कैसे 3 लोगों ने क्रेडिट परेशानी और घर खरीदे

जब तक आप बचत का भंडार नहीं बनाते या एक windfall में भाग्यशाली नहीं है, तो आपको शायद घर खरीदने के लिए बंधक की आवश्यकता होगी। एक के लिए योग्यता पर्याप्त आय और एक ठोस क्रेडिट प्रोफाइल की आवश्यकता है। कुछ उधारकर्ता उधारकर्ताओं को कम से कम तारकीय क्रेडिट के साथ अनुमोदित करेंगे, लेकिन कम होने की सीमा है, वे जाने के इच्छुक हैं।

यदि आपको क्रेडिट समस्याओं के कारण बंधक के लिए बंद कर दिया गया है, तो यहां कुछ अच्छी खबरें दी गई हैं: आप अपने क्रेडिट को बेहतर बना सकते हैं, और आपके विचार से तेज़ हो सकते हैं। नेरडवालेट ने उन तीन उपभोक्ताओं से बात की जिनके पास क्रेडिट समस्याएं थीं, अपने हाथों में मायने रखती थीं और घरों को सफलतापूर्वक खरीदने में सक्षम थीं। यहां बताया गया है कि उनमें से प्रत्येक ने इसे कैसे किया।

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क्रेडिट रिपोर्ट सफाई: एलन पुग

2008 की शुरुआत में, एलन पुग का क्रेडिट स्कोर 535 था। उन्हें $ 20,000 से अधिक ऋण में फेंक दिया गया था, और उनके 13 खाते अपराधी थे, हालांकि कई केवल $ 200 या उससे कम थे। एलीरिया, ओहियो, निवासी, जो वर्तमान में एक ऐप डेवलपमेंट कंपनी में ग्राहक अनुभव विभाग में काम करता है, जानता था कि उसे कलेक्टरों को रोकना था और कर्ज से बाहर निकलना था।

क्रेडिट की जांच

पुग ने एक योजना बनाई। सबसे पहले, उन्होंने annualcreditreport.com का दौरा किया और तीनों ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट एकत्र की। उसके बाद उन्होंने प्रत्येक ऋण को रेखांकित किया, प्रत्येक खाता अपराधी की तारीख और आखिरी भुगतान की तिथि, उसके खाता संख्या, संग्रह नोटिस और किसी अन्य प्रासंगिक विवरण की तारीख।

ऋण की पुष्टि

पुग ने महान रिकॉर्ड नहीं रखे थे, लेकिन उन्होंने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर कुछ ऋण देखा कि वह पहचान नहीं पाए। तो उसने कार्रवाई की।

"इसके बाद, मैंने प्रत्येक आइटम को चुनौती दी, यह सुनिश्चित करना कि प्रत्येक कलेक्टर ऋण की पुष्टि कर सके और उनके संग्रह प्रयासों को सत्यापित करने के लिए उचित कागजी कार्रवाई हो।" "इसके परिणामस्वरूप चार या पांच वस्तुओं को गिरा दिया गया।"

बातचीत संतुलन

फिर पुग ने प्रत्येक सत्यापित ऋण को कम करने की कोशिश की। "मैं नीचे-नीचे गया, प्रत्येक ऋण कलेक्टर को सबसे कम मूल्य से शुरू करने के लिए बुला रहा था, जिससे उन्हें बताकर प्रस्ताव मिलते थे कि मैं कितना खर्च करने के प्रस्ताव के रूप में बजट कर सकता हूं।" उन्होंने प्रत्येक से यह भी पूछा कि क्या वह पूरी तरह से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से अपराधी खाते को हटा देगा। उनका कहना है कि लेनदारों के लिए ऐसा करना आम बात नहीं है, लेकिन कुछ ने किया।

"बोर्ड के पार, मैं हर मामले में जो कुछ भी चुकाता हूं उससे कम से कम के लिए बस गया," वह कहता है।

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क्रेडिट बदलना

आखिरकार, पुग ने अपना क्रेडिट बहाल करना शुरू कर दिया। वह एक शिक्षण प्रतिपूर्ति कार्यक्रम पर कॉलेज पाठ्यक्रम ले रहे थे, लेकिन उन्होंने वैसे भी छात्र ऋण के लिए आवेदन किया। इससे उन्हें मूल क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट स्थापित करने में मदद मिली। उन्होंने मासिक रूप से अपने स्कोर की निगरानी करना शुरू कर दिया और स्मार्ट वित्तीय आदतों पर फंस गए, जैसे कि समय पर अपने बिल का भुगतान करना। लगभग एक साल बाद, उनके क्रेडिट स्कोर 640 पर पहुंच गए - उस समय उनके लिए एफएचए ऋण प्राप्त करने के लिए न्यूनतम आवश्यक था। अपने प्रयासों के शुरू होने के सिर्फ 26 महीने बाद, उनका क्रेडिट स्कोर 535 से 733 तक बढ़ गया। आजकल, यह लगभग 800 हो जाता है।

पुग कहते हैं, "विवाद, बातचीत, निपटान और पुनर्निर्माण के माध्यम से, मैं अपने घर खरीदने के लिए एक अपार्टमेंट के लिए बड़ी जमा राशि की आवश्यकता से जाने में सक्षम था।" "जैसे ही किराया बढ़ता जा रहा है, इस निवेश ने कई बार भुगतान किया है, और मैंने घर में इक्विटी बनाई है। मैं अपने क्रेडिट को पुनर्स्थापित करने के तरीके के बिना यह नहीं कर सका।"

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दिवालियापन पर काबू पाने: एलेक्स Stowell

2010 में, एलेक्स स्टोवेल और उनके पति, रयान एडकिन्स ने ऑस्टिन, टेक्सास में एक उच्च अंत कुत्ता बुटीक खोला। दो साल बाद उन्होंने व्यापार को बंद करने का कठिन निर्णय लिया। दोनों को व्यक्तिगत दिवालियापन के लिए फाइल करने के लिए मजबूर होना पड़ा क्योंकि व्यापार में कोई संपत्ति नहीं थी और उनके नामों के तहत सब कुछ गारंटीकृत थी।

समापन से पहले, स्टोवेल का क्रेडिट स्कोर हमेशा 685 और 700 के बीच चला गया, और एडकिन्स 700 से ऊपर रहा था। दिवालियापन के बाद, दोनों स्कोर लगभग 420 तक गिर गए। "हमारे पास कुछ पुनर्निर्माण करने के लिए कुछ किया गया था," स्टोवेल कहते हैं।

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खातों को चालू रखना

दोनों पुरुषों के पास कार भुगतान था जो दिवालियापन में खारिज नहीं किए गए थे, और आवर्ती करने के लिए जारी रखते हुए, समय-समय पर भुगतानों ने तुरंत अपने क्रेडिट की मदद की, स्टोवेल कहते हैं।

नए क्रेडिट के लिए आवेदन कर रहा है

एडकिन्स ने अपने माता-पिता से क्रेडिट कार्ड पर सह-हस्ताक्षर करने के लिए भी कहा। उन्होंने कार्ड पर खर्च लगाए और फिर उन्हें हर महीने पूर्ण और समय में भुगतान किया, जिसने अपने क्रेडिट को बहाल करने में भी मदद की।

स्टोवेल ने एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त किया, जिसके लिए $ 100 की सीमा के लिए $ 50 जमा की आवश्यकता थी। उन्होंने हर महीने इसे अधिकतम किया और तुरंत इसे भुगतान किया। उनके दोनों प्रयासों के बीच, लगभग छह महीने के भीतर, दोनों क्रेडिट स्कोर पहले से ही 620 तक वापस आ गए थे।

इसे इंतजार कर रहा हूँ

स्टोवेल ने कहा, "हम 20 के दशक के मध्य में थे, व्यवसाय अभी भंग हो गया था, और जीवन में जो करना चाहते थे उसका अगला कदम गृहस्वामी था।" जोड़े ने बंधक ऋणदाता से मुलाकात की और कहा गया कि दिवालियापन के बाद से कम से कम दो साल बीतने तक वे बंधक नहीं ले पाएंगे।

निश्चित रूप से, फाइलिंग के दो साल बाद - जब एडकिन्स का क्रेडिट स्कोर लगभग 6 9 0 तक था और स्टोवेल का लगभग 680 था - यह जोड़ा एफएचए ऋण का उपयोग कर घर पर बंद करने में सक्षम था।उन्हें घर खरीदने की प्रक्रिया के दौरान दिवालियापन की व्याख्या करना पड़ा, लेकिन उधारदाताओं को दिमाग में नहीं लग रहा था क्योंकि यह व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए किया गया था।

लोगों ने उन्हें चेतावनी दी थी कि दिवालियापन के प्रभाव उन्हें वर्षों से परेशान करेंगे, लेकिन स्टोवेल कहते हैं, "यह मुश्किल नहीं रहा है, जो अब सॉफ्टवेयर कंपनी में क्लाइंट रिलेशनशिप डायरेक्टर के रूप में काम करता है। "दिवालियापन सब कुछ नहीं है, अंत में।" वास्तव में, वे वर्तमान में अपने दूसरे घर खरीदने की प्रक्रिया में हैं।

ऋण से बाहर निकलना: लिसा लैंगडन

टेक्सास के राउंड रॉक में पेरोल मैनेजर लिसा लैंगडन कहते हैं कि उन्होंने 20 के दशक में बहुत सारे क्रेडिट कार्ड ऋण में भाग लिया था। उस समय, वह न्यू हैम्पशायर में पूर्णकालिक छात्र थीं और कई अंशकालिक नौकरियों में काम कर रही थीं। फिर भी, वह आमतौर पर केवल अपने कार्ड पर न्यूनतम भुगतान करने में सक्षम थी - कभी-कभी 28 दिन देर से, जिसका लक्ष्य 30 दिनों से कम समय के लिए था, ताकि वह अपने क्रेडिट को डूबने से बच सके। हमेशा अनुग्रह अवधि के भीतर भुगतान करने के बावजूद, उसके उच्च ऋण भार के कारण उसके क्रेडिट स्कोर 620 के आसपास आ गए।

बढ़ती आय

लैंगडन का कहना है, "मुझे एहसास हुआ कि अगर मैं इसे भुगतान करना चाहता हूं, तो मुझे और पैसा बनाना होगा क्योंकि मेरी वर्तमान आय मुश्किल से मुझे प्राप्त कर रही थी।" जब वह 30 वर्ष की हो गई, तो वह टेक्सास चली गयी; उसका भाई वहां रहा और उसे रहने की कम लागत और मजबूत नौकरी बाजार के बारे में बताया। उसने अपनी नौकरी पर काम करना शुरू कर दिया, और लगभग एक साल बाद, अपनी वर्तमान स्थिति ढूंढने के बाद, वह आखिरकार अपनी आय को कम करने के लिए अपनी कुछ आय लगाने के लिए पर्याप्त कर रही थी।

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एक योजना बनाना

लैंगडन का कहना है कि उसने पांच साल में ऋण मुक्त होने की आधिकारिक योजना स्थापित करने का फैसला किया। उसने अपने कार्ड और उनके शेषों की एक स्प्रेडशीट बनाई, फिर क्रेडिट कार्ड पर सबसे कम शेष राशि के साथ अतिरिक्त भुगतान करके शुरू किया। एक बार भुगतान करने के बाद, उसने अगले कार्ड पर हमला किया, और अगर उसे उठाया गया, तो उसने उसे क्रेडिट कार्ड भुगतान की ओर रखा।

वह कहती है, "उस समय के दौरान, मैंने पैसे खर्च करने में $ 800 प्रति माह के बजट पर खुद को रखा और खुद को चिपकने के लिए मजबूर कर दिया।" "मैं यह नहीं कहूंगा कि मैं इस पर बिल्कुल सही था, लेकिन … पांच सालों में, मैं काफी कर्ज मुक्त था।"

क्रेडिट के बारे में स्मार्ट होना

लैंगडन अपने शून्य-बैलेंस खाते खोलने के लिए सावधान थे, इसलिए उनका क्रेडिट इतिहास बरकरार रहेगा। वह जानता था कि एक लंबे समय से खड़े खाते को बंद करने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। लेकिन खातों का उपयोग करने से खुद को रोकने में मदद के लिए, उसने काट दिया और अधिकांश कार्ड फेंक दिया।

एक बार लैंगडन ने अपने कर्ज का भुगतान करने के बाद, उसने अपने क्रेडिट स्कोर की जांच की और यह देखने के लिए चौंक गया कि यह 620 से 740 तक बढ़ी है। "मुझे नहीं लगता था कि जब तक आप घर नहीं ले लेते, तब तक आप एक उच्च स्कोर प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन वहां जाना संभव है यदि आप अपने क्रेडिट के साथ जिम्मेदार हो सकते हैं और अपने ऋण-से-आय अनुपात को नीचे रख सकते हैं, "वह कहती हैं।

एक बार जब वह कर्ज मुक्त थी, लैंगडन ने खुद को बजट पर रखा और पहले से ही ऋण भुगतान की ओर जाने वाले पैसे को बचाने शुरू कर दिया। चूंकि उसका क्रेडिट अच्छा आकार में था, इसलिए उसे फैनी मै के होमरेडी कार्यक्रम के माध्यम से 3% नीचे बंधक के लिए अनुमोदित किया गया था, और उसने अप्रैल में अपना पहला घर खरीदा था।

लैंगडन घर खरीदने की प्रक्रिया में ध्यान से चला गया, यह सुनिश्चित करना कि वह आसानी से मासिक बंधक भुगतान का भुगतान कर सकती है और हर महीने बचत को अलग कर सकती है। "अगर मैंने ऐसा नहीं किया होता, तो मुझे यकीन है कि मैं फिर से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना शुरू कर दूंगा," वह कहती हैं।

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