आपको अपने 30 और 40 के दशक में पैसे के बारे में क्या पता होना चाहिए

अपने वित्तीय राज्य को बदलने के लिए आपके भविष्य के साथ कम्यून करने के लिए एक प्रकार की यात्रा की आवश्यकता होती है। आप 10, 20 वर्षों में कहां रहना चाहते हैं? क्या आप सही रास्ते पर हैं, या गलत दिशा में जा रहे हैं?

पैसे का समय मूल्य-अर्थात, बचत, निवेश और ऋण के स्तर वर्षों के उत्तीर्ण होने के साथ कैसे मिलते हैं-इसका मतलब है कि पैसे की आदतें, अच्छे या बुरे, जब हम दशकों में नकद प्रतिध्वनि अर्जित करना शुरू करते हैं। और सामने की बुद्धि का एक फुसफुसाहट आपको जीवन में बाद में अपनी गलतियों पर चिल्लाने से रोक सकता है।

हमने आपके 20, 30 और 40 के दशक में सबसे बड़ी अफसोस और सबक सीखने के बारे में पूछे जाने वाले एक सलाहकार प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के हमारे नेरडवालेट नेटवर्क पर मतदान किया। (अपने 20 के बारे में हमारी पोस्ट के लिए यहां क्लिक करें।) एक साथ लिया गया, इन्हें आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए 12 कदम माना जा सकता है। और वे सभी दो चाबियाँ कौशल पर हमला करते हैं जिन्हें हमें सीखना चाहिए-और अक्सर हमारे पैसे के जीवन में रिलीज: बजट तैयार करना और चिपकाना, और अच्छी बचत आदतों को स्थापित करना।

आपका 30 एस

रीगेट बदलाव के लिए एक महान फुलक्रम है। जब तक आप अपने 30 के दशक तक पहुंचते हैं, तब तक नकद (आशावादी) की ओर आपके दृष्टिकोण परिपक्व हो जाते हैं, पिछली गलतियों से घिरे हुए होते हैं और नई जिम्मेदारियों द्वारा सूचित किया जाता है।

फ्लोरिडा के डेलरे बीच में मैकलेन्डन वेल्थ मैनेजमेंट के प्रिंसिपल जेरेमी एस ऑफिस कहते हैं, "उनके 30 के दशक में लोग अपने जीवन में उस समय आ रहे हैं जहां उनके जीवन में कई मील का पत्थर होगा: शादी, बच्चे और एक नया घर।" "इस समय तक, आपको अपने करियर में बसने के लिए छात्र ऋण का भुगतान करना होगा (या भुगतान करना होगा), और शायद परिवार शुरू करने के बारे में सोच रहे हैं। उम्मीद है कि आपके 20 के दशक में निर्धारित वित्तीय आदतों से आपको ज्ञान मिलेगा कि आप क्या बचा सकते हैं और क्या कर सकते हैं।"

फिर भी, आसान क्रेडिट का लुत्फ उठाना जो एक स्थापित कैरियर लाता है, खामियों को स्थापित कर सकता है, खासकर यदि आप अपने आप को अधिक सुन्दर मित्रों और परिवार के खिलाफ न्याय करते हैं। "धारणा जरूरी वास्तविकता नहीं है। ओरेगॉन के मेडफोर्ड में स्काईओक ​​फाइनेंशियल के वरिष्ठ वित्तीय विश्लेषक और सलाहकार अनिका हेडस्ट्रॉम कहते हैं, "अच्छे कपड़े, महंगी कारें और घर वे नहीं हैं जो वे क्रैक किए गए हैं, और संपत्ति की तुलना में अधिक उत्तरदायित्व हैं।"

"'Gotta's' से बचें होगा यह है, मैं होगा वह है, मैं होगा लास वेगास में जीएफएस एंड एसोसिएशन के अध्यक्ष माइकल केलर कहते हैं, "अब यह है।" "क्रेडिट पाने और आसानी से दुरुपयोग करना आसान है। अपनी संपत्ति पर जियो।"

वित्तीय गाँठ टाई

विवाह में बड़ी समस्या असंगतता या बेवफाई नहीं है, बल्कि पैसे के बारे में बेमेल विचार है। अपने साथी के पैसे व्यक्तित्व को जानें और मध्य ग्राउंड-फास्ट को ढूंढें।

अच्छी खबर: हाल के एक अध्ययन में पाया गया कि पुराने जोड़ों की तुलना में सहारा "पैसे की बात" करने में बेहतर हैं।

"शादी करने से पहले अपने साथी के पैसे व्यक्तित्व की खोज करें, और यदि आवश्यक हो तो परामर्श के माध्यम से जाएं। कैलिफ़ोर्निया के फोस्टर सिटी में फोकस यू के वित्तीय सलाहकार विलियम पिटनी कहते हैं, "यह अकेले पैसे के तर्क को कम करने, अपने पैसे का उपयोग करने के लिए पारस्परिक अपेक्षाओं को स्थापित करने और भविष्य के लिए साझा दृष्टि या उद्देश्य बनाने में मदद कर सकता है।" “एक बार शादी करने के बाद, अपने वित्त की मासिक बड़ी तस्वीर समीक्षा करें ताकि आप अपने लक्ष्यों की ओर अपनी प्रगति की निगरानी कर सकें और आवश्यकतानुसार समायोजन कर सकें।"

अपने वित्त चाइल्डप्रूफ

बच्चे होने से ज्यादा खुशी नहीं है- और आपके वित्त के लिए कोई बड़ी चुनौती नहीं है। नेक्स्ट-जेन फाइनेंशियल के शैनन एल। मैकले कहते हैं, "पहले कुछ सालों के लिए अकेले चाइल्ड केयर खर्च सालाना 10,000 डॉलर से ज्यादा खर्च कर सकते हैं।"

यदि बजट और बचत आपके जीवन का हिस्सा नहीं रही है, तो बच्चा होने से उस आदत को शुरू कर दिया जाएगा (और आप जल्द से जल्द शुरू करने के लिए खुद को लात मार नहीं सकते)। बाल देखभाल महंगा है, और कॉलेज के बिल इतने दूर नहीं हैं।

बेहतर वित्तीय शिक्षा के लैरी आर फ्रैंक सीनियर कहते हैं, "अगर अब तक नहीं, बचत की आदत को आपके पास अन्य प्राथमिकताओं को शामिल करने के लिए विस्तारित किया जा सकता है।" "वह 20 साल से आपातकालीन निधि? इसे भी पूरा रखें।"

किराया या खरीदते हैं?

ज्यादातर लोगों द्वारा की जाने वाली सबसे बड़ी खरीद घर का है। हालांकि नीचे भुगतान अलग-अलग हो सकते हैं, सलाहकारों का सुझाव है कि आप "कितना घर" दे सकते हैं, यह निर्धारित करने के लिए नीचे भुगतान के लिए कम से कम 20% बचाया गया है।

लेकिन क्या आपको खरीदना चाहिए? किराए पर लेने की योग्यता बनाम इक्विटी बनाने का आकर्षण एक चीज़ पर आता है, वास्तव में: आपको लगता है कि आप कब तक रहेंगे?

फ्रैंक कहते हैं, "यदि आपका काम आपको आय में बढ़ रहा है या बदल रहा है, तो सबसे अच्छा किराया।" "लाभ से पहले उच्च खरीदना और बिक्री करना यह है कि आप अपनी शर्ट कैसे खो देते हैं।"

यदि आप वर्जीनिया के लीसबर्ग में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बोनी सेवेल कहते हैं, तो आप खरीदने का फैसला करते हैं, "एक महान बंधक पाने के लिए कड़ी मेहनत करें।" यदि आपके कैरियर की योजना बनाने से पहले आप आगे बढ़ रहे हैं, तो आप एक निवेश संपत्ति बनाकर [घर] रख सकते हैं और किराए पर ले सकते हैं। "लेकिन यह एक फिसलन ढलान हो सकता है यदि आप प्रबंधन की अतिरिक्त जिम्मेदारियों के लिए तैयार नहीं हैं दो घरों में दो घर।

कंपाउंड ब्याज - दुनिया का आठवां आश्चर्य

चाहे आपका 401 (के) सेवानिवृत्ति खाता हो, अपने बच्चे की शिक्षा, जीवन बीमा या अन्य निवेश के लिए 52 9 खाते हों, यौगिक ब्याज एक जादुई चीज है। यह आपके वित्तीय जीवन में उस परी धूल को छिड़कने का समय है।

Seasholtz कहते हैं, "जैसा कि हम सभी जानते हैं, कंपाउंडिंग दुनिया का आठवां आश्चर्य है।" "वर्षों और यहां तक ​​कि थोड़ी सी राशि भी वर्षों में बढ़ जाती है; मेरे पास अभी भी मेरा निवेश है जब मैं 26 साल का था।"

हौचिन-विट कहते हैं, "यदि आपका नियोक्ता एक सेवानिवृत्ति योजना प्रदान करता है, तो भाग लें, भले ही यह बाल्टी में गिरावट जैसा दिखता हो।" "बूंद अंततः बाल्टी भर जाएगी।"

आपका 40 एस

यदि आप अपनी नकदी से लापरवाह थे लेकिन पहले कोई पछतावा नहीं था, तो आप निश्चित रूप से अब करते हैं। ठीक है।

"जीवन होता है," पिटनी कहते हैं।

निवेश को जंपस्टार्ट करने के तरीके के रूप में अधिक ऋण में न जाएं। टेनेसी के चट्टानुगा में कुमक्वैट वेल्थ के प्रिंसिपल जे केविन स्टॉपेल कहते हैं, "40 के दशक के लिए, यह समझें कि ऋण सेवा परिवार के बाद के कर, आजीवन आय पूल में उपयोग योग्य धन को कम कर देती है।" "ऐसा नहीं लगता कि निवेश आवश्यक रूप से ऋण सेवा, विशेष रूप से असुरक्षित क्रेडिट से बेहतर प्रदर्शन करेगा।"

"यह समझें कि खुशी का विज्ञान हमें सूचित करता है कि यह चीजों के बारे में नहीं है बल्कि संबंधों और अनुभवों के बारे में है।" "बड़े, बेहतर, अधिक के बजाय इन पर ध्यान केंद्रित करें।"

तोड़ना काफ़ी मुश्किल है

तलाक में आधे विवाह समाप्त होने के कारण, आपकी वित्तीय आजादी की रक्षा करना महत्वपूर्ण है। कुछ जोड़े अपनी संपत्ति को अच्छी तरह से अलग करने में सक्षम होते हैं, गुमराह पर सहमत होते हैं और प्रत्येक व्यक्ति की क्रेडिट रेटिंग को व्यवहार में छोड़ देते हैं। दूसरों के लिए, ऐसा करने से आसान कहा जाता है।

"तलाक मजेदार नहीं है। यह एक आसान बात नहीं होने वाला है, इसलिए अपने आप को बच्चा मत बनो, "हेडस्ट्रॉम कहते हैं। "यह बुरा हो सकता है। अपने आप को सुरक्षित रखें, विशेषज्ञों का उपयोग करें और सुनिश्चित करें कि आप हमेशा अपनी आजादी बनाए रखें। "इसमें आपके सभी और आपके पति / पत्नी के बकाया ऋण, खाता शेष, और बिल और देय तिथियां जानना शामिल है।

आखिरकार, सिवेल सलाह देते हैं, " दोनों पति / पत्नी को पैसे समझना चाहिए!"

अपने सेवानिवृत्ति खातों को रैंप करें

अपने 401 (के) को ओवरड्राइव में रखें। यदि आप पहले से ही पूर्ण नियोक्ता योगदान नहीं कर रहे हैं, तो इसे करें। यह आपके बच्चे की शिक्षा से बचत सेवानिवृत्ति तक बचत संतुलन को टिपने का भी समय हो सकता है। आपके बच्चों को कॉलेज के लिए कम ब्याज ऋण मिल सकता है; सेवानिवृत्ति के लिए कोई कम ब्याज ऋण नहीं है।

मैकले का कहना है, "यदि आप अपने [अपने] छात्र ऋण की वजह से अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर पीछे हैं, तो आपके 40 के लिए शिक्षा निधि [अपने बच्चे के लिए] को बढ़ावा देने के बजाय सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने का सही समय है।" हॉचिन-विट जोड़ता है: "जैसे ही आपकी आय बढ़ जाती है, अपनी सेवानिवृत्ति बचत बढ़ाएं। यदि आप उठाएंगे तो हर बार जब आप अपना योगदान बढ़ाते हैं तो आप इसे अधिक ध्यान नहीं देंगे।"

और अपने 20 के दशक में निर्धारित नींव पर निर्माण करना जारी रखें। "वह आपातकालीन निधि? इसे अभी भी रखें- आपको तब तक यह करना होगा जब तक कि आप सेवानिवृत्त न हो जाएं और युप, यह आपके द्वारा रिटायर होने के बाद खर्च किए जाने वाले पहले डॉलर बन जाएंगे, "फ्रैंक कहते हैं। "सेवानिवृत्ति एक लंबे तरीके से दूर लगता है, है ना? हाईस्कूल या कॉलेज स्नातक कल बस था, है ना ?! एक आंखों के झपकी में, यहां दादी हैं!"

बीमा मामले

अब जब आप लोगों पर गिनती कर रहे हैं, तो अब सबसे खराब योजना बनाने का समय है। जीवन बीमा मामलों।

दो प्रमुख प्रकार हैं: टर्म लाइफ इंश्योरेंस, जिसमें एक विशिष्ट अवधि (कहें, 10 या 20 साल), और स्थायी (या पूरे) जीवन बीमा शामिल है, जो आपके जीवन तक जारी रहता है। टर्म पॉलिसी के लिए प्रीमियम सस्ता हैं क्योंकि बीमा केवल सीमित समय तक रहता है, जबकि स्थायी नीतियों के लिए वे अधिक महंगा होते हैं क्योंकि वे आपके लाभार्थियों के लिए गारंटीकृत नकद मूल्य प्रदान करते हैं।

कैलिफ़ोर्निया के बर्कले में टॉपेल और डायस्टसी वेल्थ मैनेजमेंट के मालिक जैरेट टॉपेल कहते हैं, "टर्म इंश्योरेंस शुद्ध बीमा है, जबकि स्थायी बीमा पार्ट इंश्योरेंस और पार्ट इनवेस्टमेंट (कई चलती भागों और बहुत अधिक लागत के साथ) है।" "टर्म लाइफ इंश्योरेंस किराए पर लेने जैसा है, और स्थायी जीवन बीमा मालिकाना है। और, जब तक हम सभी को किराए पर बनाम मालिक बनना पसंद नहीं है, जब तक कि आपके पास महत्वपूर्ण संपत्तियां और आय न हो, किराए पर लेने से अक्सर सबसे अधिक अर्थ होता है।"

गैथेर्सबर्ग, मैरीलैंड में सीएफ सेवा समूह के मालिक लेन कोहेन ने नोट किया: "कुछ टर्म बीमा पॉलिसी परिवर्तनीय हैं। इसका मतलब यह है कि उन्हें किसी भी अंडरराइटिंग क्लास में प्रारंभिक अवधि अवधि के दौरान स्थायी नीतियों के लिए आदान-प्रदान नहीं किया जा सकता है, जिसमें कोई चिकित्सीय प्रश्न नहीं है। चूंकि आप निश्चित नहीं हो सकते हैं कि 10 से 20 वर्षों में आपका स्वास्थ्य तब भी अच्छा रहेगा जब आप अधिक वित्तीय रूप से विलायक होते हैं, यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण विशेषता है।"

अब भी बहुत देर नहीं हुई है

तो हो सकता है कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण में गहरे हैं, आपके पास कोई जीवन बीमा नहीं है और सेवानिवृत्ति के लिए बचत एक फंतासी की तरह लगती है। यहां बात है: आपके पास अभी भी कामकाजी जीवन के दो या तीन दशकों हैं। शुरू करने में कभी देर नहीं हुई है।

पिटनी का कहना है, "एक पेशेवर योजनाकार के साथ बैठक शायद सबसे महत्वपूर्ण बात है जो आप जीवन के सबसे बड़े खर्चों के लिए खुद को तैयार करने के लिए कर सकते हैं: 20 से 30 साल या उससेवानिवृत्ति के लिए और कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करना।" "कई जीवन घटनाएं योजनाओं को दूर करने लगती हैं, लेकिन आपके 40 के दशक में मामूली बदलावों से सड़क पर महत्वपूर्ण भुगतान हो सकता है।"

ब्रायन यी द्वारा चित्रण।