खाता शुल्क की जांच एक दशक से अधिक $ 1,000 हो सकती है

जोएल ब्राउन के लिए, एक लंबी यात्रा से पहले एक लंबी यात्रा से पहले अपने मकान मालिक को तीन किराया चेक लिखना एक बुरा विचार साबित हुआ। उसने उम्मीद की कि प्रत्येक महीने एक चेक जमा हो जाए, लेकिन उसके मकान मालिक ने उन्हें एक बार में दबा दिया।

ब्राउन कहते हैं, "मैं उस समय स्कूल में था और ऋण के पैसे से दूर रह रहा था," जो वर्मोंट के एक विश्वविद्यालय में स्नातक थे।

जमा चेक ने उसके खाते को शून्य से नीचे गिरा दिया, लेकिन उसे चार दिनों के लिए यह नहीं पता था। तब तक, उसने अतिरिक्त लेन-देन करने के लिए अपने डेबिट कार्ड का इस्तेमाल किया था, जिससे ओवरड्राफ्ट शुल्क में कुल $ 600 हो गया था।

और इससे भी बदतर: "यह क्रिसमस से ठीक पहले था," वह कहती है।

ब्राउन का अनुभव अद्वितीय नहीं है। कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो की एक 2014 की रिपोर्ट के अनुसार, सभी चेकिंग खाताधारकों में से लगभग 30% एक वर्ष के दौरान ओवरड्राफ्ट शुल्क के साथ प्रभावित होते हैं। अन्य बैंक फीस अधिक हैं, लेकिन कुल मिलाकर, ओवरड्राफ्ट फीस खाता लागत की जांच के बहुमत को बनाती है।

नेरडवालेट ने समय के साथ ओवरड्राफ्ट और अन्य फीस की औसत लागत को देखा और आपको अपेक्षाकृत चेकिंग खाते के लिए एक उच्च मूल्य टैग मिला।

सीएफपीबी डेटा के नेरडवालेट विश्लेषण के मुताबिक, मासिक रखरखाव शुल्क, एटीएम और खाता उपयोग शुल्क की औसत लागत, और एक चेकिंग खाते के लिए ओवरड्राफ्ट और गैर-कुशल धन शुल्क लगभग एक दशक में लगभग $ 1,000 है।

अध्ययन निष्कर्षों के बारे में अधिक जानकारी के लिए और यदि आप अपने चेकिंग खाते के लिए भारी शुल्क चुका रहे हैं तो आप क्या कर सकते हैं।

मुख्य निष्कर्ष

• सीएफपीबी के आंकड़ों के आधार पर खातों की जांच करने की फीस में $ 97.80 की औसत वार्षिक लागत है।

• 10 वर्षों में, औसत लागत $ 978 है, और 20 वर्षों में यह $ 1,956 है।
• दूसरी तरफ उपभोक्ता-अनुकूल चेकिंग खाते औसतन 31.05 डॉलर प्रति वर्ष खर्च करते हैं। यह केवल तभी होता है जब आप इन बैंकों में से एक में प्रति वर्ष औसत दो ओवरड्राफ्ट लेते हैं, जहां ओवरड्राफ्ट शुल्क कुल मिलाकर बैंकों में से आधे होते हैं। यदि आपके पास ओवरड्राफ्ट नहीं है, तो ये खाते निःशुल्क हैं।
• सबसे उपभोक्ता-अनुकूल जांच खातों में से एक का चयन करना, जो विश्लेषण के आधार पर निर्धारित नेरडवालेट आपको औसत चेकिंग खाते की तुलना में 10 वर्षों में $ 667.50 का औसत बचा सकता है।
• खातों की जांच करने वाले 109 मिलियन से अधिक अमेरिकी परिवारों के लिए, खातों की कुल औसत वार्षिक लागत $ 10.7 बिलियन है। यह केवल तीन प्रकार की फीस से है: ओवरड्राफ्ट से संबंधित, एटीएम और खाता उपयोग, और मासिक रखरखाव।
• यदि वे घर उपभोक्ता-अनुकूल जांच खातों में से एक में स्विच करते हैं, तो वे सिर्फ एक वर्ष में $ 7.3 बिलियन पूरी तरह से बचाएंगे।

शुल्क

एक चेकिंग खाते की यह औसत कीमत तीन अलग-अलग प्रकार की फीस से आती है:

• मासिक रखरखाव शुल्क: यह एक चेकिंग खाते की स्टिकर कीमत है। यह सबसे बड़े अमेरिकी बैंकों में सबसे बुनियादी जांच खाते के लिए $ 10 से $ 12 है, लेकिन यदि आप खाते में एक निश्चित राशि रखते हैं या आप सीधे जमा करते हैं तो आप आमतौर पर इसे माफ कर सकते हैं।
• एटीएम और खाता उपयोग शुल्क: ये एक-ऑफ लागत वह है जो आप खाता सेवाओं के लिए भुगतान करते हैं जैसे कि मनी ऑर्डर खरीदने, वायर ट्रांसफर भेजने या आउट-ऑफ-नेटवर्क एटीएम का उपयोग करना। आप इन फीस को पहले से भुगतान करते हैं, लेकिन इसके मशीन के उपयोग के लिए एटीएम ऑपरेटर से शुल्क जैसी अतिरिक्त लागतें हो सकती हैं।
• ओवरड्राफ्ट और अपर्याप्त धन शुल्क: ओवरड्राफ्ट फीस - जिसने सीएफपीबी के मुताबिक 34 डॉलर का औसत खर्च किया है - यदि आप अपने चेकिंग खाते की बारीकी से निगरानी नहीं करते हैं तो आश्चर्यचकित हो सकता है। यदि आपके खाते में पर्याप्त नकद नहीं है और आपके बैंक को लेनदेन को कवर करने में आपकी सहायता करनी है, तो आपसे ओवरड्राफ्ट शुल्क लिया जाएगा। यदि आपकी शेष राशि पहले से ही शून्य से नीचे है और बैंक आपको कवर नहीं करता है, तो आपको एक गैरकानूनी धन शुल्क मिलेगा।

बैंक ग्राहकों को प्रति वर्ष लगभग दो ओवरड्राफ्ट का औसत लगता है, लेकिन व्यावहारिक रूप से उनमें से एक अल्पसंख्यक, 18%, अधिकतर ओवरड्राफ्ट के लिए खाता है। यह समूह $ 54,000 की राष्ट्रीय औसत आय से कम कमाता है, और उनके लिए, ओवरड्राफ्ट का भुगतान एक वर्ष के दौरान एक सप्ताह के लायक मजदूरी खोने के बराबर हो सकता है, प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के एक अन्य हालिया अध्ययन के मुताबिक, सार्वजनिक नीति समूह जो उपभोक्ता बैंकिंग का अध्ययन करता है।

तो क्यों अधिक उपभोक्ता चेकिंग खातों की तुलना नहीं करते हैं क्योंकि वे किराने की दुकान के सामान चाहते हैं?

फीस से खातों की तुलना करने में परेशानी

1. कुछ लागत अप्रत्याशित हैं। एक चेकिंग खाते में एटीएम निकासी से ओवरड्राफ्ट सुरक्षा तक वित्तीय सेवाओं का एक बंडल होता है, लेकिन इसमें कोई भी आकार-फिट नहीं होता है। ओवरड्राफ्ट कार्यक्रम और विकल्प, जैसे ओवरड्राफ्ट सुरक्षा स्थानान्तरण और क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइनों की तुलना करना मुश्किल हो सकता है। ओवरड्राफ्ट फीस के लिए बैंकों के पास दैनिक दैनिक अधिकतमता है। और यदि आपको नहीं पता कि आपको किसी दिन ओवरड्राफ्ट सेवा की आवश्यकता होगी, तो तुलना करने के लिए कई अन्य जांच सेवाओं के दौरान एक सस्ता विकल्प प्राथमिकता देना मुश्किल हो सकता है।

" अधिक: बैंक कैसे चुनें

1. प्रकटीकरण लंबे और जटिल हो जाते हैं। प्यू के 2015 विश्लेषण के अनुसार, फीस शेड्यूल सहित बैंक खाता प्रकटीकरण की औसत लंबाई 40 पेज है। वित्तीय संस्थानों को सूचना का खुलासा करते समय अनुपालन आवश्यकताओं का पालन करना चाहिए, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें सभी प्रमुख बिंदुओं और फीस के आसान-पढ़ने के सारांश की पेशकश करने की आवश्यकता है।
2. जिस तरह से बैंक शुल्क का खुलासा करते हैं। लंबाई एकमात्र चिंता नहीं है।प्रकटीकरण के लिए कानूनी रूप से आवश्यक एक समान प्रारूप नहीं है। प्यू ने एक सारांश प्रकटीकरण बॉक्स बनाया, जिसे विभिन्न बैंकों ने अपनाया है, लेकिन असंगतताएं उस प्रारूप के साथ भी उगती हैं। इसके अलावा, सभी फीस वित्तीय संस्थानों में समान नाम नहीं हैं। उदाहरण के लिए, कुछ बैंक, निष्क्रियता शुल्क को "निष्क्रिय खाता शुल्क" और ओवरड्राफ्ट कवरेज को "सौजन्य भुगतान" कहते हैं।

स्पष्ट शुल्क के साथ एक भविष्य

न्यू हैम्पशायर के हनोवर में डार्टमाउथ कॉलेज में अर्थशास्त्र के प्रोफेसर जोनाथन ज़िनमैन कहते हैं, "हम ऐसी दुनिया में रहते हैं जहां अधिक से अधिक डेटा और जानकारी उपलब्ध होगी।" "नियामक दबाव और बढ़ती उपभोक्ता जागरूकता वित्तीय सेवा प्रदाताओं को अधिक पारदर्शी मूल्य निर्धारण की दिशा में धक्का देगी।"

चूंकि अधिक बैंक अपनी फीस को एक स्पष्ट और समान फैशन में डालते हैं, इसलिए उपभोक्ताओं के खातों की तुलना करना और यह जानना आसान होगा कि वे किसके लिए भुगतान कर रहे हैं।

अब पैसे कैसे बचाएं

चेकिंग खाते की लागत को बेहतर समझने और कम करने के लिए आपको नए कानूनों की प्रतीक्षा करने की आवश्यकता नहीं है। यहां कुछ रणनीतियों हैं।

• कम शेषराशि के लिए अलर्ट सेट करें। आप आम तौर पर ऑनलाइन बैंकिंग के माध्यम से ईमेल और टेक्स्ट नोटिफिकेशन सेट अप कर सकते हैं ताकि आप कम से कम दैनिक शेष राशि आवश्यकता से अधिक हो या नीचे जा सकें।
• एटीएम शुल्क से बचें। अपने बैंक के नेटवर्क में एटीएम पर चिपके रहें और किराने की दुकान चेकआउट पर नकद वापस पाएं।
• कम या कोई ओवरड्राफ्ट फीस सहित कुछ फीस वाले वित्तीय संस्थान में स्विच करें। वित्तीय संस्थानों में ओवरड्राफ्ट फीस की तुलना करें ताकि यह देखने के लिए कि आपके लिए क्या काम करता है। उन खातों की तलाश करें जिनके पास मासिक रखरखाव शुल्क नहीं है या जो उनसे बचने के आसान तरीके प्रदान करते हैं।

" अधिक: हमारी साइट सबसे अच्छी जांच खाते हैं

नेरडवालेट में क्रेडिट और बैंकिंग विशेषज्ञ शॉन मैकक्वे कहते हैं, "यदि आप नियमित रूप से बैंक फीस के साथ हिट करते हैं, तो सही बैंक खोजने के लिए समय लेना आपको कुछ सालों में आसानी से सैकड़ों डॉलर बचा सकता है।"

कार्यप्रणाली समेत अधिक जानकारी के लिए, पूरी रिपोर्ट पढ़ें।

स्पेंसर टियरनी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @SpencerNerd। नेरडवालेट डेटा विश्लेषक श्रीकर जस्ती ने इस अध्ययन में योगदान दिया।