सेवानिवृत्ति के लिए ऋण का भुगतान या बचत? यहां हमारी सलाह है

स्मार्ट पैसा निर्णय लेने की सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक यह है कि कई महत्वपूर्ण लक्ष्य हमारे सीमित डॉलर के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं। यह उन लोगों के लिए बिल्कुल सही है जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं लेकिन कर्ज से बाहर निकलना चाहते हैं।

समय की तरह कुछ भी नहीं है - और इसमें से बहुत कुछ - अपनी सेवानिवृत्ति बचत को सोने के एक बड़े बर्तन में बदलने के लिए, निवेश पर लौटने के लिए धन्यवाद। इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति बचत में देरी एक बुरा विचार है।

लेकिन जब आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में बहुमूल्य डॉलर भेजते हैं तो ऋण मूल्यवान ब्याज शुल्क बढ़ाते हैं? यह या तो ज्यादा समझ में नहीं आता है।

हर किसी की स्थिति अनूठी है, लेकिन कई विशेषज्ञों का सुझाव है कि सेवानिवृत्ति पर शुरुआत हो और फिर उच्च ब्याज ऋण पर अपने पैसे का बड़ा ध्यान केंद्रित करें। चरण-दर-चरण प्रक्रिया यहां दी गई है:

1. सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करें
2. उच्च दर "जहरीले" ऋण का भुगतान करें
3. एक आपातकालीन निधि शुरू करें
4. कम दर ऋण पर बारी
5. एक लिखित योजना के साथ ट्रैक पर रहो

1. सेवानिवृत्ति की बचत पहले आता है

यदि आपका नियोक्ता 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति बचत योजना में मिलान करने वाला योगदान प्रदान करता है, तो उस मुफ्त धन को प्राप्त करने के लिए जितना योगदान होता है उतना योगदान दें।

मान लें कि आपका नियोक्ता "100% तक 2% वेतन" प्रदान करता है। इसका मतलब है कि आपका नियोक्ता आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के लिए एक डॉलर जोड़ देगा, आपके वेतन का 2% तक। इसलिए यदि आप $ 60,000 कमाते हैं और इसमें से 2% योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके $ 1,200 योगदान के शीर्ष पर $ 1,200 प्रति वर्ष जोड़ देगा।

क्लीवलैंड में साइरस वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक जो हेइडर कहते हैं, "आप निवेश वापसी या कर बचत से पहले भी अपने पैसे दोगुना कर रहे हैं।" यहां तक ​​कि 50% मैच अभी भी मुफ्त पैसे का एक भारी हिस्सा है जिसे आप पास नहीं करना चाहते हैं - आपको कहीं भी 50% की वापसी की दर नहीं मिल रही है।

यदि आपके पास काम पर सेवानिवृत्ति योजना नहीं है, तो पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए खोलें (यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके लिए सबसे अच्छा कौन सा है, तो हमारी मार्गदर्शिका पढ़ें)। इसका लाभ उठाने के लिए कोई मिलान नहीं है, लेकिन आप स्वचालित कार्यस्थल योगदान की आसानी की नकल करने के लिए अपने बैंक खाते से पुनरावर्ती स्थानान्तरण सेट अप कर सकते हैं। यहां सर्वश्रेष्ठ आईआरए खाता प्रदाताओं के हमारे राउंडअप हैं।

2. उच्च दर ऋण का भुगतान करें

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण, वेतन-दिवस ऋण, या ऋण है जिसमें परिवर्तनीय या उच्च ब्याज दरें हैं - लगभग 9% के उत्तर में कुछ भी - इससे पहले निपटें। (यदि यह जहरीला ऋण आपकी आय में आधे से ज्यादा तक बढ़ता है, तो ऋण राहत मांगने पर विचार करें।)

रास्ते में एक मनोवैज्ञानिक बढ़ावा के लिए, यह ऋण स्नोबॉल विधि का उपयोग करने में मदद कर सकता है, जहां आप पहले अपने सबसे छोटे कर्ज पर भुगतान प्रयासों पर ध्यान केंद्रित करते हैं - हमेशा दूसरों पर न्यूनतम भुगतान करना। एक बार भुगतान किया जाने के बाद, अगले सबसे बड़े कर्ज पर ध्यान केंद्रित करें, और इसी तरह। ऋण स्नोबॉल का उपयोग कैसे करें पढ़ें।

वर्जीनिया के फेयरफैक्स में टीआईएए के एक धन प्रबंधन सलाहकार जेसी गुड़ कहते हैं, "शुरुआती जीत हासिल करना सहायक होता है।" "अब मुझे कुछ अन्य दीर्घकालिक चीजों को करने का कुछ विश्वास है जो करने की आवश्यकता है।"

3. एक आपातकालीन बचत खाता शुरू करें

छोटे से शुरू करना बिल्कुल ठीक है। एक बचत खाते में $ 500 अलग रखें। यह आपको हर अप्रत्याशित व्यय पर क्रेडिट कार्ड ऋण चलाने से रोक देगा।

आप वहां से निर्माण कर सकते हैं। हेइडर का कहना है कि यहां तक ​​कि "कम से कम कुछ महीने के लायक खर्चों को भी बचाया जाना अच्छा योजना है।" "आप अपना काम खो देते हैं, आप बंद हो जाते हैं, आप बीमार हो जाते हैं - जब आपको इसकी आवश्यकता होती है तो यह आपको थोड़ी सी कुशन देता है।"

4. कम दर वाले ऋण को संभालें

एक बार जब आपके पास उच्च दर का कर्ज समाप्त हो जाता है और एक ठोस आपातकालीन निधि चल रहा है, तो छात्र ऋण जैसे अन्य ऋण पर अधिक पैसा फेंकने के बारे में सोचें।

यदि आपके पास एकाधिक छात्र ऋण हैं, तो एक समय में एक पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें। मान लें कि आपके पास चार ऋण हैं, प्रत्येक $ 150 न्यूनतम मासिक भुगतान के साथ, और आप एक महीने में $ 1,000 का भुगतान कर सकते हैं। हेडर कहते हैं, "मैं उन सभी चारों पर $ 250 का भुगतान नहीं करूंगा।" "मैं चौथे स्थान पर तीन और $ 550 पर 150 डॉलर का भुगतान करूंगा। एक बार चौथाई हो जाने के बाद, $ 600 होने की बजाय आपका न्यूनतम $ 450 है। "बजट की आपात स्थिति होने पर इससे मदद मिल सकती है।

5. इसे लिखित में रखो

पैसे के लक्ष्यों की ओर ट्रैक करने के लिए योजना की तरह कुछ भी नहीं है।

नीचे लिखें: हीडर विशिष्ट उद्देश्यों के साथ एक स्प्रेडशीट का सुझाव देता है, जैसे कि: "यह ऋण 18 महीने में चुकाया जाएगा। अगले ऋण का भुगतान चार वर्षों में किया जाएगा। पांच साल में मुझे उम्मीद है कि मेरे 401 (के) में 40,000 डॉलर होंगे।"

जब आप कर्ज का भुगतान करते हैं तो यह आपको अगले लक्ष्य पर केंद्रित रखता है। हेडर कहते हैं, "जब आपको वास्तव में एक की आवश्यकता नहीं होती है तो यह एक नई कार खरीदने की प्रलोभन से बचने में मदद कर सकती है।"

स्पष्ट रहें: गुड़िया कहते हैं, "लक्ष्यों का नामकरण वास्तव में सहायक हो सकता है।" "अगर मुझे पता है कि मैं इस सप्ताह के खाने के लिए बाहर नहीं जा रहा हूं तो इसका मतलब है कि मैं अपने बच्चों को अगले साल छुट्टी पर ले जा सकता हूं, [यह] मेरे लिए यह निर्णय लेने में बहुत आसान बनाता है।"

पुरस्कार में बनाएँ: जब आप प्रत्येक ऋण का भुगतान करते हैं तो एक यात्रा या विशेष खरीदारी के लिए धन निर्धारित करने के बारे में सोचें।

"लीक" की तलाश करें: ट्रैक करें कि आपका पैसा डॉलर खोजने के लिए हर महीने कहां जाता है जिसे सेवानिवृत्ति और ऋण लक्ष्यों के लिए बेहतर इस्तेमाल किया जा सकता है।

यहां तक ​​कि वित्तीय विशेषज्ञ भी आश्चर्यचकित हो सकते हैं।कैलिफोर्निया के वैलेंसिया में ईपी वेल्थ एडवाइजर्स के उपाध्यक्ष माइकल मैकग्राथ ने एक पूर्व सहयोगी को याद किया, जिन्होंने अपने मासिक बजट की जांच की: "मुझे आश्चर्य हुआ कि मेरी पत्नी और मैं स्टारबक्स में कितना खर्च करता हूं। हम लगभग एक कार भुगतान खर्च कर रहे हैं!"