लक्ष्य-तिथि निधि क्या है और आपको एक में निवेश कब करना चाहिए?

सुविधा एक बड़ा कारण है कि कई अमेरिकियों के पास पहले ही लक्ष्य-तारीख धन है।

उनकी सुविधा एक बड़ा कारण है कि कई अमेरिकियों के पास पहले से ही लक्ष्य-तारीख धन है, हालांकि कई इसे नहीं जानते हैं। नियोक्ता-समर्थित सेवानिवृत्ति योजनाओं जैसे कि 401 (के) खातों के कई प्रदाताओं के लिए लक्ष्य-तिथि निधि पसंद की डिफ़ॉल्ट योजना है। 2014 के अंत में, निवेश कंपनी संस्थान के मुताबिक, सभी 401 (के) योजना प्रतिभागियों में से आधे ने लक्ष्य-डेट फंड में कम से कम कुछ नकदी निवेश की थी, और यह प्रवृत्ति बढ़ने की उम्मीद थी।

लक्ष्य-तिथि निधि का एक अन्य लाभ यह है कि वे निवेशकों को बाजार के मोड़ और मोड़ों पर बहुत प्रतिक्रियाशील होने के कारण अपने सबसे बुरे दुश्मन होने से रोकते हैं, जो अक्सर उच्च खरीद और कम बिक्री में परिणाम देता है।

"2008 में, अधिकांश 401 (के) धारक अपनी योजना के साथ फंस गए, जबकि स्वयं के निवेशकों की समांतर दुनिया में भावनाओं ने उनमें से सर्वश्रेष्ठ प्राप्त किया और उन्होंने बाहर निकाला," योजना में संस्थापक साथी सलाहकार जोनाथन ब्रॉडबेंट कहते हैं Beachwood, ओहियो में भागीदार। ब्रॉडबेंट का कहना है कि जो संकट से जूझ रहे लंबे बैल बाजार से लाभ उठाने की अपनी क्षमता को खत्म कर चुके हैं, ब्रॉडबेंट कहते हैं।

लक्ष्य-तारीख धन कैसे काम करते हैं

लक्ष्य-तिथि धन पोर्टफोलियो प्रबंधन के लिए त्वरित भोजन दृष्टिकोण हो सकता है, लेकिन व्यंजनों और अवयवों के प्रसाद के आपके मेनू में व्यापक रूप से भिन्नता हो सकती है।

सभी लक्ष्य-तिथि फंडों की एक विशेषता उनके "ग्लाइड पथ" है, या कैसे फंड जोखिम वाले इक्विटी फंडों के उच्च अनुपात से बंधे जैसे सुरक्षित निवेश की ओर उतरते हैं, और फिर जमीन, अपने परिसंपत्ति आवंटन को अपने सबसे रूढ़िवादी मिश्रण में जमा करने के लिए प्रलोभन।

उदाहरण के लिए, एक फंड घरेलू और वैश्विक इक्विटी फंडों के भारी मिश्रण के साथ शुरू हो सकता है जो कुल निवेश का 9 0% है। लेकिन सेवानिवृत्ति से, इक्विटी फंड कुल निवेश का केवल 30% ही बनाते हैं, जबकि बांड और शॉर्ट टर्म फंड जैसे निश्चित आय निवेश बाकी बनाते हैं। प्रदाता आपकी अंतिम परिसंपत्ति आवंटन की तरफ ग्लाइडिंग में रणनीतियों की एक और परिष्कृत श्रृंखला प्रदान करेंगे।

लक्ष्य-तिथि फंडों में से चुनते समय पूछने के लिए एक महत्वपूर्ण सवाल: क्या यह एक "टू" फंड है, जिसमें ग्लाइड पथ उस साल आपके परिसंपत्ति आवंटन को फ्रीज करता है, जिसे आप रिटायर करने की योजना बनाते हैं, या एक "माध्यम" फंड जो 10 के लिए ग्लाइड पथ जारी रखता है अपनी परिसंपत्ति आवंटन को जमा करने से पहले साल या उससे अधिक सेवानिवृत्ति? "माध्यम से" धन का दर्शन यह है कि जीवन (उम्मीद है) सेवानिवृत्ति पर नहीं रुकता है। आपके पास अभी भी 20 साल या उससे अधिक रहने का खर्च हो सकता है, और सुरक्षित निवेश की ओर ग्लाइड पथ को प्रतिबिंबित करना चाहिए।

लक्षित "डेट" के माध्यम से अलग-अलग "सेवानिवृत्ति से पहले ग्लाइड पथ 10, 15 या 20 साल का विस्तार कर सकते हैं, इसलिए अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए सही एक चुनें।

लक्ष्य-तिथि फंड में निवेश कैसे करें

लक्ष्य-तिथि निधि में निवेश करने के तीन तरीके हैं। जैसा ऊपर बताया गया है, लक्ष्य-दिनांक फंड 401 (के) के लिए एक सामान्य प्रीसेट विकल्प हैं। यदि आपके पास 401 (के) है और इसमें कभी भी बदलाव नहीं आया है, तो आपके पास पहले से ही एक लक्ष्य-तिथि निधि है।

आप लक्ष्य-तिथि फंडों की खरीदारी के लिए एक फंड मैनेजर या ऑनलाइन ब्रोकर के साथ ब्रोकरेज खाता भी खोल सकते हैं।या आप सीधे एक फंड प्रदाता जैसे वेंगार्ड, फिडेलिटी या टी। रो मूल्य से खरीद सकते हैं, लेकिन वहां आपके विकल्प अधिक सीमित हो सकते हैं।

फंड को न्यूनतम प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता हो सकती है जो $ 500 से $ 3,000 या उससे अधिक तक हो सकती है। लेकिन यदि आप अपने खाते में मासिक जमा करते हैं तो कुछ फंड न्यूनतम निवेश को छोड़ देंगे।

विचार करने के लिए अन्य महत्वपूर्ण चीजें:

इसकी कीमत कितनी होती है? शुरुआती जमा से परे, आप जिस भी शुल्क का भुगतान करेंगे, उस पर भी विचार करें। एक म्यूचुअल फंड की लागत को इसके व्यय अनुपात के रूप में जाना जाता है, जो आपके निवेश के प्रतिशत के रूप में व्यक्त वार्षिक शुल्क - या, जैसा कि नाम बताता है, आपके निवेश का अनुपात जो फंड के खर्चों की ओर जाता है। शुल्क जितना अधिक होगा, अधिक लागत कुल रिटर्न खराब कर सकती है।

निवेश कंपनी संस्थान के मुताबिक 2016 में औसत लक्ष्य-तिथि फंड का खर्च 0.51% था। लेकिन ये फीस 0.1% से कम 1.5% से अधिक हो सकती है, इसलिए आसपास खरीदारी करने के लिए एक कमरा है। कीमत में अंतर अक्सर घूमता है कि क्या फंड सस्ता निष्क्रिय निवेश रणनीतियों या अधिक महंगी सक्रिय रूप से प्रबंधित खातों पर निर्भर करता है।

पता है कि अंदर क्या है। खर्चों की तुलना करने के अलावा, धन के निवेश दर्शनों की तुलना भी करें। समझें कि दो समान रूप से नामित 2050 फंडों में आपके निवेश को डायल करने के लिए इक्विटी के भारी मिश्रण से उम्र बढ़ने के लिए बहुत अलग रणनीतियां हो सकती हैं। परिसंपत्ति-आवंटन रणनीति बहुत रूढ़िवादी हो सकती है - या जोखिम के लिए आपकी भूख के आधार पर रूढ़िवादी नहीं है। (यह आपके 401 (के) को खोलने और यह देखने के लिए भी एक अच्छा कारण है कि प्रस्ताव पर अन्य लक्ष्य-तिथि फंड हैं जो डिफ़ॉल्ट विकल्प से बेहतर फिट हैं।)

»सक्रिय बनाम निष्क्रिय निवेश: क्या फर्क पड़ता है?

पूरी तरह से "भूलना" बेहतर नहीं है। जबकि लक्ष्य-तिथि फंड की सेट-एंड-भूल प्रकृति एक महत्वपूर्ण विशेषता है, विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि साल में एक बार आपके फंड के प्रदर्शन को देखने के लिए यह सुनिश्चित किया जाए कि यह अभी भी आपके लिए काम करता है। साथ ही, आपके द्वारा आयोजित अन्य निवेशों को देखें। वे संपत्तियां और आपके लक्ष्य-तिथि फंड एक साथ कैसे फिट होते हैं? विशेषज्ञों ने चेतावनी दी है कि यदि आप नहीं जानते हैं, तो आप संपत्ति वर्गों पर डबल-डुबकी का जोखिम चलाते हैं, यहां तक ​​कि एक ही फंड को दो बार खरीदते हैं। आपके कुल पोर्टफोलियो का वार्षिक चेकअप ऐसी समस्याओं को खोज सकता है।

याद रखें, लक्ष्य-तिथि निधि की बढ़ती लोकप्रियता का यह मतलब नहीं है कि वे मूर्ख हैं: सभी निवेश जोखिम लेते हैं, और लक्ष्य-तिथि निधि में कोई अपवाद नहीं है। लेकिन कई निवेशकों के लिए, एक-स्टॉप सुविधा लक्ष्य-तिथि को सही विकल्प बनाती है।

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