एक आईआरए को 401 (के) से अधिक रोल करना है या नहीं

बहुत से लोगों को नौकरी छोड़ने के बाद 401 (के) को रोलओवर आईआरए में बदलने से लाभ होता है, अक्सर कम शुल्क के रूप में, एक बड़ा निवेश चयन या दोनों। लेकिन यह निर्णय लेने से पहले पेशेवरों और विपक्ष को जानना महत्वपूर्ण है - आखिरकार, हम यहां आपकी सेवानिवृत्ति बचत के बारे में बात कर रहे हैं।

मुझे अपने 401 (के) को आईआरए में क्यों रोल करना चाहिए?

एक आईआरए 401 (के) पर कई लाभ प्रदान करता है, खासकर जब आप अपना काम छोड़ देते हैं, जिसका मतलब है कि अब आप खाते में योगदान नहीं दे सकते हैं और अब आप नियोक्ता मैच नहीं कमा रहे हैं।

• कोई कर या जुर्माना नहीं: प्रत्यक्ष 401 (के) रोलओवर के साथ, जब तक आप पैसे वापस नहीं ले लेते, तब तक करों को स्थगित कर दिया जाता है।
• व्यापक निवेश चयन: स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड और एक्सचेंज ट्रेडेड फंड सहित कई निवेश विकल्पों तक पहुंच प्राप्त होती है।
• शायद कम लागत: एक आईआरए प्रदाता फंड विकल्पों का एक बड़ा चयन प्रदान करता है, ताकि आप सबसे कम व्यय अनुपात वाले लोगों को चुन सकें।
• कोई खाता शुल्क नहीं: आप एक आईआरए प्रदाता पा सकते हैं जो खाता खोलने या बनाए रखने के लिए कोई शुल्क नहीं लेता है। कई 401 (के) योजना प्रतिभागियों को प्रशासनिक शुल्क लेते हैं, हालांकि कुछ उदार नियोक्ता टैब उठाते हैं। अधिक जानने के लिए आप हमारे शुल्क विश्लेषक का उपयोग कर सकते हैं।
• निवेश प्रबंधन के लिए कम लागत वाले विकल्प: आप अपने आईआरए को एक रोबो-सलाहकार, एक कंप्यूटर संचालित निवेश प्रबंधन कंपनी में खोल सकते हैं जो आपके खाते को प्रबंधित करने के लिए 0.50% से कम शुल्क लेता है।
• शुरुआती निकासी के लिए और अधिक कमी: आईआरए बिना दंड के शुरुआती वितरण की अनुमति देता है - लेकिन करों के साथ अभी भी बकाया है - कुछ खर्चों के लिए, जैसे उच्च शिक्षा और पहली बार घरेलू खरीद। 401 (के) से शुरुआती निकासी पर 10% कर केवल कुछ गंभीर परिस्थितियों में माफ कर दिया गया है, जैसे कुल विकलांगता या चिकित्सा बिल जो आपकी समायोजित सकल आय का 10% से अधिक है।

ध्यान दें कि कोई भी पारंपरिक आईआरए में खुल सकता है और योगदान कर सकता है, लेकिन कुछ मामलों में भविष्य में योगदान किसी भी कटौती योग्य नहीं हो सकता है। अधिक जानकारी के लिए पारंपरिक आईआरए कटौती सीमाएं देखें।

मैं अपने 401 (के) को आईआरए में क्यों नहीं रोल करना चाहूंगा?

ऐसे कुछ परिदृश्य हैं जो आपके लिए गलत विकल्प पर रोलिंग कर सकते हैं।

• सीमित लेनदार संरक्षण: 401 (के) एस दिवालियापन में और लेनदारों से दावों के खिलाफ संरक्षित हैं। लेनदारों से आईआरए सुरक्षा राज्य द्वारा भिन्न होती है, और दिवालियापन संरक्षण $ 1.28 मिलियन तक सीमित है।

• ऋण तक पहुंच का नुकसान: जैसा ऊपर बताया गया है, इससे पहले कि आप सेवानिवृत्त होने से पहले 401 (के) में धन प्राप्त करना थोड़ा मुश्किल हो। लेकिन कई 401 (के) प्रदाता प्रतिभागियों को योजना से ऋण लेने की अनुमति देते हैं। आप एक आईआरए से ऋण नहीं ले सकते हैं।
• आवश्यक न्यूनतम वितरण: 401 (के) एस और पारंपरिक आईआरए को 70½ साल की उम्र से शुरू होने वाले वितरण की आवश्यकता होती है। लेकिन एक 401 (के) में एक छेड़छाड़ है: यह आपको उन वितरणों को धक्का देने की इजाजत देता है जब तक आप वास्तव में सेवानिवृत्त नहीं होते हैं, भले ही आप 70½ के बाद ऐसा करते हैं।
• 401 (के) की पेशकश पहले की पहुंच के लिए संभावित है: यदि आप अपना काम छोड़ देते हैं, तो आप 55 वर्ष की उम्र में अपने 401 (के) को टैप कर सकते हैं। आईआरए के साथ, ज्यादातर मामलों में आप 5 9½ वर्ष तक योग्य वितरण नहीं ले सकते हैं।
• कंपनी के शेयर पर कर: कंपनी स्टॉक को आम तौर पर एक कर योग्य ब्रोकरेज खाते में ले जाना चाहिए, आईआरए नहीं। यदि आपकी 401 (के) योजना कंपनी के शेयर रखती है, तो हम एक कर पेशेवर से परामर्श करने की सलाह देते हैं।

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एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।