नियंत्रण में छात्र ऋण रखने पर मनी विशेषज्ञों से 16 टिप्स

कॉलेज की डिग्री प्राप्त करना आपके भविष्य में एक उत्कृष्ट निवेश हो सकता है, लेकिन यदि आप सावधान नहीं हैं, तो वह डिग्री प्राप्त करने के लिए आप जो ऋण लेते हैं वह स्नातक स्तर के बाद वर्षों तक वित्तीय ड्रैग के रूप में कार्य कर सकता है।

हाल ही में एक अमेरिकी शिक्षा विभाग ने पाया कि पोस्टसेकंडरी स्कूलों में 11.3% छात्र जो वित्तीय वर्ष 2013 में अपने ऋण का भुगतान शुरू करने के लिए निर्धारित थे, पुनर्भुगतान के तीसरे वर्ष में डिफ़ॉल्ट रूप से थे। हालांकि पिछले वर्षों की तुलना में यह एक बेहतर दर थी, छात्र ऋण के कुल स्तर बढ़ रहे हैं। फेडरल रिजर्व बोर्ड के मुताबिक, जून तक छात्रों ने 2011 में 961 अरब डॉलर से कर्ज में $ 1.36 ट्रिलियन डॉलर का कर्ज लिया था।

सभी 50 राज्यों के लिए डिफ़ॉल्ट दरें देखें।

हमने देश भर में एक दर्जन से अधिक वित्तीय सलाहकारों से पूछा कि कैसे ऋण के ऋण को कम करने, सही स्कूल चुनने और सर्वोत्तम पुनर्भुगतान विकल्पों को ढूंढने सहित हर कदम के छात्र ऋण से निपटने के बारे में कुछ सलाह दी जाए। विशेषज्ञों से यहां 16 युक्तियां दी गई हैं:

" अधिक: छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट: इसका क्या अर्थ है और इससे निपटने का तरीका क्या है

जब आप शुरू कर रहे हैं

1. FAFSA को जानें

संघीय छात्र सहायता के लिए नि: शुल्क आवेदन भरना कॉलेज में भाग लेने और आवश्यक पारिवारिक योगदान की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत निर्धारित करने में मदद करेगा। एफएएफएसए प्राथमिक रूप है कि संघीय सरकार, राज्य और कॉलेज कॉलेज और छात्र ऋण ऋण की कुल लागत को कम करने में सहायता के लिए अनुदान, छात्रवृत्ति, कार्य अध्ययन और छात्र ऋण प्रदान करने के लिए उपयोग करते हैं।

- जैक्सन, मिसिसिपी में क्लीयरपॉइंट क्रेडिट काउंसलिंग समाधान के क्रिस बर्डफोर्ड

2. आपको जरूरत से अधिक उधार नहीं लेते हैं

कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए अपने सभी विकल्पों को समझें और हर साल अधिकतम स्वीकार्य छात्र ऋण न लें। परिवार किसी ऐसे व्यक्ति के साथ काम करके लाभ उठा सकते हैं जो कॉलेज चयन रणनीतियां विकसित करने में माहिर हैं जो कॉलेज चयन, वित्तीय सहायता और कर सहायता शामिल करते हैं।

- विलमिंगटन, उत्तरी कैरोलिना में तुषिंघम धन रणनीतियों के ब्रेट तुषिंघम

3. अपने ऋण-से-आय अनुपात देखें

अंगूठे का एक अच्छा नियम स्कूल के बाद आपकी अपेक्षित आय में 1 से 1 अनुपात पर उधार लेना है। यदि आप कॉलेज से बाहर अपना पहला या दूसरा वर्ष $ 35,000 बनाने की उम्मीद करते हैं, तो ऋण में 35,000 डॉलर से अधिक नहीं लेते हैं। यह नियम कुछ व्यवसायों के लिए सच नहीं है, जैसे कि डॉक्टर, जो निवास के बाद वेतन में पर्याप्त कूद देखते हैं।

- चैनहासेन, मिनेसोटा में सोना फाइनेंशियल के मार्क स्ट्रूटर्स

4. उधार लेने के लिए ब्रेनस्टॉर्म विकल्प

किसी भी छात्र ऋण लेने से पहले, इस बारे में सोचें कि आप कैसे उधार लेने की आवश्यकता को कम या खत्म कर सकते हैं। कुछ विकल्प:

• छात्रवृत्ति के लिए पूर्णकालिक नौकरी के लिए आवेदन करें।
• पहले दो वर्षों के लिए सामुदायिक कॉलेज में भाग लें।
• जब आप जाते हैं तो ट्यूशन का भुगतान करने में सहायता के लिए अंशकालिक नौकरी प्राप्त करें।
• प्रयुक्त पाठ्यपुस्तक खरीदें।
• ऑन-ऑफ-कैंपस हाउसिंग विकल्पों की तुलना करें।

- ओमाहा, नेब्रास्का में साउंड माइंड वित्तीय योजना के सैम फरिंगटन

5. सभी ऋण विकल्पों का अन्वेषण करें

संघीय सब्सिडी और असुरक्षित ऋण से शुरू होने और फिर निजी ऋण और माता-पिता प्लस ऋण पर जाने के साथ सभी उपलब्ध विकल्पों को ध्यान में रखें। ब्याज दरों पर ध्यान रखें, खासकर चाहे वे परिवर्तनीय हों या तय हों, और प्रत्येक प्रकार के ऋण के लिए भुगतान विकल्प।

- एम्हेर्स्ट, न्यूयॉर्क में लेवल फाइनेंशियल एडवाइजर्स के स्टीवन एलवेल

6. अवसर लागत याद रखें

यदि आप स्नातक होने के बाद छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए बहुत पैसा खर्च कर रहे हैं, तो आप उस पैसे को अन्य महत्वपूर्ण बाल्टी, जैसे आपातकालीन निधि, घर पर भुगतान या सेवानिवृत्ति बचत में जाने से चूक जाएंगे। आइए मान लें कि आप 6% की ब्याज दर, 10 साल की ऋण अवधि और 555 डॉलर का मासिक भुगतान के साथ छात्र ऋण ऋण के $ 50,000 के साथ कॉलेज छोड़ते हैं। 10 वर्षों के अंत में, आप कुल $ 66,612 के लिए मूलधन में $ 50,000 और ब्याज में $ 16,612 का भुगतान करेंगे। यदि, इसके बजाय, आपने 10% ब्याज दर पर 10 महीने के लिए प्रत्येक माह की शुरुआत में $ 555 का निवेश किया, तो आपके पास $ 102,165 होगा। यह एक बड़ा स्विंग है, और एक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे बनाने के लिए एक महान शुरुआत है।

- सैन फ्रांसिस्को में मोज़ेक फाइनेंशियल पार्टनर्स के केली मॉर्गन

एक स्कूल चुनते समय

7. उच्च शिक्षण और छायादार वादे से सावधान रहें

छात्रों और उनके परिवारों को लाभकारी स्कूलों से सावधान रहना चाहिए जो उच्च शिक्षण लेते हैं और अध्ययन के चुने हुए क्षेत्र में रोजगार के बारे में बढ़ते वादे कर सकते हैं। उन्हें सामुदायिक कॉलेजों और इन-स्टेट यूनिवर्सिटी जैसे कम लागत वाले विकल्पों पर भी विचार करना चाहिए, खासकर जब पहली बार शुरू हो या यदि वे एक प्रमुख चुनने के बारे में सुनिश्चित नहीं हैं।

- मैरियन, इलिनोइस में क्लियरपॉइंट क्रेडिट परामर्श समाधान के जॉय गद्दीस

8. अपनी शिक्षा के लिए अधिक भुगतान न करें

सबसे बड़ी गलती एक महंगी कॉलेज में एक डिग्री के लिए जाना है जिसके परिणामस्वरूप कम वेतन वाली नौकरी होगी। उदाहरण के लिए, सामाजिक कार्यकर्ता होने के लिए $ 100,000 के ऋण लेने का अर्थ नहीं है। पैसे बचाने के लिए, कुछ स्कूलों के लिए एक स्कूल स्कूल में जाएं या सामुदायिक कॉलेज या तकनीकी स्कूल में जाएं, और फिर चार साल के कॉलेज में स्थानांतरित करें।

- कोलंबिया, दक्षिण कैरोलिना में बढ़ती वित्तीय योजना के लॉरा शार-बायकोव्स्की

यदि आप सार्वजनिक सेवा में जाना चाहते हैं, तो यह एक महान और महान कॉलिंग है, लेकिन ऐसा करने के विशेषाधिकार के लिए निजी कॉलेज को $ 100,000 का भुगतान न करें।

- टम्पा, फ्लोरिडा में वेस्टचेज़ वित्तीय योजना के फोरेस्ट बाउमहोवर

9. इसे राज्य में रखें

छात्रों को उन कॉलेजों पर भी ध्यान देना चाहिए जिन्हें वे बर्दाश्त कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि उनके निवास के राज्य में स्कूल में भाग लेना। प्रत्येक राज्य अपनी सार्वजनिक विश्वविद्यालय प्रणाली चलाता है। सार्वजनिक, राज्य संचालित विश्वविद्यालयों को आंशिक रूप से उस राज्य के निवासियों द्वारा चुकाए गए करों के साथ वित्त पोषित किया जाता है। इसी कारण से, राज्य के निवासियों के लिए शिक्षण आमतौर पर राज्य के छात्रों के मुकाबले ज्यादा सस्ता है। कैलिफोर्निया के निवासी जो कॉलेज के लिए राज्य में रहने का फैसला करते हैं, वे भाग्यशाली हैं कि दुनिया के कुछ प्रतिष्ठित सार्वजनिक स्कूलों में से कुछ चुनने के लिए।

- केली मॉर्गन

10. सरकारी कर्मचारियों के लिए कार्यक्रम देखें

यदि आप सरकार या गैर-लाभकारी में करियर चुनते हैं, तो आप लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इस कार्यक्रम के तहत, 120 मासिक भुगतान करने के बाद आपके संघीय ऋणों को क्षमा किया जा सकता है। इस रणनीति के साथ ऋण लेने से पहले, ध्यान रखें कि आपको क्वालीफाइंग संगठनों में 10 वर्षों के लिए पूर्णकालिक कार्य करना होगा - और इन नौकरियों के लिए कुल वेतन अक्सर निजी क्षेत्र में जो कुछ भी होगा उससे काफी कम है।

- लौरा शार-बाकोव्स्की

जब भुगतान शुरू होता है

11. डिफ़ॉल्ट सावधान रहें

आपके छात्र ऋण ऋण पर चूक करने से आपके वित्तीय भविष्य के लिए गंभीर परिणाम हो सकते हैं। देरी भुगतान या ऋण डिफ़ॉल्ट आपके क्रेडिट को भुगतने का कारण बनता है, जो एक अपार्टमेंट किराए पर लेने, उपयोगिता के लिए साइन अप करने, सेल फोन प्राप्त करने, अन्य ऋणों के लिए अनुमोदित होने की क्षमता को प्रभावित कर सकता है - और यहां तक ​​कि नौकरी के लिए किराए पर लिया जाता है। छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट मजदूरी सजावट का कारण बन सकता है, जिसमें संघीय सरकार हर महीने आपके पेचेक का प्रतिशत लेती है।

- केली मॉर्गन

12. गृह इक्विटी ऋण टैप करने पर विचार करें

एक विकल्प है कि छात्र ऋण में घर इक्विटी ऋण के माध्यम से छात्र ऋण पुनर्वित्त करना है, अगर छात्र या परिवार के पास घर में पर्याप्त इक्विटी है। इस तरह के पुनर्वित्त का लाभ यह है कि आप अपने संघीय आयकरों से गृह इक्विटी ऋण में $ 100,000 तक ब्याज घटा सकते हैं। छात्र ऋण ब्याज कटौती $ 2,500 और पहले चरण समाप्त हो गई है।

- कैरी हॉचिन-कैट हॉचिन-विट टैक्स और कोरलविले, आयोवा में वित्तीय सेवाओं की विट

13. कर कटौती का लाभ उठाएं

वर्तमान कर कानून के तहत, आय और फाइलिंग स्थिति के आधार पर, व्यक्तियों और विवाहित जोड़े प्रति वर्ष छात्र ऋण ब्याज में $ 2,500 तक कटौती कर सकते हैं। किसी भी ऋण का भुगतान करना मुश्किल हो सकता है, कर के बाद डॉलर के साथ ब्याज का भुगतान केवल बोझ बढ़ जाता है। यदि संभव हो, तो छात्र ऋण ऋण को उस सीमा के नीचे रखने की कोशिश करें जहां ब्याज अपनी कटौती खो देता है। अंगूठे का एक नियम ऋण की ब्याज दर से $ 2,500 विभाजित करना है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी ब्याज दर 5% है, तो 0.05 डॉलर से $ 2,500 को विभाजित करना $ 50,000 के बराबर है। उस राशि से नीचे अपना कर्ज रखना आपके ब्याज को घटाया जा सकता है। यह कटौतीयोग्य ब्याज सीमा उन लोगों के लिए एक दिलचस्प अवसर प्रस्तुत करती है जिनके घर ने उस स्तर के मूल्य में सराहना की है जो उन्हें पुनर्वित्त की अनुमति देगी। वे पुनर्वित्त के साथ छात्र ऋण का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं और अनिवार्य रूप से कटौती योग्य बंधक ब्याज के लिए अनिवार्य छात्र ऋण ऋण स्वैप कर सकते हैं। कर मुद्दे जटिल हो सकते हैं, इसलिए निर्णय लेने से पहले कर सलाहकार से परामर्श लें।

- एडम सी हार्डिंग के एडम हार्डिंग, स्कॉट्सडेल, एरिजोना में सीएफपी

अगर भुगतान मुश्किल हो जाता है

14. आय-संचालित पुनर्भुगतान के बारे में जानें

आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना छात्रों और परिवारों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकती है जब 10 साल की मानक पुनर्भुगतान योजना के तहत मासिक भुगतान बहुत अधिक होता है। इन योजनाओं का लक्ष्य भुगतान की आपकी क्षमता के साथ अपनी भुगतान राशि से बेहतर मिलान करना है। एक निश्चित राशि के बजाय, आमतौर पर भुगतान आपकी विवेकाधीन आय का 10% या 15% है। इन योजनाओं में से किसी एक का उपयोग करने के पेशेवरों में कम मासिक भुगतान, 20- या 25-वर्ष की अवधि के बाद ऋण संतुलन की क्षमा और ब्याज दर में उतार-चढ़ाव के बजाय भुगतान करने की आपकी क्षमता के साथ एक भुगतान राशि शामिल होगी। हालांकि, आप ऋण के जीवन पर ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे, क्योंकि चुकौती अवधि 10 साल से 20 या 25 साल तक फैली हुई है। और इस अवधि के अंत में, आपको माफ की गई राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा, जब तक कि आप लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम में न हों।

- कैरी हॉचिन-विट

15. छात्र ऋण पुनर्वित्त में देखें

छात्र ऋण पुनर्वित्त विकल्पों में देखें - लेकिन इससे पहले कि आप पुनर्वित्त से पहले, अपने संघीय ऋण के लिए उपलब्ध किसी भी ऋण माफी कार्यक्रम की जांच करें। यदि आप एक निजी ऋण के लिए पुनर्वित्त करते हैं, तो आप उन तक पहुंच खो देंगे।

- स्टीवन एलवेल

16. विलंब या सहनशीलता की तलाश करें

यदि आप नौकरी के नुकसान या बीमारी जैसी कठिनाई के कारण अपने छात्र ऋण भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो ऋणदाता को स्थगन या सहनशीलता के लिए पूछें। इससे आपको ऋण पर चूक से बचने के लिए भुगतान स्थगित कर दिया जाएगा। लक्ष्य आपको अपने पैरों पर वापस आने और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार करने के लिए कुछ समय देने की अनुमति देना है ताकि आप ऋण का भुगतान फिर से शुरू कर सकें। इस विकल्प का न्यायसंगत रूप से उपयोग करें, क्योंकि छात्र ऋण पर ब्याज अर्जित करना जारी रहेगा और ऋण के प्रकार के आधार पर प्रिंसिपल में जोड़ा जा सकता है। साथ ही, आपको स्थगन या सहनशीलता के लिए आवेदन करना होगा और विशिष्ट मानदंडों को पूरा करना होगा - यह स्वचालित रूप से प्रदान नहीं किया जाता है।

- कैरी हॉचिन-विट

राज्य छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट दर

50 राज्य उच्चतम छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट दर से सबसे कम स्थान पर हैं।

श्रेणी	राज्य	छात्र ऋण पर प्रतिशत चूक
1.	न्यू मैक्सिको	18.9
2.	पश्चिम वर्जिनिया	16.2
3.	केंटकी	15.5
4.	मिसिसिपी	14.6
5.	इंडियाना	14.2
6.	फ्लोरिडा	14.1
7.	अर्कांसस	14
8.	एरिज़ोना	14
9.	व्योमिंग	14
10.	ओरेगन	13.7
11.	ओहियो	13.6
12.	दक्षिण कैरोलिना	13.2
13.	नेवादा	12.7
14.	टेक्सास	12.6
15.	ओकलाहोमा	12.5
16.	दक्षिण डकोटा	12.3
17.	लुइसियाना	12.3
18.	अलबामा	12.2
19.	जॉर्जिया	12
20.	आयोवा	11.9
21.	मिशिगन	11.8
22.	उत्तर कैरोलिना	11.6
23.	अलास्का	11.6
24.	कोलोराडो	11.5
25.	मिसौरी	11.5
26.	टेनेसी	11.4
27.	इडाहो	11
28.	कान्सास	10.7
29.	वाशिंगटन	10.4
30.	कैलिफोर्निया	10.4
31.	हवाई	10.4
32.	मेन	10.4
33.	डेलावेयर	10
34.	मैरीलैंड	9.9
35.	मोंटाना	9.8
36.	विस्कॉन्सिन	9.6
37.	इलिनोइस	9.4
38.	पेंसिल्वेनिया	9.2
39.	वर्जीनिया	9.1
40.	यूटा	9.1
41.	नयी जर्सी	9
42.	मिनेसोटा	8.8
43.	कनेक्टिकट	8.5
44.	नेब्रास्का	8.2
45.	न्यूयॉर्क	8
46.	रोड आइलैंड	7.9
47.	न्यू हैम्पशायर	7.8
48.	वरमोंट	7.2
49.	उत्तरी डकोटा	6.5
50.	मैसाचुसेट्स	6.1