आपकी सेवानिवृत्ति योजना को अच्छी धारणाओं पर आराम करने की आवश्यकता क्यों है

ब्रायन फ्रेडरिक द्वारा

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मुझे वित्तीय सलाहकार के रूप में अद्वितीय बनाता है कि मैं जनरेशन एक्स क्लाइंट के साथ काम करने पर ध्यान केंद्रित करता हूं। बेबी बूमर्स के विपरीत, मेरा ग्राहक आधार सिर्फ सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक रूप से सहेजना शुरू कर रहा है, या तो क्योंकि वे केवल अपने प्रमुख कमाई के वर्षों में प्रवेश कर रहे हैं या अंततः अपने बच्चों को शैक्षणिक दायित्वों के साथ किया जाता है। वे अभी भी कम से कम पंद्रह और तीस साल तक काम कर रहे हैं स्वैच्छिक गतिविधि बनाने से, जिसका मतलब है कि वे पूरी तरह से गठित सेवानिवृत्ति के करीब कहीं नहीं हैं।

नतीजतन, अनुमानों में भारी निर्भरता है सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया में। मैं देखता हूं कि ग्राहक पहले से ही क्या बचा चुका है, आगे बढ़ने की बचत करने की योजना क्या है, और उसके अनुमान के साथ आते हैं कि उनके पोर्टफोलियो कैसा दिखेंगे जब उनके कामकाजी जीवन पर वापस डायल करने का समय आता है। जहां यह समस्याग्रस्त हो जाता है यह है कि यौगिक ब्याज और पैसे के समय मूल्य के लिए धन्यवाद, निवेश रिटर्न के आसपास धारणाओं में छोटे बदलाव सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे के अनुमानित आकार पर काफी असर पड़ेगा।

नीचे की रेखा है कि अच्छा, यथार्थवादी मान्यताओं के साथ अत्यंत महत्वपूर्ण है जब आप सेवानिवृत्त होने से लंबे समय तक होते हैं। जितना आगे आप हैं, उन धारणाओं को और अधिक महत्वपूर्ण बनाते हैं। एक तरफ, आप अपने आप को दिल की धड़कन और विफलता के लिए स्थापित कर रहे हैं यदि आप मानते हैं कि आपके निवेश सालाना बारह प्रतिशत वापस आ जाएंगे। स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर, यह मानते हुए कि आपके निवेश कमाने के लिए कुछ भी निराशावादी नहीं है और अनावश्यक तनाव और निराशा की भावनाओं को जन्म देता है।

हालांकि, एक संतुलन है। आप उच्च पर्याप्त रिटर्न मानना ​​चाहते हैं जो इसे बचाने के लिए उपयुक्त बनाते हैं, लेकिन उन रिटर्न में रूढ़िवादी होना भी चाहते हैं जहां उन उच्च धारणाओं को पूरा करने में विफलता विनाशकारी नहीं है।

सवाल तब बन जाता है, अच्छी मान्यताओं क्या हैं? देखने के लिए पहली जगह स्टॉक और बॉन्ड के लिए ऐतिहासिक रिटर्न पर है, दो सबसे आम संपत्ति वर्ग। (हां, मुझे पता है कि मैं मुद्रास्फीति के प्रभाव को छोड़ रहा हूं और छोटी कंपनी और अंतरराष्ट्रीय शेयरों सहित कई संपत्ति वर्गों को अनदेखा कर रहा हूं लेकिन मेरा लक्ष्य यहां आसान रखना है!) 1 9 28 से 2012 तक शेयर बाजार मानक और पोर्स 500 की औसत वार्षिक रिटर्न 9.31% थी, जबकि 10 साल के ट्रेजरी बांड द्वारा दर्शाए गए बॉन्ड की औसत वार्षिक वापसी 5.11% थी। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि स्टॉक और बॉन्ड दोनों चक्रों से गुज़रते हैं जहां वे इन औसत से सकारात्मक या नकारात्मक पक्ष पर अलग हो सकते हैं। सुरक्षित पक्ष में रहने के लिए, मुझे लगता है कि मानक और पोर्स 500 केवल पिछले 10 वर्षों में है, जो कि 7.02% था, और 10-वर्षीय ट्रेजरी बॉन्ड केवल उनकी वर्तमान उपज 2.61 लौटाते हैं %।

इन नंबरों का उपयोग 60% स्टॉक और 40% बॉन्ड के डिफ़ॉल्ट परिसंपत्ति आवंटन के साथ हमें 7.62% और 5.24% के बीच रिटर्न प्रदान करेगा। अधिकांश पेशेवर जो मुझे पता है कि 5% -9% के बीच रिटर्न की वापसी की दर मानती है जो क्लाइंट को कितना जोखिम लेना चाहता है और सलाहकार के निजी विचार क्या हैं कि संपत्ति की कीमतें, आर्थिक विकास और ब्याज दरें क्या करने जा रही हैं भविष्य।

प्रक्षेपित रिटर्न पर बाहरी एक निश्चित रेडियो व्यक्तित्व है जिसने निरंतर बार-बार 12% रिटर्न का अनुमान लगाया है। जबकि शेयर समय-समय पर बहु-वर्षीय हिस्सों के लिए बहुत अधिक लौट आए हैं, यह विश्वास करना अनुचित है कि वे इसे आगे बढ़ेंगे। 12% रिटर्न मानते हुए घोंसले के अंडे के आकार में भारी वृद्धि होगी और / या लोगों को बचाने के लिए आवश्यक धनराशि की मात्रा को कम कर देगा। यदि आपका निवेश सालाना 12% वापस नहीं आता है (जो मुझे नहीं लगता कि वे करेंगे), इस से अधिक आशावादी प्रोजेक्टिंग और आपकी सेवानिवृत्ति पर अंडर-सेविंग के प्रभाव विनाशकारी होंगे।

ग्राहकों के साथ काम करने में मैं क्या करता हूं 7.2% रिटर्न के साथ जाना है दो कारणों से: 1) पूर्व रिटर्न और वर्तमान मूल्य स्तर इस धारणा का समर्थन करते हैं; और 2) यौगिक ब्याज में फैक्टरिंग के बाद, रिटर्न की 7.2% दर एक निवेश पोर्टफोलियो में परिणाम देती है जो हर दस साल में दोगुना हो जाती है जो ग्राहकों को समझने में आसान होती है।

मैं पीछे से भी काम करता हूं कि वे कितना चाहते हैं और जब वे इसे प्राप्त करना चाहते हैं रास्ते में 'चेकपॉइंट्स' स्थापित करें। यदि पोर्टफोलियो चेकपॉइंट नहीं मारता है, तो हम समय के पहले बिंदु पर सेवानिवृत्ति monies में संभावित कमी को पहचान सकते हैं और फिर आवश्यक कार्रवाई कर सकते हैं। इससे पहले की कमी पकड़ी जाती है, उपाय कम नाटकीय होगा। आखिरकार सेवानिवृत्ति बचत पर पीछे गिरने के लिए केवल तीन इलाज हैं: कम खर्च करना, अधिक बचत करना, और लंबे समय तक काम करना।

आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आप किस धारणा का उपयोग कर रहे हैं? वे कहां से आए हैं? आप अपने आप को जिम्मेदार कैसे बना रहे हैं?

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