निर्णय लेना कि रोबो-सलाहकारों को बदलने का समय क्या है

पांच साल पहले, आपने शायद रोबो-सलाहकार शब्द भी नहीं सुना था।

स्वतंत्र शोध फर्म एट ग्रुप के मुताबिक, स्वचालित निवेश प्रबंधन कंपनियों का यह समूह - वित्तीय संकट से कम से कम कुछ हिस्सों में पैदा हुआ - अकेले 2015 में 200% से अधिक की वृद्धि के साथ $ 50 बिलियन से ज्यादा संपत्तियों का प्रबंधन कर रहा है।

कहने की जरूरत नहीं है, आप शायद इन लोगों के बारे में शायद जानते हैं। एक अच्छा मौका है कि आपने लाइन पर कुछ पैसे भी लगाए हैं। लेकिन रोबो-सलाहकार क्या आपने पहले अभी भी सही फिट चुना है?

तेजी से बदलाव की अवधि

2016 का रोबो-सलाहकार उद्योग एक साल पहले भी रोबो-सलाहकार उद्योग नहीं है।

ट्रेडकिंग सलाहकारों के मामले में खाता न्यूनतम गिर गया है - दो बार। विशेषताएं अब अधिक प्रतिस्पर्धी हैं; Wealthfront ने हाल ही में एक पोर्टफोलियो विश्लेषण उपकरण लॉन्च किया, और बेहतरता ने खाता एकत्रीकरण जोड़ा। कुछ कंपनियों ने अपनी फीस संरचना बदल दी है; अन्य नियमित रूप से नए प्रचारक प्रसाद शुरू कर रहे हैं।

यह भी मौका है कि गेम में आपकी पसंदीदा पुरानी टोपी ब्रोकरेज मिल सकती है। श्वाब इंटेलिजेंट पोर्टफोलियो और वेंगार्ड पर्सनल एडवाइजर सर्विसेज के पिछले साल के विकास में दोनों का बड़ा हाथ था। फिडेलिटी ने रोबो-सलाहकार हाथ लॉन्च करने की योजना बनाई है; वेल्स फार्गो सलाहकार, मॉर्गन स्टेनली और बैंक ऑफ अमेरिका ने यह भी संकेत दिया है कि उनके पास कामों में कुछ है।

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रोबो-सलाहकारों की तुलना करें

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एक फ्रीबी पर एक मौका

रोबो-सलाहकार प्रतियोगिता इतनी भयंकर है कि कुछ कंपनियां अब अपनी सेवाओं को मुफ्त में पेश कर रही हैं। उपरोक्त श्वाब सेवा में कोई प्रबंधन शुल्क नहीं है, न ही वाइसबैनियन, एक और नई पेशकश करता है।

क्या वे मुफ्त में हैं, जैसे आप एक डाइम मुक्त भुगतान नहीं करेंगे? नहीं। निवेश का उपयोग अभी भी व्यय अनुपात लेता है, जैसा कि वे किसी अन्य सलाहकार करते हैं। और जैसा कि आपने पिछली बार डिस्काउंट स्टोर पर खरीदारी की थी, आपने कम कीमत वाले टैग के लिए ट्रेड-ऑफ हैं।

श्वाब के मामले में, कंपनी के पास अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा प्रतिशत नकदी में है - कम से कम 6% और, कुछ मामलों में, लगभग 30% तक, जो कई निवेशकों के लिए बहुत रूढ़िवादी है। WiseBanyan अभी भी नया लगता है: इसका खाता चयन सीमित है - कोई संयुक्त खाता नहीं है - और सेवा में शामिल होने के लिए प्रतीक्षा सूची की आवश्यकता है। यह ला कार्टे की कुछ विशेषताओं की पेशकश करने की भी योजना बना रहा है, जो आप चुनते हैं तो जल्दी से जोड़ सकते हैं।

फिर भी, यदि लागत आपकी नंबर 1 प्राथमिकता है, तो ये सेवाएं एक लायक हैं।

बड़े खाते की शेष राशि का मतलब कम शुल्क हो सकता है

शायद सबसे बड़ा परिवर्तन आपके अंत में है: आप वास्तव में अमीर हो सकते हैं - यदि निवेश वृद्धि के माध्यम से नहीं (स्टॉक बाजार में पिछले कुछ महीनों के बाद, आप शायद उस पर हंसेंगे, अगर आप रोना नहीं चाहते थे) तो शायद आपके खाते में नियमित जमा के माध्यम से।

एक बड़े खाते के साथ, आप शुल्क में कटौती करने में सक्षम हो सकते हैं। कुछ रोबो-सलाहकार टियर किए गए मूल्य निर्धारण की पेशकश करते हैं जो आपके शुल्क को कम करते हैं जैसे कि आप अधिक निवेश करते हैं, जैसे कि बेहतरता, जो शुल्क लेती है:

• $ 10,000 या उससे कम के शेष पर 0.35% - या उस सीमा में खातों पर $ 3 प्रति माह दंडित करना जिनके पास $ 100 या उससे अधिक की स्वचालित जमा नहीं है।
• $ 10,001 से $ 99,999 के शेष पर 0.25%।
• $ 100,000 या उससे अधिक के शेष पर 0.15%।

यदि अब आप उस 0.15% स्तर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और आप एक सलाहकार के साथ हैं जो अधिक शुल्क लेता है - जो लगभग सभी है, ऊपर उल्लिखित मुफ्त सेवाओं को बचाएं - आप एक कदम पर विचार कर सकते हैं।

टैक्स योग्य खाते कर अनुकूलन से लाभान्वित होते हैं

यदि आप मस्ती के लिए रोबो-सलाहकार वेबसाइटों को ब्राउज़ करने के लिए प्रकार हैं, तो आप टैक्स-लॉस कटाई जैसी टैक्स ऑप्टिमाइज़ेशन सेवाओं पर बहुत अधिक ध्यान दे सकते हैं, जिसका लक्ष्य खोने वाले निवेशों को बेचकर पूंजीगत लाभ को ऑफ़सेट करना है। लेकिन साइटें स्पष्ट नहीं करती हैं कि यदि आप आईआरए के माध्यम से निवेश कर रहे हैं, तो इनमें से कोई भी आपके लिए महत्वपूर्ण नहीं है। आईआरए कर-लाभकारी खाते हैं, जिसका अर्थ है कि आप उनके भीतर निवेश पर पूंजीगत लाभ करों का भुगतान नहीं करते हैं।

हालांकि, यदि आप एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता खोलने का निर्णय लेते हैं, या तो क्योंकि आपने वर्ष के लिए अपना आईआरए योगदान अधिकतम कर दिया है या आप सेवानिवृत्ति के अलावा किसी अन्य चीज़ के लिए निवेश कर रहे हैं, तो आपको इन सेवाओं में रुचि हो सकती है। यदि ऐसा है, तो आप ध्यान देना चाहेंगे कि कौन सा सर्वश्रेष्ठ प्रदान करता है।

छोटे खाते के शेष पर, यह धो सकता है। लेकिन यदि आपका कर योग्य खाता शेष $ 100,000 से अधिक है, तो उत्तर अक्सर वेल्थफ़्रंट होता है, जो उस आकार के खातों पर प्रत्यक्ष अनुक्रमण प्रदान करता है।

डायरेक्ट इंडेक्सिंग स्टेरॉयड पर टैक्स-लॉस कटाई की तरह है। चूंकि एक्सचेंज-ट्रेड फंडों में निवेश करते समय विशिष्ट घाटे को डायल करना मुश्किल है - क्योंकि इनमें से अधिकतर रोबो-सलाहकार करते हैं - वेल्थफ़्रंट ईटीएफ को सीधे ईटीएफ के शेयरों को खरीदने के द्वारा ईटीएफ को दोहराता है। यह व्यक्तिगत कर-हानि-कटाई के अवसरों को एकल कर सकता है और कर बचत को फिर से निवेश कर सकता है। पर्सनल कैपिटल एक समान सेवा प्रदान करता है, यद्यपि 0.8 9% के उच्च प्रबंधन शुल्क पर।

बदलाव करना

लोगों के बारे में मजाकिया बात यह है कि वे अक्सर अपने पैसे को चारों ओर स्थानांतरित करते हैं जब उन्हें नहीं करना चाहिए - शेयर बाजार नीचे होने पर निवेश बेचना, उदाहरण के लिए - लेकिन परिवर्तन, कागजी कार्य के भय से लकड़हारा महसूस करते हैं, जब एक कदम वास्तव में फायदेमंद होगा, ब्रोकरेज स्विच करने के रूप में, बैंक या रोबो-सलाहकार हो सकते हैं।

लेकिन आपके रोबो-सलाहकार को बदलना अपेक्षाकृत सरल है, और ज्यादातर मामलों में, यह आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में ज्यादा व्यवधान नहीं करेगा। एक बात के लिए, आपके खाते से जुड़े बहुत से बिल और सेवाएं होने की संभावना नहीं है, जिसका अर्थ है कि आपको नेटफ्लिक्स और आपके जिम को अपनी नई बिलिंग जानकारी के बारे में सूचित करने की आवश्यकता नहीं है। दूसरे के लिए, ये रोबोट हैं। सरल और स्वचालित वह क्या करता है।

Wealthfront भी मजबूत है। कंपनी अपनी टैक्स-मिनिमाइज्ड-अकाउंट ट्रांसफर सर्विस पेश करती है, जो अनिवार्य रूप से संगत हस्तांतरित परिसंपत्तियों को शामिल करती है - जैसे ईटीएफ जो अपने पोर्टफोलियो या बड़े-कैप स्टॉक का हिस्सा हैं - सीधे आपके नए खाते में, कुछ भी बेचने की ज़रूरत नहीं है। इसके बाद यह परिसंपत्तियों को हानि और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के साथ बेच देगा, और लंबी अवधि के पूंजीगत लाभ के साथ किसी भी परिसंपत्ति को तब तक रखेगा जब तक वे लंबी अवधि तक नहीं जाते, जो एक वर्ष के बिंदु पर होता है। चूंकि यह संपत्ति बेचता है, यह आपके नए वेल्थफ़्रंट पोर्टफोलियो में आय को शामिल करता है।

बेहतरता यह कहती है कि यह भी अपने पोर्टफोलियो में समर्थित प्रतिभूतियों में स्थानांतरित कर सकता है। कंपनी के सलाह उत्पादों के निदेशक एलेक्स बेंके कहते हैं, यह समय के साथ प्रतिभूतियों की प्रगतिशील बिक्री का समर्थन नहीं करता है, जैसे कर योग्य खातों में गैर-ईटीएफ निवेश के लिए।

स्थानांतरण शुल्क से अवगत रहें

अंत में, आपको पता होना चाहिए कि कुछ कंपनियां, विशेष रूप से ब्रोकरेज, आपके खाते को बंद करने या बंद करने के लिए शुल्क लेती हैं।

रोबो-सलाहकारों के साथ यह कम बार-बार होता है लेकिन अभी भी ध्यान देने योग्य है। बेहतरता, श्वाब, वेल्थफ्रंट और वेंगार्ड सभी कहते हैं कि खाते को बंद या स्थानांतरित करने के लिए कोई शुल्क नहीं है। WiseBanyan ग्राहकों को कंपनी की समाशोधन फर्म द्वारा $ 75 (आईआरए खातों के लिए $ 95) के हस्तांतरण शुल्क का शुल्क लिया जाता है।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

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