लंबी अवधि की देखभाल की लागत को कवर करना

डेमन गोंज़ालेज़ द्वारा

Investmentmatome के एक सलाहकार पूछो डेमन के बारे में और जानें

लंबी अवधि की देखभाल योजना के बारे में बात करना वाकई मुश्किल है। यह कम क्षमता के साथ खुद को कल्पना करने और दूसरों से मदद की आवश्यकता के लिए डरावना हो सकता है। और चूंकि हम इसे चर्चा करने के लिए चुनौतीपूर्ण पाते हैं, इसलिए हम अक्सर इसके लिए योजना नहीं बनाते हैं।

बहुत अमीर लोग upscale नर्सिंग सुविधाओं के लिए नकदी का भुगतान कर सकते हैं जहां वे बहुत अच्छी देखभाल करेंगे। कम संपत्ति वाले लोगों को परिवार और दोस्तों या मेडिकेड से मदद मिलती है। बीच में हर किसी के पास दो विकल्प होते हैं: स्वयं बीमा या बीमा कंपनी को कुछ जोखिम बदलना।

जब 60 वर्ष के विवाहित जोड़े को प्रति वर्ष $ 5,000 से $ 8,000 का दीर्घकालिक देखभाल बीमा उद्धरण प्राप्त होता है, तो वे अक्सर नीति के खिलाफ निर्णय लेते हैं और सोचते हैं कि वे यात्रा के लिए अतिरिक्त $ 8,000 का उपयोग कर सकते हैं। यह मजेदार लगता है, लेकिन यह एक स्मार्ट दृष्टिकोण नहीं है। लंबी अवधि की देखभाल लागत को कवर करने की योजना रखना महत्वपूर्ण है।

स्व insuring

जो लोग बीमा खरीदने के खिलाफ निर्णय लेते हैं, परिभाषा के अनुसार, स्वयं बीमा। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो आपको देखभाल की आवश्यकता की संभावना के लिए अपनी संपत्ति का एक हिस्सा समर्पित करना होगा। आप उस पैसे को छुट्टी या अन्य बड़ी टिकट वस्तुओं पर कभी नहीं व्यतीत कर सकते हैं, क्योंकि आप कभी नहीं जानते कि आपको इसकी आवश्यकता हो सकती है।

मान लीजिए कि एक विवाहित जोड़े आईआरए में $ 1 मिलियन सेवानिवृत्त हो जाता है और उनके वित्तीय योजनाकार उन्हें बताते हैं कि वे प्रत्येक वर्ष खाते से केवल $ 40,000 (4%) खींच सकते हैं, साथ ही मुद्रास्फीति के लिए भी बढ़ सकते हैं। अगर वे बीमा खरीदने का फैसला नहीं करते हैं, तो उन्हें निवेश पर वापसी, अनुमानित मुद्रास्फीति, जिन वर्षों के लिए वे वित्त पोषण चाहते हैं, इत्यादि के संबंध में धारणाओं के आधार पर भविष्य की देखभाल की संभावना के लिए $ 150,000 से $ 300,000 समर्पित करना चाहिए। यदि एक ही जोड़े लंबी अवधि की देखभाल के लिए $ 250,000 को समर्पित करता है, उन्हें प्रति वर्ष $ 40,000 से $ 30,000 (750,000 डॉलर का 4%) से अपने निकासी को कम करना होगा।

बीमा खरीदना

अन्य संभावित मार्ग में कुछ वित्तीय बोझ को बीमा कंपनी को स्थानांतरित करना शामिल है। मेरे वित्तीय नियोजन अभ्यास में, मैं अपने ग्राहकों के लिए अपनी संभावित दीर्घकालिक देखभाल लागत को कवर करने के तीन अलग-अलग तरीकों की अनुशंसा करता हूं:

पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा

यदि आपके पास पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी है, तो आप अपनी आयु, स्वास्थ्य और साझेदार की स्थिति के आधार पर वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे। अधिकांश पॉलिसी के फायदे आपको लाते हैं यदि आपको अल्जाइमर या डिमेंशिया निदान मिलता है या कम से कम दो मूलभूत "दैनिक जीवन की गतिविधियों" करने में असमर्थ हैं। इन गतिविधियों में स्थानांतरित करना शामिल है - उदाहरण के लिए, बिस्तर से सोफे में जाने में सक्षम होना - स्नान, ड्रेसिंग, खाने और शौचालय का उपयोग करना।

यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो लाभ प्राप्त करने से पहले आपकी पॉलिसी की प्रतीक्षा अवधि होगी। इसके बाद, यह आपको या आपके देखभाल करने वाले को अनुबंध में निर्दिष्ट दैनिक या मासिक लाभ का भुगतान करता है जब तक आप लाभ पूल का उपयोग नहीं करते हैं, आपके द्वारा भुगतान किए गए कवरेज की मात्रा।

पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा बहुत सारे कवरेज प्राप्त करने का सबसे सस्ता तरीका है।

हाइब्रिड दीर्घकालिक देखभाल बीमा

बीमा कंपनियों को एहसास है कि लोग हजारों डॉलर खोलने के लिए अनिच्छुक हैं और संभावित रूप से कोई लाभ नहीं प्राप्त करते हैं, इसलिए उन्होंने नीतियां बनाई हैं जो स्थायी जीवन बीमा को जोड़ती हैं - जिसमें नकद मूल्य घटक होता है - लंबी अवधि के देखभाल बीमा के साथ। जब आपको लंबी अवधि की देखभाल के लिए धन की आवश्यकता होती है, तो आप इसे अपने नकद मूल्य से निकाल देते हैं। एक बार वह पैसा समाप्त हो जाने के बाद, बीमा कंपनी आपकी देखभाल के लिए भुगतान करना शुरू कर देती है। आपको प्रीमियम के लिए कम दीर्घकालिक देखभाल लाभ प्राप्त होगा, लेकिन यदि आप देखभाल की आवश्यकता के बिना मर जाते हैं तो आपके उत्तराधिकारी को आपके मृत्यु लाभ मिलेगा - इसलिए आपको ऐसा नहीं लगेगा कि आपके प्रीमियम बर्बाद हो रहे हैं।

यदि आपको अपनी पॉलिसी के नकद मूल्य के लिए बेहतर उपयोग मिलता है या मानते हैं कि यह आपके द्वारा अपेक्षित प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो आप अपने अधिकांश प्रीमियम को भी रद्द और प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, यदि आप पॉलिसी के पहले 10 वर्षों में रद्द करते हैं तो आम तौर पर सरेंडर शुल्क होते हैं।

एक महत्वपूर्ण देखभाल या त्वरित मृत्यु लाभ राइडर के साथ अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा

कुछ नकदी मूल्य जीवन बीमा पॉलिसियों में कम लागत वाली या कोई लागत वाली सवार नहीं होती है जो आपको लंबी अवधि की देखभाल के लिए पॉलिसी के अधिकांश मौत लाभ तक पहुंचने की अनुमति देती है। यदि आप स्वस्थ हैं, तो इन नीतियों को संकर नीतियों की तुलना में बेहतर नकद मूल्य और अधिक मृत्यु लाभ प्रदान करने के लिए वित्त पोषित किया जा सकता है। अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा का नकद मूल्य एसएंडपी 500 जैसे किसी विशेष सूचकांक के रिटर्न के आधार पर बढ़ता है।

अधिकांश नीतियों में शून्य से 1% की फर्श होती है और लगभग 10% से 15% की कैप दर होती है। यदि आपकी टोपी दर 13% है और एसएंडपी 500 30% ऊपर जाती है, तो आप उस वर्ष 13% कर देंगे। लेकिन अगर एस एंड पी 500 40% खो देता है, तो फर्श आपको पैसे खोने से रोकती है। यदि आप सीधे बाजार में निवेश करते हैं तो आपको लाभांश प्राप्त नहीं होंगे।

यदि आप लंबी अवधि की देखभाल के लिए उपलब्ध धनराशि का सबसे बड़ा पूल होने के बारे में अपने नकद मूल्य और मृत्यु लाभ के बारे में अधिक परवाह करते हैं, तो इस नीति की संभावित वृद्धि से यह आपका सबसे अच्छा विकल्प बन सकता है।

तीन विकल्पों की तुलना करना

मैंने स्वस्थ 62 वर्षीय महिला को दिखाने के लिए निम्नलिखित उद्धरण इकट्ठा किए हैं कि 80 वर्ष की उम्र में इन तीन नीतियों की तुलना कैसे की जाएगी और उन्हें लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता हो सकती है। प्रत्येक श्रेणी के लिए, मैंने एक शीर्ष जीवन बीमा कंपनी का उपयोग किया जो प्रीमियम का भुगतान करने के लिए सबसे अधिक लाभ प्रदान करता है। ध्यान रखें कि प्रत्येक उम्र में संख्या अलग होगी।

अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति के लिए, मैंने माना कि औसत वार्षिक रिटर्न 6% होगा। याद रखें, वास्तविक वापसी एक मंजिल और टोपी के बीच उतार-चढ़ाव होगी।जैसा कि आप तालिका में देख सकते हैं, मृत्यु लाभ और नकद मूल्य दोनों के लिए दो मूल्य हैं: एक गारंटीकृत मूल्य है, और दूसरा अपेक्षित औसत रिटर्न के आधार पर अनुमानित मूल्य है। संभावनाओं की सीमा दिखाने के लिए श्रेणियों को अलग करना अच्छा होता है। बीमा के लिए खरीदारी करने वाले कुछ लोग नियोजन उद्देश्यों के लिए अधिक रूढ़िवादी गारंटीकृत मूल्यों का उपयोग करना चाहते हैं, जबकि अन्य देखना चाहते हैं कि उनकी नीति कैसे बढ़ सकती है।

	पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा	हाइब्रिड जीवन और दीर्घकालिक देखभाल बीमा	अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा (6% पर चलाएं)
80 पर दीर्घकालिक देखभाल लाभ पूल	$355,809	$385,746	$244,522
आपकी पहुंच	$ 4,937 प्रति माह	$ 4,970 प्रति माह	चार साल के लिए $ 61,000 प्रति वर्ष
80 पर मौत का लाभ	एन / ए	$91,482	$244,573
80 पर गारंटीकृत मृत्यु लाभ	एन / ए	$91,482	$155,386
80 पर नकद मूल्य	एन / ए	$64,424	$130,853
80 पर गारंटीकृत नकद मूल्य	एन / ए	$64,424	$41,666
80 द्वारा भुगतान प्रीमियम	$67,952	$ 80,530 (10 वर्षों से अधिक)	$ 80,530 (13 वर्षों से अधिक)

प्रत्येक विकल्प में अलग-अलग शक्तियां और कमजोरियां होती हैं। पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा के साथ आपको कम से कम लागत के लिए सबसे दीर्घकालिक देखभाल लाभ मिलता है। हाइब्रिड दीर्घकालिक देखभाल बीमा को बहुत ही सरल अंडरराइटिंग का लाभ होता है, और पॉलिसीधारकों को मृत्यु लाभ के बोनस के साथ भुगतान की गई राशि के लिए अच्छी तरह से देखभाल मिलती है। अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन उच्च नकद मूल्य और बेहतर मृत्यु लाभ प्रदान करने की संभावना है, लेकिन आपको सबसे कम दीर्घकालिक देखभाल लाभ प्रदान करता है।

हटकर सोचो

लंबी अवधि की देखभाल की संभावित लागत के लिए योजना बनाने के कई तरीके हैं, और प्रत्येक के पास इसके पेशेवर और विपक्ष हैं। लेकिन अगर आप स्वयं बीमा न करने का फैसला करते हैं, तो परंपरागत दीर्घकालिक देखभाल बीमा बॉक्स के बाहर सोचने से डरो मत। अपनी जरूरतों को पूरा करने वाले व्यक्ति को खोजने के लिए विभिन्न वाहकों और नीतियों के प्रकारों की तुलना करें।

डेमन गोंजालेज एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अध्यक्ष है डोमेस्टिक कैपिटल प्लानो, टेक्सास में।

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