आपके बैलेंस में क्रेडिट कार्ड भुगतान कैसे लागू होते हैं

आप अंततः अपने क्रेडिट कार्ड ऋण से निपटने के लिए तैयार हैं, और आप आशावादी महसूस कर रहे हैं। आप ऋण स्नोबॉल विधि का प्रयास कर सकते हैं! या ऋण हिमस्खलन विधि! लेकिन बाद में, जब आप क्रेडिट कार्ड भुगतान कर रहे हैं, तो आप महसूस करते हैं कि यह सीधा नहीं है।

जब आप अपने क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट के पहले पृष्ठ पर या अपने खाते के शीर्ष पर ऑनलाइन देखते हैं, तो आप अपने कर्ज को एक बड़ी संख्या के रूप में प्रदर्शित कर सकते हैं। लेकिन इस बात पर निर्भर करता है कि आपने कार्ड का उपयोग कैसे किया है, एक करीबी निरीक्षण से पता चलता है कि यह अलग-अलग शेषों में विभाजित है, जैसे कि:

• एक खरीद संतुलन, कार्ड के साथ खरीदी गई चीज़ों के लिए।
• एक संतुलन हस्तांतरण संतुलन, ऋण के लिए अन्य खातों से कार्ड ले जाया गया।
• एक नकद अग्रिम संतुलन, कार्ड के साथ एटीएम से वापस लेने के लिए पैसे वापस ले लिया।

और भी, इन शेषों में प्रत्येक के पास अलग-अलग ब्याज दरें हो सकती हैं। तो जब आप कई शेष राशि वाले खाते पर भुगतान करते हैं, तो वह पैसा कहां जा रहा है? आपका जारीकर्ता आपको कॉल नहीं करेगा और पूछेगा कि आप इसे कैसे प्रबंधित करना चाहते हैं। इसके बजाए, यह आपके भुगतान को आपके संतुलन के बीच वितरित करेगा जो कि संघीय कानून के अनुरूप है।

भुगतान आवंटन के मूल नियम

यह अच्छा होगा, ज्यादातर मामलों में, यदि कानून की आवश्यकता है कि आपके भुगतान का 100% आपके सबसे महंगे ऋण की ओर जाता है। क्रेडिट कार्ड अधिनियम का एक प्रारंभिक मसौदा यही है। लेकिन अंततः कानून बनने वाला संस्करण क्रेडिट कार्ड कंपनियों को आपके भुगतान को विभाजित करने में थोड़ा अधिक छूट देता है।

आम तौर पर, आपका जारीकर्ता आपके क्रेडिट कार्ड भुगतान को दो भागों में विभाजित करता है:

• न्यूनतम भुगतान आपके संतुलन का वह हिस्सा है जिसे आप प्रत्येक महीने भुगतान करने के लिए अनुबंधित रूप से बाध्य हैं। जारीकर्ता न्यूनतम जो भी संतुलन चाहता है उसे लागू कर सकता है। अक्सर, इसका मतलब है कि न्यूनतम सबसे कम ब्याज संतुलन की ओर जाता है, बल्कि आपके सबसे महंगे हिस्से के बजाय।
• अतिरिक्त भुगतान वह सब कुछ है जो आप न्यूनतम से ऊपर भुगतान करते हैं। कार्ड एक्ट के लिए जारीकर्ताओं को आपके भुगतान के इस हिस्से को सबसे ज्यादा ब्याज शेष राशि पर लागू करने की आवश्यकता होती है। इसके बाद, कानून के मुताबिक, शेष आम तौर पर लागू वार्षिक प्रतिशत दर के आधार पर शेष शेष में शेष शेष राशि पर लागू किया जाना चाहिए।

यह अभ्यास में कैसे काम करता है? मान लीजिए कि आपके पास निम्नलिखित शेष राशि वाला क्रेडिट कार्ड है:

• 0% एपीआर पर बैलेंस ट्रांसफर का $ 640
• 25% एपीआर पर $ 60 नकदी अग्रिम
• 15% एपीआर पर $ 300 की खरीद

मान लें कि आपका न्यूनतम भुगतान $ 25 था, लेकिन आपने इसके बजाय $ 100 का भुगतान करने का विकल्प चुना। यहां बताया गया है कि आपका जारीकर्ता आपका भुगतान कैसे आवंटित कर सकता है:

• $ 25, न्यूनतम भुगतान, स्थानांतरण स्थानांतरित हो सकता है, क्योंकि इसमें सबसे कम एपीआर है।
• $ 60 नकदी अग्रिम में जा सकता है, जिसमें उच्चतम एपीआर है।
• $ 15 खरीददारी हो सकती है, जिसमें दूसरा उच्चतम एपीआर है।

ब्याज शुल्क जोड़े जाने से पहले, शेष शेष इस प्रकार होंगे:

• 0% एपीआर पर बैलेंस ट्रांसफर के $ 615
• 25% एपीआर पर नकदी अग्रिम के $ 0
• 15% एपीआर पर खरीद के $ 285

" अधिक: क्रेडिट कार्ड न्यूनतम: आपको ऋण में रखने के लिए पूरी तरह से कैलिब्रेटेड

स्थगित ब्याज अपवाद

अधिकांश समय, आपके जारीकर्ता को उच्चतम ब्याज शेष राशि पर आपका अतिरिक्त भुगतान लागू करने का सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प होता है। लेकिन कार्ड एक्ट डिफर्ड-ब्याज ऑफ़र के लिए अपवाद बनाता है, जो अक्सर स्टोर कार्ड और मेडिकल कार्ड पर मिलता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आखिरी बार शेष "शेष में भुगतान किए जाने पर कोई ब्याज नहीं" महंगा परिणाम हो सकता है।

बैंक क्रेडिट कार्ड पर देखे गए 0% एपीआर ऑफ़र से अलग ब्याज अलग है। ऐसे:

• 0% एपीआर कार्ड के साथ, आपसे 0% अवधि के दौरान कोई ब्याज नहीं लिया जाता है। वह ब्याज पूरी तरह से माफ कर दिया गया है। एक बार उस अवधि के बाद, आपसे बकाया शेष बकाया राशि पर ब्याज लगाया जा सकता है।
• एक स्थगित ब्याज प्रस्ताव के साथ, इसके विपरीत, यदि आपने ब्याज मुक्त अवधि के अंत में पूरी तरह से खरीदारी का भुगतान नहीं किया है, तो आपसे मूल खरीद तिथि पर वापस जाने वाले रेट्रोएक्टिव ब्याज का शुल्क लिया जाएगा।

मान लें कि आप एक स्टोर कार्ड पर $ 1,000 वॉशिंग मशीन खरीदते हैं जो उस खरीद पर कोई दिलचस्पी नहीं लेता है यदि आप इसे 12 महीने के भीतर भुगतान करते हैं। उस कार्ड में 24% की एक चालू एपीआर है। यदि आप 12 महीने के अंत में वॉशर का पूरी तरह से भुगतान नहीं कर चुके हैं, तो आप राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र की एक रिपोर्ट के मुताबिक, खरीद के दिन से शुरू होने पर उस पर ब्याज लगाया जाएगा - रेट्रोएक्टिव ब्याज में $ 155.27।

अब कहें कि उस कार्ड पर आपके पास कई शेष हैं - क्योंकि आपने इसे स्टोर में उपयोग करना जारी रखा है, जिससे खरीदारियों को स्थगित ब्याज नहीं मिला है - और केवल आंशिक भुगतान कर रहे हैं। उस स्थिति में, रेट्रोएक्टिव ब्याज से परहेज करना लगभग असंभव होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि कार्ड एक्ट के लिए आपके जारीकर्ता को आपके अधिकांश ब्याज शेषों पर उस धन का अधिकतर उपयोग करने की आवश्यकता होती है, न कि आपके स्थगित ब्याज शेष।

स्थगित ब्याज कार्ड के लिए कार्ड अधिनियम का अपवाद दर्ज करें। यह नियम निर्धारित करता है कि स्थगित ब्याज की पेशकश समाप्त होने से पहले दो बिलिंग चक्रों में, जारीकर्ता को पहले स्थगित ब्याज शेष राशि को न्यूनतम भुगतान पर भुगतान की गई राशि लागू करनी होगी। यह अपवाद रेट्रोएक्टिव ब्याज से बचने के लिए थोड़ा आसान बनाता है। लेकिन यह आपको ऐसे आरोपों से प्रतिरक्षा नहीं करता है, इसलिए सतर्क रहें। अपने बयान पढ़ें और सुनिश्चित करें कि आप समय पर अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए ट्रैक पर हैं।

" अधिक: कुछ 'नो-ब्याज' क्रेडिट कार्ड ने आपको बड़ी फीस के साथ कैसे मारा

भुगतान आवंटन समस्याओं से बचें

आपके क्रेडिट कार्ड शेषराशि पर अधिक नियंत्रण करने के कुछ तरीके हैं:

मल्टीटास्क पर अपने कार्ड मत पूछो। प्रत्येक क्रेडिट कार्ड पर केवल एक शेष राशि लेकर बड में अपनी सभी भुगतान आवंटन समस्याओं को निपटाएं। सबसे पहले, यदि आप एक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, और इसे "केवल ऋण के लिए" कार्ड के रूप में उपयोग कर सकते हैं, तो अपने ऋण को 0% बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड पर ले जाएं। फिर, खरीद के लिए एक अलग कार्ड का उपयोग करें, और ब्याज शुल्क से बचने के लिए हर महीने इसे पूरा भुगतान करें।

जितना खर्च आप कर सकते हैं उतना बिल का भुगतान करें। यदि आप बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो अगली सबसे अच्छी बात यह है कि आप जितना खर्च कर सकते हैं उतना ही आपके क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कर सकते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके भुगतान का एक बड़ा हिस्सा आपके सबसे महंगे संतुलन की ओर जाएगा। जब आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं, तो यह आपके जारीकर्ता को आपके भुगतान की अवधि को लंबे समय तक आपके भुगतान को आपके कम से कम महंगे ऋण पर निर्देशित करने की अनुमति देता है।

विश्वास करो किन्तु सत्यापित करो। इन दिनों, एक कंप्यूटर - मानव नहीं - आपके क्रेडिट कार्ड भुगतान आवंटित कर रहा है। अधिकांश भाग के लिए, इसका मतलब है कि आपको वसा-उंगली बिलिंग त्रुटियों और गलत भुगतान के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी। लेकिन त्रुटियां अभी भी होती हैं। अपने क्रेडिट कार्ड विवरणों को बारीकी से पढ़ें और सुनिश्चित करें कि आपके भुगतान लागू किए जा रहे हैं। अगर आपको लगता है कि कोई गलती है, तो अपने जारीकर्ता को कॉल करें और जितनी जल्दी हो सके समस्या का समाधान करें।

क्लेयर त्ससी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @ ideclaire7 .