भुगतान के रूप में भुगतान करें: यह कैसे काम करता है और किसके लिए यह सबसे अच्छा है

"भुगतान के रूप में भुगतान करें" योजना की आवश्यकताएं इतनी विशिष्ट हैं कि वे आपको चक्कर आ सकती हैं। लेकिन उन्हें आपको डराए मत। यदि आप आय दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं और योजना के समय सीमा में छात्र ऋण उधार लेते हैं, तो यह देखने लायक है।

भुगतान, जैसा कि सरकार इसे संदर्भित करती है, उन ग्रैड्स के लिए सबसे अच्छी है जिन्होंने 30 सितंबर, 2007 के बाद संघीय छात्र ऋण उधार लिया था और 30 सितंबर, 2011 के बाद अतिरिक्त ऋण लिया था। यदि आप ऋण पर भुगतान कर सकते हैं तो आपके ऋण का भुगतान $ 0 हो सकता है कोई कमाई नहीं है, जब आप बेरोजगार होते हैं तो अपने भुगतान को स्थगित करने से इसे एक कठिन विकल्प बनाते हैं।

पेय चार आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना विकल्पों में से एक है:

• आय-आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर)
• संशोधित वेतन के रूप में आप कमाते हैं (दोबारा)
• आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान (भुगतान)

विवरणों पर नज़र डालें ताकि आप सुनिश्चित हो सकें कि पेय आपके लिए सबसे अच्छी योजना है।

भुगतान कैसे करता है

संघर्षशील ग्रैड्स को डिफ़ॉल्ट रूप से जाने से रोकने के लिए, सरकार ने पेएई सहित आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं बनाई हैं, जो आपको अपने छात्र ऋण की ओर अपनी आय का प्रतिशत योगदान देती हैं। यदि 20 या 25 साल के भुगतान के बाद कुछ भी बचा है तो आपके पास शेष शेष राशि भी माफ कर दी जाएगी।

इतिहास

आय-आधारित पुनर्भुगतान 200 9 में प्रभावी हो गया था। इससे सभी संघीय ऋण उधारकर्ता अपने छात्र ऋण बिलों को अपनी विवेकपूर्ण आय के 15% तक सीमित कर देते हैं और 25 वर्षों के बाद क्षमा की पेशकश करते हैं।

2012 में, सरकार ने पेय के माध्यम से हाल के स्नातकों के लिए अधिक उदार मानकों को उपलब्ध कराया। इसने 15% की बजाय आय का 10% पर भुगतान किया, और 25 के बजाय 20 साल बाद क्षमा का वादा किया।

पेय विशेष रूप से उधारकर्ताओं के लिए तैयार किया गया था जिन्होंने 2012 में स्नातक की उपाधि प्राप्त की - जो जटिल पात्रता आवश्यकताओं को बताती है। पीएईई का लाभ लेने की संभावना सबसे ज्यादा है, जिन्होंने 2008 में कॉलेज ऋण उधार शुरू किया और 2012 में स्नातक की उपाधि प्राप्त की, और जिन्होंने बाद में स्नातक स्कूल के लिए ऋण निकाला।

संशोधित वेतन, जिसे आप कमाते हैं, दिसंबर 2015 में अधिक उधारकर्ताओं के लिए भुगतान किया गया था। लेकिन इसने अन्य प्रतिबंधों को पेश किया जो इसे कम वांछनीय बनाते हैं यदि आप इसके बजाय पेय के लिए साइन अप करने में सक्षम हैं।

पात्रता

आपके द्वारा ऋण उधार लेने वाले वर्ष के पात्रता प्रतिबंधों के अलावा, पेएईई की दो अतिरिक्त आवश्यकताएं हैं:

• ऋण के प्रकार: पेय पर अपने छात्र ऋण चुकाने के लिए, वे संघीय प्रत्यक्ष ऋण होना चाहिए। आप पर्किन्स ऋण या फेडरल फैमिली एजुकेशन लोन प्रोग्राम के माध्यम से किए गए लोगों को पेएई के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए समेकित कर सकते हैं। पर्किन्स ऋण में क्षमा विकल्प हैं, हालांकि, यदि आप उन्हें समेकित करते हैं तो आप हार जाएंगे।
• आय दिशानिर्देश: आय-आधारित पुनर्भुगतान की तरह, पेएईई को प्रतिभागियों को आंशिक वित्तीय कठिनाई दिखाने की आवश्यकता होती है; पेय पर आपका बिल मानक 10-वर्षीय योजना पर आपके द्वारा देय राशि से कम होना चाहिए। यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपका मासिक भुगतान आपकी मासिक आय और 150% गरीबी दिशानिर्देश के बीच अंतर का 10% होगा। यदि आपकी आय बढ़ जाती है, तो आपका भुगतान मानक योजना पर भुगतान करने के मुकाबले कभी अधिक नहीं होगा।

प्रयोग में

मान लें कि आप कैलिफोर्निया में रहने वाले एक कॉलेज के स्नातक हैं। आप सालाना $ 50,000 कमाते हैं और 6.8% ब्याज दर पर संघीय प्रत्यक्ष ऋण में $ 75,000 का भुगतान करते हैं। मानक योजना पर, आप 10 साल के लिए $ 863 प्रति माह का भुगतान करेंगे। पेय पर, हालांकि, आपका मासिक बिल $ 270 होगा, और आपके पास 20 वर्षों के बाद $ 52,746 क्षमा किया जाएगा।

माफी एक चेतावनी के साथ आता है, हालांकि: वर्तमान आईआरएस नियमों के मुताबिक, आपको माफ की गई राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा। इसका मतलब अब से कई वर्षों में एक बड़ा कर बिल हो सकता है।

कैलिफ़ोर्निया के एन्कोनो में एकैप एसेट मैनेजमेंट में एक वित्तीय योजनाकार आरा ओघूरियन कहते हैं, "इसका लाभ यह है कि आपके पास इसके लिए तैयार करने के लिए काफी समय है, जिसका ग्राहक ज्यादातर स्वास्थ्य देखभाल में काम करते हैं। यदि आप एक बड़ी शेष राशि माफ कर देते हैं तो अपने कर बिल के लिए तैयार करने के लिए कुछ पैसे बचाने पर विचार करें।

संघीय छात्र सहायता के पुनर्भुगतान अनुमानक उपकरण का उपयोग यह देखने के लिए करें कि आप प्रत्येक महीने क्या देय हैं और पेय पर कितना क्षमा किया जाएगा।

पे का उपयोग कौन करना चाहिए

आय-आधारित पुनर्भुगतान और रीपेय की तुलना में पेएई की अधिक प्रतिबंधित पात्रता आवश्यकताओं है। लेकिन यदि आप पेय योजना के लिए उम्मीदवार हैं, तो यह आपको सबसे उदार मासिक बिल छूट और अतिरिक्त सुविधाएं देगा।

ग्रेड जो क्वालीफाइंग तिथियों पर ऋण उधार लेते हैं

पेयई आपका एकमात्र विकल्प नहीं है यदि आपने 30 सितंबर, 2007 के बाद पहली बार संघीय छात्र ऋण लिया, और 30 सितंबर, 2011 के बाद दूसरा, लेकिन यह आपको आय-आधारित पुनर्भुगतान से कम बिल देगा। और जब REPAYE आपको वही राशि शुरू करने के लिए चार्ज करेगा, तो कोई सीमा नहीं है कि यदि आप अधिक पैसा कमाते हैं तो आपका मासिक भुगतान कितना अधिक बढ़ सकता है। आपको हर साल अपनी आय को फिर से भरना होगा और जब भी आपकी आय बदल जाएगी।

आपको अपने रीपैय आवेदन पर अपने पति / पत्नी की आय भी रिपोर्ट करनी होगी, भले ही आप अलग-अलग कर दर्ज करते हैं। पेय की उस आवश्यकता नहीं है, इसलिए यदि आप एक व्यक्ति के रूप में या अपने पति से अलग से फाइल करते हैं तो आपके भुगतान आपकी आय पर आधारित होंगे।

ग्रेड जो सार्वजनिक सेवा में काम करते हैं

बीस साल आपके कर्ज चुकाने के लिए एक लंबा समय है, भले ही आपको पता चले कि उन्हें अंत में क्षमा किया जाएगा। संघीय लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम गैर-लाभकारी या सरकारी कर्मचारियों को 120 मासिक भुगतान करने के बाद क्षमा प्राप्त करने की अनुमति देता है, यदि आप 10 वर्षों तक लगातार क्वालीफाइंग भुगतान करते हैं तो उस समयरेखा को आधे में काट दें।

यदि आप आय-संचालित योजना के माध्यम से पेय जैसे ऋण चुकाने के लिए आपको कार्यक्रम से सबसे बड़ा लाभ मिलेगा। इसके अलावा, आपकी माफ की गई शेष राशि लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम पर कर नहीं लगाई जाएगी, जिस तरह से वह अकेले भुगतान करेगा।

ओघुरियन कहते हैं, "यह एक विशाल चर है कि लोगों को कारक करने की जरूरत है।"

" अधिक: छात्र ऋण माफी के लिए गाइड

आवेदन कैसे करें

आप अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता के माध्यम से मुफ्त में पेय के लिए आवेदन कर सकते हैं, या आप studentloans.gov पर सीधे आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना अनुरोध फ़ॉर्म भर सकते हैं। आपके पास यह चुनने का विकल्प होगा कि आप कौन सी आय-संचालित योजना चाहते हैं, या आप एक बॉक्स को चेक कर सकते हैं कि सरकार उस योजना को चुनने का अनुरोध करे जो आपको सबसे कम मासिक भुगतान देगी।

यदि आपकी परिस्थितियां जटिल हैं और आप पेशेवर के साथ अपने विकल्पों के माध्यम से बात करना चाहते हैं, तो छात्र ऋण परामर्श नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग जैसे गैर-लाभकारी संस्थाओं के माध्यम से उपलब्ध है। संगठन आपको अपने क्षेत्र में एक प्रमाणित छात्र ऋण परामर्शदाता के साथ जोड़ सकता है। आप आमतौर पर $ 200 के आसपास सेवा के लिए शुल्क का भुगतान करेंगे, लेकिन आप एक ऐसे पेशेवर के साथ काम करेंगे जो एनएफसीसी द्वारा प्रस्तुत किया गया है।

बास्टियन कहते हैं, "वे केवल उन उपभोक्ताओं को सदस्य एजेंसियों को भेज रहे हैं जिनके पास कर्मचारियों पर लाइसेंस प्राप्त छात्र ऋण सलाहकार है।"

अन्य पुनर्भुगतान विकल्प

यदि आप अपने ऋण की कुल लागत पर बचत करना चाहते हैं और आपके पास मजबूत क्रेडिट और स्थिर आय है, तो छात्र ऋण पुनर्वित्त पर विचार करें। जब आप एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करते हैं, तो वर्तमान ऋण को कम ब्याज दर और एक नई अवधि में नए ऋण के साथ बदल दिया जाता है; शब्द जितना छोटा होगा उतना ही आप बचाएंगे। पुनर्वित्त निजी ऋण वाले उधारकर्ताओं या संघीय छात्र ऋण वाले लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना, संघीय ऋण क्षमा कार्यक्रम या अन्य सुरक्षा का उपयोग करने की योजना नहीं बनाते हैं। पुनर्वित्त से पहले सभी विकल्पों पर विचार करें और प्रस्तावों की तुलना करें।

ब्रायनना मैकगुरन नेर्डडलेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @briannamcscribe।