पोस्ट-डर्बिन वर्ल्ड के लिए 5 भविष्यवाणियां

5 अक्टूबर: ठीक है, यह एक भविष्यवाणी बहुत जल्दी सच आ रही है। सिटी ने बैंक ऑफ अमेरिका के डेबिट उपयोग शुल्क में शामिल होने के साथ अपनी जांच खाता शुल्क बढ़ाया। उसे बुलाया।

2. कृपया, डेबिट कार्ड के अलावा कुछ भी

बैंकों के लिए डेबिट कार्ड अचानक कम आकर्षक हैं। इन नए गैर-लाभकारी उत्पादों के लिए क्रेडिट और प्रीपेड डेबिट कार्ड विकल्प हैं। मासिक जांच शुल्क की छड़ के अलावा, बैंक बेहतर क्रेडिट कार्ड पुरस्कारों के गाजर प्रदान करते हैं। साइनअप बोनस के बाद साइनअप बोनस क्रेडिट कार्ड की दुनिया को हिट करता है, जिससे ग्राहकों को इंटरचेंज-समृद्ध पुरस्कार क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए प्रेरित किया जाता है। नो-फीस क्रेडिट कार्ड सूर्य में अपना दिन भी प्राप्त करते हैं: यदि एक चेकिंग खाता $ 10 मासिक शुल्क के साथ आता है, तो $ 59 वार्षिक क्रेडिट कार्ड शुल्क तुलना करके काफी उचित लगता है।

3. खुदरा विक्रेताओं के लिए उच्च स्वाइप शुल्क

आपको लगता है कि व्यापारियों को विनिमय शुल्क विनियमन के स्पष्ट लाभार्थी होंगे। लेकिन दो कारक उनके खिलाफ काम करते हैं, और इसे पूरी तरह से संभावना है कि वे फीस में वृद्धि देखेंगे। पहला: एक व्यापारी को कभी बिल नहीं मिलता है जिसमें इंटरचेंज शुल्क की एक पंक्ति वस्तु शामिल होती है। चार्ज को किसी तीसरे पक्ष के प्रोसेसर द्वारा अन्य शुल्कों के साथ बंडल किया जाता है, जो वही राशि ले सकता है और मर्चेंट को बुद्धिमान होने के बिना इंटरचेंज फीस जेब कर सकता है। दूसरा: पिन डेबिट शुल्क वास्तव में कार्ड नेटवर्क द्वारा सबसे कम चार्ज किया जाता है। क्रेडिट और हस्ताक्षर डेबिट लेनदेन के लिए बहुत अधिक हैं। चूंकि बैंक अपने ग्राहकों को क्रेडिट की तरफ आकर्षित करते हैं, इसलिए प्लास्टिक लेनदेन का एक छोटा हिस्सा डेबिट से आएगा। इसके परिणामस्वरूप खुदरा विक्रेताओं द्वारा भुगतान की जाने वाली कुल फीस होगी।

4. बर्गर के लिए और अधिक चार्जिंग

जेपी मॉर्गन चेस के सीईओ जेमी डिमन ने कहा, "यदि आप एक रेस्तरां हैं और आप सोडा के लिए चार्ज नहीं कर सकते हैं, तो आप बर्गर के लिए अधिक शुल्क ले रहे हैं।" उपभोक्ता इसे खाते की फीस की जांच में सबसे अधिक आसानी से देखते हैं, लेकिन खुदरा विक्रेताओं को मिल रहा है साथ ही निचोड़ा हुआ। डेबिट से क्रेडिट तक अपेक्षाकृत निष्क्रिय व्यय शिफ्ट के अलावा, वीज़ा और मास्टरकार्ड कुछ खुदरा विक्रेताओं को गेज करने के लिए सक्रिय रूप से अपनी शर्तों को बदल रहे हैं। प्री-डर्बिन, एक छोटे से खुदरा विक्रेता को $ 8 सैंडविच पर 17 सेंट के स्वाइप शुल्क के लिए 10 सेंट प्लस लेनदेन का 1% चार्ज किया जा सकता है। अब, एक अच्छा छोटा प्रभाव के रूप में, वीजा और मास्टरकार्ड छोटे खुदरा विक्रेताओं को कम लेनदेन पर अधिकतम राशि का शुल्क लेगा। वही $ 8 सैंडविच अब 26-इंच इंटरचेंज शुल्क के साथ आएगा, सिर्फ इसलिए कि कार्ड नेटवर्क कर सकते हैं। वीज़ा ने वीजा ब्रांडेड कार्ड स्वीकार करने की क्षमता के लिए खुदरा विक्रेताओं पर लगाए गए नेटवर्क प्रोसेसिंग शुल्क को स्थापित करने की योजना बनाई है। अन्य फीस देखने की उम्मीद है कि खुदरा विक्रेता ग्राहकों की निषिद्ध संख्या को दूर किए बिना भागने में सक्षम नहीं होंगे। वास्तव में बर्गर के लिए चार्जिंग।

5. डर्बिन की अंतिम कमी या हटाने

यह यहां सबसे विवादास्पद भविष्यवाणी है। अधिकांश डर्बिन के प्रभाव जो हमने पहले से ही कुछ हद तक देखा है, और रुझान केवल जारी रहेगा। लेकिन अगर डर्बिन संशोधन रद्द कर दिया गया है, या फिर भी नीचे पानी दिया गया है, तो यह एक महत्वपूर्ण नीति परिवर्तन होगा।

जून में, सीनेटर जॉन टेस्टर (डी-एमटी) ने 24 महीनों के लिए डर्बिन संशोधन के कार्यान्वयन में देरी के लिए एक बिल पेश किया (बाद में इसे कम करने के लिए 12 तक कम कर दिया गया)।इस बिल ने सीनेट को 54 वोटों के साथ पारित किया, लेकिन सीनेटर डर्बिन के फाइलबस्टर को जंगल बनाने के लिए आवश्यक 60 में से कम हो गया। ऐसा लग रहा था, स्वाइप शुल्क सुधार का समर्थन करेगा।

लेकिन वीज़ा, मास्टरकार्ड और कई बड़े बैंकों ने फीस सुधार को स्वाइप करने के लिए एक बाहरी प्रतिक्रिया दी। उन्होंने प्रोग्राम कटौती की है जो उपभोक्ताओं को सीधे प्रभावित करती हैं, और वास्तव में खुदरा विक्रेताओं पर इंटरचेंज फीस बढ़ा सकती हैं, जिससे उच्च कीमतें बढ़ती हैं। वे इसके बारे में चुप नहीं रहे हैं, या तो: उनके द्वारा किए गए हर नकारात्मक कदम के साथ, "डर्बिन ने मुझे ऐसा किया।"

एक निश्चित 12-प्रतिशत की तुलना में एक परिवर्तनीय 21-प्रतिशत टोपी की बारीकियों को सार्वजनिक कल्पना पर कब्जा नहीं किया जा सकता है, लेकिन आप बेहतर मानेंगे कि खुदरा विक्रेता अपनी आवाज़ें सुनेंगे, उनकी फीस बढ़नी चाहिए। राष्ट्रीय खुदरा संघ और अन्य उद्योग समूह डर्बिन संशोधन के मुख्य समर्थक थे; अधिकांश भाग के लिए उपभोक्ता उदासीन थे। यदि विनियमन व्यापारियों के समर्थन को खो देता है, तो शायद इसे पूरी तरह से घटाया जाएगा या वापस ले लिया जाएगा।