भुगतान को प्राथमिकता देना: दिवालियापन को ध्यान में रखते हुए अपने ऋण का प्रबंधन करना

सबसे हालिया फेडरल रिजर्व रिपोर्ट के अनुसार घरेलू उपभोक्ता ऋण 11.4 ट्रिलियन डॉलर से अधिक है- यह संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रत्येक व्यक्ति के लिए लगभग $ 37,000 है। बहुत से लोग खुद को भी गहरा पाते हैं। ऋण में $ 100,000 होने के बावजूद यह समझना आसान होता है जब आप सोचते हैं कि यह कितनी जल्दी हो सकता है: लॉ स्कूल से 125,000 डॉलर, बीमाकृत चिकित्सा प्रक्रियाओं से $ 26, 9 71, आपके क्रेडिट कार्ड पर $ 14,517। इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि इतने सारे अमेरिकियों को खुद को अपने वित्तीय दायित्वों के नीचे दफनाया जाता है। यदि आप स्वयं को इस स्थिति में पाते हैं, तो याद रखें: सभी ऋण बराबर नहीं बनाए जाते हैं।

ऋण का प्रकार	भुगतान करने में विफलता के परिणाम
ऑटो ऋण	मिस्ड भुगतान के साथ उच्च ब्याज दरें, देर से शुल्क, और क्षतिग्रस्त क्रेडिट डिफ़ॉल्ट रूप से वाहन या अन्य संपार्श्विक का पुनर्वास अभी भी ऋण पर शेष बकाया के लिए उत्तरदायी; रस्सा और भंडारण शुल्क
बंधक	देर से भुगतान आपकी क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचाते हैं और देर से शुल्क लेते हैं तीन महीने छूट फौजदारी प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं
क्रेडिट कार्ड ऋण	$ 15- $ 35 देर से शुल्क क्रेडिट रेटिंग के लिए नुकसान लगातार दो मिस्ड भुगतान आपके एपीआर को 31% तक बढ़ाने के लिए "डिफ़ॉल्ट ब्याज दर" का कारण बन सकते हैं,
मेडिकल बिल	मिस्ड भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर पर दिखाई देंगे मुकदमा आपके घर पर एक ग्रहणाधिकार और मजदूरी की सजावट का कारण बन सकता है
छात्र ऋण	एक मिस्ड भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को कम करता है बढ़ी ब्याज दर डिफ़ॉल्ट आपके टैक्स रिफंड, सजाए गए मजदूरी, और अतिरिक्त संग्रह शुल्क को जब्त कर सकता है
उपयोगिताएँ	देर से भुगतान शुल्क अभिसरण मिस्ड भुगतान डिस्कनेक्ट की गई सेवा का कारण बन सकता है। संभावित पुन: शुल्क शुल्क
बच्चे को समर्थन	सजावटी मजदूरी चालक के लाइसेंस का निलंबन पासपोर्ट रोक दिया गया टैक्स रिफंड का अस्वीकार संभावित जेल समय

सूचीबद्ध उदाहरण ऋण के सबसे आम रूपों और उनके परिणामों में से कुछ हैं; सूची पूरी तरह से पूर्ण नहीं है। राज्य कानून और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर वास्तविक दंड और शुल्क भिन्न हो सकते हैं। महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेने से पहले अपने लेनदार, स्थानीय नियमों, या एक मान्यता प्राप्त दिवालियापन वकील से परामर्श लें।

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सबसे पहले, यदि आप वास्तव में भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो इसे अनदेखा न करें। सक्रिय रहें और वार्तालाप शर्तों या पुनर्भुगतान कार्यक्रमों की तलाश करें। सरकार द्वारा अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों की एक मेज है जो आपको सही रास्ते पर वापस लाने में मदद कर सकती है।

बड़ी मात्रा में ऋण को संभालना आपके सिर या चलने वाले पानी पर छत के बिना और भी मुश्किल हो जाता है। इन आवश्यक आवश्यकताओं को प्रभावित करने वाले ऋणों को प्राथमिकता दें: किराया, गृह बंधक, उपयोगिताओं, संभवतः ऑटो ऋण (यदि आप काम के लिए अपनी कार पर निर्भर हैं), आदि

अगर आपको बच्चे का समर्थन देना है, तो सुनिश्चित करें कि आप इसे भुगतान करना जारी रखें। आपके दायित्वों को पूरा करने में असफल होने के परिणाम गंभीर हैं और जेल समय की संभावना शामिल हैं।

वहां से, यह ब्याज की उच्च दर के साथ ऋण चुकाने का सबसे अधिक अर्थ बनाता है, जिसका आमतौर पर क्रेडिट कार्ड का मतलब है। जुर्माना दरें 30% एपीआर से अधिक तक पहुंच सकती हैं, जिसका अर्थ है कि यदि आप केवल न्यूनतम भुगतान का भुगतान कर रहे हैं तो आप कभी भी अपने प्रिंसिपल का भुगतान नहीं करेंगे। छोटे ऋणों का भुगतान करते समय आपको मनोवैज्ञानिक बढ़ावा मिल सकता है, लंबे समय तक आप जितना संभव हो उतना उच्च ब्याज ऋण चुकाकर अधिक पैसा बचाएंगे।

छात्र ऋण, विशेष रूप से सरकार के उन लोगों के पास भारी जुर्माना होता है और उन्हें मध्यम प्राथमिकता के साथ संपर्क किया जाना चाहिए। संघीय ऋण के साथ आपको निजी ऋण के लिए 120 की तुलना में 270 दिनों के बाद डिफ़ॉल्ट रूप से माना जाता है।

दिवालियापन के बारे में क्या?

दिवालियापन उन लोगों के लिए कानूनी स्थिति है जो उनके लेनदारों को देय ऋण चुकाने में असमर्थ हैं, लेकिन केवल अंतिम उपाय के रूप में लिया जाना चाहिए। यदि आप मुकदमे का सामना कर रहे हैं, मजदूरी मजदूरी, फौजदारी, या आप अपने आप से अधिक देय हैं, तथा आपने वैकल्पिक ऋण प्रबंधन उपायों को समाप्त कर दिया है (जैसे ऋण परामर्श और सीधे लेनदारों के साथ बातचीत), तो दिवालियापन पीछा करने लायक हो सकता है।

दिवालियापन की मांग करने वाले व्यक्तियों के लिए दो विकल्प हैं: अध्याय 7 और अध्याय 13।

अध्याय 7 में आपकी सभी गैर-संपत्ति संपत्तियों को बेचने और लेनदारों को आय वितरित करना शामिल है। अध्याय 13 नियमित आय वाले व्यक्तियों के लिए है। यह आपको समायोजित पुनर्भुगतान अनुसूची के बदले में अपने घर या अन्य संपत्तियों को रखने की अनुमति देता है जो आम तौर पर आप कितनी कमाई करते हैं, इस पर निर्भर करते हुए तीन से पांच साल तक रहता है।

दिवालियापन आकर्षक है क्योंकि आप अपने अधिकांश कर्ज का निर्वहन कर सकते हैं, अपनी संपत्ति और आय की रक्षा कर सकते हैं, और अपने लेनदारों द्वारा किए जा रहे किसी भी कार्य को रोक सकते हैं।

हालांकि, प्रक्रिया को हल्के ढंग से नहीं लिया जाना चाहिए। दिवालियापन सस्ता नहीं है, न ही इसका मतलब पूरी तरह से खाली स्लेट है। फाइलिंग शुल्क $ 200 से अधिक है, और अदालत में एक वकील द्वारा प्रतिनिधित्व किया जाना सबसे अच्छा है। यह आपको बाल समर्थन, भरोसेमंद दायित्वों, या छात्र ऋण का निर्वहन नहीं करता है। इसके अतिरिक्त, दिवालियापन के लिए दाखिल करना 10 वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक गहरा निशान रहेगा, और एक बार दायर किया जाएगा, आपको आठ साल तक ऐसा करने से रोक दिया जाएगा।

अन्य विशेषज्ञ राय

एंथनी Mangianello , "द डेबिट-फ्री मिलियनेयर" और निर्माता के लेखक DebtFreeAcademy.com , ऋणी व्यक्तियों के लिए यह सलाह थी:

"यदि किसी भी समय आपके किसी भी ऋण के लिए भुगतान न करने का परिणाम होता है, तो वह खेल बदल सकता है, और उस ऋण को प्राथमिकता सूची में ले जा सकता है। सभी मामलों में, इस कठिन समय के दौरान संघर्ष करते समय 'भेड़िये को बेकार रखें' के लिए अपने सर्वोत्तम फैसले का उपयोग करें। प्रत्येक स्थिति एक फिंगरप्रिंट के रूप में अद्वितीय हो सकती है। इस श्रेणी में लोगों की सबसे बड़ी गलती यह मान रही है कि 'चीजें बेहतर हो जाएंगी।' जब कर्ज के बंधनों से मुक्त तोड़ने की बात आती है, तो मान लें कि सबसे खराब कभी खत्म नहीं होता है और जब तक आप अपनी वित्तीय स्थिति पर नियंत्रण नहीं ले लेते तब तक तात्कालिकता की भावना बनाए रखें स्थिति- और अपनी आय फिर से करें।"

स्टीवन लीवर , दिवालियापन वकील और संस्थापक LeverLaw, यह सलाह थी:

"आम तौर पर सबसे पहले सबसे ज्यादा ब्याज वाले दायित्वों का भुगतान करना होगा। हालांकि, अगर दिवालियापन पर विचार किया जाता है या जरूरी है, तो केवल गैर-निर्वहन ऋण प्रीपेटिशन का भुगतान किया जाना चाहिए, अगर यह अध्याय 7 मामला है। प्रीपेड को कुछ भी नहीं होना चाहिए, आमतौर पर अगर यह एक पुनर्गठन है, जैसे अध्याय 13. अध्याय 13. किसी को भी एक लेनदार को दूसरे पर पसंद करने के बारे में सावधान रहना चाहिए, क्योंकि दिवालियापन में ट्रस्टी पसंदीदा लेनदार पर मुकदमा करके वापस आ सकते हैं।"

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , दिवालियापन वकील पर MasselliWarren , भारी ऋण भार के स्रोतों में यह अंतर्दृष्टि थी:

"जब मेरे पास कोई $ 100,000 या उससे अधिक ऋण के साथ मेरे पास आता है, तो यह लगभग हमेशा एक असफल व्यापार प्रयास के कारण होता है। ये देनदार संघर्ष करने वाले व्यवसायों में उन्हें दूर रखने की कोशिश कर रहे धन और संसाधनों को जारी रखना जारी रखते हैं। सबसे आम गलती यह नहीं जानती है कि कब उतरना है और अपने व्यापार के संचालन को लपेटना है। यह देनदार के साथ व्यापार में अधिक नकद डालने के साथ छोटे से शुरू हो सकता है और फिर अधिक बैंक ऋण या क्रेडिट कार्ड ऋण लेता है जब तक कि यह किसी भी सुधार या व्यापार के बिना विकास में वृद्धि के बिना अधिक ऋण भार को अवशोषित करने के लिए, जो व्यापार मालिकों को छोड़ देता है अनिश्चित स्थिति। अक्सर, उधारदाताओं को व्यवसाय ऋण बढ़ाने से पहले व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता होती है, अगर व्यापार विफल रहता है तो अंततः मालिक को हुक पर छोड़ दिया जाता है।"

डैनियल गेर्शबर्ग , न्यूयॉर्क शहर स्थित दिवालियापन वकील, इस सलाह है:

"आम तौर पर, यदि आप जानते हैं कि इस ऋण का भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है, भले ही इसे आधा में कटौती की जाए, तो दिवालियापन आपको मदद कर सकता है। यह सब आपकी संपत्ति पर भी निर्भर करता है। क्या आपके पास घर है जो पानी के नीचे है कि आप से दूर चलना बुरा नहीं होगा? खैर, दिवालियापन आपके लिए सही हो सकता है। क्या आप चाची हैं कि आप $ 600,000 के लायक घर छोड़ दें और जब उनकी मृत्यु हो तो बंधक नहीं? खैर, तो दिवालियापन आपके लिए सही नहीं हो सकता है। मुझे पता है कि मैं एक वाणिज्यिक की तरह लग रहा हूं, लेकिन अगर आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं तो एक प्रतिष्ठित वकील को देखें। दो देखें। उनके पास नि: शुल्क परामर्श हैं और आप अपने विकल्पों को जानेंगे।"

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