ऑनलाइन व्यापार ऋण: वे क्या हैं, उन्हें कहां खोजें -

वास्तव में केवल एक चीज है जो युवाओं को पैसे के बारे में जानना चाहिए: सेवानिवृत्ति के लिए सहेजें, अभी शुरू करें।

हां, किसी बिंदु पर आप अपने कर्ज का भुगतान करना चाहते हैं, एक आपातकालीन निधि है और घर खरीदना चाहते हैं। अभी, हालांकि, आप अपने सबसे सीमित संसाधन के माध्यम से जल रहे हैं, जो समय है। आप इसे और अधिक नहीं कर सकते हैं, जब आप चले जाते हैं तो आप इसे वापस नहीं प्राप्त कर सकते हैं, और आपके पास अपनी शक्ति का उपयोग करने के लिए एक सीमित विंडो है।

इसका वर्णन करने का एक तरीका आदम, फिसायो और अमृता की कहानी के साथ है:

• फिसायो 25 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति योजना में सालाना 5000 डॉलर का योगदान देना शुरू कर देता है और फिर 10 वर्षों के बाद योगदान देना बंद कर देता है।
• इस बीच, आदिक 35 साल की उम्र तक शुरू होने तक इंतजार कर रहा है और फिर 65 साल की उम्र तक $ 5,000 प्रति वर्ष योगदान देता है।
• हालांकि फिसायो ने बहुत कम वर्षों तक योगदान दिया - 10 साल की तुलना में, ऐडिक के 30 की तुलना में - उनकी शुरुआती शुरुआत का मतलब है कि वह 65 रुपये के समय के मुकाबले ज्यादा पैसे कमाते हैं: लगभग $ 526,000, ऐडिक के $ 472,000 की तुलना में।
• उनके दोस्त अमृता भी पहले भी पकड़ लेते थे। वह 21 साल की उम्र में योगदान देना शुरू कर देती है और 10 साल बाद बंद हो जाती है। 65 वर्ष की उम्र में, उसके पास $ 68 9,310 है - फिसायो से 31% अधिक और आडिक से 46% अधिक है।

ये उदाहरण 7% वार्षिक रिटर्न मानते हैं, लेकिन परिणाम वापसी और योगदान धारणाओं के बावजूद समान है। इससे पहले कि आप अपने पैसे को आपके लिए काम पर रखें, उतना ही अधिक समय आपको मिश्रित रिटर्न के जादू से लाभ उठाना होगा। आपके रिटर्न अपने स्वयं के रिटर्न अर्जित करते हैं, जो एक अधिक सार्थक चक्र में कमाते हैं, जो धन को बढ़ने के लिए जितना अधिक समय बढ़ाता है।

जितना अधिक आप इंतजार करेंगे, उतना ही बदतर हो जाएगा

एक ही बिंदु को चित्रित करने का एक और तरीका यह है कि प्रारंभिक शुरुआत देता है कि टेलवाइंड को दूर करना है। आपके लक्ष्य तक आपके पास जितना कम समय है, उतना कम मदद जो आपको मिलती है। आपको अपनी अधिक आय बचाने के द्वारा भारी भारोत्तोलन करना होगा।

आइए मान लें कि आप सामाजिक सुरक्षा लाभ सहित सेवानिवृत्ति में अपनी 60,000 डॉलर की वार्षिक आय का 80% प्रतिस्थापित करना चाहते हैं। एक सेवानिवृत्त येल विश्वविद्यालय वित्त प्रोफेसर रोजर इब्बॉटसन द्वारा विकसित राष्ट्रीय बचत दर दिशानिर्देशों के मुताबिक, हेज फंड ज़ेबरा कैपिटल के संस्थापक और संस्थापक राष्ट्रीय बचत दर दिशानिर्देशों के मुताबिक, जितनी देर तक आप इंतजार करना चाहते हैं, उतनी ही तेजी से चढ़ाई करना है। (डेटा geeks के लिए: अध्ययन मोंटे कार्लो सिमुलेशन का उपयोग करता है और अपनी संख्या के साथ आने के लिए, आईबॉटसन एसोसिएट्स की स्थापना की गई शोध फर्म द्वारा पूर्वानुमान लौटाता है।) दिशानिर्देशों में पाया गया कि:

• यदि आप 25 साल की उम्र में बचत करना शुरू करते हैं, तो आपको अपने वेतन का 12% बचा लेना होगा।
• 35 साल की उम्र से शुरू करें, और अनुपात में 1 9.6% की वृद्धि हुई है।
• 45 साल की उम्र में शुरू करें, और आपको 35% अलग करना होगा।
• 55 साल की उम्र तक प्रतीक्षा करें, आपको एक विशाल (और पूरी तरह से अवास्तविक) 7 9.8% बचा लेना होगा।

आपकी आय का 60% प्रतिस्थापित करने के लिए एक कम महत्वाकांक्षी लक्ष्य होगा। फिर भी, प्रारंभिक शुरुआत एक निश्चित लाभ देता है। यदि आप 55 वर्ष से शुरू करते हैं, तो आप 45 वर्ष से शुरू होने पर अपनी आय का 1 9.4% बचा सकते हैं, जो कि 25 वर्ष से शुरू होने वाले हर साल आपके भुगतान का सिर्फ 6.4% अलग करके एकत्रित करने के लिए 55 से शुरू होने पर 43.8% हो सकता है।

ऋण की तुलना में बचत क्यों उच्च प्राथमिकता है

निवेश रिटर्न की गारंटी नहीं है, बेशक, जबकि निश्चित दर ऋण का भुगतान करने से रिटर्न आम तौर पर होते हैं। इससे कुछ लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बजाय छात्र ऋण या बंधक का भुगतान करने से प्राथमिकता मिलती है।

यहां वे क्या खो रहे हैं:

जब आप कर-लाभकारी ऋण का भुगतान करते हैं तो आपकी वापसी कम होती है। यदि आप अकेले हैं तो आप $ 2500 छात्र ऋण ब्याज का कटौती कर सकते हैं और आपकी संशोधित समायोजित सकल आय $ 80,000 से कम हो सकती है, या $ 160,000 यदि आप संयुक्त रूप से फाइलिंग कर रहे हैं। यदि आप 25% संघीय आयकर ब्रैकेट में हैं तो यह 3.76% से केवल 2.82% तक संघीय प्रत्यक्ष ऋण पर प्रभावी ब्याज दर को कम करता है। यदि आप अपनी कटौती को कम कर सकते हैं तो आपको बंधक के साथ समान परिणाम मिलते हैं। ऐतिहासिक रूप से, निवेशकों को यू.एस. ट्रेजरी बांड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों के साथ समय के साथ बेहतर रिटर्न मिल गया है।

आपको सेवानिवृत्ति योगदान से कर बढ़ावा मिलता है। यदि आप 25% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप $ 1 से अधिक सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान करते हैं, जो आपको करों में 25 सेंट बचाता है। यदि आप कम आय वाले हैं, तो भुगतान भी अधिक हो सकता है। आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के लिए सेवर क्रेडिट आपके कर बिल को 50 सेंट तक काट सकता है।

आपको कभी भी मुफ्त पैसे नहीं लेना चाहिए। लाभ शोध फर्म आयन हेविट के मुताबिक, अधिकांश 401 (के) योजनाएं एक मैच की पेशकश करती हैं, और सबसे आम एक डॉलर के लिए डॉलर है। यह आपके पैसे पर तुरंत 100% रिटर्न है। यहां तक ​​कि छोटे मिलान भी आम तौर पर 25% से 50% रिटर्न देते हैं। इसलिए यदि आप उच्च दर क्रेडिट कार्ड ऋण ले रहे हैं, तो आपको उन शेषों का भुगतान शुरू करने से पहले मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देना चाहिए।

जब आप कुछ ऋण प्रीपे करते हैं तो आप वित्तीय लचीलापन खो देते हैं। अगर आपको किसी आपात स्थिति में पैसे की ज़रूरत है तो आपका छात्र ऋण प्रदाता आपके भुगतान वापस नहीं भेजेगा। दूसरी तरफ, एक सेवानिवृत्ति निधि, यदि आप लंबे समय तक बेरोजगारी या गंभीर चिकित्सा आपातकाल जैसी आपदा का सामना करते हैं तो एक महत्वपूर्ण बैकस्टॉप हो सकता है। आदर्श रूप से, आप सेवानिवृत्ति के लिए अकेले सेवानिवृत्ति धन छोड़ देंगे, लेकिन एक स्वस्थ घोंसला अंडे आपको एक बड़े वित्तीय झटके के माध्यम से देख सकता है।

एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं है, आपको हुक से बाहर नहीं जाने देता है। आप कई छूट दलालों पर एक आईआरए खोल सकते हैं जिनके पास कम या कोई खाता न्यूनतम, कम शुल्क और कमीशन मुक्त निवेश विकल्प नहीं हैं।(देखें "सर्वश्रेष्ठ आईआरए खाते: 2016 शीर्ष पिक।")

सलाह का एक अंतिम टुकड़ा: एक बार जब आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर देते हैं, तो रुकें मत। अमृता और फिसायो के पास सिर्फ 10 वर्षों की बचत के बाद अलग-अलग भाग्य हो सकते हैं, लेकिन वे - और आपको - वास्तव में आरामदायक सेवानिवृत्ति का भुगतान करने के लिए काफी बड़े भाग्य की आवश्यकता होगी। यह देखने के लिए कि आपको कितनी आवश्यकता होगी, हमारी साइट सेवानिवृत्ति कैलक्यूलेटर देखें।

लिज़ वेस्टन नेरडवालेट, एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक के एक स्तंभकार हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।