ऋण प्रबंधन कैसे काम करता है?

यदि आप हर महीने क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं लेकिन कोई कर्षण नहीं लग रहा है, तो ऋण प्रबंधन योजना मदद कर सकती है। आप क्रेडिट परामर्श एजेंसी को एक ही भुगतान करते हैं, जो तब आपकी ओर से आपके लेनदारों को भुगतान करता है।

एक ऋण प्रबंधन योजना आपके द्वारा दी गई राशि में कटौती नहीं करेगी, लेकिन इसके परिणामस्वरूप कुल भुगतान कम हो सकता है यदि क्रेडिट काउंसलर आपके लेनदारों को कम ब्याज दर से सहमत हो या कुछ फीस छोड़ने के लिए प्राप्त कर सके - और आमतौर पर ऐसा होता है। आप भी भुगतान बाहर खींचने में सक्षम हो सकता है। एक ऋण प्रबंधन योजना आमतौर पर तीन से पांच साल तक चलती है।

नेरडवालेट स्तंभकार लिज़ वेस्टन कहते हैं, "ऋण प्रबंधन योजनाएं आपकी ब्याज दरों को कम कर सकती हैं और आपके भुगतान को और अधिक किफायती बनाती हैं।" "लेकिन कई लोग अभी भी योजनाओं को पूरा करने में सक्षम नहीं हैं। यदि आप ऋण प्रबंधन योजना पर विचार कर रहे हैं, तो आपको दिवालियापन वकील के साथ भी नियुक्ति करनी चाहिए ताकि आप अपने सभी विकल्पों को समझ सकें।"

चूंकि आप अपने मूल ऋण का भुगतान करते हैं, ऋण प्रबंधन से ऋण निपटारे या दिवालियापन की तुलना में आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत कम प्रभाव पड़ता है, जिनमें से दोनों आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नॉकआउट पंच करते हैं।

" अधिक: ऋण प्रबंधन योजनाओं की तुलना करें

ऋण प्रबंधन योजना कैसे काम करती है

क्रेडिट परामर्शदाता की अपेक्षा पूरी तरह से अपनी वित्तीय स्थिति पर जाने और कई विकल्पों पर चर्चा करने के लिए, केवल एक ऋण प्रबंधन योजना की अपेक्षा करें। एक कार्यक्रम की पेशकश की उसी दिन साइन अप करने के लिए दबाव महसूस न करें। इसके बारे में सोचने के लिए समय निकालें।

आप योजना में प्रत्येक क्रेडिट खाते के लिए एक नामांकन शुल्क के साथ ही मासिक शुल्क का भुगतान करेंगे। (यहां तक ​​कि उन लोगों के साथ, आपका कुल मासिक भुगतान कम होना चाहिए।) नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसिलिंग में सदस्य एजेंसियों के 2014 के सर्वेक्षण के अनुसार परामर्श की औसत मासिक लागत $ 24 है।

सुरक्षित ऋण, जैसे कि घरों और कारों के लिए, कवर नहीं हैं। छात्र ऋण शामिल नहीं हैं, या तो। असुरक्षित ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण, हैं। परामर्शदाता ऋण प्रबंधन योजना के बारे में सूचित करने के लिए प्रत्येक लेनदार से संपर्क करेगा और खुद को आपके खाते पर भुगतानकर्ता बना देगा। परामर्शदाता प्रत्येक लेनदार से रियायतों की मांग कर सकता है, जिसमें देर से शुल्क रोकने के लिए कम ब्याज दरें, कम मासिक भुगतान या "पुनः उम्र बढ़ने" खाते शामिल हो सकते हैं।

प्रत्येक महीने, आपका भुगतान परामर्श एजेंसी को इलेक्ट्रॉनिक रूप से जाएगा, जो आपके लेनदारों को भुगतान करता है। आपको हर महीने एक प्रगति रिपोर्ट मिलती है।

जब तक आप कार्यक्रम में हों, तब तक आपको क्रेडिट कार्ड के बिना रहने के लिए तैयार रहना चाहिए। अधिकांश क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को यह आवश्यक होगा कि खाता बंद हो। आपको आपात स्थिति या व्यापार के लिए कार्ड रखने की अनुमति दी जा सकती है, हालांकि; साइन अप करने से पहले पूछें।

आपको योजना की अवधि के लिए किसी भी नए क्रेडिट दायित्वों से बचने के लिए तैयार रहना चाहिए। आपके लेनदारों को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कोई नया दायित्व दिखाई देगा, और वे अपनी रियायतें वापस ले सकते हैं।

आपको हर समय भुगतान करने की उम्मीद करनी चाहिए। लेनदारों ने आपको कुछ बड़ी रियायतें दी हैं, और वे आपके नियमों को पूरा करने पर जोर देते हैं। एक मिस्ड भुगतान और वे शुल्क छोड़ने और कम ब्याज चार्ज करने के साथ किया जा सकता है।

जब ऋण प्रबंधन योजना सबसे अच्छी तरह से काम करती है

यदि आप घूमने वाले ऋण के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो उछाल काफी स्पष्ट हैं:

• एक एकल, कम भुगतान।
• लेनदारों या कलेक्टरों से फोन कॉल नहीं (या कम से कम कम)।
• अंततः आपके पीछे ऋण डालने की क्षमता।

यह शायद आपके लिए सही नहीं है अगर:

• आपको सुरक्षित ऋण का भुगतान करने में परेशानी हो रही है, जैसे बंधक या कार भुगतान।
• आपकी आय में भोजन और उपयोगिता जैसी आवश्यकताओं को मुश्किल से शामिल किया गया है।
• आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना जारी रखना चाहते हैं।

क्रेडिट कार्ड या नए क्रेडिट के बिना जीने के लिए लाभ हो सकता है यदि खर्च के आसपास आत्म-नियंत्रण की कमी एक कारण है कि आप कर्ज के शीर्ष पर नहीं रह सकते हैं।

क्योंकि आपको कई महीनों के भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध होना है, इसलिए आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके बजट में ऐसा करने के लिए जगह है। सालों से आप योजना का भुगतान कर रहे हैं, अप्रत्याशित खर्च बढ़ जाएंगे, इसलिए किसी तरह के आपातकालीन निधि तक पहुंच महत्वपूर्ण है।

यह भी संभव है कि वित्तीय कोचिंग, खुद ही, आपको पकड़ने की ज़रूरत है। यदि आप तय करते हैं कि ऋण प्रबंधन योजना आपके लिए सही है, तो आपको फिर से गिरने से रोकने के लिए बजट योजना और धन प्रबंधन के साथ सहायता प्राप्त करना स्मार्ट है।

क्या ऋण प्रबंधन आपके लिए सही विकल्प है?

क्रेडिट परामर्श एजेंसियों द्वारा ऋण प्रबंधन योजना की पेशकश की जाती है। यदि आप इस मार्ग पर जाने के बारे में सोच रहे हैं, तो गैर-लाभकारी एजेंसी की तलाश करें जो क्रेडिट काउंसिलिंग के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन द्वारा मान्यता प्राप्त है।

ऋण प्रबंधन योजना केवल एक विकल्प है जब ऋण भारी लगता है, और यह आपके लिए सही नहीं हो सकता है।

आपके क्रेडिट स्कोर प्रारंभ में ड्रॉप हो सकते हैं, क्योंकि खाते बंद हैं और आपके पास कम उपलब्ध क्रेडिट है। ऋण प्रबंधन योजना में नामांकन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर ध्यान दिया जाएगा, लेकिन इसे क्रेडिट स्कोरिंग में तटस्थ माना जाना चाहिए। दीर्घकालिक, जैसे ही आप बेहतर वित्तीय अनुशासन विकसित करते हैं, आपके क्रेडिट स्कोर पर चढ़ने की संभावना है।

डेटा दुर्लभ है, लेकिन क्या उपलब्ध है सुझाव देता है कि कम से कम आधा ग्राहक योजनाओं को सफलतापूर्वक पूरा नहीं करते हैं। (हालांकि, बहुत से लोग ऐसा करते हैं; आप उन सभी में से एक बन सकते हैं।) हम सुझाव देते हैं कि आपकी परामर्श एजेंसी उस डेटा को आपके साथ साझा करेगी या नहीं।

ऋण प्रबंधन योजना के विकल्पों में ऋण समेकन ऋण, ऋण निपटान और दिवालियापन शामिल हैं।

आप अपने लिए कुछ कर सकते हैं कि कुछ ऋण सलाहकार ऋण प्रबंधन योजना में आपके लिए क्या करेंगे। उदाहरण के लिए, आप फोन उठा सकते हैं और कठिनाई कार्यक्रमों के बारे में अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी से पूछ सकते हैं; सबसे बुरा वे क्या कर सकते हैं कहते हैं।

बेव ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ई-मेल: [email protected]। ट्विटर: @ बेवर्लीओशिया।

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