बंधक ऋण भेदभाव: यह क्या है और क्या करना है

आपके खिलाफ सिस्टम गेमिंग किए बिना, घर खरीदने के लिए काफी मुश्किल है। हालांकि 2008 के आवास संकट को बढ़ावा देने वाले हिंसक और भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं को तब से डोड-फ्रैंक अधिनियम के तहत मना कर दिया गया है, आज बंधक ऋण भेदभाव कमजोर है, और अधिक कपटपूर्ण है - और शायद महंगा भी।

तंग उधार मानकों की पकड़ को ढीला करना

आवास पतन के बाद, एक कड़े क्रेडिट वातावरण ने कम से कम सही क्रेडिट, विशेष रूप से अल्पसंख्यकों के साथ संभावित मकान मालिकों को जारी बंधक ऋण की संख्या को कम कर दिया। 2014 में शहरी संस्थान द्वारा किए गए शोध में पाया गया कि अफ्रीकी-अमेरिकी और हिस्पैनिक उधारकर्ताओं के साथ असमान रूप से प्रभावित होने के कारण 1.2 मिलियन ऋणों को क्रेडिट कसने के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है।

अब भी कुछ उधार प्रतिबंधों को आसान कर दिया गया है, अमेरिका में एक क्रेडिट अंतर बनी हुई है।

शहरी संस्थान में हाउसिंग फाइनेंस पॉलिसी सेंटर के निदेशक लॉरी गुडमैन ने नेरडवालेट को बताया, "अल्पसंख्यकों के लिए बंधक ऋण की समान पहुंच एक गंभीर मुद्दा बनी हुई है।" "वास्तव में, सभी क्रेडिट योग्य उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट तक समान पहुंच एक बड़ी चुनौती है। और, चूंकि अल्पसंख्यकों के पास आमतौर पर सफेद, गैर-हिस्पैनिक अमेरिकियों की तुलना में कम क्रेडिट स्कोर होते हैं, इसलिए यह चुनौती अल्पसंख्यक उधारकर्ताओं को समान रूप से प्रभावित करती है।"

बंधक भेदभाव बनी हुई है

सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग के कार्यकारी उपाध्यक्ष निकित्रा बेली ने नेरडवालेट को बताया, "मुझे उम्मीद है कि बाजार में विशेष रूप से हालिया फौजदारी संकट के दौरान बाजार में देखी गई कई अनुचित प्रथाएं अब मौजूद नहीं हैं।" डोड-फ्रैंक नियमों के पारित होने से बंधक ऋण, टीज़र ब्याज दरों और उच्च शुल्क जैसे "शुल्क पैकिंग" नामक बंधक उधार देने के दुरुपयोग को रोकने की मांग की गई।

आज, उधारदाताओं को बंधक को बर्दाश्त करने की उधारकर्ता की क्षमता का भरोसेमंद दृढ़ संकल्प करना आवश्यक है।

बेली ने स्वीकार किया, "हमने बाजार में कुछ चुनौतियों का समाधान किया है, लेकिन हमने बंधक भेदभाव को समाप्त नहीं किया है।"

वह भेदभाव अक्सर उच्च बंधक ब्याज दरों के रूप में आता है। रियल एस्टेट फाइनेंस एंड इकोनॉमिक्स के जर्नल में 2015 में प्रकाशित फ्लोरिडा अटलांटिक यूनिवर्सिटी के पिंग चेंग के नेतृत्व में शोध के अनुसार ब्लैक उधारकर्ता तुलनात्मक सफेद उधारकर्ताओं की तुलना में एक चौथाई से अधिक की तुलना में गृह ऋण दरों का भुगतान करते हैं।

पेपर के मुताबिक, कम शिक्षा वाले काले उधारकर्ताओं और काले पुरुषों से अधिक काले उधारकर्ताओं को अधिकतर दरों को अक्सर दिया जाता है।

अध्ययन में निष्कर्ष निकाला गया है, "यह अधिक वित्तीय रूप से कमजोर काले महिलाएं हैं जो सबसे अधिक पीड़ित हैं।"

क्रेडिट तक पहुंच के बिना क्रेडिट योग्य अल्पसंख्यक

हालांकि, कई मामलों में, बंधक भेदभाव न केवल उच्च लागत के रूप में बल्कि बंधक तक पहुंच को छोड़कर भी सतह पर आता है। और भेदभाव अलग-अलग परिवारों और पूरे पड़ोसियों को प्रभावित कर सकता है।

2015 में, कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो और न्याय विभाग ने हडसन सिटी बैंककोर्प, परमस, न्यू जर्सी बैंक, "रेडलाइनिंग" के अभ्यास में शामिल होने का आरोप लगाया - पूरे बहुसंख्यक-काले और हिस्पैनिक इलाकों को छोड़कर - न्यूयॉर्क में, न्यू जर्सी, कनेक्टिकट और पेंसिल्वेनिया घर बंधक ऋण सेवाओं से।

नियामकों ने सितंबर में बैंक के साथ $ 33 मिलियन निपटारे के रिकॉर्ड-सेटिंग की घोषणा की।

"कम आय वाले परिवारों और मध्यम आय वाले परिवारों और रंग के कई उधारकर्ताओं को बाजार से बाहर धकेल दिया गया है। अब हम कुश्ती के साथ क्या कर रहे हैं यह सुनिश्चित करने के लिए एक रास्ता तय करना है कि बाजार वास्तव में सभी क्रेडिट योग्य उधारकर्ताओं की सेवा कर रहा है, "बेली कहते हैं।

अगर बंधक भेदभाव आपके साथ होता है तो आप क्या कर सकते हैं

संघीय नियम स्पष्ट हैं। फेयर हाउसिंग एक्ट राष्ट्रीय आवास, जाति, रंग, धर्म, लिंग, पारिवारिक स्थिति या अक्षमता के आधार पर - आवास के किराये या बिक्री में भेदभाव करने के लिए या लेनदेन के विभिन्न नियमों और शर्तों को लागू करने के लिए गैरकानूनी बनाता है। और समान क्रेडिट अवसर अधिनियम जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु और किसी उधारकर्ता को किसी भी सार्वजनिक सहायता कार्यक्रम से आय प्राप्त करने के आधार पर क्रेडिट भेदभाव पर प्रतिबंध लगाता है।

राज्य या स्थानीय कानून अन्य कारणों से भी भेदभाव को रोक सकते हैं।

बंधक भेदभाव से बचने के लिए, संभावित उधारकर्ताओं को कई उधारदाताओं की खरीदारी करनी चाहिए। न केवल आपको सर्वोत्तम बंधक ब्याज दर खोजने में मदद मिलेगी, बल्कि यह उन उधारदाताओं की पहचान भी कर सकती है जो उच्च दरों के साथ भेदभाव कर रहे हैं - या क्रेडिट पहुंच की कमी।

एक ऋणदाता से अगले तक दरों में थोड़ा अंतर - एक चौथाई बिंदु या तो यहां या वहां - उम्मीद की जा सकती है। लेकिन यदि एक ऋणदाता उस दर को उद्धृत करता है जो आधार से बाहर निकलता है - या जब आपका विज्ञापन नहीं होता है तो आपका आवेदन पूरी तरह से अस्वीकार करता है - आप एक झंडा उठाना चाहते हैं।

बेशक, यदि कोई ऋणदाता आपको उच्च दर प्रदान करता है जो लाइन से बाहर निकलता है, तो आप स्वाभाविक रूप से कम ब्याज दर प्रस्ताव को स्नैप करना चाहते हैं और अपने व्यवसाय के बारे में जाना चाहते हैं। भले ही आप मानते हैं कि ऋणदाता वास्तव में भेदभाव कर रहा है, यह मुद्दा उठाने लायक है - यदि आपके लिए नहीं, तो अन्य के लिए उधारकर्ता जो कई उधारदाताओं की खरीदारी नहीं करते हैं और इसका लाभ उठाया जा सकता है।

तो अगर आपको भेदभाव पर संदेह है?

सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग के बेली कहते हैं, "आपको सबसे पहले जो करना चाहिए वह ऋणदाता से शिकायत करता है।" वह यह भी सुझाव देती है:

• अपने राज्य अटॉर्नी जनरल के कार्यालय से संपर्क करें।
• स्थानीय वकील को बनाए रखने पर विचार करें।
• सीएफपीबी और आवास और शहरी विकास विभाग के साथ शिकायत दर्ज करें।

आम तौर पर, आपको एक वर्ष के भीतर शिकायत दर्ज करनी चाहिए, लेकिन एचयूडी आपको जितनी जल्दी हो सके फाइल करने का सुझाव देता है।

यह जानना कि बंधक भेदभाव क्या है - और इसे जारी रखने से इंकार कर रहा है - आपके परिवार और आने वाली पीढ़ियों को सुरक्षित घरों और दोस्ताना पड़ोस में रहने में मदद कर सकता है।

नेरडवालेट से अधिक:

• आप वास्तव में कितना घर का भुगतान कर सकते हैं?
• बंधक पुनर्वित्त दर की तुलना करें
• होमबिंग प्रक्रिया से क्या अपेक्षा करें

हैल बंड्रिक एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ हेलंबंड्रिक

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