पूरे जीवन बीमा को कैसे बेचा जाता है, यह गलत है

सैन डिएगो लाइफ इंश्योरेंस एजेंट क्रिस हंटले ने उन लोगों से एक कहानी सुनाई है जो मूल्यवान पूरे जीवन बीमा पॉलिसी में बात कर रहे थे, जिन पर वे बर्दाश्त नहीं कर सके। वह कहता है कि उनमें से कितने वास्तव में जरूरी हैं, सस्ती टर्म लाइफ इंश्योरेंस था।

उपाख्यानों ने उसे क्रिंग कर दिया। पूरे जीवन बीमा की जगह है, वह कहते हैं। "जो मैं ठीक नहीं हूं वह यह है कि पूरे जीवन को कैसे बेचा जाता है।"

अब हंटली व्यक्तिगत वित्त ब्लॉगर्स, बीमा एजेंटों और उपभोक्ताओं से "पूरे जीवन बीमा विद्रोह" में शामिल होने के लिए पूछ रहे हैं, उपभोक्ताओं को जीवन बीमा और गलत उत्पाद खरीदने के जोखिमों के बारे में शिक्षित करने का प्रयास। उनकी वेबसाइट धक्का के लिए केंद्र के रूप में कार्य करता है।

»तुलना करें: हमारी साइट जीवन बीमा तुलना उपकरण

नीतियों की तुलना करना

हंटले का विद्रोह पूरे जीवन और टर्म लाइफ इंश्योरेंस के समर्थकों के बीच दशकों की लंबी लड़ाई में नवीनतम सैल्वो है। यहां बताया गया है कि दोनों तुलना कैसे करते हैं:

पूरे जीवन बीमा	टर्म लाइफ इंश्योरेंस
स्थायी: यह आपको अपने पूरे जीवन के लिए कवर करता है, चाहे आप मर जाएंगे। नकद मूल्य खाता शामिल है: आप नकद मूल्य के खिलाफ धन उधार ले सकते हैं या नकदी के लिए पॉलिसी आत्मसमर्पण कर सकते हैं। समय-समय पर कर-स्थगित होने पर मूल्य धीरे-धीरे बढ़ता है, और वापसी की न्यूनतम दर की गारंटी होती है। महंगा: वार्षिक मूल्य 20 साल की अवधि की जीवन नीति के मुकाबले 10 गुना हो सकता है।	अस्थाई: आप शब्द चुनते हैं, जैसे कि पांच, 10, 20 या 30 साल, और पॉलिसी भुगतान करती है यदि आप इस अवधि के भीतर मर जाते हैं। यदि आप इस शब्द को पार करते हैं, तो पॉलिसी कुछ भी नहीं देती है। कोई नकद मूल्य नहीं: आप पॉलिसी के खिलाफ धन उधार नहीं ले सकते हैं या इसे नकद के लिए समर्पण नहीं कर सकते हैं। सस्ता: 20-वर्ष की अवधि की जीवन नीति की वार्षिक कीमत वह है जो आप पूरे जीवन की समान राशि के लिए भुगतान करेंगे।

पूरे जीवन बीमा एक बेकार उत्पाद है जो बहुत तेज बहस करता है। हाल के वर्षों में, व्यक्तिगत वित्त हस्तियां डेव रैमसे और सुज ऑरमैन ने पूरे जीवन और अन्य स्थायी जीवन नीतियों को मिटा दिया है जिन्हें "निवेश" के रूप में बेचा जाता है। रैमसे ने इसे "सबसे खराब वित्तीय उत्पादों में से एक" कहा।

लंबे समय से बहस बहस

बीमा उद्योग समूह लाइफ हैपेंस के अध्यक्ष और सीईओ मारविन फेलमैन कहते हैं, "मैं 50 वर्षों तक व्यवसाय में रहा हूं, और जब मैंने शुरू किया तब आलोचना हुई थी।" "यह तब हुआ जब मेरे पिता 1 9 38 में शुरू हुए।"

उपभोक्ता फेडरेशन ऑफ अमेरिका और एक पूर्व वरमोंट बीमा आयुक्त के साथ एक जीवन बीमा अभ्यारण्य जेम्स हंट, याद करता है कि प्राइमेरीका, जिसका जीवन बीमा व्यवसाय पूरी तरह से जीवनकाल पर केंद्रित है, स्थायी जीवन बीमा को 1 9 80 के दशक में "कचरा मूल्य जीवन बीमा" के रूप में संदर्भित करता है। बहस के दूसरी तरफ उन लोगों को अपमानजनक रूप से संदर्भित किया गया जिन्होंने केवल टर्म लाइफ को "टर्मिट्स" के रूप में बढ़ावा दिया, एक शब्द जिसे कुछ प्रो-टर्म एजेंटों द्वारा गले लगाया जाएगा।

हंटले की फर्म, हंटली वेल्थ एंड इंश्योरेंस सर्विसेज ज्यादातर टर्म लाइफ और कुछ पूरे जीवन बेचती है। वह जो जीवन जीवन बेचता है वह अक्सर अंतिम खर्च को कवर करने के लिए छोटी मात्रा के लिए होता है। वह कहता है कि वह पूरे जीवन के खिलाफ एक उत्पाद के रूप में नहीं है। उनका गोमांस उन एजेंटों के साथ है जो पूरी जिंदगी उपभोक्ताओं को निवेश के रूप में पिच करते हैं जिनके पास मामूली आय होती है।

एजेंट जीवनकाल की तुलना में पूरे जीवन पर बड़े कमीशन कमाते हैं। हंटली का कहना है, "सिर्फ इसलिए कि कोई कुछ बेचने के लिए अच्छा पैसा कमा सकता है इसका मतलब यह नहीं है कि यह एक बुरा उत्पाद है।" लेकिन उन्होंने आगे कहा कि कुछ कंपनियों के एजेंटों पर पूरे जीवन बीमा को बेचने के लिए बहुत दबाव है।

यदि आप जीवन बीमा पॉलिसी पर भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो कवरेज समाप्त होता है। और यदि यह पूरे जीवन बीमा पॉलिसी के स्वामित्व के प्रारंभिक वर्षों में होता है, तो आप कम या कोई नकद मूल्य से दूर चले जाते हैं। पॉलिसी पर आपके द्वारा खर्च किए गए हजारों डॉलर चले गए हैं। हंटली का कहना है कि उपभोक्ताओं के साथ यही होता है जो पूरी जिंदगी नीति में बात करते हैं, वे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। वे जीवन बीमा कवरेज के बिना खत्म होते हैं और उनके "निवेश" के लिए कुछ भी दिखाने के लिए नहीं।

सोसाइटी ऑफ एक्ट्यूरीज़ और एलआईएमआरए, वित्तीय सेवा अनुसंधान संगठन के नवीनतम उपलब्ध आंकड़ों के मुताबिक, पिछले तीन वर्षों में पूरे जीवन नीतियों में से एक चौथाई से अधिक की अवधि समाप्त हो गई है।

हंटले का "पूरा जीवन बीमा विद्रोह" प्रतिभागियों को तीन चीजें करने के लिए कहता है:

• जीवन बीमा के बारे में खुद को शिक्षित करें।
• सोशल मीडिया पर विद्रोह के बारे में जानकारी साझा करें।
• बीमा बिल अधिकारों पर हस्ताक्षर करें, बीमाधारक.org से टोनी स्टीयर द्वारा बनाई गई एक याचिका। अन्य बातों के अलावा, बिल का कहना है कि एजेंटों को उपभोक्ताओं के सर्वोत्तम हित में कार्य करना चाहिए और सस्ती और उचित कवरेज की सिफारिश करना चाहिए।

जब पूरा जीवन समझ में आता है

पूरे जीवन में निवेश के बारे में सोचने से पहले, हंटले का कहना है कि उपभोक्ताओं को कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खातों में योगदान देना चाहिए। इस बीच, वे जीवन बीमा कवरेज प्राप्त करने के लिए सस्ती टर्म लाइफ खरीद सकते हैं।

फेलमैन का कहना है कि टर्म लाइफ उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जिनके पास जीवन बीमा की अस्थायी आवश्यकता है, जैसे कि उनके परिवार के लिए ऋण चुकाने के लिए धन उपलब्ध कराने या सीमित होने के वर्षों में सीमित अवधि के लिए रहने का खर्च।

"यह एक ऐसा विषय नहीं है जहां एक कठिन और तेज़ नियम है जहां आपको केवल इसे खरीदना चाहिए या खरीदना चाहिए"। "जवाब या तो नहीं है; यह एक 'निर्भर करता है' या 'शायद।'"

उन्होंने आगे कहा कि पूरा जीवन उन लोगों के लिए एक अच्छा समाधान है, जिन्हें आजीवन कवरेज की आवश्यकता है और उत्पाद की सुरक्षा और गारंटी चाहते हैं। उनके पास ऐसे ग्राहक थे जो व्यवसायों को दूर रखने में कामयाब रहे क्योंकि वे अपनी स्थायी जीवन नीतियों में नकदी मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते थे।

पूरा जीवन धन जलाए जाने वाले लोगों के लिए निवेश विकल्प के रूप में वित्तीय अर्थ बना सकता है। ये ऐसे लोग हैं जिन्होंने कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खातों में योगदान को अधिकतम किया है और पोर्टफोलियो को विविधता देने के लिए अतिरिक्त नकदी के लिए एक सुरक्षित, रूढ़िवादी वाहन चाहते हैं। जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य वृद्धि कर-स्थगित है। हंट कहते हैं, हालांकि, इसे सार्थक बनाने के लिए पर्याप्त नकद मूल्य बनाने के लिए, हालांकि, कम से कम 20 वर्षों तक पॉलिसी आयोजित की जानी चाहिए।

हंटले का कहना है कि विद्रोह के लिए उनका मुख्य लक्ष्य उपभोक्ताओं के लिए जीवन बीमा के बारे में बेहतर शिक्षित होना है। हालांकि वह उद्योग में दूसरों से कुछ विरोध पाने की उम्मीद करते हैं, उन्होंने कहा कि उन्होंने प्रयास शुरू किया क्योंकि, "मुझे लगता है कि ऐसा करना सही है।"

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।