क्षमा, बचत जब सेवानिवृत्ति बचत में देरी

ग्रेगरी एस ओस्ट्रोस्की द्वारा

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इसके बारे में कोई गलती न करें, निजी क्षेत्र में काम कर रहे अधिकांश अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत की बात आती है।

2011 में श्रम सांख्यिकी ब्यूरो (बीएलएस) द्वारा जारी एक अध्ययन के मुताबिक, इस सेगमेंट का केवल 18% पेंशन (या परिभाषित लाभ) योजना में भाग ले रहा था। लगभग दो दशकों पहले यह 35% पर था, लगभग दोगुना। और भी, निजी उद्योग फर्मों में से केवल 10% ही पेंशन योजना की पेशकश करते हैं।

निजी क्षेत्र से एक बार ठोस पेंशन योजनाएं क्यों खत्म हो रही हैं?

एक कारण यह है कि श्रम वैश्विक बाजारों में और अधिक स्थानांतरित हो गया है, जिससे घरेलू कंपनियों को प्रतिस्पर्धा करने के लिए रोजगार देने वाली कंपनियों के लिए यह और अधिक चुनौतीपूर्ण हो गया है। विकासशील देशों में श्रम कम महंगा होता है और कंपनियों को अक्सर पेंशन के लिए भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है।

प्रतिस्पर्धी बने रहने के लिए, यू.एस. में श्रमिकों को रोजगार देने वाली कंपनियां लागतों का प्रबंधन करने की कोशिश कर रही हैं, जिसमें श्रम पर बचत शामिल है। पेंशन योजनाओं को काटना या हटाना कम लटकते फल का उनका संस्करण रहा है।

समस्या यह है कि, अलग-अलग अमेरिकियों ने इस प्रवृत्ति को बनाए रखने में धीमा कर दिया है और जितना आवश्यक हो उतना खुद को उस पर स्थानांतरित नहीं किया है।

कुछ के लिए, उनकी कंपनियों द्वारा प्रायोजित 401 (के) योजनाएं अच्छी शुरुआत हैं, लेकिन वे सबकुछ हल नहीं करेंगे।

बीएलएस ने पिछले साल बताया कि केवल 66% निजी क्षेत्र की कंपनियां सेवानिवृत्ति लाभ तक पहुंच प्रदान करती हैं, और निजी क्षेत्र के कर्मचारियों का केवल 49% भाग लेते हैं।

सामाजिक सुरक्षा के बारे में क्या? खैर, यह मदद करता है, लेकिन क्या यह लोगों को सभ्य वित्तीय आकार में रखेगा बहस के लिए खुला है।

यदि आपके पास पेंशन नहीं है और आपके 401 (के) को वित्त पोषित करने में धीमा हो गया है, तो अब आपके भविष्य के लिए आय स्ट्रीम करने के अन्य तरीकों पर विचार करना शुरू करने का समय है।

तीन कारण (ठीक है, बहाने) लोग अपने करियर में अधिक बचत नहीं करने के लिए उद्धृत करते हैं: वे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं; उनके निवेश कुछ भी शामिल नहीं होंगे; और वे नहीं जानते कि कैसे।

आइए प्रत्येक को देखें और कुछ समाधान प्रदान करें।

मैं बचाने के लिए बर्दाश्त नहीं कर सकता

व्यय। हम सभी के पास है। हो सकता है कि वे आपको अतिरिक्त पैसे दूर रखने से रोक रहे हों। शायद आपको लगता है कि आपके पास हर महीने चारों ओर जाने के लिए कोई अतिरिक्त नहीं है।

ऐसी वित्तीय वास्तविकताओं हैं जिन्हें हम नहीं बचा सकते हैं: आवास लागत, भोजन, कपड़े और कई, छात्र ऋण के लिए। लेकिन हमें ऐसे क्षेत्र में रहने की ज़रूरत नहीं है जिसे हम जींस की एक नई जोड़ी के लिए एक मूल्यवान ऑनलाइन खुदरा विक्रेता पर बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं या खरीदारी नहीं कर सकते हैं।

सबसे पहले देखें कि आपका पैसा कहां जा रहा है। यहां औसत उदाहरण हैं (श्रम सांख्यिकी ब्यूरो द्वारा 1.8 वयस्कों के घर के रूप में परिभाषित किया गया है और 18 वर्ष से कम आयु के 1.9 बच्चे) प्रत्येक महीने विभिन्न वस्तुओं पर खर्च करते हैं:

● आवास - $ 1,535 (आश्रय, उपयोगिताओं, सामान और उपकरण शामिल हैं) (बीएलएस, 2015) ● वाहन, गैस और रखरखाव - $ 500 (बीएलएस, 2015) ● केबल टीवी - $ 99 (एनबीसी समाचार) ● स्मार्टफोन - $ 140 (जेडी पावर एंड एसोसिएट्स, 2013) ● नेटफ्लिक्स - $ 10 (मानक योजना) ● घर से दूर खाना - $ 250 (बीएलएस, 2015) ● कॉफी - $ 92 (समय / उपभोक्ता, 2012) ● परिधान और सेवाएं - $ 155 (बीएलएस, 2015) ● शीतल पेय - $ 70 (समय / उपभोक्ता, 2012)

ये आंकड़े आपके द्वारा खर्च किए जाने वाले हो सकते हैं या नहीं भी हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप सोडा नहीं पी सकते हैं, इसलिए आपके पास कोई शीतल पेय खर्च नहीं होगा। लेकिन आप जाने या रात के खाने पर भोजन पर ज्यादा खर्च कर सकते हैं।

इसके अलावा, मैंने छुट्टियों जैसी चीजें शामिल नहीं की हैं, क्योंकि वे प्रति वर्ष एक बार खरीदारी करते हैं। लेकिन उन्हें नजरअंदाज न करें - अगर हम बेहतर खरीदारी करते हैं और अधिक प्रबंधनीय यात्राएं करते हैं तो असली बचत होती है।

विचार इन श्रेणियों में से प्रत्येक को देखना है और पूछना है, "क्या मुझे इसकी आवश्यकता है?"

क्या आप थोड़ा कम महंगी कार चला सकते हैं? या एक छोटे से यात्रा के साथ थोड़ा और किफायती क्षेत्र में स्थानांतरित करें? आपको आश्चर्य होगा कि आप पैसे कहाँ पा सकते हैं।

आइए मान लें कि आप कहीं भी कम महंगे स्थानांतरित करके $ 100 तक अपना किराया कम कर सकते हैं, $ 50 की दूसरी कमी के लिए बेहतर सेल फोन प्लान और केबल पैकेज ढूंढ सकते हैं, कुछ कॉफ़ी काट सकते हैं और 50 डॉलर की दूसरी बचत के लिए घर पर रात्रिभोज कर सकते हैं। यह एक महीने 200 डॉलर है।

मेरी बचत कुछ भी नहीं जोड़ जाएगी

एक और कारण है कि लोग अपने 401 (के) एस को वित्त पोषित करने में देरी करते हैं, वे यह नहीं मानते कि वे जो निवेश कर रहे हैं वह प्रभाव डालने वाला है।

आइए हमारे उदाहरण पर वापस जाएं। यदि हम हर महीने $ 200 लेते हैं और इसे निवेश करते हैं, तब से जब हम 25 वर्ष के होते हैं तो हम 65 वर्ष के होते हैं, यहां हमें यह मिलता है:

● वार्षिक योगदान - $ 2,400। ● कुल वर्ष - 40। ● कुल प्रिंसिपल ने योगदान दिया - $ 96,000। ● ब्याज दर - 5%। ● कुल ब्याज - $ 20 9, 000। ● कुल प्रिंसिपल और ब्याज - $ 305,000।

तो, दो कस्बों को आगे बढ़ाकर, उस डेटा के लिए भुगतान न करें जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है या दिखाता है कि आप नहीं देखते हैं, और भोजन को और अधिक अंश बनाने की योजना बनाते हैं, तो आप अपने घोंसले के अंडे के लिए $ 300,000 से अधिक का निर्माण करने में कामयाब रहे हैं। वह बहुत बढिया है।

मुझे नहीं पता कि कैसे बचाना है

यह वह जगह है जहां आज का निवेश परिदृश्य पहले से काफी अलग है।पैसे कमाने की बाधाएं पहले से कम हैं, और ब्रोकर को आपके लिए स्टॉक खरीदने के लिए आपको बड़ी रकम की आवश्यकता नहीं है।

यदि आपके पास नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) है, तो वहां से शुरू करें। कभी-कभी आपको एक कंपनी मैच का लाभ उठाना पड़ता है, जो अनिवार्य रूप से आपको मिलने वाले पैसे की सबसे नज़दीकी चीज है। अपना 401 (के) खाता स्थापित करना अक्सर आपके नियोक्ता के मानव संसाधन कार्यालय की यात्रा या ऑनलाइन साइन अप करना जितना आसान होता है।

यदि आप कुछ भी दूर करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो अपनी आय का 1% से भी शुरू करें और इसे बढ़ाएं। यह बहुत पसंद नहीं है, लेकिन यह जोड़ देगा।

अगर आपके पास 401 (के) तक पहुंच नहीं है, तो एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता खोलें, या आईआरए। कई आईआरए प्रदाता हैं, इसलिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें कि आपकी व्यक्तिगत स्थिति के लिए कौन से विकल्प समझ में आते हैं। आपको अपने कैरियर पर अपने पोर्टफोलियो में अन्य निवेश करने की आवश्यकता होगी, लेकिन यह एक अच्छी शुरुआत है, खासकर यदि आप अभी निवेश करना शुरू कर रहे हैं।

यदि आप या तो तैयार नहीं हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप कम से कम बचत खाते में धन डाल रहे हैं। हालांकि यह स्वयं निश्चित रूप से अनुशंसित लंबी अवधि की रणनीति नहीं है, लेकिन यह आपको अपने अगले चरण पर निर्णय लेने के दौरान कुछ दूर करने की आदत में ले जाएगा।

जबकि सेवानिवृत्ति के लिए बचत में चुनौतियां हैं, आपको इसे बंद करने की आवश्यकता नहीं है। आज शुरू करें और आपका भविष्य स्वयं आपको धन्यवाद देगा।

ग्रेगरी एस ओस्ट्रोस्की स्कारबोरो कैपिटल मैनेजमेंट का एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रबंध भागीदार है।