जनवरी में एक बड़ा भुगतान के लिए अपने आईआरए को फ्रंट-लोड करें

नया साल मुबारक हो! क्या आपके पास $ 5,500 अतिरिक्त है?

यह एक असहज सवाल है, खासकर यदि आपका क्रेडिट कार्ड अभी भी पिछले महीने से धूम्रपान कर रहा है। छुट्टियों के वित्तीय हैंगओवर की तरह कोई हैंगओवर नहीं है।

लेकिन मैं पूछता हूं क्योंकि एक साल के लिए पारंपरिक या रोथ आईआरए को पूरी तरह से वित्त पोषित करने के लिए वह राशि होती है, और आपके योगदान को आगे बढ़ाने में पांच अंकों का मूल्य - बहुत मूल्य होता है।

इसका क्या अर्थ है: यदि आपके पास $ 5,500 है - अंत वर्ष के बोनस से अधिक, आपातकालीन निधि या कर योग्य निवेश खाते से अधिक कहें - इसे अब तक अपने आईआरए में जोड़ने पर विचार करें, क्योंकि अधिकांश लोग योगदान की समयसीमा तक प्रतीक्षा करते हैं। (यदि आपने अभी तक अपने 2016 के योगदान को अधिकतम नहीं किया है, तो पहले ऐसा करें। आप 18 अप्रैल की कर की समयसीमा तक योगदान दे सकते हैं।)

और यदि आप नहीं करते हैं? आप शायद पहले से ही जानते हैं कि आप अकेले से दूर हैं। लेकिन आप अभी भी ASAP के साथ धन को स्क्रैप करने की ओर नजर रखते हुए इसे पढ़ सकते हैं। जनवरी सभी खिंचाव के लक्ष्यों के बारे में है, है ना?

अब बाद में बेहतर क्यों है

यह यौगिक ब्याज के नीचे आता है, जो करीब है जितना आप अपना खुद का पैसा पेड़ प्राप्त करेंगे। चूंकि आपका निवेश रिटर्न कमाता है, भविष्य में रिटर्न उस बड़े-बड़े संतुलन पर आधारित होते हैं।

यही कारण है कि 25 वर्षीय व्यक्ति $ 10,000 का निवेश कर सकते हैं और 65 साल की उम्र में $ 100,000 के साथ समाप्त हो सकते हैं - 6% औसत वार्षिक रिटर्न मानते हैं - लेकिन 45 वर्षीय को $ 100,000 से अधिक का निवेश करने के लिए $ 100,000 से अधिक का निवेश करना होगा एक ही उम्र।

एक छोटा सिर शुरू भी एक सुंदर हड़ताली मामला बनाता है। जनवरी से प्रत्येक कर वर्ष के लिए आईआरए योगदान करने के लिए आपके पास 15 अप्रैल से थोड़ा अधिक समय है, जो अगले अप्रैल में कर-फाइलिंग की अंतिम तिथि तक है। रोबो-सलाहकार बेहतरता ने 10 वार्षिक $ 5,500 आईआरए योगदानों पर औसत लाभ की तुलना की - जनवरी में पहले संभव दिन पर एक सेट बनाया गया और एक सेट ने अगले वर्ष अप्रैल में अंतिम संभव दिन बनाया - 1 9 28 से एस एंड पी 500 रिटर्न के 10 साल की अवधि का उपयोग करना ।

परिणाम: शुरुआती योगदान में औसतन 10 वर्षों के बाद $ 14,507 शेष लाभ था।

बेतरतीब के व्यवहारिक वित्त और निवेश के निदेशक डैन एगन कहते हैं, "फ्रंट लोडिंग से, आप 10 वर्षों के बाद लगभग एक तिहाई अधिक हो जाते हैं।" ईगन ने पाया कि केवल गंभीर बाजार संकट के साथ व्यक्तिगत वर्षों में - ग्रेट डिप्रेशन, डॉट कॉम बस्ट - शुरुआती निवेशक प्रीमियम अर्जित करने में असफल रहे।

ईगन कहते हैं, "यह बाजार प्रभाव में पूरी तरह से एक समय है।" "ऐसी अवधि होती है जब आप दुर्भाग्यपूर्ण हो सकते हैं और बाजार में मंदी से पहले निवेश करना चाहते हैं, और [शुरुआती] एक अच्छी बात नहीं है। लेकिन दिन के अंत में, यहां क्या हो रहा है कि आपके पास 15 महीने हैं जो आपके पास अगले अप्रैल तक इंतजार नहीं करेंगे।"

यह आपके हाथों से पैसे भी प्राप्त करता है

आपका मस्तिष्क सोचता है कि अब बाद में भी बेहतर है - लेकिन इसका मतलब है, "आज का मुबारक हो, जब आप बूढ़े और भूरे रंग के होते हैं, तो सेवानिवृत्ति के बारे में चिंता करें।" तत्काल संतुष्टि की खींच, जैसा कि मार्शमलो परीक्षण द्वारा प्रमाणित है, मजबूत है।

तो फ्रंट लोडिंग के लिए एक व्यवहारिक perk है। सबसे सफल बचतकर्ता बचत के रूप में बचत का इलाज करते हैं। किराया, बंधक या कार का निर्णय लेने पर वे पैसे ले सकते हैं, वे पैसे कमाने के बाद अपनी शेष राशि देखते हैं - आदर्श रूप से 10% से 15% आय।

आप इलेक्ट्रिक कंपनी को यह नहीं बताएंगे कि आप केवल आधे बिल का भुगतान करेंगे क्योंकि आपने टोयोटा बजट पर लेक्सस खरीदा है - कुछ फ्लैशलाइटों के बिना आसान नहीं। फंड बचत में अपनी बचत को कम करना अधिक उचित लगता है, लेकिन यह आपके भविष्य के रोशनी को चालू करने का एक अच्छा तरीका है। (मैं कहता हूं कि कुछ हद तक मजाक कर रहा है, लेकिन उस तरह की वित्तीय असुरक्षा लाखों सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बहुत ही वास्तविक चिंता है।)

जब आप वर्ष की शुरुआत में अपने आईआरए को फंड करते हैं, तो आप मानसिक रूप से उस पैसे को अलग नहीं कर रहे हैं। आईआरए वितरण नियम इसे कठिन बनाते हैं - लेकिन असंभव नहीं - वापस पाने के लिए।

" अधिक: रोथ आईआरए 2017 के लिए नियम

आगे बढ़ना यह लगता है की तुलना में कठिन है

मैं नाटक नहीं कर रहा हूं कि आपके आईआरए को आगे बढ़ाना आसान है। कई निवेशक अंतिम संभव दूसरे तक उन्हें वित्त पोषित नहीं करते हैं क्योंकि उनके पास तब तक पैसा नहीं है। हमारी साइट के अंत वर्ष के अध्ययन में पाया गया कि अमेरिका के केवल पांच-पांचवां लोग जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, 2016 के लिए अपने आईआरए को अधिकतम करने की योजना बना रहे हैं।

यदि आप इसके बजाय प्रत्येक पेचेक से थोड़ा योगदान करते हैं, तो आपके पास अभी भी उन लोगों पर समय-समय पर लाभ होगा जो प्रत्येक अप्रैल में फिनिश लाइन में प्रतीक्षा करते हैं और अपना योगदान देते हैं। निवेश विकास में यह अतिरिक्त टक्कर "खुद को खराब करने" के लायक नहीं है, क्योंकि ईगन ने इसे रखा है। यह सिर्फ एक अच्छा बोनस है।

लेकिन यदि आप वर्ष के लिए जनवरी में एकमुश्त योगदान करने में सक्षम होना चाहते हैं, तो इसे पहले धक्का पर विचार करें। आखिरकार, अवकाश व्यय अपराध केवल एकमात्र महसूस नहीं कर रहा है - इच्छाशक्ति और संकल्प भी हैं। फायदा उठाना।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।