो आपको कर और दंड का भुगतान करना होगा। आप निवेश के सबसे बड़े लाभ - भविष्य के लाभों को भी याद करेंगे।

" अधिक: ऋण का भुगतान कैसे करें

मेरे शुरुआती वितरण कैसे कर रहे हैं?

जब आप अपने 401 (के) या आईआरए से पैसे वापस लेते हैं, तो आपको करों का भुगतान करना होगा। यदि आपके पास रोथ खाता है, तो करों का भुगतान पहले से ही किया जा चुका है, इसलिए इस चरण को छोड़ दें। यदि यह एक पारंपरिक खाता है, तो आपको अपनी सामान्य आयकर दर का भुगतान करना होगा, जो 2014 के लिए 10% से 39.6% तक है। आपका राज्य भी इसकी कटौती करेगा - 2014 राज्य कर दरों की इस सूची को देखें।

शुरुआती वितरण पर मूल्यांकन किए गए दंड क्या हैं?

चूंकि सेवानिवृत्ति निधि आपके खाते में दीर्घकालिक रहने के लिए है, यदि आप 59½ वर्ष से पहले धन वापस लेते हैं तो आपको दंडित किया जाएगा। दंड 2014 के अनुसार आपके वितरण का एक फ्लैट 10% है।

आपको इस राशि को पारंपरिक खाते पर भुगतान करना होगा, हालांकि आपको इसे रोथ खाते पर भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

परंपरागत खातों पर दंड के कुछ अपवाद भी हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• आईआरए के लिए: यदि आप किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में धनराशि लेते हैं; यदि आपके पास स्थायी विकलांगता है; यदि आप बेरोजगार हैं और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए भुगतान करने के लिए पैसे की जरूरत है; यदि आपने कॉलेज के खर्चों के लिए भुगतान किया है, तो एक घर खरीदा है (सीमाओं के अधीन), समायोजित सकल आय के 7.5% से अधिक या कर चुकाने के भुगतान में चिकित्सा व्यय के लिए भुगतान किया
• 401 (के) एस के लिए: यदि आप अपनी नौकरी छोड़ने पर 55 वर्ष से अधिक आयु के हैं; यदि आपने समायोजित सकल आय के 7.5% से अधिक चिकित्सा खर्चों का भुगतान किया है; अगर तलाक के डिक्री द्वारा वितरण की आवश्यकता होती है

कर या दंड का भुगतान किए बिना आप अपने रोथ खाते से कोई भी योगदान वापस ले सकते हैं। हालांकि, अगर आप कमाई, दंड और करों को वापस लेना चाहते हैं तो मूल्यांकन किया जा सकता है। यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कितना समय खाता और वितरण का उद्देश्य रखा है। अधिक जानकारी के लिए, इन रोथ आईआरए निकासी नियमों को देखें - और समझें कि रोथ 401 (के) एस के लिए आवेदन किया जाएगा।

भविष्य की आय के बारे में आपको चिंतित क्यों होना चाहिए?

यदि आपने अभी तक जादुई यूनिकॉर्न पर स्कूली शिक्षा नहीं दी है जो कि यौगिक ब्याज है, तो आप गायब हैं। असल में, जितना अधिक आप अपना पैसा निवेश करते हैं, उतना ही बढ़ेगा। इसलिए यदि आप अपने सेवानिवृत्ति निधि को जल्दी से वापस लेना चुनते हैं तो भविष्य में कमाई का नुकसान यह है कि संभवतः सबसे बड़ा खर्च होगा।

मान लीजिए कि आपके सेवानिवृत्ति खाते में $ 20,000 है और आप क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए इसे वापस लेना चाहते हैं। यदि आप अकेले इस पैसे को छोड़ देते हैं, तो 4% की रूढ़िवादी वार्षिक रिटर्न का अनुमान लगाते हुए, यह 30 वर्षों में 64,868 डॉलर हो जाएगा। इसका मतलब है, आप अपने धन को जल्दी से वापस ले कर $ 44,868 छोड़ देंगे। और यह कर और जुर्माना में फैक्टरिंग से पहले है।

भले ही आपकी क्रेडिट कार्ड ब्याज दरें आपकी कर दर से अधिक हो, फिर भी, इसी कारण से, धनराशि को जल्दी से निकालना अच्छा नहीं है।

किसी भी कारण से सेवानिवृत्ति बचत वापस लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपने अन्य सभी संभावित विकल्पों को समाप्त कर दिया है - कानूनी रूप से, कानूनी रूप से। चरम परिस्थितियों को छोड़कर, आप क्रेडिट कार्ड ऋण को लंबे समय से भुगतान करने से बेहतर हैं। आप अपनी आय बढ़ाने और ऋण भुगतान के लिए अधिक पैसे मुक्त करने के लिए बजट में चिपके हुए ऐसा कर सकते हैं। वेतन-दिवस पर पुनरावर्ती भुगतान स्थापित करना भी एक अच्छा विचार हो सकता है - आप पैसे नहीं ले सकते हैं जो वहां नहीं है!

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