जब आपको चाहिए - और नहीं करना चाहिए - अपने रोथ आईआरए को टैप करें

अधिकांश सेवानिवृत्ति खाते एक उद्देश्य के लिए हैं: धन में प्रवेश होता है और सेवानिवृत्ति तक रहता है - विशेष रूप से, जब तक निवेशक 59 1/2 नहीं हो जाता। इसे जल्दी से खींचें और आपको कर और दंड का भुगतान करना होगा।

समझा जा सकता है कि, लंबे लॉकडाउन हमेशा युवा निवेशकों के साथ अच्छी तरह से नहीं बैठता है। निश्चित रूप से, आपको अब उस पैसे की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन भविष्य में कई परिस्थितियां हो सकती हैं जिनमें आप कर सकते हैं। सलाखों के पीछे हजारों डॉलर छीनने से आपको नौकरी के नुकसान से बाहर नहीं किया जाएगा, आपको कर्ज से बाहर कर दिया जाएगा या आपके पहले घर के दरवाजे को अनलॉक नहीं किया जाएगा।

रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता दर्ज करें। रोथ आईआरए योगदान कर-कर डॉलर के साथ किए जाते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति में इसके वितरण कर मुक्त होते हैं। यह एक अच्छा पर्क है, लेकिन और भी कुछ है: क्योंकि आप पहले से ही अंकल सैम बना चुके हैं, आप बिना किसी कर या जुर्माना के अपने योगदान खींच सकते हैं। "योगदान" शब्द यहां महत्वपूर्ण है; आईआरएस के पास निवेश की आय वापस लेने के लिए अलग-अलग नियम हैं, जो वितरण योग्य नहीं होने पर कर या दंडित किया जा सकता है।

आप सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए रोथ आईआरए का उपयोग कर सकते हैं, जबकि यह जानकर कि आपकी बचत एक चक्कर लगा सकती है, आपको इसकी आवश्यकता होनी चाहिए या चाहिए। लेकिन हर चक्कर योग्य नहीं है। यह तय करने का तरीका है कि अपने रोथ आईआरए को जल्दी टैप करना ठीक है।

नकदी के अन्य स्रोतों पर विचार करें

एक आदर्श दुनिया में, आपके पास यह सब होगा - अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए एक बचत खाता, दूसरा जो आपके आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति के लिए रोथ आईआरए रखता है। असली दुनिया में, उस तरह की वित्तीय सुरक्षा बनाने में समय लगता है। इस बीच, रोथ आईआरए के मल्टीटास्किंग कौशल का उपयोग करना ठीक है, लेकिन दुरुपयोग नहीं करना ठीक है।

इलिनोइस के ओक ब्रुक में मनी मैनेजर फाइनेंशियल ग्रुप के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और संस्थापक जॉन गजकोव्स्की बताते हैं, "युवा ग्राहकों के साथ हम क्या करते हैं, तरलता झुकाव आदेश स्थापित किया जाता है।" "खातों की जांच पहले आती है, फिर पैसा बाजार या बचत खाते। हम रोथ को सेवानिवृत्ति खाते और आपातकालीन निधि दोनों के रूप में देखते हैं, लेकिन हम वास्तव में आपातकाल के विचार पर दबाव डालते हैं।"

हालांकि, रोथ आईआरए में वार्षिक योगदान सीमाएं हैं - वर्तमान में 50 वर्ष से कम उम्र के लोगों के लिए $ 5,500 और 50 और उससे अधिक उम्र के लिए $ 6,500 - ताकि आप आसानी से किसी भी पैसे को भर नहीं सकें। इसका मतलब है कि आपके बचत लक्ष्यों में एक अलग आपातकालीन निधि शामिल होनी चाहिए, भले ही इसकी दुबली शुरुआत हो।

ब्याज दरें आपकी मार्गदर्शिका बनें

ऋण या निवेश का भुगतान करने का निर्णय आम तौर पर एक दर शोडाउन पर आता है: यदि ऋण पर ब्याज दर एक उचित निवेश रिटर्न से अधिक है - 6% एक अच्छी दहलीज है - उस ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। यदि दर कम है, तो आप न्यूनतम भुगतान करने से बेहतर हो सकते हैं।

एक और उदाहरण में निर्णय एक ही पंक्ति के साथ आता है: नकदी के अन्य स्रोत अनुपस्थित हैं, यदि आप जिस खर्च का सामना कर रहे हैं, उसे 0% बैलेंस-ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड से लिया जा सकता है - एक ब्याज दर बढ़ने से पहले आप पूरी तरह से भुगतान कर सकते हैं - यह अक्सर आपके रोथ आईआरए योगदानों को टैप करने से बेहतर विकल्प होता है।

उत्तरी कैरोलिना के कैरी में कार्डिनल सेवानिवृत्ति योजना के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अध्यक्ष डौग अमीस कहते हैं, "यदि आप अपनी योगदान सीमा या सेवानिवृत्ति बचत को प्रभावित किए बिना एक मुफ्त ऋण प्राप्त कर सकते हैं, तो रोथ आईआरए में पैसा रखना बेहतर है।"

अन्य खर्च जिनके लिए आप उधार ले सकते हैं, जैसे कि शिक्षा या घर खरीद, को समान रूप से तौलना चाहिए। रोथ आईआरए निवेश पर हमला करने की लागत के खिलाफ छात्र ऋण या बंधक ब्याज दरों की लागत पर विचार करें, और आपको मिल सकता है - खासकर आज के अभी भी कम ब्याज दर पर्यावरण में - यह उधार लेना बेहतर है।

रोथ आईआरए नियम कुछ परिस्थितियों में लचीलापन की एक अतिरिक्त खुराक प्रदान करते हैं यदि आपको जो योगदान दिया गया है उससे ज्यादा की आवश्यकता है। पहली बार घर खरीदारों कम से कम पांच साल तक रोथ के स्वामित्व में, जब तक कमाई कर - और जुर्माना मुक्त $ 10,000 तक वापस ले सकते हैं। कमाई के बिना स्नातक स्कूल जैसे योग्य शिक्षा खर्चों के लिए भी कमाई की जा सकती है, हालांकि आपको वापसी पर आयकर का भुगतान करना होगा।

यह मुफ्त लंच नहीं है

रोथ आईआरए की लचीलापन इसे एक आकर्षक लटकने वाला गाजर बनाता है, इसलिए अंतिम लक्ष्य को याद रखना महत्वपूर्ण है। टैक्स पेर्क जो आपको आपके योगदानों तक पूर्ण पहुंच प्रदान करता है, उन्हें भी कर-मुक्त धन के शक्तिशाली पॉट में सेवानिवृत्ति आती है - यदि उन योगदानों का निवेश किया जाता है।

गजकोव्स्की का कहना है, "जितना छोटा हो, उतना ही बेहतर रोथ आईआरए थोड़ा एकोर्न लेने की क्षमता के कारण होता है और इसे एक बहुत बड़े ओक पेड़ में बदल देता है।" "आप एकर्न पर करों का भुगतान करते हैं, ओक पेड़ नहीं।"

सेवानिवृत्ति पर अधिक

• गणना करें कि आपकी सेवानिवृत्ति ट्रैक पर है या नहीं
• जानें कि रोथ आईआरए कैसे काम करते हैं
• आईआरए बनाम 401 (के): आपको किस निवेश में निवेश करना चाहिए?

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।