सेवानिवृत्ति योजना अक्सर ब्याज के संघर्ष के साथ छेड़छाड़ की योजना

जोनाथन ब्रॉडबेंट द्वारा

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प्रौद्योगिकी क्रांति ने दर्जनों उद्योगों को बाधित कर दिया है, ग्राहकों की सेवा करने के लिए बेहतर और अधिक पारदर्शी नौकरी करने के साथ-साथ पारंपरिक कंपनियां खोए बाजार हिस्सेदारी या यहां तक ​​कि विलुप्त होने में कीमत चुका रही हैं।

अब क्या जरूरत है, सेवानिवृत्ति योजना उद्योग में एक समान क्रांति है, छोटे, स्वतंत्र विचारकों के साथ कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाएं कैसे बनाई जाती हैं और वितरित की जाती हैं।

हम एक सुअर पर लिपस्टिक नहीं बोल रहे हैं - हम पूरी तरह से नई विचार प्रक्रियाओं की बात कर रहे हैं।

इसमें कोई संदेह नहीं है कि हमें कोई समस्या है। अजीब सबूत, अनुभवजन्य डेटा, सफल मुकदमों और विश्लेषण से पता चलता है कि सेवानिवृत्ति योजना बाजार में से अधिकांश लाभ के लिए पूरी तरह से छेड़छाड़ की जाती है। उद्योग में लोगों को पता है कि हाल ही में शुल्क-प्रकटीकरण नियमों के कारण यह कारण है।

2012 में लागू नियमों के तहत, सेवानिवृत्ति योजना के प्रबंधन के लिए भुगतान करने वाले सभी को नियोक्ता को प्रकटीकरण करना होगा जो उस प्रदाता की सेवाओं का उपयोग कर रहे हैं, और नियोक्ता को अपने कर्मचारियों को खुलासा करना होगा। जब आप इन्हें एक और नई आवश्यकता के साथ जोड़ते हैं - कि किसी भी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना द्वारा भुगतान करने वाले किसी को भी एक समझौता समझौता प्रदान करना होगा जो वे बताते हैं कि वे क्या करते हैं और उन्हें ऐसा करने के लिए कितना मिलता है - आप नियमों के इरादे को समझना शुरू करते हैं। नियोक्ता को अब यह समझना होगा कि कौन भुगतान कर रहा है, उन्हें भुगतान कैसे मिलता है, उन्हें कितना भुगतान मिलता है, वे कौन सी सेवाएं प्रदान करते हैं और ब्याज के किसी भी संघर्ष के बारे में समझते हैं।

2012 से पहले, अधिकांश योजनाओं ने इन मुद्दों के अधिकांश, या कभी-कभी किसी को संबोधित नहीं किया था। इसने ब्याज के अपने संघर्षों में सुधार करने के लिए प्रसन्न प्रदाताओं को छोड़ दिया, जिसमें अधिक से अधिक सेवाएं शामिल हैं - जैसे पेरोल, म्यूचुअल फंड, ट्रेडिंग, प्रदर्शन रिपोर्टिंग, रोलओवर आईआरए, निवेश मार्गदर्शन और कानूनी दस्तावेज - सभी एक छत के नीचे।

जब तक वे 2012 में अच्छे प्रिंट को पढ़ना शुरू नहीं कर लेते, तब तक यह कई नियोक्ताओं के लिए अच्छा और आसान लग रहा था।

संघर्ष बहुत अधिक है

यह कुछ बदलावों के लिए समय था, लेकिन अभी भी एक लंबा सफर तय है। उदाहरण के लिए, म्यूचुअल फंड लें। म्यूचुअल फंड अभी भी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं पर हावी क्यों हैं? एक म्यूचुअल फंड परिवार एक ही फंड के 16 अलग-अलग संस्करण प्रदान करता है। इसका मतलब है कि, शुल्क के बारे में बातचीत करने के आधार पर, आप एक ही फंड के लिए किसी और से अधिक भुगतान कर सकते हैं। यह यौगिक ब्याज को मारता है।

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बीमा कंपनी प्रदाता इस तरह के दुखों में फंड की तरह निवेश को बढ़ावा देकर एक और परत जोड़ते हैं जिसे आप ट्रैक नहीं कर सकते हैं। इन तथाकथित "उप-खातों" को म्यूचुअल फंड की तरह दिखने के लिए बहुत सावधानी से डिजाइन किया गया है, लेकिन वे नहीं हैं। उनके बारे में कोई सार्वजनिक रिकॉर्ड नहीं है, न ही लेखांकन सॉफ्टवेयर के साथ उन्हें ट्रैक करने का कोई तरीका है। बीमा कंपनी के साथ इस तरह के निवेश शेयर राजस्व दशकों से अनजान या अपारदर्शी बना हुआ है।

फिर आपको इन उत्पादों को बेचने वाले लोगों की बात है: बिक्री एजेंट जो खरीदे जाते हैं और भुगतान करते हैं। कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं को बेचने वाले लोगों की एक बड़ी संख्या में छुपा एजेंडा है, जब योजना की सहायता करने के लिए कोई विशेष कौशल नहीं है। कई लोग पूरी तरह से कर्मचारियों को अन्य उत्पादों को बेचने के लिए हैं, जैसे सालाना, रोलओवर आईआरए, बीमा, कर और लेखांकन सेवाएं, क्रेडिट कार्ड और बहुत कुछ, अभी भी कंपनी या कंपनियों के दृश्यों के पीछे खुलेआम और पीछे दोनों भुगतान करते समय जिनके उत्पाद वे वकालत करते हैं ।

अंतिम लेकिन कम से कम नहीं: विवादित प्रदाताओं। पेपर पर यह एक ऐसी कंपनी है जो एक ऐसी कंपनी है जो कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना और कानूनी दस्तावेजों के लिए सभी रिकॉर्ड रखती है। लेकिन जब प्रदाता अपने निवेश उत्पादों में भी परत रखता है, तो अक्सर दूसरों के रूप में और उच्च शुल्क के साथ उतना अच्छा नहीं होता है?

ऑफ-टार्गेट फंड

"लक्ष्य तिथि" फंड एक वर्तमान उदाहरण हैं। वे 2006 से बड़े पैमाने पर उगाए गए हैं, फिर भी एक लक्ष्य निधि म्यूचुअल फंडों के संग्रह से कहीं ज्यादा कुछ नहीं है, लगभग हमेशा प्रदाता के स्वामित्व निधि - यहां तक ​​कि उन लोगों को भी जो बाजार में अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहे हैं और अगर पीछे छिपे नहीं हैं तो पूरी तरह असफल हो सकते हैं दिनांक "2050."

यह निर्धारित करने के लिए किए गए वार्ताएं कि प्रत्येक पक्ष का कितना भुगतान किया जाता है, यदि ऐसी बातचीत पूरी तरह से होती है, तो योजना की सफलता के लिए महत्वपूर्ण हैं। स्वाभाविक रूप से, प्रत्येक पार्टी जितना संभव हो उतना भुगतान करना चाहती है, जितना संभव हो उतना कम काम और उत्तरदायित्व के बदले में। निवेश प्रबंधन जैसे उत्पादों (जैसे म्यूचुअल फंड या उप-खातों) के साथ कंपनियों का मतलब है कि वे वास्तव में कई उत्पादों और सेवाओं को एक साथ "बंडल" करने की क्षमता पसंद करेंगे, अन्य प्रदाताओं को अनदेखा कर सकते हैं जो बेहतर काम कर सकते हैं या लागत कम

यही कारण है कि पालाडिन रजिस्ट्री और लक्ष्य तिथि समाधान द्वारा संकलित शोध के मुताबिक, लक्षित तारीख के फंड अब खुद को माइक्रोस्कोप के नीचे पाते हैं - 20 मिलियन श्रमिकों को ऐसे फंडों में $ 800 बिलियन का अधिकार है। प्रदाता निश्चित रूप से मूल्य और प्रदर्शन प्रतियोगिता के लिए चीजों को खोलना नहीं चाहते हैं। प्रतिस्पर्धा लाभप्रदता को नुकसान पहुंचाती है।

और यदि एक बिक्री एजेंट ने योजना को ब्रोक किया (जिसका अर्थ है कि एजेंट "इसे बेचा गया" लेकिन यह कैसे चलता है इसमें शामिल नहीं है), एजेंट कम शुल्क पर बातचीत करके कम पैसा कमाएगा।इस तरह के प्रथाओं पर गंभीर चिंता श्रम विभाग की अभी भी नई आवश्यकता से प्रमाणित है कि ऑडिट की जाने वाली सभी योजनाओं को सार्वजनिक रूप से "रुचि में पार्टी" का खुलासा करना चाहिए।

और ऐड-ऑन सेवाओं में योजना प्रदाताओं के स्तर के बारे में और कर्मचारियों के पैसे को स्वचालित रूप से कैप्चर करने के लिए सिस्टम सेट अप करने के बारे में कैसे? क्या आपने एक फर्म के पूर्व कर्मचारियों के बारे में सुना है जिन्हें स्वचालित रूप से रोलओवर आईआरए में छोड़ दिया गया था? प्रदाता के लैंडिंग पृष्ठ पर प्यारा लोगो कैसा है जो आपको "52 9 कॉलेज बचत योजना के लिए यहां क्लिक करें" करने के लिए प्रेरित करता है?

अक्सर इन उत्पाद प्रसाद ने उम्मीदों में व्यापक नेट डाला कि लोग वैकल्पिक विकल्प चुनने के बिना उनमें शामिल हो जाते हैं। इनमें से कोई भी कम शुल्क या अच्छे निवेश के साथ नहीं करना है। दूसरे शब्दों में, वह चमकदार रूप श्रमिकों को अंधेरे को लूटने के लिए डिजाइन की गई फर्म नीतियों को छुपा सकता है।

इस उद्योग को बाधित करें

कम लागत वाले प्रदाताओं के लिए हमारे महान अमेरिकी श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए तैयार होने में उनकी मदद करने के लिए यह बहुत संभव है। एक संख्या पॉप अप हो गई है और एक अच्छी लड़ाई कर रहे हैं। हमें बस कुछ बुरे सेब और विवादित लोगों को रास्ते से बाहर ले जाना है। तब इन फर्मों को वास्तव में पकड़ लिया जाएगा, और परिदृश्य नाटकीय रूप से बदल जाएगा।

यदि आप शामिल होना चाहते हैं, तो अपने प्लान के व्यवस्थापक से प्राप्त वार्षिक शुल्क प्रकटीकरण से शुरू करें। अगर आपको लगता है कि समझना मुश्किल है, तो आप अकेले नहीं हैं। यह एक कारण के लिए संभव है - ब्याज के संघर्ष मुखौटा करने के लिए।

प्रदाता से मांग स्पष्टता। कॉल करें, ईमेल करें, अपने नियोक्ता से पूछें। और यदि आपकी योजना में एक सलाहकार है जो आपको संदेह है कि समझौता किया गया है (एक बिक्री एजेंट), तो अपने नियोक्ता से दूसरों का मूल्यांकन करने के लिए कहें।

सार्वजनिक फाइलिंग और रिपोर्ट जो आपको "रुचि में पार्टियों" के लिए मेल की गई हैं, जांचें। यह एक स्पष्ट संकेत हो सकता है कि शुल्क बातचीत से समझौता किया गया है।

पदाधिकारी आसानी से नहीं छोड़ेंगे। वे वार्तालाप को आकार देने में बहुत अच्छे हैं। लेकिन अमेरिका के लिए अभी भी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं के काम को पुनर्निर्मित करने का समय है। आइए यह पता लगाना शुरू करें कि सभी छिपी हुई फीस और ब्याज के संघर्ष कहाँ रहते हैं, और उन्हें बाहर निकाल दिया जाता है।