भारी छात्र ऋण ऋण से बचने के लिए 8 कॉलेज योजना युक्तियाँ

जेम्स किनी द्वारा

जेम्स के बारे में नेरडवालेट के एक सलाहकार से पूछें

एक वित्तीय सलाहकार के रूप में, मैं अक्सर परिवारों को बच्चों की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए बड़ी मात्रा में ऋण लेता हूं। कई मामलों में, ऋण छात्रों के लिए दीर्घकालिक वित्तीय बोझ बन जाता है - और कभी-कभी उनके माता-पिता भी।

उचित योजना के साथ, इस मामले की आवश्यकता नहीं है। कॉलेज वित्तपोषण की योजना बनाने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ युक्तियां दी गई हैं ताकि आपके बच्चे अत्यधिक छात्र ऋण ऋण से बच सकें और आप अपनी वित्तीय योजनाओं में बाधा से बच सकते हैं।

1. जल्दी से बचत शुरू करें

कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए महत्वपूर्ण बचत जमा करना उतना कठिन नहीं है जितना लगता है, लेकिन इसके लिए जल्द ही एक दृढ़ प्रतिबद्धता की आवश्यकता है। यदि आपके बच्चे अभी भी युवा हैं, तो आज बचत करना शुरू करें; जब वे कॉलेज की उम्र तक पहुंचते हैं तो आप वित्तीय स्थिति में मजबूत स्थिति में होंगे, और वे छात्र ऋण ऋण से पूरी तरह से बचने में सक्षम हो सकते हैं।

माता-पिता जन्म के समय बच्चे के कॉलेज फंड में $ 250 प्रति माह की बचत करना शुरू करते हैं और प्रत्येक वर्ष 3% तक अपना योगदान बढ़ाते हैं, जब बच्चे कॉलेज में प्रवेश करते हैं तब तक $ 134,000 जमा कर सकते हैं, जो सालाना औसत निवेश वापसी 7% मानते हैं। राज्य कॉलेज ट्यूशन, फीस, रूम और बोर्ड के चार साल के लिए औसत लागत का भुगतान करने के लिए लगभग पर्याप्त होगा, यह मानते हुए कि आज की लागत (लगभग $ 80,000) प्रति वर्ष लगभग 3% बढ़ जाती है। यह एक निजी कॉलेज की लागत में गंभीर गड़बड़ी करने के लिए भी पर्याप्त होगा।

2. एक बजट निर्धारित करें और इसके साथ चिपके रहें

डिस्कवर फाइनेंशियल सर्विसेज के एक हालिया सर्वेक्षण के मुताबिक, क्रेडिट कार्ड, बैंकिंग और ऋण सेवाओं के प्रदाता, आधे से कम माता-पिता ने कहा कि वे कीमत पर आधारित बच्चों के कॉलेज की पसंद सीमित कर रहे थे। लेकिन कॉलेजों में आवेदन करना शुरू करने से पहले आप क्या कर सकते हैं और अपने बच्चों के साथ चर्चा करने के बारे में यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है। एक बार जब आप जो भी संभाल सकते हैं उसके लिए सीमा निर्धारित कर लेते हैं, तो आपके बच्चे अभी भी आपके मूल्य सीमा से बाहर के स्कूलों पर आवेदन कर सकते हैं - लेकिन समझ के साथ कि उन्हें भाग लेने के लिए मेरिट सहायता भी प्राप्त करने की आवश्यकता होगी।

3. निजी ऋण से बचें

डिस्कवर सर्वेक्षण उत्तरदाताओं में से केवल 30% ही संघीय और निजी छात्र ऋण के बीच मतभेदों के बारे में बहुत ही जानकार मानते हैं। लेकिन उन महत्वपूर्ण तरीकों को समझना महत्वपूर्ण है जिनमें इन दो प्रकार के ऋण स्नातक स्तर के बाद आपके छात्र के वित्त को प्रभावित करेंगे।

जब तक आपके परिवार के पास बचत और वर्तमान नकद प्रवाह से कॉलेज की पूरी लागत के लिए भुगतान करने के लिए संसाधन नहीं हैं, तो आपको संघीय छात्र सहायता, या एफएएफएसए के लिए नि: शुल्क आवेदन करना चाहिए। कोई फर्क नहीं पड़ता कि माता-पिता कितना पैसा कमाते हैं, छात्र कम से कम असुरक्षित संघीय स्टाफर्ड ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, और एफएएफएसए उन फंडों को अनलॉक करने की कुंजी है। असुरक्षित ऋण समान ब्याज दर और शर्तों को सब्सिडी वाले सरकारी ऋण के रूप में लेते हैं, लेकिन छात्र स्कूल में रहते समय ब्याज अर्जित करेंगे।

छात्रों को हमेशा निजी ऋण लेने से पहले संघीय ऋणों को टैप करना चाहिए, क्योंकि वे अधिक लापरवाही पुनर्भुगतान शर्तों को प्रदान करते हैं, जिनमें विलंब, विस्तारित शर्तों और आय-आधारित पुनर्भुगतान के अवसर शामिल हैं। निजी छात्र ऋण आमतौर पर पुनर्भुगतान शर्तों में थोड़ा लचीलापन प्रदान करते हैं।

निजी ऋणों को अक्सर माता-पिता को सह-हस्ताक्षर करने की आवश्यकता होती है। यह एक बुरा विचार हो सकता है। यदि छात्र ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है तो सह-हस्ताक्षर माता-पिता को पूरे ऋण संतुलन के लिए हुक पर रखता है। जबकि छात्रों को भुगतान करने के लिए आजीवन आय होती है, माता-पिता के पास केवल कुछ कामकाजी साल शेष हो सकते हैं और अक्सर इस प्रकार की लंबी अवधि की वित्तीय प्रतिबद्धता बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। छात्रों को केवल वित्त पोषण के अन्य सभी स्रोतों को समाप्त करने के बाद ही निजी ऋण का सहारा लेना चाहिए और केवल उस ऋण के दीर्घकालिक प्रभावों पर सावधानीपूर्वक विचार करने के बाद ही।

4. एक सहायता रणनीति विकसित करें

अधिक आवश्यकता वाले परिवार सब्सिडी वाले संघीय ऋण और कार्य-अध्ययन कार्यक्रमों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जो कुछ लागतों को चुकाने में मदद कर सकते हैं। जबकि केवल सबसे आवश्यक परिवार संघीय सरकार अनुदान के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, कई स्कूल छात्र की वित्तीय आवश्यकता के आधार पर अनुदान, छात्रवृत्ति या विशेष ऋण पैकेज प्रदान कर सकते हैं। (नोट: कुछ निजी स्कूलों को छात्रों को संस्थान से आवश्यकता आधारित फंडों के लिए आवेदन करने के लिए एक अतिरिक्त फॉर्म दर्ज करने की आवश्यकता होती है।)

कई छात्रों को यह भी पता चलता है कि अनुदान सहायता की सहायता से, अनुदान या छात्रवृत्ति के रूप में, कुछ निजी स्कूलों की लागत राज्य विद्यालय की लागत से कहीं अधिक नहीं है। स्कूल इस पैसे को उन छात्रों को प्रदान करते हैं जिन्हें वे आकर्षित करना चाहते हैं, जिसका मतलब है कि उम्मीदवारों के शीर्ष तीसरे को तीसरे स्थान की तुलना में अधिक बेहतर ऑफ़र मिलेगा। अपने बच्चों के अच्छे मेरिट सहायता पैकेज को लैंड करने का मौका अधिकतम करने के लिए, उन स्कूलों पर ध्यान केंद्रित करें जिनके लिए वे थोड़ा अधिक अयोग्य हैं।

5. एक कॉलेज खर्च योजना बनाओ

जैसे ही आपके बच्चे कॉलेज में भाग लेने के करीब आते हैं, योजना है कि स्कूल के प्रत्येक वर्ष के लिए पैसा कहाँ से आएगा। देखें कि नियमित नकद प्रवाह के साथ आप कितना भुगतान कर सकते हैं; बचत और निवेश, वित्तीय सहायता, ऋण और कार्य-अध्ययन पुरस्कारों से कितना उपलब्ध है; और आपके छात्र अंशकालिक नौकरियों में योगदान करने में कितने सक्षम होंगे। क्या होगा यदि आपके बच्चों को स्नातक करने के लिए पांचवें वर्ष की आवश्यकता हो या स्नातकोत्तर शिक्षा की आवश्यकता हो ताकि वे अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें? वह पैसा कहां से आएगा?

यह भी विचार करें कि आपके बच्चों की उच्च शिक्षा के दौरान कितना कर्ज जमा होगा। वास्तव में उन प्रभावों के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है जिन पर ऋण होगा।यदि वे स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद उनकी अपेक्षित आय के आधार पर छात्र ऋण भुगतान को कवर नहीं कर पाएंगे, तो आपको कम लागत वाली रणनीति पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।

6. सेवानिवृत्ति योजना को दूर न करें

यदि आप अपने नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) में आक्रामक रूप से बचत कर रहे हैं और आपकी सेवानिवृत्ति योजना ट्रैक पर है, तो आप अपने नियोक्ता योजना से उधार लेने पर विचार कर सकते हैं। यह आपको कर या दंड के बिना अपने सेवानिवृत्ति निधि को टैप करने की अनुमति देगा। आम तौर पर, आपको पेरोल कटौती के माध्यम से पांच साल से अधिक ऋण चुकाना होगा। यह एक अच्छा विचार प्रतीत हो सकता है क्योंकि आप खुद को ब्याज के साथ वापस भुगतान करते हैं, लेकिन सावधान रहें। यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आपको आम तौर पर पूरी तरह से चुकाना पड़ता है या आईआरएस किसी भी अवैतनिक शेष राशि को प्रारंभिक वितरण के रूप में, आयकर और प्रारंभिक वितरण दंड के साथ 5 9½ से कम उम्र के साथ व्यवहार करेगा।

मेरे अभ्यास में, मुझे लगता है कि कई माता-पिता या तो माता-पिता प्लस ऋण या क्रेडिट इक्विटी लाइनों के माध्यम से खुद को धन उधार लेते हैं, या स्नातक होने के बाद अपने बच्चों के ऋण बोझ के सभी या हिस्से को मानते हैं। आप आज ऋण भुगतान का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन फिर भी वह रिटायर होने के बाद भी मामला होगा? और यदि आप सेवानिवृत्ति बचत में पीछे हैं, तो अपने बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए ऋण लेना आपको उन सभी महत्वपूर्ण अंतिम कार्यकारी वर्षों के दौरान पकड़ने के लिए आवश्यक नकदी प्रवाह से रोक सकता है।

माता-पिता को अपने बच्चों को कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए ऋण लेने या सेवानिवृत्ति बचत को टैप करने के बारे में बहुत सावधान रहना चाहिए। याद रखें, अपनी जरूरतों के बारे में सोचना स्वार्थी नहीं है। एक कम महंगे स्कूल में भाग लेने से आपके बच्चे के जीवन को बर्बाद नहीं किया जाएगा, लेकिन बहुत अधिक कर्ज लेना और आपके करियर में देर से सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से बचत नहीं करना आपके भविष्य के वित्तीय जीवन को अपरिवर्तनीय रूप से नुकसान पहुंचा सकता है।

7. अपने बच्चों को ऋण समझने में मदद करें

मुझे लगता है कि जल्द से जल्द कॉलेज के छात्रों को पता नहीं है कि कैसे छात्र ऋण ऋण उनके वित्त को प्रभावित करेगा। अक्सर, परिणामस्वरूप कॉलेज की डिग्री छात्र ऋण की भुगतान को आसानी से कवर करने के लिए छात्रों की आय क्षमता में वृद्धि नहीं करती है। लेकिन बच्चों को मासिक आय के बजट के साथ थोड़ा सा अनुभव नहीं है और इसलिए छात्र ऋण ऋण के संबंध में तर्कसंगत निर्णय लेने के लिए कोई आधार नहीं है।

कॉलेज के बाद उनकी अपेक्षित कमाई के आधार पर अपने बच्चों के साथ यथार्थवादी बजट पर काम करके, आप उन्हें यह समझने में मदद कर सकते हैं कि उनके वित्तीय भविष्य में ऋण कैसे मिलेगा। इसका जरूरी अर्थ यह नहीं है कि आपको अपने बच्चों को अकेले निर्णय लेने देना चाहिए कि कितना कर्ज लेना है।

8. एक सामुदायिक कॉलेज पर विचार करें

कॉलेज शिक्षा की कुल लागत को कम करने के लिए यह शायद सबसे प्रभावी तरीका है। बच्चे अक्सर इस विचार पर चापलूसी करते हैं, लेकिन यदि पैसा वहां नहीं है, तो वे अपने नए और सोफोरोर वर्षों में भारी उधार लेने की तुलना में दो साल के सामुदायिक कॉलेज के साथ बहुत बेहतर होंगे। ज्यादातर राज्यों में, अच्छे ग्रेड वाले छात्र चार साल की डिग्री पूरी करने के लिए एक राज्य स्कूल में स्थानांतरित कर सकते हैं।

लंबे समय तक, आपके छात्रों की भविष्य की वित्तीय स्थिति वरिष्ठ वर्ष के उग्र अधिकारों की तुलना में कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। सच है, आपके बच्चों के पास उनके उच्च शिक्षा के पहले कुछ वर्षों के लिए विशिष्ट कॉलेज जीवन अनुभव नहीं हो सकता है, लेकिन मैं गारंटी देता हूं कि बाद में कठोर दलों के लिए पर्याप्त समय होगा।

अगला कदम

यदि आपको कॉलेज के लिए वित्तीय योजना बनाने में मदद की ज़रूरत है, तो वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने पर विचार करें। कॉलेज के वित्तपोषण को स्पष्ट करने में आपकी सहायता के लिए एक सलाहकार कॉलेज-प्लानिंग टूल पेश कर सकता है। आपका सलाहकार यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकता है कि यह खर्च आपकी सेवानिवृत्ति योजना में कैसे फिट हो सकता है जबकि आपके बच्चे को भारी मात्रा में ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

जेम्स किनी एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और न्यू जर्सी में वित्तीय मार्ग सलाहकार के संस्थापक हैं।

यह आलेख नास्डैक पर भी दिखाई देता है।